家庭投資理財規(guī)劃方案精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇家庭投資理財規(guī)劃方案范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

【關(guān)鍵詞】理財策略 理財工具 理財目標(biāo)

改革開放以來我國經(jīng)濟發(fā)展迅猛，國民生活水平也隨之提升，個人可支配資產(chǎn)也越來越多，投資理財已成為人們?nèi)找嬷匾冶仨氈匾暤膯栴}。本文對個人的投資理財進(jìn)行了客觀分析，對如何投資、怎么選擇投資方法進(jìn)行闡述，讓我們攜手打開財富的大門。

一、個人生命周期與理財規(guī)劃

人生的不同階段時期應(yīng)采取不同的理財規(guī)劃。一、剛步入社會、事業(yè)剛剛起步者，處于這一時期的人群，對風(fēng)險的承受能力較高，資產(chǎn)和負(fù)債都較少，主要是以房屋租賃，應(yīng)對日常的花銷、還清助學(xué)貸款為主，理財規(guī)劃應(yīng)以現(xiàn)金規(guī)劃和較多的投資規(guī)劃為主要的理財規(guī)劃，積極儲蓄，為了達(dá)到理想既定的理財目標(biāo)亦可采用多種理財策略。二、新婚人士，這一時期的人群，剛組建起家庭，承受風(fēng)險的能力中等，資產(chǎn)值相對低，負(fù)債值相對較高，其以買房購車為首要的理財目標(biāo)，同時努力存錢用于家庭的生活費與子女的教育經(jīng)費，創(chuàng)建一個應(yīng)急的資金備用賬戶以備不時之需，努力提高工作收入，購買保險，投資股票基金等。三、為人父母。這一時期的人群，風(fēng)險的承受能力中等，資產(chǎn)值中等，負(fù)債偏高。這一階段的理財目標(biāo)主要為滿足家庭的一切支出，投資策略主要以風(fēng)險較小的投資項目為主，保證投資的安全。四、事業(yè)有成。這一時期的人群，承受風(fēng)險的能力較低，資產(chǎn)值是人生各個階段的頂峰，負(fù)債較低。他們擁有自己的事業(yè)，資產(chǎn)值高，可以深入各個領(lǐng)域進(jìn)行投資，努力實現(xiàn)財富的增值。五、準(zhǔn)備退休。這一時期的人群，風(fēng)險承受能力最低，資產(chǎn)累積較多。他們主要以養(yǎng)老為主，可以適當(dāng)?shù)氖詹仄吠顿Y，亦可投資股票基金。

二、個人投資理財?shù)钠贩N

確立了自身所處的階段，就要選擇是和自己的投資理財方式，現(xiàn)在個人投資理品種主要有：

（一）銀行存款

對于我們每個人來講，最基本的投資理財方式就是銀行存款。存款的好處在于：簡單方便，品種多樣且具有靈活性，財富增值穩(wěn)定且安全性最好。

（二）股票投資

在所有的投資工具中，股票是投資收益率最高的工具之一，從長期投資的角度來看，普通股是公開上市的投資工具中提供的報酬最高的。沒有比其的收益更高的。

（三）投資基金

基金的理財產(chǎn)品的特點是風(fēng)險小的收益很低，風(fēng)險大的收益高，但是風(fēng)險大收益高又并不代表著肯定有收益。所以我們應(yīng)對一些基金產(chǎn)品的規(guī)則有更深入的了解，選擇最適合自己的產(chǎn)品進(jìn)行投資。

（四）債券投資

債券的投資收益介于存款和股票之間，比存款的利息收益高，收益雖不如股票但風(fēng)險比股票小很多，有較多閑散資金、中等收人個人投資比較合適。

（五）房地產(chǎn)投資

房地產(chǎn)買賣投資通過投入一定的資金，以低價購入房地產(chǎn)，待價錢合適時再賣出，通過賺取差價獲取利潤，帶有一定的投機性。房地產(chǎn)買賣投資有獲取高額利潤的機會，也有很大風(fēng)險，適合閑置資金較多的個人進(jìn)行投資。

（六）保險投資

個人投資保險的險種主要有個人財產(chǎn)保險和人身保險。我們應(yīng)根據(jù)自己的實際情況來進(jìn)行投資，以實現(xiàn)財富的保值增值。

（七）期貨投資

現(xiàn)今的期貨交易以實現(xiàn)電子化，進(jìn)行網(wǎng)上交易要注意安全保密，保護(hù)好自己的交易密碼等重要信息，防止被人知曉，造成損失。

（八）藝術(shù)品投資

相對于那些手頭閑置資金較多的個人投資者就可以選擇投資藝術(shù)品，藝術(shù)品投資具有以下優(yōu)點：一是投資風(fēng)險小。二是收益率高。但同時，藝術(shù)品投資的缺點也相對突出：一是缺乏流動性。二是需要具備較強的專業(yè)知識才能有效的鑒別藝術(shù)品的真?zhèn)巍?/p>

三、筆者對個人投資理財?shù)囊恍┛捶ㄅc見解

筆者就如何取得預(yù)期收益這里進(jìn)行了探討：

（一）投資理財計劃的制定要堅持“三性原則”

所謂三性原則即――安全性、收益性和流動性;安全性要求根據(jù)個人的實際情況來制定適合自己的理財計劃，第一要義就是保證自己的資金安全，這是投資理財?shù)幕驹瓌t。所謂收益性，將個人資產(chǎn)投資之后要有所增值，在合法的范圍內(nèi)收益越多當(dāng)然就越好，這一點是個人投資理財?shù)母驹瓌t。所謂流動性，即變現(xiàn)性，個人資金財產(chǎn)的投資運作一定要考慮其變現(xiàn)能力，在自己急需用這筆錢時保證能及時收回來，這是個人投資理財?shù)臈l件。

（二）充分了解投資理財各個領(lǐng)域的知識

在進(jìn)行個人投資理財過程中，要實現(xiàn)收益的最大化就需要按計劃進(jìn)行組合投資，所以我們首先要正確且深入的認(rèn)識投資工具的功能和特點，有針對性地選擇風(fēng)險大小不同的投資工具，制定最適合自己的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險、減少損失，努力實現(xiàn)投資收益最大化。

（三）要理性地進(jìn)行個人投資理財，頭腦要時刻保持冷靜

科學(xué)的進(jìn)行投資理財，積累人生各個階段的財富，使個人財富有效的實現(xiàn)增值，并且將財富系統(tǒng)化的管理，是現(xiàn)代個人應(yīng)該具備的理財觀。在我們投資失利的時候我們最重要的就是首先找出失利的原因，總結(jié)失敗的經(jīng)驗，不能盲目的繼續(xù)跟進(jìn)，時刻保持冷靜的通腦是至關(guān)重要的！

四、如何有效的規(guī)避個人投資理財過程中的風(fēng)險

（一）建立起自己的金融檔案

現(xiàn)今社會的個人從事金融活動的次數(shù)與種類繁多，僅憑人的大腦是很難記住眾多的金融信息的。只要建立個人金融擋案，就可以有效的避免這些問題。個人金融檔案的建立可從以下三個方面入手：首先，明確記錄內(nèi)容。其次，掌握記錄方法。再次，把握重點問題。

（二）累計打造自己的個人信用

這里指的個人信用主要是個人向金融機構(gòu)借貸投資或消費時，金融機構(gòu)記錄下來的信用度和還貸紀(jì)錄。它是保障我們在經(jīng)濟活動中暢通無阻的“通行證”。

（三）我們在投資理財過程中要及時查明實際遇到風(fēng)險的種類、原因，并立即采取措施進(jìn)行補救

比如由于金融詐騙所導(dǎo)致自己面臨風(fēng)險，應(yīng)立即訴諸法律，盡量把自己的損失減少到最小。再比如由于國家宏觀經(jīng)濟政策的變化造成的風(fēng)險，應(yīng)及時調(diào)整修改投資計劃和投資方案。

參考文獻(xiàn)

[1]柯靜.個人投資理財ABC[J].時代金融，2004年第11期.

[2]董雪梅.個人投資理財之我見[J]金融理論與教學(xué)，2003年第2期.

篇(2)

【關(guān)鍵詞】個人投資理財，教學(xué)模式，案例教學(xué)

一、教學(xué)方法研究

傳統(tǒng)理財課的教學(xué)方法是以知識傳授作為教學(xué)的重點，教師一味的在講授理論上的理財方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動學(xué)習(xí)變成主動探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式具有很強的實踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項目任務(wù)中，使得整個課堂的教學(xué)活動最終被模擬成在客戶需求中完成特定任務(wù)。“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的理念與金融事務(wù)專業(yè)的《個人投資理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。將“項目驅(qū)動式”教學(xué)模式融入個人理財課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專業(yè)學(xué)生的理財職業(yè)適應(yīng)能力。

二、課程設(shè)置與考評研究

本課程教學(xué)實踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點制定合理的教學(xué)計劃包括理論課時與實驗課時的安排、模擬項目的設(shè)計、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專項教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。

由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評方式。情境性項目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過程相一致的情境化評價或融合于教學(xué)過程之中的綜合式測驗，讓學(xué)習(xí)中對項目問題的解決過程本身反映學(xué)習(xí)效果。

另外，在學(xué)習(xí)過程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識到了團(tuán)隊協(xié)作的力量，強化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個人理財課程的特點應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實踐活動的態(tài)度和解決問題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評價模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績評定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項目完成情況來進(jìn)行評價。

三、教學(xué)資源的匯編研究

在個人理財課程教學(xué)中，需要精選理財案例，建立教師教學(xué)的理財案例資源庫。選取案例可以從教材中直接拿來，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡單案例。我們可以選擇從綜合性較強的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個或某幾個方面的理財知識，注重案例難度的適度性和綜合性，同時要保證案例的生活性，如果能針對學(xué)生的理財能力有直接應(yīng)用的價值就更好了。教師也可以從已有的幾個簡單案例進(jìn)行整合，將不同客戶遇到的理財問題放到同一個假定的客戶中去，整合過程中要注重理財規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財知識上。

四、研究的特色創(chuàng)新之處

（一）實踐教學(xué)力度得到加強。

個人理財課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強實踐教學(xué)，實踐教學(xué)是改善個人理財課程的重要手段。針對本課程在教學(xué)中的實施情況來看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費和理財活動，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財知識的案例探討中，針對自身實際情況量身制定相應(yīng)類型的理財規(guī)劃，并通過小組間相互討論交流理財信息，提高實際理財能力；二是開展個人理財?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請行業(yè)知名職業(yè)理財規(guī)劃師或者金融投資界專業(yè)人士舉辦理財規(guī)劃講座，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更加深層次的了解和認(rèn)識；四是同銀行、證券公司、保險公司、會計師事務(wù)所等機構(gòu)建立實踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實際感受理財業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗投資理財文化，加深自己對目前個人投資理財市場的切身感受與領(lǐng)悟。

（二）學(xué)生自身專業(yè)綜合理財能力得到提升。

在實施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過該課程模式探索的實驗改革，學(xué)生的自身專業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財規(guī)劃書，而學(xué)生要想完成這份理財規(guī)劃書，需要擁有金融、銀行、保險、證券、財會等多方面知識作為支撐，同時他要學(xué)會團(tuán)隊合作，小組共同完成理財規(guī)劃。

篇(3)

一、負(fù)利率時代對我國經(jīng)濟的影響

負(fù)利率時代是指CPI處于高位，導(dǎo)致銀行存款利率實際為負(fù)的時期。我國自1990年開始對CPI進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來，已經(jīng)歷過三段負(fù)利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經(jīng)驗來看，負(fù)利率從來不會零星出現(xiàn)，快速結(jié)束。如果負(fù)利率出現(xiàn)一個月，則可預(yù)判接下來必然進(jìn)入一段為時不短的負(fù)利率時期。本次負(fù)利率時代2010年2月首次出現(xiàn)負(fù)利率，當(dāng)時負(fù)利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經(jīng)進(jìn)行了22個月。雖然央行通過12次上調(diào)準(zhǔn)備金率和5次加息的行政手段收縮負(fù)利率，由于政策發(fā)揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數(shù)字僅是對部分物價的統(tǒng)計，所以實際的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于CPI的數(shù)字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經(jīng)濟，拉動經(jīng)濟。據(jù)上分析，我國負(fù)利率時代將持續(xù)存在。負(fù)利率會帶來很多消極影響和后果。

（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財?shù)闹R和渠道，抗風(fēng)險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網(wǎng)絡(luò)比較強大，信息靈通，使自己財產(chǎn)升值。

（二）影響實體經(jīng)濟的健康發(fā)展 長期負(fù)利率必將造成中小企業(yè)運營成本上升，融資難，加大了中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。

（三）阻礙市場經(jīng)濟的健康發(fā)展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。

（四）加大貨幣政策的調(diào)控難度 人民幣升值預(yù)期導(dǎo)致大量熱錢涌入國內(nèi)，通貨預(yù)期日漸不穩(wěn)定，若在此時加息，會導(dǎo)致大量熱錢賭人民幣升值而進(jìn)入國內(nèi)賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。

二、工薪階層投資理財現(xiàn)狀及問題

改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉(xiāng)居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財?shù)囊庠笍娏遥壳肮ば诫A層的投資現(xiàn)狀卻不容樂觀。

（一）理財意識待提升，理財規(guī)劃不合理 由于工薪階層對物質(zhì)需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據(jù)自己的綜合實力設(shè)定合理的預(yù)期收益，一旦出現(xiàn)短期投資理財損失，易受到嚴(yán)重的身心打擊。現(xiàn)在面對多項理財產(chǎn)品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規(guī)劃自己的理財產(chǎn)品。即使把自己的理財業(yè)務(wù)全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關(guān)的配套法律法規(guī)不健全，職業(yè)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，影響了委托人的資產(chǎn)效益。

（二）理財產(chǎn)品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內(nèi)經(jīng)濟走勢良好，以商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機構(gòu)針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)理財產(chǎn)品，滿足客戶的理財服務(wù)需求。我國金融投資行業(yè)起步晚，發(fā)展快，理財知識普及度不高，專業(yè)理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規(guī)劃師（CFP），但符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)理財人才很少。

（三）理財動機理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風(fēng)險意識不強，工薪階層認(rèn)為投資就一定會有回報，對投資理財?shù)娘L(fēng)險估計不足。工薪階層平時不注意加強對理財相關(guān)背景知識的學(xué)習(xí)，很難對風(fēng)險進(jìn)行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認(rèn)識自身對風(fēng)險的偏好型，不能根據(jù)不同的人生階段和外部經(jīng)濟環(huán)境選擇合理的理財方案。

（四）理財方式激進(jìn)，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產(chǎn)品銷售廣告和自身辨別能力不強的影響，將投資理財行為的預(yù)期收益和提前消費相對沖，心安理得進(jìn)行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現(xiàn)投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領(lǐng)域卻較小，這實質(zhì)加大了投資的風(fēng)險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強，往往跟隨大勢進(jìn)行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。

三、工薪階層投資理財策略

篇(4)

我們每天都會面對衣、食、住、行、醫(yī)、娛等問題，手頭必須有現(xiàn)金來支持這些需求，因而日常現(xiàn)金規(guī)劃是必須的；除了極少數(shù)的丁克家庭，大部分人都有養(yǎng)育孩子的義務(wù)，這可是一大筆到一定時間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規(guī)劃，恐怕我們會愧對“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍福”這個魔咒，必要的風(fēng)險管理和保險規(guī)劃應(yīng)該是每個理性投資者的選擇，除非你要當(dāng)個混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個人都將走向暮年黃昏，想要實現(xiàn)“夕陽無限好”的憧憬，退休養(yǎng)老規(guī)劃你躲得掉嗎？可以說，現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃是構(gòu)成我們所理財規(guī)劃的基礎(chǔ)要素。

實現(xiàn)合理的規(guī)劃，必須運用適合的理財工具。到目前，隨著市場的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上的理財工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財?shù)幕A(chǔ)知識還真有點暈。但對于一般的工薪階層而言，一些基本的理財工具便可滿足需求，一個負(fù)責(zé)任的理財師所提供的理財方案并沒有很玄的投資工具。其實，現(xiàn)金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規(guī)劃用好基金定投，風(fēng)險規(guī)劃用好意外與醫(yī)療保險，養(yǎng)老規(guī)劃用好人壽保險與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財規(guī)劃是事關(guān)人們一輩子的籌劃活動，它的目標(biāo)是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現(xiàn)很強的長期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國的資本市場讓人對多數(shù)基金產(chǎn)品的收益表現(xiàn)提不起精神，但如果你對中國的經(jīng)濟發(fā)展長期看好，基金定投工具就應(yīng)該成為你的選擇，況且基金也不乏穩(wěn)健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認(rèn)自己的專業(yè)水準(zhǔn)和精力分配絕對不及基金經(jīng)理，畢竟“小米加步槍”戰(zhàn)勝“飛機大炮”是小概率事件。

篇(5)

要理財知識必不可少

隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業(yè)、購車、投資、子女教育、風(fēng)險保障與安度晚年等多種需求，而合理科學(xué)的理財規(guī)劃將能使這些需求更快地實現(xiàn)。理財離不開復(fù)雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風(fēng)險與機會并存；基金、保險、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產(chǎn)，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。

2005年我開始學(xué)習(xí)金融學(xué)，2007年開始全面接觸到理財規(guī)劃，理財這門務(wù)實的學(xué)科深深地吸引著我，也促使我不斷地學(xué)習(xí)經(jīng)濟、財務(wù)等方面的知識。短短5年中，我的財商得到了很大的提升，培養(yǎng)了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。

抽身股市進(jìn)軍二線房產(chǎn)市場

2007年，中國股市全年漲幅領(lǐng)跑全球，滬深兩市所有綜合指數(shù)、行業(yè)指數(shù)都創(chuàng)歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報5261.56點，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關(guān)，募集資金總額達(dá)3391億元，是2006年的2倍。

難得的牛市行情不斷激發(fā)著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數(shù)字卻使我變得謹(jǐn)慎起來，加之次貸危機2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產(chǎn)。

投資房地產(chǎn)最重要的因素是關(guān)注投資地段的房價是否有增長的潛力，經(jīng)過認(rèn)真調(diào)研，結(jié)合城市居住環(huán)境、城市規(guī)劃及樓盤周邊配套設(shè)施選定區(qū)位，我們規(guī)避一線城市房產(chǎn)的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產(chǎn)。簡單的理財決策，不僅規(guī)避了2008年A股市場下跌的巨大風(fēng)險，保全了獲利的資金，還將家庭的資產(chǎn)配置進(jìn)行了新的調(diào)整，收獲了二線城市房產(chǎn)高達(dá)20％～30％的增值收益。

看準(zhǔn)時機轉(zhuǎn)戰(zhàn)北京樓市

2008年冬天，金融危機開始向全球蔓延，以房地產(chǎn)為代表的實體經(jīng)濟開始動搖，131號文件、限外令和房貸優(yōu)惠等一系列刺激樓市發(fā)展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業(yè)政策之下，政府必會想方設(shè)法地“棄車保帥”來實現(xiàn)GDP的保入目標(biāo)。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩(wěn)妥的中國房地產(chǎn)板塊來庇護(hù)。2008年底，一直關(guān)注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產(chǎn)中的獲利資金投入到一線城市房產(chǎn)，在北京東四環(huán)購置了一套房源，如今已經(jīng)翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產(chǎn)則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當(dāng)然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據(jù)地緣優(yōu)勢的建筑才能價值永恒。

教育投資促進(jìn)理財良性循環(huán)

對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學(xué)習(xí)理財技能，并量力而行通過專業(yè)的培訓(xùn)及考試。在進(jìn)行了權(quán)衡后，我考取了國家助理理財規(guī)劃師的職業(yè)資格。為更好了解理財行業(yè)的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關(guān)于投資理財?shù)难辛?xí)及實踐。香港研習(xí)的經(jīng)歷不僅豐富了我的專業(yè)知識及職業(yè)素養(yǎng)，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財規(guī)劃師的職業(yè)理想。2009年的畢業(yè)實習(xí)一生難忘，我與來自全球不同學(xué)校的優(yōu)秀學(xué)子們共同學(xué)習(xí)，并通過實習(xí)公司提供的平臺進(jìn)行實踐，分別在資訊部、培訓(xùn)部、市場部、銷售部輪崗實習(xí)，難能可貴的實踐使我的英語運用能力、商務(wù)洽談能力、團(tuán)隊合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運用能力得到全面提升。這些經(jīng)歷都為我進(jìn)入理財行業(yè)提供了堅實的基礎(chǔ)。

篇(6)

【關(guān)鍵詞】80后，小資家庭，家庭理財

80后是一個發(fā)展并逐漸成熟的一個階層，他們是中國經(jīng)濟起步飛速發(fā)展的時代下的見證者，是現(xiàn)在階段下的新型領(lǐng)導(dǎo)者。但同時他們也面臨著時代沖擊下的各種考驗，比如房奴，車奴，孩奴等等的問題，這些也是中國大多數(shù)家庭面對的共同話題。

一、80后小資家庭的界定

小資家庭不同于中產(chǎn)階層家庭，可以說是向中產(chǎn)階層的一個過渡，經(jīng)濟和職業(yè)上都沒中產(chǎn)階級成熟，處于磨合向上的一個階段。在他們的生活中，有著比較穩(wěn)定客觀的工作，中等的收入，能用一部分額外支出來滿足精神上的需求。

職業(yè)上的界定：新興的小資階層主要是各個行業(yè)的中低層管理人員和初級專業(yè)技術(shù)人員，例如國家行政人員、中小企業(yè)經(jīng)理人員、大中學(xué)教師、一般律師、中級會計以及醫(yī)生，主要從事腦力勞動。從行業(yè)分布上看，小資階層群體多集中在金融、地產(chǎn)等大型企業(yè)，科技、通信、媒體、醫(yī)藥等新興行業(yè)以及機關(guān)事業(yè)單位。本文將其定義在從事腦力勞動、具備一定專業(yè)技能、并對其授權(quán)管轄的對象具有一定支配權(quán)的中層管理人員和技術(shù)人員。

經(jīng)濟上的界定：年均收入在10萬元到15萬元之間，月薪4500-7000，有一定的績效獎金，也有一定的上升空間。

文化上的界定：受過高等教育，有良好的道德修養(yǎng)、嫻熟的職業(yè)技能，在生活上也有一定的追求。

二、80后小資家庭的財務(wù)狀況

從財務(wù)上來看主要是其收入和支出的一個比例，分析家庭收支狀況。收入由主動性收入和被動型收入兩部分組成，靠自己的勞動所得稱為主動性收入，主要有工資和勞動報酬傭金。被動型收入包括投資收入、福利收入和經(jīng)營收入。從支出方面來看，大概分為三個大類，主要有固定支出、可變支出和靈活性支出。固定支出的費用具有定期性、定量性和固定性，這類支出通常帶有一定的強迫性并且剛性較強，一般節(jié)省余地較少，比如房屋貸款、保險等。可變支出是指家庭的日常開銷，如交通、通訊、水電煤等費用。靈活性支出是一種不是必須的支出，而且伸縮性很強。比如文娛、教學(xué)培訓(xùn)、交際往來、旅游、健美和一些屬于奢侈品的消費等。

分析好家庭的現(xiàn)金流量后，才能發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的結(jié)余能供分配到哪些理財規(guī)劃中去，合理地選擇適合自己的理財工具，進(jìn)而達(dá)到資產(chǎn)組合的最優(yōu)配置。

三、80后小資家庭的理財狀況

由于家庭處于成長初期，故家庭的理財狀況基本依靠前期的積蓄存款，銀行理財方式具有穩(wěn)定性和安全性，有著固定的利息收入，是理財?shù)氖走x渠道。除此之外，家庭根據(jù)自身的經(jīng)濟調(diào)節(jié)，適當(dāng)?shù)馁徺I了一些國債，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，總體上是趨于保守型的理財策略。

歸根結(jié)底，這類家庭的理財狀況的局限性首先是因為對理財?shù)囊庾R比較模糊，規(guī)劃性意識不強；有投資意識的在做法上又過于保守型，一味追求穩(wěn)定效益，針對性不強。其次是因為缺乏風(fēng)險意識，投資組合單一，有把所有雞蛋放在同一個籃子的趨勢。最后是小資家庭成長期的理財目標(biāo)基本放眼于短期，只看重一時的經(jīng)濟效益，忽視了長期目標(biāo)，從而導(dǎo)致理財目標(biāo)與現(xiàn)實存在著一定差距。

所以針對80后小資家庭的理財規(guī)劃存在的問題，一定要分析好家庭資產(chǎn)狀況，理清財務(wù)規(guī)劃思路，才能在理財?shù)牡缆飞铣志瞄L遠(yuǎn)發(fā)展。

四、80后小資家庭理財健康發(fā)展的建議

對于不同的家庭，有適合不同的投資組合與之匹配，選擇正確的投資方式，對于一個家庭來說，是十分必要的。其實對廣大民眾而言，沒有最優(yōu)的理財產(chǎn)品和理財策略，只有適合自己的投資產(chǎn)品和理財方案才是最好的。通過對80后小資家庭的財務(wù)分析，找到家庭的短期目標(biāo)、長期目標(biāo)，合理的安排資產(chǎn)的最優(yōu)規(guī)劃，對80后家庭乃至整個社會家庭都有著啟示。下面是對家庭理財健康發(fā)展的一兩個建議。

（一）加強家庭理財理念

從家庭自身出發(fā)來講，家族成員應(yīng)積極加強自身的學(xué)習(xí)和提高。金融市場的蓬勃發(fā)展，讓各種各樣的社會理財機構(gòu)和琳瑯滿目的金融產(chǎn)品展示在大眾面前。面對這么多投資渠道，一定不能盲目從眾，要腳踏實地的一切從實際出發(fā)。

按照生命周期理論的劃分，家庭成長的不同階段里的財富積累方式和的理財目標(biāo)各不相同。但目標(biāo)的共同點都是積累更多的財富，使生活變得更優(yōu)質(zhì)。因此各個階段都應(yīng)加強理財意識。

1.單身時期：這一階段是指小資家庭成員從參工到結(jié)婚這一時期，大概在22～30歲之間，期限是3～10年。這個階段里家庭負(fù)擔(dān)一般不重，在支付各種消費后，理財重心是提高收入和積累資本，所以應(yīng)該采取積極的理財策略，在投資組合中增加高收益的投資產(chǎn)品。比如股票是優(yōu)先的考慮的投資市場，同時應(yīng)搭配少量基金，債券等其他低風(fēng)險的金融產(chǎn)品。

2.新婚階段：是指小資家庭成員從結(jié)婚到添加新成員的這一時期，年齡范圍在25～35歲，期限是2～7年。這一時期是一個家庭建立的初步階段，家庭的支出比例會有所增加，在滿足家庭的日常開銷下，理財?shù)闹攸c是清償貸款和建立家庭備用金，所以依然是采取積極穩(wěn)健的理財策略，可以在原有的投資組合中增加一定的商業(yè)保險購買，大致是40%的股票，20%的債券，20%的固定收益理財產(chǎn)品，20%的商業(yè)保險。

3.筑巢族階段：是指小資家庭子女的出生到其經(jīng)濟獨立的階段，年齡在25～40歲之間，期限是18～22年。這一時期是小資家庭的鞏固階段，收入會逐漸超過支出，債務(wù)減少，理財?shù)闹攸c是子女教育基金、置換房產(chǎn)等。此時可以選擇中等風(fēng)險的理財策略，投資組合中股票的比例可以縮減至30%，另外增加20%的貨幣資金。

4.退休階段：是指小資家庭居民養(yǎng)老的這一階段，年齡一般在55歲以后。這一時期主要是消耗階段，收入減少，前期積累的儲蓄是主要保障，理財?shù)闹匦氖丘B(yǎng)老、休閑和醫(yī)療保障。這時的采取的家庭理財策略是防守型的，投資組合中債券，尤其是國債的比例占據(jù)很大一部分，股票幾乎為零。

從社會的角度來看，可以大力的宣傳、引導(dǎo)和教育，使理財知識更普及化。比如，在高校里可以開設(shè)理財投資方面的課程，使理財變得更專業(yè)化。再者，社會經(jīng)濟的紛繁變化和投資工具日益增多，讓居民家庭理財很容易舉棋不定。因此國家應(yīng)該出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，一是規(guī)范金融市場的秩序，二是保護(hù)百姓的合法權(quán)益。這些都是為投資理財營造一個良好的外部環(huán)境；最后，國家還要對國民的投資理財行為進(jìn)行正確引導(dǎo)，發(fā)揮媒體的宣傳作用，對國民進(jìn)行投資教育，傳授理性的理財理念及投資之道，讓更多的人接觸到理財。

（二）提高理財和消費能力

理財?shù)哪康闹痪褪欠e累財富，為的是讓自己有一個更舒適的生活，進(jìn)而達(dá)到生活的一個理想規(guī)劃狀態(tài)，所以消費就成了理財?shù)囊粋€產(chǎn)物。

理財是一個過程，不能一蹴而就。理財首先要有財才基礎(chǔ)，家庭在理財之前要學(xué)會開源節(jié)流，保證資金積累。資金積累是理財?shù)牡谝徊剑跐M足日常生活正常的情況下，把者固定的資產(chǎn)或盈余進(jìn)行再次投資利用來獲得更多的收益，讓家庭的資產(chǎn)循環(huán)滾動，達(dá)到增值保值的作用，同時多次持續(xù)性收入才是正確的投資理財觀念。其次初期理財可能不會一帆風(fēng)順，也許會嘗試失敗，也許理財收益不是那么盡如人意，所以提高家庭投資理財要學(xué)會聽取不同的意見，選擇適合自己的理財建議。日常生活中，可以從電視節(jié)目、財經(jīng)雜志和財經(jīng)廣播中獲取相關(guān)的理財知識，也可以向其他有經(jīng)驗的理財者請教咨詢，依據(jù)家庭的實際和自身的投資理財經(jīng)驗，選擇合適的投資渠道，合理處理金錢和時間的關(guān)系，從而提高家庭理財能力。最后提高家庭理財能力要掌握正確的理財原則。投資理財賺到第一桶金雖然重要，但是要堅持長期理財，理財不是為了賺錢，而是為了達(dá)到自己規(guī)劃的一種理想生活狀態(tài)。合理安排理財?shù)闹芷冢瑢W(xué)會讓錢生錢，讓資產(chǎn)滾雪球似的實現(xiàn)持續(xù)增值，讓理財變得輕松有趣。

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[4]雷冰..家庭投資理財規(guī)劃一本通[M].北京：中國宇航出版社，2003：1-3.

篇(7)

一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x

個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進(jìn)行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。

二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀

個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風(fēng)險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。

由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。

西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。

理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風(fēng)險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險的意識，嚴(yán)重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。

我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。

三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t

（一）規(guī)避風(fēng)險

投資理財都會伴有不同程度上面的投資風(fēng)險，但是這種高風(fēng)險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L(fēng)險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。

（二）量入為出

堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風(fēng)險的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險增加收益。

（三）注重整?w效益

在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個人選擇投資理財收益的增加。

四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>

（一）明確個人投資風(fēng)險和預(yù)期收益之間的關(guān)系

投資風(fēng)險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個人選擇投資理財時要知道高風(fēng)險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風(fēng)險也會很低，因此，投資風(fēng)險和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風(fēng)險和收益，將風(fēng)險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。

（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期

投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險越大，收益也會越高，在進(jìn)行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進(jìn)行合適的選擇。

（三）進(jìn)行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>