常用理財方法精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇常用理財方法范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

    關(guān)鍵詞：高中生；理財技巧；工具；理財意識

    高中生如花似玉，晝思夜想學(xué)好功課迎接高考，在當(dāng)今獨(dú)生子女這方天地，高中生更是父母心中的星星月亮，衣來伸手，飯來張口，談理財豈不是天方夜譚？其實(shí)，高中生除了日常必要支出外，還有名目眾多、數(shù)量可觀的紅包收入，打打小算盤，學(xué)會收支安排，不僅能為大學(xué)生活學(xué)會理財技能，也為將來家庭理財、社會實(shí)踐進(jìn)行有益的嘗試。錢財是我們生活中至關(guān)重要的物品，隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)科技的發(fā)展，越來越多的理財軟件、詞語不斷進(jìn)入到我們的生活中，高中生在日常購買過程中，也不斷意識到理財?shù)闹匾浴?/p>

    一、高中學(xué)生理財?shù)囊饬x

    商品經(jīng)濟(jì)下，坐車、吃飯、買書、購物那樣不得花錢？這一代高中生恰逢盛世，且多為獨(dú)生子女，不少學(xué)生家庭條件優(yōu)越，父母為他們提供舒適的生活環(huán)境，平時有零錢、過節(jié)有紅包，項目有大獎。由于缺乏理財觀念，沒有接受過系統(tǒng)的理財教育，容易受到追星族、月光族的影響，相互攀比，出現(xiàn)奢靡浪費(fèi)。個別富二代揮金如土，誤入歧途。有的缺乏自我保護(hù)意識，為追逐享受而上當(dāng)受騙，有的招致金融詐騙，葬送青春年華。痛定思痛，我們應(yīng)該通過提高自身理財意識，利用學(xué)習(xí)的經(jīng)濟(jì)、數(shù)學(xué)知識，理解與掌握理財基礎(chǔ)概念、方法，為將后更好地進(jìn)行理財?shù)於▓詫?shí)基礎(chǔ)。由此可見，高中生學(xué)習(xí)理財既有必要又有意義。

    二、高中生理財技巧

    1、做好支出計劃

    凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢。花錢古人講度支，今人講計劃。部分高中生養(yǎng)成了大手大腳的消費(fèi)習(xí)慣，隨意消費(fèi)無法提高理財意識與技巧，也為父母加重負(fù)擔(dān)。因此，做好支出計劃很有必要。智力投資是當(dāng)代家庭一筆大項投資，哪里要錢，各個項目孰急孰緩，要多少錢，錢從哪里來？需要做個安排。對于我們高中生來說，制定合理、有效的支出計劃有一定困難，但可以幫著家長安排計劃。

首先，制定支出計劃明細(xì)表格，將消費(fèi)按項目精確安排每天支出；其次，計劃安排的支出由學(xué)生自我消費(fèi)支出，大項臨時動議支出經(jīng)由家長審批，列入補(bǔ)充計劃；再次，養(yǎng)成記錄日常支出賬目的習(xí)慣。以周為節(jié)點(diǎn)，每個周末分類總結(jié)一周的消費(fèi)狀況，找出哪些是必需消費(fèi)，哪些消費(fèi)是可有可無的消費(fèi)，哪些是沖動消費(fèi)；最后，通過一段時間的記錄與習(xí)慣養(yǎng)成，我們能夠在消費(fèi)方面有了一定的自制力與經(jīng)驗，能夠根據(jù)自身實(shí)際需要來購買必需物品，而在這時做好提前支出計劃，可以得到事半功倍的效果。

     2、用好理財工具

    數(shù)字貨幣的廣泛使用，只要在金融工具上點(diǎn)擊一下就可買到需要的商品或服務(wù)，刷卡儼然像土豪一樣，錢花的得真爽。其實(shí)，不管是紙幣還是刷卡都是家長的血汗錢，都來之不易。高科技金融工具更應(yīng)防范其高風(fēng)險。隨著智能科技的進(jìn)步，各種理財工具不斷出現(xiàn)，我們應(yīng)該了解常用金融工具的用途、利弊，掌握使用方法。就目前來講，適合我們高中生科學(xué)理財的工具主要有三種：銀行儲蓄、支付寶以及成長基金。

    （1）銀行儲蓄

    銀行儲蓄是最早的錢財儲蓄形式之一，同時對我們來說也是最為便利、常見的理財方法。首先，銀行儲蓄的最大優(yōu)點(diǎn)之一就是起存金額小。銀行儲蓄的起存金額為50元，這對于資金不多的學(xué)生來說較為便利；其次，銀行儲蓄可分為定期儲存和不定期儲存，定期一般分為3個月、6個月、12個月、24個月等，而不定期屬于隨存隨取，存儲方式靈活；再次，銀行儲蓄的安全系數(shù)較高，銀行利率低，存取方便但要考慮在校內(nèi)或?qū)W校附近是否有該銀行的ATM機(jī)等。

（2）支付寶

    目前，智能手機(jī)已經(jīng)成為我們生活中的必備品，各個理財行業(yè)為了拓寬市場，從柜臺理財發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)理財，從電腦程序發(fā)展到手機(jī)理財app，例如支付寶、愛錢進(jìn)等，其中支付寶出現(xiàn)的時間較早，已經(jīng)成為人們理財?shù)氖走x工具之一。支付寶最大的優(yōu)點(diǎn)就是不受地點(diǎn)的限制，手機(jī)掌上操作即可完成理財。

    支付寶中的余額寶和招財寶是其中主要的兩種儲蓄方法。余額寶屬于隨機(jī)（活期）儲蓄，在儲蓄時沒有最低金額限制，可以自由進(jìn)行存儲或取出，在使用余額寶時應(yīng)當(dāng)將日用零花錢等放入余額寶中。招財寶屬于定期儲蓄，起存金額為100元，且屬于新型理財產(chǎn)品，儲蓄利率也略高于銀行，而利率根據(jù)儲蓄的金額大小、期限長短也有所變化。

    支付寶的優(yōu)點(diǎn)是存取便利、簡單，快速，只要學(xué)生有銀行卡并與之進(jìn)行綁定，就可隨時隨地實(shí)現(xiàn)存儲和支取，靈活方便，安全性略低于銀行儲蓄，因此要特別注意網(wǎng)絡(luò)安全。

    （3）成長型基金

    我國部分高中生家庭條件比較富裕，家長逢年過節(jié)給的紅包和壓歲錢金額較大，由于學(xué)生日常生活學(xué)習(xí)開銷不大，因此高中生可將這類收入選擇成長型基金等理財工具進(jìn)行理財。成長型基金的主要投資對象是市場中有較大升值潛力的小公司股票和一些新興行業(yè)的股票。為達(dá)成最大限度的增值目標(biāo)，成長型基金通常很少分紅，而是經(jīng)常將投資所得的股息、紅利和盈利進(jìn)行再投資，以實(shí)現(xiàn)資本增值。成長型理財雖能夠幫助我們進(jìn)行合理理財，但由于股票、基金類理財風(fēng)險較大，因此在進(jìn)行這類理財方法時需要家長協(xié)助，提高我們的理財技巧與意識。

    三、總結(jié)

    綜上所述，我們在高中階段開始不斷學(xué)習(xí)理財知識，掌握理財技巧，不僅能夠?qū)θ蘸蟮纳钆c工作中的合理理財有著重要作用，同時也為提高數(shù)學(xué)成績起到推動作用。在養(yǎng)成理財習(xí)慣過程中，我們可以通過制定提前支出計劃以及采用適合的理財工具，能夠加強(qiáng)我們的理財觀念，并且在和理財過程中養(yǎng)成做事進(jìn)行規(guī)劃的習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)更精彩的人生。

參考文獻(xiàn)：

篇(2)

關(guān)鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F063.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍睢ｋS著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學(xué)地對家庭財產(chǎn)進(jìn)行管理，以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標(biāo)，設(shè)計相應(yīng)的財務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風(fēng)險，以實(shí)現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞健．?dāng)前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風(fēng)險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風(fēng)險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風(fēng)險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔(dān)風(fēng)險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。

基金。基金將眾多的社會閑散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風(fēng)險、收益可觀。家庭購買投資基金風(fēng)險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風(fēng)險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹(jǐn)慎行事。

實(shí)物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風(fēng)險小，保值功能強(qiáng)，收益率高的優(yōu)點(diǎn)，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進(jìn)入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟(jì)收入等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟(jì)增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨(dú)立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風(fēng)險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨(dú)特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔(dān)保的國債或者等同于國家信用擔(dān)保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實(shí)現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負(fù)擔(dān)：（2）金融投資本身具有的風(fēng)險高，受干擾因素多，需花費(fèi)大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費(fèi)品（不包括汽車）比重過低。在20世紀(jì)90年代，家用電器等耐用消費(fèi)品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達(dá)到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學(xué)。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費(fèi)意識和理財習(xí)慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強(qiáng)。信用意識除了體現(xiàn)在消費(fèi)上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當(dāng)實(shí)際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟睢榱藢?shí)現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認(rèn)知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風(fēng)險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟(jì)的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點(diǎn)不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟(jì)稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕ǎ械燃彝⒇敻恢饕糜陴B(yǎng)老、孩子上學(xué)、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費(fèi)，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進(jìn)行脫貧致富，中等家庭認(rèn)為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運(yùn)行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風(fēng)險管理。風(fēng)險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風(fēng)險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨(dú)立、退休、喪偶等，必須重新審視風(fēng)險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進(jìn)行定期的評價和修改，所以風(fēng)險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠郑敭a(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生病）很容易使積累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風(fēng)險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達(dá)到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強(qiáng)投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進(jìn)行增值計劃。這些工具的特點(diǎn)是高收益、高風(fēng)險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風(fēng)險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟(jì)生活中新的時尚。

6 實(shí)行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標(biāo)和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標(biāo)時要盡量量化自己的長、中、短期目標(biāo)；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合。總之，只有知識加實(shí)踐，每個家庭才能不斷地在當(dāng)今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻(xiàn)：

[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規(guī)劃要素與實(shí)踐運(yùn)作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

篇(3)

關(guān)鍵詞：銀行；理財產(chǎn)品

一、銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀

近年來銀行理財業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展，呈幾何式爆發(fā)增長態(tài)勢。現(xiàn)今的銀行理財市場規(guī)模空前壯大，產(chǎn)品數(shù)量屢創(chuàng)新高。如今，銀行理財產(chǎn)品不僅每年在發(fā)行規(guī)模上幾近翻番，而且在產(chǎn)品種類的多樣性、設(shè)計結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和投資對象的廣泛性方面也有了極大改善。目前，銀行理財產(chǎn)品的種類和規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其他金融產(chǎn)品而獨(dú)領(lǐng)，作為一項發(fā)展前景廣闊的新興中間業(yè)務(wù)，銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，對投資者而言滿足了其日益增長的多樣化財富管理需求；對商業(yè)銀行而言，發(fā)行銀行理財產(chǎn)品既為維護(hù)和拓展高端客戶提供了有力的支持，也為銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入，更是銀行在原有基礎(chǔ)上實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要工具。在金融現(xiàn)代化的背景下，銀行靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賺取利潤的空間已相當(dāng)有限，與此同時日益嚴(yán)峻的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢也迫使銀行擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)必將成為銀行收入新的增長點(diǎn)。銀行理財業(yè)務(wù)憑借其規(guī)模增長迅速，贏利模式清晰，產(chǎn)品類型豐富，拓展空間廣闊，合作模式簡潔等獨(dú)特優(yōu)勢，在中間業(yè)務(wù)中占據(jù)了特殊地位，日漸被銀行所重視，無論是中資銀行還是外資銀行，都努力抓住機(jī)遇，適時推出各類理財產(chǎn)品，進(jìn)而推動了金融市場的整體發(fā)展，為金融工具持續(xù)創(chuàng)新注入了新活力。

二、銀行理財產(chǎn)品概述

定義：銀行理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃，在銀行理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

特點(diǎn)：銀行理財產(chǎn)品與其他投資品種比較具有以下特點(diǎn)：1、起點(diǎn)高。銀行理財產(chǎn)品投資起點(diǎn)較高，一般至少以等值人民幣萬元為起點(diǎn)。2、期限定。多數(shù)銀行理財產(chǎn)品限制期限，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)不能或極少能申購或贖回，隨時可以申購或贖回的產(chǎn)品極少。3、投資活。銀行理財產(chǎn)品因投資對象范圍廣、變化迅速，所以與其他理財方式相比較更為靈活。例如理財產(chǎn)品根據(jù)市場情況及時調(diào)整投資對象，市場熱點(diǎn)由去年的新股申購類產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榻衲甑馁J款類理財產(chǎn)品，極大的體現(xiàn)了靈活性。覆蓋全銀行理財產(chǎn)品因投資對象的多樣性，所以風(fēng)險等級覆蓋全面從低風(fēng)險到高風(fēng)險均有涉及，而其他理財方式風(fēng)險較為單一。

分類：銀行理財產(chǎn)品按不同的分類方法劃分為不同種類。按幣種不同分為人民幣理財產(chǎn)品與外幣理財產(chǎn)品兩大類按獲取收益方式不同分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動收益型產(chǎn)品與非保本浮動收益型產(chǎn)品三類；按期限長短不同可分為短期、中期、長期；按投資對象差異分為票據(jù)類、債券類、貸款類、新股申購類與結(jié)構(gòu)型等不同類型"；按投資對象劃分是最常用的分類方法。

三、主要類型分析

目前市場上較為熱點(diǎn)的銀行理財產(chǎn)品主要有以下幾類。1、票據(jù)類。票據(jù)類理財產(chǎn)品是指主要是投資于銀行票據(jù)、央行票據(jù)等票據(jù)資產(chǎn)的理財產(chǎn)品，普通投資者一般不能直接參與票據(jù)買賣，因此可以通過購買票據(jù)類理財產(chǎn)品來獲取收益"。由于票據(jù)風(fēng)險相對較低，除非承兌銀行破產(chǎn)或商業(yè)匯票付款人無力付款，否則一般都能取得預(yù)期收益。因此該類產(chǎn)品收益保障度較高，加之收益率明顯高于同期銀行定存，故而該類產(chǎn)品較受市場歡迎。當(dāng)然，隨著降息周期的到來，票據(jù)類理財產(chǎn)品的預(yù)期收益也會下降。不過，由于與存款利息變動方向相同，只要短期內(nèi)資本市場疲態(tài)不改，票據(jù)類理財產(chǎn)品的火暴熱銷還將進(jìn)一步延續(xù)。

2、債券類。債券類理財產(chǎn)品是指投資對象為信用等級較高，流動性較好的銀行間市場債券，回購及拆借等各類金融資產(chǎn)和金融工具的理財產(chǎn)品。與票據(jù)類產(chǎn)品類似普通投資者一般不能直接投資銀行間債券市場，只有通過購買銀行的此類理財產(chǎn)品來獲取收益，由于銀行間市場風(fēng)險極低，因此該類產(chǎn)品收益保障度極高。

3、貸款類。貸款類理財產(chǎn)品指具有類似貸款性質(zhì)或投資對象為信貸資產(chǎn)的理財產(chǎn)品。縱觀去年前三季度理財市場，貸款類理財產(chǎn)品無疑成為最靚麗的一道風(fēng)景線。導(dǎo)致貸款類產(chǎn)品快速發(fā)展的因素有很多，在市場環(huán)境方面有信貸緊縮與股票市場前景不明等原因；在產(chǎn)品特征方面有收益較高與期限較靈活等原因；貸款類產(chǎn)品可分為信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓類產(chǎn)品，信托貸款類產(chǎn)品以及收益權(quán)回購類產(chǎn)品三類。以上票據(jù)類、債券類、貸款類產(chǎn)品同屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，三類產(chǎn)品中貸款類理財產(chǎn)品收益率最高，票據(jù)類次之，債券類理財產(chǎn)品收益最低，而這三類產(chǎn)品的風(fēng)險程度排序也與之對應(yīng)，貸款類理財產(chǎn)品風(fēng)險高于票據(jù)類，票據(jù)類產(chǎn)品風(fēng)險又略高于債券類產(chǎn)品。投資者可以根據(jù)自身需求選擇相應(yīng)的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品或?qū)⒎€(wěn)健型理財產(chǎn)品與其它較高風(fēng)險理財產(chǎn)品進(jìn)行合理配置，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定收益和分散風(fēng)險的作用。

4、股權(quán)投資類。股權(quán)投資類產(chǎn)品指投資對象為企業(yè)股權(quán)的投資產(chǎn)品。股權(quán)投資類產(chǎn)品屬于高風(fēng)險產(chǎn)品的范疇，在銀行理財產(chǎn)品中數(shù)量較少，主要針對高端客戶發(fā)售，并非銀行理財?shù)闹髁鳌ｋS著中國銀監(jiān)會下發(fā)信托公司私募股權(quán)投資指引，依托信托渠道，股權(quán)投資以理財產(chǎn)品的形式為普通投資者開啟了新的投資渠道，該類產(chǎn)品可能迎來高速發(fā)展的春天。

篇(4)

關(guān)鍵詞：民辦；大學(xué)生；消費(fèi)觀；理財

一、民辦大學(xué)生理財?shù)闹匾饬x

1、民辦大學(xué)生理財是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會進(jìn)步的需要

隨著電子商務(wù)、金融業(yè)、保險業(yè)的發(fā)展，人們在工作和生活中遇到的理財有關(guān)的問題越來越多。如車貸房貸、信用卡、投資理財、資金借貸、基金保險等等。因此，掌握基本的理財知識和技能是大學(xué)生立足于現(xiàn)代社會適應(yīng)未來社會生活的需要。

2、民辦大學(xué)生理財是提高自身素質(zhì)的需要

隨著社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步，社會對人的要求已經(jīng)從單純的智商到智商情商兼?zhèn)洌浆F(xiàn)在智商情商財商俱得。財商是人在經(jīng)濟(jì)社會中的生存能力，被越來越多的人認(rèn)為是成功的關(guān)鍵。民辦大學(xué)生學(xué)生理財知識技能并實(shí)施理財實(shí)踐，是提高自身素質(zhì)的重要途徑。

3、民辦大學(xué)生理財是減輕家庭負(fù)擔(dān)積累個人財富的需要

民辦大學(xué)生比公辦大學(xué)生承擔(dān)著更重的教育成本，而又無法完全享受同比例的國家助學(xué)貸款、獎學(xué)金等扶助政策，這就對民辦大學(xué)生的家庭造成了較大的負(fù)擔(dān)。理財促使民辦大學(xué)生培養(yǎng)科學(xué)的消費(fèi)觀念，鍛煉了其儲蓄投資和賺錢的能力，在增加收入和減少消費(fèi)的同時減輕家庭負(fù)擔(dān)、積累了個人財富，實(shí)現(xiàn)"才財"兼得。

二、鄭州成功財經(jīng)學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)情況調(diào)查與分析

1.調(diào)查方法。對鄭州成功財經(jīng)學(xué)院多個年級及專業(yè)的大學(xué)生消費(fèi)情況進(jìn)行了調(diào)查。本次調(diào)查共發(fā)放問980份，回收有效問卷945 份，回收率96.4% 。調(diào)查內(nèi)容包括家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生活費(fèi)主要來源、月消費(fèi)數(shù)量、生活費(fèi)主要用途、消費(fèi)觀念、理財意識等19個方面，并分等級細(xì)化。在進(jìn)行問卷調(diào)查的同時有針對性的進(jìn)行了個案調(diào)查，根據(jù)問卷內(nèi)容進(jìn)行了個別訪談。

2.調(diào)查結(jié)果。經(jīng)濟(jì)不獨(dú)立, 儲蓄觀念淡薄。調(diào)查結(jié)果顯示91%的被調(diào)查者生活費(fèi)來源于父母，"通過打工補(bǔ)貼日常開銷"的僅為6%。從這組數(shù)據(jù)可以看出, 超過一半的大學(xué)生的生活費(fèi)用全部依靠家庭,很少考慮更多的融資渠道,獨(dú)立謀生能力差，,比起歐美發(fā)達(dá)國家的同齡人16歲就要經(jīng)濟(jì)獨(dú)立來說，差距較為明顯。而問及對"財商"概念時,很多被調(diào)查者表示陌生。當(dāng)被問到學(xué)期末經(jīng)濟(jì)情況如何時，大部分學(xué)生都坦然承認(rèn)自己的消費(fèi)已經(jīng)超出計劃, 略有剩余的也是計劃著如何把剩余的錢花完, 只有個別有儲蓄意識。

3.消費(fèi)差距大, 出現(xiàn)兩極分化。被調(diào)查者中家庭經(jīng)濟(jì)狀況"中等"的占88% ,"富有"和"非常富有"僅占12 % 。但民辦大學(xué)生中月消費(fèi)最高達(dá)到6000 元以上,最低的只有200元,兩極分化分明。

4.結(jié)構(gòu)不合理,存在盲目沖動。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)民辦高校大學(xué)生真正用于飲食、日常用品等傳統(tǒng)必需品的支出還不到總支出的3 0 % , 用于購買書籍的費(fèi)用占總消費(fèi)10 % 以下，而且其中還有很大一部分購買的是漫畫、時尚雜志等方面書籍。他們的主要消費(fèi)在同學(xué)間的請客應(yīng)酬、談戀愛、買名牌服裝、買數(shù)碼產(chǎn)品、手機(jī)話費(fèi)、上網(wǎng)、游戲、互相攀比露"富"等方面。

三、民辦大學(xué)生對理財方面存在的問題

1、理財是有錢人的事。雖然大學(xué)生是一個沒有固定收入的群體，但根本不用理財?shù)倪@種思想是錯誤的，沒有理財?shù)幕境ＷR和經(jīng)驗的積累，大學(xué)生沒有普遍將一種正確的科學(xué)的理財意識和觀念引入到生活中，使之成為一種下意識的自覺的生活習(xí)慣，往往在一些細(xì)節(jié)上忽略了理財，造成了不必要的損失。即使以后有了豐厚的收入也無從理財，所以大學(xué)生理財是從小處出發(fā)，是為以后的準(zhǔn)備。

2、理財是唯利是圖，金錢至上。學(xué)會理財，不僅僅是要實(shí)現(xiàn)財產(chǎn)的合理使用和保值增值，也是要學(xué)會理財?shù)乃刭|(zhì)，即誠實(shí)、勤勞、節(jié)儉、樂于助人、服務(wù)、獨(dú)立、積極、克制。

3、根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，大多學(xué)校大學(xué)生沒有基本的支出規(guī)劃，消費(fèi)多屬于沖動消費(fèi)和即時消費(fèi)或非必要消費(fèi)，沒有詳細(xì)的支出明細(xì)表，無法跟蹤消費(fèi)行為。

4、大學(xué)生理財能力薄弱，大學(xué)生僅僅把注意力停留在資產(chǎn)的保值增值上，而很少提出長遠(yuǎn)的科學(xué)的理財規(guī)劃，技巧匱乏。調(diào)查顯示，很多大學(xué)生渴望了解個人理財知識，把理財當(dāng)成以后生活的必修課，而學(xué)校沒有開設(shè)個人理財教育課程或者舉行類似的講座普及理財知識。

四、對民辦大學(xué)生合理理財?shù)慕ㄗh

正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)的發(fā)展方向，滿足大學(xué)生的消費(fèi)理財需求，提高大學(xué)生的理財能力，進(jìn)而提高生活質(zhì)量，是家庭、學(xué)校和社會的共同愿望和責(zé)任，其最終目的是促進(jìn)大學(xué)生健康成長。因此，對大學(xué)生進(jìn)行理財教育勢在必行。家庭、學(xué)校和社會要攜起手來，共同做好大學(xué)生理財?shù)慕逃鸵龑?dǎo)工作。

（一）外部保障

1.教育為主，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣。基于校園環(huán)境對大學(xué)生身心巨大的影響作用，在校園文化建設(shè)中應(yīng)設(shè)計有關(guān)大學(xué)生健康消費(fèi)理念的專題活動，以大學(xué)生良好的消費(fèi)心理和行為促進(jìn)良好生活作風(fēng)的形成，進(jìn)而促進(jìn)良好學(xué)風(fēng)、校風(fēng)的鞏固與發(fā)展。如開設(shè)"消費(fèi)道德"、"消費(fèi)常識"等課程，倡導(dǎo)合理消費(fèi)、適度消費(fèi)，提倡"量入為出"有計劃地消費(fèi)。

2.加強(qiáng)引導(dǎo)，增強(qiáng)科學(xué)理財本領(lǐng)。理財需要長期的理性積淀，其一,正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力;其二,正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。家庭要建立健康的消費(fèi)文化環(huán)境, 給予孩子一定的消費(fèi)自主的同時家長也應(yīng)注意"家情"的教育, 對孩子的消費(fèi)要求有意識地給予區(qū)分，還可以安排一定的家務(wù)勞動, 加強(qiáng)勞動教育, 促成孩子艱苦奮斗、勤儉節(jié)約消費(fèi)觀的形成。

（二）內(nèi)部保障

1.疏導(dǎo)心理，開展系列心理活動。民辦高校大學(xué)生所受教育的經(jīng)歷和所處的特殊的校園環(huán)境，使得他們成為社會上一個比較特殊的消費(fèi)群體，產(chǎn)生了與其他消費(fèi)者不同的消費(fèi)需求，具有比較特殊的消費(fèi)心理。因此，要克服攀比心理，培養(yǎng)良好消費(fèi)風(fēng)氣，應(yīng)樹立適應(yīng)時代潮流的、正確的、科學(xué)的價值觀，逐漸引導(dǎo)他們確立正確的人生準(zhǔn)則和理性的自我定位。

2.立足現(xiàn)實(shí),關(guān)注特殊貧困群體。在民辦高校中還存在一批依靠勤工儉學(xué)、貸款、特困補(bǔ)助等交納學(xué)費(fèi)的弱勢群體, 對于這部分學(xué)生要像重視經(jīng)濟(jì)上資助貧困生一樣, 關(guān)心他們的內(nèi)心世界，對其家庭經(jīng)濟(jì)狀況及個性特點(diǎn)、心理素質(zhì), 有準(zhǔn)確的了解, 在實(shí)施各種資助措施以及組織活動時，一定要顧及貧困生的自尊和情感的需要，避免造成無意的傷害和刺痛。同時引導(dǎo)貧困生掌握適當(dāng)?shù)男睦碚{(diào)試方法,進(jìn)行"自我調(diào)試"解困。使貧困大學(xué)生逐漸了解自我并接受現(xiàn)實(shí)的自我，要敢于直面和接受自己家庭的貧窮境遇。通過適當(dāng)?shù)男睦硪龑?dǎo),給他們減負(fù),促進(jìn)其身心健全健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

比如失業(yè)，你的收入會有損失。比如通貨膨脹，你的財富會縮水。比如遭遇理財陷阱，你的錢會不翼而飛。比如車禍，你要賠錢。比如火災(zāi)，你的房子或是財產(chǎn)可能化為灰燼。比如疾病，若是不幸得了癌癥，你可能要面臨高額的醫(yī)療費(fèi)用，甚至有可能拖垮整個家庭。比如意外死亡或傷殘，如果因為意外事故造成了死亡或是終生殘疾，從此你就不能再為這個家做任何經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧，另一半陷入經(jīng)濟(jì)困境。

上面列舉的風(fēng)險，只是你所面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的一部分，這些風(fēng)險是每個人都有可能遇到的。而這些風(fēng)險一旦發(fā)生，輕則造成財富縮水，重則對家庭造成不同程度的財務(wù)影響。而當(dāng)家庭發(fā)生這些風(fēng)險時，一定要有外來的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以渡難關(guān)。這時候，聰明的理財者會在資產(chǎn)配置中加上一道保險鎖，即通過配置保險，來轉(zhuǎn)嫁家庭的財務(wù)風(fēng)險，保障理財?shù)陌踩?/p>

保險可以令你有一種安全感

理財是理一生的財，如果沒有保險規(guī)劃，財務(wù)的安全性就打上了問號。這就是保險的價值所在。

一般而言，最常見的風(fēng)險可以分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險。保險涉及財產(chǎn)和人，針對財務(wù)上不確定性和無法預(yù)期的經(jīng)濟(jì)損失提供保障。雖然保險產(chǎn)品種類繁多，但它們都有一個共同的特征，那就是保險可以令你有一種安全感。

當(dāng)然，保險并不是應(yīng)對風(fēng)險的唯一辦法。風(fēng)險管理作為財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，有四種常見的風(fēng)險管理技巧：風(fēng)險規(guī)避、降低風(fēng)險、風(fēng)險承擔(dān)以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移。而處理風(fēng)險最常用的方法就是把風(fēng)險轉(zhuǎn)移，即通過保險，把風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

不同生命階段的保險需求

人從出生到死亡，會經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年和老年6個時期。其中，青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財規(guī)劃的3個重要時期。

在著名理財專家劉彥斌看來，青年時期的保險重點(diǎn)是以保障型保險為主，比如定期壽險、重大疾病保險、意外傷害保險、房屋貸款保險；然后是為孩子投保儲蓄型的教育保險等。

中年時期的保險重點(diǎn)是以保障型保險和儲蓄型保險并重，包括定期壽險、重大疾病保險、醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險；適當(dāng)購買投資型保險，比如投資連結(jié)保險、變額年金保險等。

老年時期的保險重點(diǎn)是終身壽險，一般老年人不適合再添加任何投資性的保險。

人一生中可能碰到的風(fēng)險及其防范

失業(yè)

帶來經(jīng)濟(jì)損失。

個人可重新找工作或是領(lǐng)取失業(yè)保險金。

車禍

造成經(jīng)濟(jì)損失。

個人可購買車險或意外險來彌補(bǔ)損失。

退休

造成收入降低或是無計劃生活開支。

個人可增加儲蓄、投資或是業(yè)余工作來彌補(bǔ)收入，或是投保退休與養(yǎng)老保險。

疾病

造成收入損失或災(zāi)難性的住院開支。

個人可增強(qiáng)健康行為或是投保健康險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

殘疾

造成收入損失、開支增加。

個人應(yīng)加強(qiáng)家庭安全防范措施，比如增加儲蓄和投資來應(yīng)對，投保殘疾險或意外險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。

死亡

造成收入損失，父母可能無人贍養(yǎng)，孩子可能無人照顧。

個人可提前做好遺產(chǎn)規(guī)劃或是投保人壽保險。

財產(chǎn)損失

篇(6)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費(fèi)活動緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺學(xué)習(xí)、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財教育體系，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財風(fēng)險與誘惑并存

1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險型投資互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗，大學(xué)生對通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來的錢、生活費(fèi)、獎學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡(luò)平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險交易。互聯(lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識和經(jīng)驗的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險較大。2.部分學(xué)生網(wǎng)購成癮，非理性消費(fèi)大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識的群體，有強(qiáng)烈的時尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡(luò)平成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費(fèi)信貸平臺賬號，自身債務(wù)經(jīng)常“拆東墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。3.部分學(xué)生過度參與網(wǎng)上理財荒廢了學(xué)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學(xué)生想賺錢的心理，通過承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險意識弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識清除理財中的各種風(fēng)險與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財觀念薄弱，對理財?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產(chǎn)品和借貸平臺蘊(yùn)含的風(fēng)險認(rèn)識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風(fēng)險意識，沒有充分的權(quán)益保護(hù)意識。互聯(lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}，而大學(xué)生們往往無視網(wǎng)上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險。對自身的實(shí)際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔(dān)的風(fēng)險沒有一個準(zhǔn)確的評估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運(yùn)方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在

1.高校對大學(xué)生理財素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識不足一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒有接觸系統(tǒng)性理財學(xué)習(xí)的機(jī)會。有些學(xué)校即使開設(shè)了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認(rèn)識到消費(fèi)道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長、走向社會前的必修課。現(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對在理財教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認(rèn)識不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。2.高校理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后部分開設(shè)理財課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財課程對學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過程單一化的理財教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財過程中遇到的實(shí)際困難，無法滿足大學(xué)生實(shí)際理財需要。3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)理財教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財實(shí)踐經(jīng)驗，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學(xué)生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開設(shè)大學(xué)生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗,教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應(yīng)用技能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財素質(zhì)的措施

1.完善投資理財素質(zhì)教育的課程和手段高校必須重視大學(xué)生的理財教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財素質(zhì)，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進(jìn)行專業(yè)理財技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財教育體系。二是把理財教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財理念，努力營造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財教育。2.提升大學(xué)生理財意識和風(fēng)險意識，引導(dǎo)正確的價值觀一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開展理財意識、風(fēng)險意識的相關(guān)教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識、誠信意識、責(zé)任意識、信用意識，增強(qiáng)其風(fēng)險觀念與理財能力和自我保護(hù)能力。二是針對大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財與投資性理財之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識作為重要內(nèi)容融入課程體系一是高校相關(guān)部門對大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識普及服務(wù)、價值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財知識的同時，讓學(xué)生認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險。通過系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營模式，認(rèn)識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務(wù)平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

參考文獻(xiàn)

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篇(7)

[關(guān)鍵詞]貨幣時間價值 貸款 利息率

貨幣具有時間價值,即使不存在通貨膨脹,今天的一元錢與明天的一元錢也是不等值的。因此,每個人在日常生活中都需要對原始資本進(jìn)行合理的規(guī)劃,使其保值、增值。尤其在80后家庭理財規(guī)劃中,關(guān)于購房、買車等問題,不可避免會碰到兩難的選擇: 花60萬元買一處現(xiàn)房合算?還是花56.8萬元買一年以后入住的期房值?如果想買一輛汽車,花18萬現(xiàn)金一次性購買好?還是每月支付3500元,共付5年更劃算?所有這些告訴我們在家庭理財規(guī)劃時,不能忽略這樣一個問題:貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資數(shù)量上會發(fā)生增值。

一、對貨幣時間價值的闡釋

先看一則實(shí)例:09年畢業(yè)的某大學(xué)生工作一年后打算用10000元購買國庫券,年利率4%,一年后可得本利和10400元,將10000元視作資本,經(jīng)過一年時間的投資增加400元,即貨幣在周轉(zhuǎn)使用過程中由于時間因素而形成差額價值,這400元就是貨幣的時間價值。在沒有通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于無風(fēng)險的社會平均利潤率,在低通貨膨脹的情況下,它相當(dāng)于政府債券利率。

顯然,貨幣本身是不能創(chuàng)造任何價值的。貨幣的時間價值是商品經(jīng)濟(jì)下借貸關(guān)系高度發(fā)展的產(chǎn)物,是資本所有者和使用者分離的結(jié)果。在商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)展的今天,資本所有者將資本“租借”給使用者,由其將資本投入再生產(chǎn)過程以獲取利潤,資本使用者在獲取利潤后,要將其中一部分作為使用費(fèi)(即利息)付給資本所有者。由此可知,貨幣時間價值的實(shí)質(zhì)是貨幣經(jīng)歷了投資轉(zhuǎn)化為資本,進(jìn)而周轉(zhuǎn)使用產(chǎn)生增值,完全是和勞動創(chuàng)造價值相關(guān)的,確切地說,是勞動者創(chuàng)造的剩余價值。因此貨幣的時間價值是貨幣經(jīng)歷一定時間的投資和再投資所增加的價值,這就是貨幣時間價值的實(shí)質(zhì)。

貨幣時間價值是人們認(rèn)知心理的反映。由于人在認(rèn)識上的局限性,總是對現(xiàn)存事物的感知能力較強(qiáng),而對未來事物的認(rèn)識較模糊,結(jié)果普遍存在一種重視現(xiàn)在而忽視未來的心理。現(xiàn)在的貨幣能夠支配現(xiàn)在商品滿足人們現(xiàn)實(shí)需要,而將來貨幣只能支配將來商品滿足人們將來不確定需要,所以現(xiàn)在單位貨幣價值要高于未來單位貨幣價值,為使人們放棄現(xiàn)在貨幣價值,必須付出一定代價,利息率便是這一代價。

二、貨幣時間價值的衡量計算

貨幣時間價值是對貨幣持有者推遲消費(fèi)的行為給予的報酬,它揭示了不同時點(diǎn)上貨幣的

換算關(guān)系。現(xiàn)在1元錢和將來1元錢在經(jīng)濟(jì)價值上是不相等,不同時點(diǎn)的貨幣不宜直接進(jìn)行比較,需要把它們換算到相同的時點(diǎn)上,才能進(jìn)行大小的比較和比率的計算。貨幣時間價值的換算(衡量)方法有多種,最常見的有復(fù)利現(xiàn)值和終值、年金(通常用A表示)現(xiàn)值和終值。這些方法都是按照復(fù)利原則計算,也就是人們常說的利滾利,不僅對本金計算利息,而且上期利息在下期也轉(zhuǎn)為本金計算利息。家庭投資理財規(guī)劃時,考慮復(fù)利計息可以帶來驚人的增值威力,比如:在大城市一個中等收入80后家庭每月拿出2000元來投資,如果能夠堅持17年,年收益率按10%復(fù)利計算,實(shí)際投資額只有40.8萬元而17年后他的資產(chǎn)將會達(dá)到100萬。如果堅持的時間更久,其增值威力不可衡量。

三、貨幣時間價值在家庭理財規(guī)劃中的思考

貨幣時間價值是一個客觀存在的經(jīng)濟(jì)范疇,因其在財務(wù)管理中非常重要并且涉及所有的理財活動,因此有人稱之為理財?shù)牡谝辉瓌t。在家庭理財規(guī)劃中引入貨幣時間價值概念是搞好家庭財務(wù)活動,進(jìn)一步提高家庭財務(wù)管理水平的必要保證。

1. 基于貨幣時間價值的購房規(guī)劃思考

近年來我國房地產(chǎn)價格一直居高不下,買房往往對家庭開支影響較大,一時間成為許多

家庭最沉重的負(fù)擔(dān),對于80后工薪家庭來說更多會選擇按揭貸款方式購房,巨大的還貸壓力嚴(yán)重影響著家庭目前的生活質(zhì)量。為了規(guī)避房貸風(fēng)險,減輕購房負(fù)擔(dān),在按揭貸款時可以充分利用貨幣時間價值來控制房屋總價款和每月還款額。

案例1:李先生段小姐夫婦年收入16萬元,每年儲蓄比率為60%。目前擁有存款10萬元,年投資報酬率為12%,李先生計劃3年后買房,貸款10年,年利率為5%,計算李先生家庭可負(fù)擔(dān)房屋總額。

可負(fù)擔(dān)首付款=10×(1+10%)^3+16×60%×(F/A,12%,3)=10×1.331+9.6×3.31=45.704(萬元)

可負(fù)擔(dān)的貸款=16×60%×(P/A,5%,10)=9.6×7.7217=74.128(萬元)

可負(fù)擔(dān)房屋總價=45.704+74.128=119.832(萬元)

房屋貸款占房屋總價的比例=74.128/119.832=61.86%

通常情況下,房貸比例不應(yīng)超過房屋總價的70%,因此上述貸款計劃較為合理。

此外,在按揭貸款買房時,還款方式及還款金額受房貸利率影響較大,如果貸款期限太長,將支付較多利息;貸款期限太短,又可能導(dǎo)致財務(wù)危機(jī)。為了減少房貸負(fù)擔(dān),可以借用貨幣時間價值工具,結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力制定合適的還款方式及還款金額。

案例2:宋先生齊小姐準(zhǔn)備購買一套住房結(jié)婚,預(yù)計需從銀行貸款60萬元,貸款期限15年,年貸款利率為6%。假設(shè)采用等額本息還款方式,計算每月還款額和全部利息。

案例分析:等額本息法是個人住房抵押貸款中最常見的一種,指在貸款期限內(nèi)每月以相等金額平均償還貸款本金和利息的一種還款方式。這種方法適用于長期收入中等、穩(wěn)定的人群,優(yōu)點(diǎn)在于借款人還款操作相對簡單,等額支付月供也方便,可合理安排每月支付。計算如下:

每月還款額A=600000÷{[1-(1+6%/12)^(-180)]÷(6%/12)}=5063(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=5063×180-600000=31.13(萬元)

案例3:在案例2中,假設(shè)條件不變,采用等額本金還款方式,計算第一月、最后一個月還款額和全部利息。

案例分析:等額本金法是在貸款期限內(nèi)按每月償還相等的貸款本金并支付相應(yīng)利息的一種還款方式。這種方法適用目前收入較高,但預(yù)計未來收入會減少的人群,優(yōu)點(diǎn)在于所付利息較少,越還越輕松。計算如下:

每月還款本金=600000/180=3333(元)

第一月支付利息=600000×6%/12=3000(元)

第一個月還款額=3333+3000=6333(元)

最后一個月支付利息=3333×6%/12=16.67(元)

最后一個月還款額=3333+16.67=3350(元)

貸款期內(nèi)共支付利息=(3000+16.67)/2×180=27.15(萬元)

由上述案例可見,在貸款期滿后,采用等額本金還款方式比等額本息還款方式支出的利息總額少3.98萬元。為了減輕房貸負(fù)擔(dān),宋先生適宜采用等額本金還款方式貸款購房。

2. 基于貨幣時間價值的購車規(guī)劃思考

案例4: 丁小姐擬訂購一輛家用車,采用現(xiàn)付方式,其價款為20萬元;如果分期付款,于每月月末付款4000元,付款期限為5年,假定五年期銀行存款利率為6%,若不考慮其他費(fèi)用,丁小姐應(yīng)采用哪種方式付款?

案例分析:顯然不同時點(diǎn)的資金不能夠直接比較,需要把它們換算到同一時點(diǎn)才能進(jìn)行大小的比較。我們可以將第二種分期付款的方式,即每期期末投入相等金額的款項,換算為期初一次性投入一筆款項的金額P。計算如下:

P=4000×(P/A,6%/12,12×5)=4000×51.7256 = 20.69萬元>20萬元,故丁小姐適宜采用現(xiàn)付方式,可以節(jié)省利息0.69萬元。

參考文獻(xiàn):

[1]財政部會計資格評價中心編:《中級財務(wù)管理》[M],中國財政經(jīng)濟(jì)出版社2007年版。