互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；貨幣政策；有效性；影響

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融是在時(shí)代影響下衍生出來的一種新的金融模式，在其發(fā)展過程中，會(huì)影響貨幣政策的傳導(dǎo)與調(diào)控。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了很多種類的金融衍生品，在一定程度上促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得整個(gè)金融體系的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)增大，潛在危機(jī)也更多，因此，在制定貨幣政策的過程中，也面臨著更大的困難，對(duì)貨幣政策的有效性也帶來一定影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與貨幣政策有效性的概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是有別于傳統(tǒng)金融的一種新型金融參與形式，其與“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融”不同，主要運(yùn)用的是“互聯(lián)網(wǎng)思想”，技術(shù)在發(fā)展過程中主要起支撐作用。所謂“互聯(lián)網(wǎng)思想”，體現(xiàn)的是平等、開放、分享以及合作，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)方式，使金融業(yè)務(wù)獲得更高的透明度與參與度，操作過程更加簡(jiǎn)單方便，還能夠降低中間成本。我國(guó)早在1997年，便已經(jīng)推出了第一家網(wǎng)上銀行，在世界范圍內(nèi)的起步并不晚。發(fā)展到2013年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度更快，“余額寶”的出現(xiàn)更是使得金融行業(yè)朝著互聯(lián)網(wǎng)金融邁進(jìn)了很大一步。[1]現(xiàn)階段，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有四種，分別為P2P、第三方支付、電商介入以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了更多的經(jīng)濟(jì)效益，但傳統(tǒng)的金融體系卻受到了很大沖擊，金融機(jī)構(gòu)的分工不再?zèng)芪挤置鳎谖磥恚鹑诿撁脚c混業(yè)經(jīng)營(yíng)必然會(huì)成為新的發(fā)展趨勢(shì)。

（二）貨幣政策有效性

在西方理論中，貨幣政策有效性主要指的是貨幣政策是否可以對(duì)真實(shí)經(jīng)濟(jì)變量產(chǎn)生影響，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)則并不在貨幣政策有效性的考慮范圍之內(nèi)。貨幣政策的有效性主要依托于以下三個(gè)方面：第一，貨幣會(huì)對(duì)產(chǎn)出產(chǎn)生影響。第二，貨幣和產(chǎn)出有實(shí)際聯(lián)系。第三，貨幣當(dāng)局可以對(duì)貨幣進(jìn)行有效控制。所以，想要判斷貨幣政策是否有效，就需要從這三方面入手。[2]互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策有效性的影響，可以看成是貨幣當(dāng)局是否對(duì)貨幣進(jìn)行有效控制的問題。貨幣政策想要有效實(shí)施，主要包括以下三個(gè)部分：第一，政策工具。第二，政策目標(biāo)。第三，貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)上述三個(gè)部分都會(huì)產(chǎn)生一定程度上的影響，進(jìn)而影響貨幣政策的有效性。

二、我國(guó)貨幣政策的目標(biāo)

隨著第二次世界大戰(zhàn)的爆發(fā)，各國(guó)經(jīng)濟(jì)都受到了不同程度的影響，絕大多數(shù)國(guó)家的目標(biāo)都是充分就業(yè)，我國(guó)也不例外。發(fā)展到上個(gè)世紀(jì)七十年代中期，“滯漲”現(xiàn)象的出現(xiàn)使得越來越多的國(guó)家都將貨幣政策的目標(biāo)轉(zhuǎn)變成為穩(wěn)定貨幣。在世界貨幣政策的帶動(dòng)下，穩(wěn)定貨幣值也是我國(guó)當(dāng)前貨幣政策的主要目標(biāo)，現(xiàn)階段，我國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌階段，對(duì)外經(jīng)濟(jì)愈加頻繁，但在發(fā)展過程中，對(duì)外運(yùn)行機(jī)制與國(guó)內(nèi)運(yùn)行機(jī)制之間還沒有實(shí)現(xiàn)充分融合，貨幣政策也很難實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外的同時(shí)穩(wěn)定，因此，我國(guó)當(dāng)前的主要貨幣政策目標(biāo)便是將貨幣值穩(wěn)定下來。[3]當(dāng)前我國(guó)還沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)體制的全面改革，在長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中，還存在很多問題，通貨膨脹問題仍然可能爆發(fā)，其原因在于以下三個(gè)方面：第一，國(guó)家財(cái)政的隱性赤字相對(duì)較大。第二，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的長(zhǎng)期矛盾相對(duì)突出，無法大幅度的增加貨幣投放力度。第三，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。[4]我國(guó)近年來抑制通貨膨脹的方式更多是通過改革，運(yùn)用一些經(jīng)濟(jì)手段，而單一的穩(wěn)定貨幣值，是比較適應(yīng)我國(guó)當(dāng)前情況的貨幣政策目標(biāo)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)貨幣政策有效性的影響

（一）貨幣供給

1.降低可控性。從一個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得貨幣供給更多的受制于經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)因，其內(nèi)生性得到很大程度上的提升。從另一個(gè)角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在一部分存款派生功能，而且不受銀行體系的支配，這就使得金融市場(chǎng)中的貨幣供給主體增加了，一部分貨幣供給不受央行控制，從而降低了央行對(duì)貨幣供給的控制能力，進(jìn)而對(duì)貨幣政策的有效性產(chǎn)生影響。2.降低可測(cè)性和相關(guān)性。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提升了貨幣在界定與計(jì)量過程中的難度，尤其對(duì)于不同層次的貨幣來說，但與此同時(shí)，貨幣之間的轉(zhuǎn)化卻更加方便，金融資產(chǎn)也在這種情況下具備了更大的替代性，傳統(tǒng)貨幣也逐漸擴(kuò)展到虛擬貨幣領(lǐng)域。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，貨幣乘數(shù)的變化幅度也越來越大，貨幣供給總量也越來越受到央行控制，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融中的電子支付手段，用戶不用再承貸存款準(zhǔn)備金，而且能夠替代現(xiàn)金進(jìn)行使用，P2P等新型金融業(yè)務(wù)也會(huì)對(duì)貨幣乘數(shù)產(chǎn)生影響，使得實(shí)際的貨幣供應(yīng)量和央行預(yù)計(jì)的貨幣供應(yīng)量存在更大差異，在這種情況下，央行想要通過調(diào)整貨幣供應(yīng)量的方式來實(shí)現(xiàn)貨幣政策就會(huì)更加困難。[5]

（二）貨幣需求

1.降低函數(shù)穩(wěn)定。從JohnMaynardKeynes的貨幣需求理論來看，人們之所以會(huì)持有貨幣，主要是由于交易、預(yù)防以及投機(jī)等三個(gè)動(dòng)機(jī)。如果短期收入比較穩(wěn)定，那么服務(wù)于交易動(dòng)機(jī)與預(yù)防動(dòng)機(jī)的貨幣，也是能夠預(yù)測(cè)出來的，而且相對(duì)穩(wěn)定，而服務(wù)于投機(jī)動(dòng)機(jī)的貨幣，則會(huì)以市場(chǎng)利率的變化為基礎(chǔ)而產(chǎn)生波動(dòng)。以MiltonFriedman的貨幣需求函數(shù)為基礎(chǔ)，貨幣可以看成是資產(chǎn)的一種，其中，貨幣需求和相關(guān)的資產(chǎn)回報(bào)率以及其他因素之間，是具有函數(shù)關(guān)系的，穩(wěn)定性也是貨幣需求函數(shù)中最主要的特點(diǎn)之一。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展影響著模型中的每一個(gè)變量，從一個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)產(chǎn)品無論是流動(dòng)性，還是收益性，都相對(duì)較高，而且交易非常方便，縮短了支付與儲(chǔ)蓄之間的步驟，節(jié)約成本，更容易受到投資主體的青睞，恒久性收入并不會(huì)對(duì)貨幣需求的穩(wěn)定性過于依賴；從另一個(gè)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提升了資產(chǎn)的流動(dòng)性，還在很大程度上降低了資產(chǎn)的流通成本，如果收入保持不變，機(jī)會(huì)成本變量作用空間便會(huì)提升，貨幣需求也變得更加不穩(wěn)定。2.改變結(jié)構(gòu)內(nèi)涵。在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，很多新型的金融工具應(yīng)運(yùn)而生，這些工具都有著非常強(qiáng)的貨幣性，不僅能夠滿足人們對(duì)貨幣盈利性與流動(dòng)性的實(shí)際需求，還使貨幣的流通速度大幅度提升。在當(dāng)前條件下，網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及以電商為基礎(chǔ)的中小額支付，都已經(jīng)掙脫了金融機(jī)構(gòu)的約束，交易規(guī)模越來越大，貨幣的流通速度也越來越快。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)某霈F(xiàn)也在一定程度上改變了貨幣結(jié)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)主要是通過金融產(chǎn)品與第三方支付之間相互融合而形成的，能夠同時(shí)承擔(dān)起支付交易和理財(cái)?shù)南嚓P(guān)功能，他的出現(xiàn)使得人們不再依托活期存款，銀行中的存款余額逐年遞減，改變了傳統(tǒng)貨幣結(jié)構(gòu)的內(nèi)涵。[7]

（三）貨幣政策效率

1.對(duì)存款準(zhǔn)備金的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，我國(guó)無論貨幣市場(chǎng)，還是資本市場(chǎng)，都變得越來越成熟，很多資金都可以以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，流入到金融市場(chǎng)，甚至一些非存款類的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行準(zhǔn)備金率對(duì)資金的束縛越來越小，從這個(gè)角度來看，很多非存款類金融機(jī)構(gòu)比原來獲得了更多的資金來源，但商業(yè)銀行卻因此受到了消極影響，商業(yè)銀行不再是唯一的貨幣政策導(dǎo)體。從另一個(gè)角度來看，央行貨幣供給會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)金融的干擾，央行主要通過對(duì)商業(yè)銀行派生存款的調(diào)節(jié)和控制貨幣供給，在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行中會(huì)保有大量活期存款，但在互聯(lián)網(wǎng)金融的條件下，這些存款更多地被非存款類金融機(jī)構(gòu)瓜分，這些派生存款是不受央行控制的，因此，央行傳統(tǒng)的貨幣供給量調(diào)節(jié)模式也受到了限制，貨幣政策的有效性也因此降低。[8]2.對(duì)再貼現(xiàn)政策的影響。再貼現(xiàn)政策的有效性與央行控制金融機(jī)構(gòu)的程度存在正相關(guān)關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展下，資本與貨幣之間更容易相互轉(zhuǎn)化，不僅交易成本較低，而且還具有很高的信息透明度，金融市場(chǎng)中能夠被利用的融資渠道也更加多樣化，及時(shí)貼現(xiàn)率不穩(wěn)定，也能夠運(yùn)用其他方式來滿足金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性，這樣一來，再貼現(xiàn)率的作用就受到了限制，進(jìn)而削弱了貨幣政策的有效性。3.對(duì)公開市場(chǎng)操作的影響。金融市場(chǎng)交易過程中的信息在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)上傳播速度更快，利益相關(guān)者對(duì)資本的追求更加迫切，在這種情況下，如果公開市場(chǎng)提升了業(yè)務(wù)收益率，那么就意味著貨幣資金的轉(zhuǎn)移，這樣一來，在公開市場(chǎng)中，業(yè)務(wù)的作用率降低，時(shí)間縮短，同樣需要更快的調(diào)節(jié)貨幣總量。[9]另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中衍生出了很多金融工具，這些工具能夠進(jìn)行買賣，使得公開市場(chǎng)的操作更加便捷。政府債券作為金融產(chǎn)品中的一種，在金融市場(chǎng)中控制著市場(chǎng)基準(zhǔn)，在這種條件下，金融市場(chǎng)中的主體如果想要進(jìn)行資產(chǎn)組合或流動(dòng)性資產(chǎn)的補(bǔ)充，就會(huì)更多地進(jìn)行金融市場(chǎng)活動(dòng)，對(duì)公開市場(chǎng)的依賴程度增加，從客觀上講，其與貨幣當(dāng)局的控制是相互配合的，能夠在一定程度上提升政策效果。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的措施

第一，統(tǒng)一供應(yīng)口徑。在當(dāng)今條件下，金融市場(chǎng)中存在很多新型的金融工具，這些工具的運(yùn)用使得貨幣供應(yīng)量很難達(dá)到既定標(biāo)準(zhǔn)，因此，需要改變貨幣政策的中介目標(biāo)，以當(dāng)前乃至未來的形式要求為基礎(chǔ)，貨幣當(dāng)局需要對(duì)貨幣的供應(yīng)量進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)整。一方面，需要?jiǎng)澐重泿殴?yīng)量，這一過程主要依托于金融工具的流動(dòng)性。另一方面，需要嚴(yán)格考核被劃分到貨幣層次中的金融工具，從而保障貨幣統(tǒng)計(jì)的準(zhǔn)確性。第二，強(qiáng)化市場(chǎng)建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，我國(guó)傳統(tǒng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制很難順利發(fā)展，為了使貨幣政策的有效性得到提升，可以從貨幣與信貸兩個(gè)渠道入手。在金融市場(chǎng)不斷完善的前提下，前者必然會(huì)成為我國(guó)今后貨幣政策傳導(dǎo)過程中所運(yùn)用的主要渠道，更多的依托貨幣市場(chǎng)的完善，所以我國(guó)需要構(gòu)建起健全合理的利率結(jié)構(gòu)，并促進(jìn)利率的市場(chǎng)化；而后者則需要我國(guó)構(gòu)建起更加多樣化的信貸渠道，以降低成本、提升水平，從而達(dá)到提升貨幣政策有效性的目的。[10]

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)貨幣政策有效性的影響并不是單一的，體現(xiàn)在貨幣供給、貨幣需求以及貨幣政策效率等多個(gè)方面。所以，我國(guó)需要充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的影響，央行也需要反思傳統(tǒng)貨幣政策的缺陷，運(yùn)用更有針對(duì)性的貨幣政策工具，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而提升我國(guó)貨幣政策的有效性，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

作者:張輝 單位:中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)

參考文獻(xiàn)：

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[8]黃明皓.貨幣政策的產(chǎn)出效應(yīng)與金融開放度———中國(guó)的模擬實(shí)證分析[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2010(6)：41-49.

篇(2)

【關(guān)鍵詞】云計(jì)算 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 作用

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)水平不斷提高，計(jì)算技術(shù)已經(jīng)普及到人們的日常生活當(dāng)中，面對(duì)人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，不斷滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及人們物質(zhì)文化生活的需要，加快計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展有著重大意義。隨著數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，移動(dòng)3G 業(yè)務(wù)在全國(guó)范圍內(nèi)如火如荼，為了確保移動(dòng)行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)通信與互聯(lián)網(wǎng)融合已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的趨勢(shì)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已成為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果。

1 云計(jì)算的相關(guān)概述

1.1 云計(jì)算的定義

云計(jì)算是基于互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)服務(wù)的增加、使用以及交付模式，在大多數(shù)情況下，都是通過互聯(lián)網(wǎng)來提供動(dòng)態(tài)易擴(kuò)展且經(jīng)常是虛擬化的資源。對(duì)于云計(jì)算的定義，眾說紛紜，目前較為人們接受的定義就是云計(jì)算是一種按使用量付費(fèi)的模式，這種模式提供可用的、便捷的、按需的網(wǎng)絡(luò)訪問，進(jìn)入可配置的計(jì)算資源共享池，這些資源可以快速的被提供。

1.2 云計(jì)算的特點(diǎn)

云計(jì)算是通過使計(jì)算分布在大量的分布式計(jì)算機(jī)上，而非本地計(jì)算機(jī)或遠(yuǎn)程服務(wù)器中，企業(yè)數(shù)據(jù)中心的運(yùn)行將與互聯(lián)網(wǎng)更相似。這使得企業(yè)能夠?qū)①Y源切換到需要的應(yīng)用上，根據(jù)需求訪問計(jì)算機(jī)和存儲(chǔ)系統(tǒng)。

1.2.1規(guī)模大

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，云計(jì)算在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中已經(jīng)隨處可見了，利用云計(jì)算可以進(jìn)行簡(jiǎn)單的計(jì)算機(jī)操作。在計(jì)算機(jī)搜索網(wǎng)頁上只要用戶輸入關(guān)鍵詞，就會(huì)出現(xiàn)大量的服務(wù)器為用戶提供相關(guān)內(nèi)容。

1.2.2虛擬化

云計(jì)算有效的計(jì)算網(wǎng)絡(luò)的資源連接起來，有云端服務(wù)器進(jìn)行自動(dòng)管理。用戶可以隨時(shí)隨地登陸云端，通過虛擬的平臺(tái)使用資源，用戶只需將自己需要的東西提高給云端，云端服務(wù)器就會(huì)根據(jù)用戶需求提供資源服務(wù)。使用起來非常方便，而且對(duì)計(jì)算機(jī)硬件要求不高，大大的降低了使用的成本。

2 云計(jì)算在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的整體。近年來，隨著3G、4G移動(dòng)通信的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)與通訊技術(shù)相結(jié)合已成為時(shí)展的重要標(biāo)志。在快節(jié)奏的生活方式中，人們對(duì)移動(dòng)性以及信息的需求日益劇增，為了滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，滿足經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的需要，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中利用云計(jì)算方式既是時(shí)展的需要，同樣也是科學(xué)技術(shù)不斷創(chuàng)新的重要體現(xiàn)。

2.1 實(shí)現(xiàn)資源共享

云計(jì)算有著非常大的規(guī)模，而且容量大，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)蒸蒸日上的今天，用戶只要在通過自己的設(shè)備，不需要依靠其他的終端來進(jìn)行訪問，就可以搜索到自己需要的東西，并將這些東西下載下來存放到云端，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的資源共享。

2.2 實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的安全管理

云計(jì)算自身有著很高的可靠性，可以為用戶提供安全的數(shù)據(jù)存放環(huán)境。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用云計(jì)算模式，用戶在下載文件、存放文件都不用自己去維護(hù)自己的應(yīng)用程序，秩序?qū)⑽募嬖谠贫耍贫朔?wù)器要自動(dòng)的為用戶進(jìn)行文件管理，并且保障文件的安全。

2.3 節(jié)省費(fèi)用

云計(jì)算模式中空間存儲(chǔ)大，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶不需要再購買本地存儲(chǔ)設(shè)備了，云端為用戶提供無容量限制的存儲(chǔ)服務(wù)，為用戶節(jié)省了許多費(fèi)用，降低了終端設(shè)備總體的成本。

3 云計(jì)算對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的助推作用

隨著移動(dòng)智能終端機(jī)的發(fā)展，移動(dòng)通信事業(yè)突飛猛進(jìn)，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，為了滿足人們物質(zhì)文化生活的需要，提高智能終端機(jī)的入伍范圍，以互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合已經(jīng)成為時(shí)展的趨勢(shì)了。在科技不斷創(chuàng)新的時(shí)代，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算已成為為當(dāng)今IT互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域中兩大主流。移動(dòng)通信與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，促進(jìn)了智能終端機(jī)的發(fā)展，但是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也存在了一些不足，在計(jì)算能力、存儲(chǔ)能力上相對(duì)不足，而云計(jì)算卻恰恰彌補(bǔ)了這一點(diǎn)，云計(jì)算擁有強(qiáng)大的資源池，高計(jì)算能力，無容量限制的存儲(chǔ)空間。云計(jì)算最大的優(yōu)勢(shì)就是可以通過一個(gè)瀏覽器直接進(jìn)行多個(gè)應(yīng)用程序的訪問，使得互聯(lián)網(wǎng)有著很好的移動(dòng)性能。對(duì)于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶而言,云計(jì)算的好處不言而喻譬如只要連入互聯(lián)網(wǎng)，便無需依賴特定的終端,自由訪問和處理數(shù)據(jù)，不用再顧忌時(shí)間和地點(diǎn)。而且，移動(dòng)云還讓他們告別了自己維護(hù)的麻煩。用戶的所有數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和程序運(yùn)行都在云端運(yùn)行,再也不用對(duì)軟件維護(hù)等問題困擾了了。此外，用戶無需購買大量的硬件設(shè)施用以海量存儲(chǔ)。云端將提供無限的存儲(chǔ)空間,哪些繁重復(fù)雜的工作均通過網(wǎng)絡(luò)處理,大大降低了IT成本。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，通過與云計(jì)算可以產(chǎn)生很好的擴(kuò)展性和規(guī)模效應(yīng)，將業(yè)務(wù)的成本大大的降低，從而為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件。

4 結(jié)語

隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與云計(jì)算已成為當(dāng)今IT互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展兩大主流，在移動(dòng)通信事業(yè)不斷發(fā)展的前提下，與互聯(lián)網(wǎng)有效的結(jié)合起來，在發(fā)展的過程中，利用云計(jì)算模式，不斷的彌補(bǔ)自身的不足，從而有效的推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張小軍,任帥.云計(jì)算――移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新契機(jī)――淺析移動(dòng)云計(jì)算技術(shù)[J].信息與電腦(理論版),2010.

[2]房秉毅,張?jiān)朴?徐雷.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下云計(jì)算安全淺析[J].移動(dòng)通信,2011,10(09):101-102.

[3]蔣常炯,劉正.基于云計(jì)算的移動(dòng)應(yīng)用開發(fā)的探究[J].江蘇教育學(xué)院學(xué)報(bào)(自然科學(xué)版),2013,06(04):38-39.

篇(3)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 普惠金融 發(fā)展路徑

隨著百度、騰訊、阿里三大集團(tuán)強(qiáng)勢(shì)介入我國(guó)的傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著大眾的傳統(tǒng)思維，各種金融機(jī)構(gòu)紛紛選擇將互聯(lián)網(wǎng)思維與金融行業(yè)進(jìn)行充分結(jié)合，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)具有低成本性、開放性和草根性等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并在此過程中不斷調(diào)整和改進(jìn)組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發(fā)展效率。

一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)普惠金融發(fā)展的影響

（一）有助于普惠金融的普及

互聯(lián)網(wǎng)的開放性有助于普惠金融為社會(huì)所有成員提供平等的金融服務(wù)，而不受居民身份和經(jīng)濟(jì)條件的限制，這既體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的核心精神，也是普惠金融的服務(wù)宗旨。互聯(lián)網(wǎng)的開放性特點(diǎn)是保障互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和持續(xù)創(chuàng)新的重要因素，將廣大社會(huì)成員作為服務(wù)對(duì)象，有效解決了傳統(tǒng)金融的差異化服務(wù)問題。互聯(lián)網(wǎng)以強(qiáng)大的信息技術(shù)為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發(fā)展目標(biāo)高度契合。因此，互聯(lián)網(wǎng)有助于普惠金融的普及，互聯(lián)網(wǎng)視閾下普惠金融的發(fā)展將更具開放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客戶

其次，隨著移動(dòng)信息技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融突破了時(shí)間和空間的約束，也使普惠金融的服務(wù)更加便利。相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)需要經(jīng)過繁瑣的審批過程，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能有效平衡金融供給。例如智能手機(jī)和電腦等移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的廣泛使用，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的接入端口，這也使手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行得到了普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍在傳統(tǒng)金融物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)了拓展有效客戶群體的目的。

（三）有助于普惠金融實(shí)現(xiàn)共享性

互聯(lián)網(wǎng)的低成本性和草根性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融共享服務(wù)的可行性，這與普惠金融的共享性理念達(dá)成共識(shí)，普惠金融可以借助互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)和達(dá)成共享性。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務(wù)的范圍則逐漸擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算為依托，在很大程度上改善了傳統(tǒng)金融中存在的信息不對(duì)稱問題。普惠金融通過運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)及其大數(shù)據(jù)，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務(wù)，同時(shí)，這種技術(shù)也降低了客戶的準(zhǔn)入門檻，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關(guān)注，就是因?yàn)榫哂胁莞裕?00元也可以享受理財(cái)服務(wù)。由此可見，以互聯(lián)網(wǎng)的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個(gè)性化的金融服務(wù)，是普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)下的重要服務(wù)模式。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”視閾下普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑

現(xiàn)如今，國(guó)家正積極鼓勵(lì)各類金融服務(wù)主體以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，以拓展普惠金融的服務(wù)范圍、降低交易成本，“互聯(lián)網(wǎng)+”逐漸成為金融行業(yè)發(fā)展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，并制定了相對(duì)完善的從業(yè)規(guī)范和行業(yè)準(zhǔn)入制度，促進(jìn)了普惠金融的健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視角下，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展路徑主要概括為政府的扶持、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入以及征信體系的建設(shè)三個(gè)方面。

（一）加強(qiáng)政策扶持力度

國(guó)家應(yīng)根據(jù)普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，制定并出臺(tái)相應(yīng)的政策，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有助于普惠金融實(shí)現(xiàn)其價(jià)值理念和目標(biāo)，就目前來說，普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對(duì)二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)政策。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用，另一方面，普惠金融的持續(xù)發(fā)展也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步深化和改革，將互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融同時(shí)進(jìn)行金融領(lǐng)域的深化，有助于金融行業(yè)的健康發(fā)展。

（二）增加互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)投入

除了相關(guān)政策的扶持，普惠金融的創(chuàng)新和發(fā)展還需要增加在互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的資金和技術(shù)的投入，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的云計(jì)算和大數(shù)據(jù)功能可以有效激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)摿Γ朴?jì)算能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支持，而大數(shù)據(jù)則為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了大量客戶信息，對(duì)數(shù)據(jù)中的隱藏價(jià)值進(jìn)行挖掘，有助于提高互聯(lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)的能力和金融產(chǎn)品的營(yíng)銷精確度。增加互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的投入，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到強(qiáng)大的技術(shù)支持，不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融持久的技術(shù)保障生命力，還能進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融基礎(chǔ)設(shè)施亟待進(jìn)一步完善，金融服務(wù)的物理支撐條件無法滿足互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，導(dǎo)致普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)金融上的優(yōu)勢(shì)難以體現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)征信體系的建設(shè)

征信體系的建設(shè)和完善有助于普惠金融的有效發(fā)展。普惠金融旨在為社會(huì)所有成員提供全方位的金融服務(wù)，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對(duì)客戶的信用審核。但目前我國(guó)還未建立一套完善的征信體系，而現(xiàn)行的征信體系對(duì)客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術(shù)支持。客戶的信用狀況對(duì)于普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有Q定性作用，因此，加強(qiáng)征信體系的建設(shè)是促進(jìn)普惠金融健康發(fā)展的重要前提。基于此，國(guó)家應(yīng)提高對(duì)建設(shè)征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統(tǒng)向普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理開放，同時(shí)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大數(shù)據(jù)功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評(píng)定，以確認(rèn)客戶的具體信用情況，補(bǔ)充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統(tǒng)才能促進(jìn)普惠金融的持續(xù)發(fā)展。

三、結(jié)束語

實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)和核心價(jià)值是一項(xiàng)長(zhǎng)期工程，若要在政策規(guī)劃和價(jià)值理念等方面真正貫徹落實(shí)普惠萬民的方針，除了借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，還應(yīng)具備全面的、綜合性的構(gòu)造體系。對(duì)于普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)只是其發(fā)展進(jìn)程中的路徑之一，普惠金融仍然需要以傳統(tǒng)金融為依托，只有構(gòu)建一套完整的體系，充分融合各種優(yōu)勢(shì)，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)普惠金融的發(fā)展目標(biāo)。

參考文獻(xiàn)

[1]胡文濤.普惠金融發(fā)展研究：以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2015，（01）.

篇(4)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付；P2P信貸；理財(cái)平臺(tái)

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）033-000-01

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益的發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與之相結(jié)合，就出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)，它的發(fā)展方向就是遵循互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)向一般金融體系的所有金融交易和組織形式過渡，資金融通通過互聯(lián)網(wǎng)這種途徑來實(shí)現(xiàn)的方法都稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但是不限于在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、金融中介、第三方支付、信用評(píng)價(jià)審核、金融電子商務(wù)等模式。

一、簡(jiǎn)述互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.支付優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融模式支付方式是以移動(dòng)支付為依托，通過利用移動(dòng)通信設(shè)備、無線通信技術(shù)等來完成貨幣價(jià)值的轉(zhuǎn)移，進(jìn)而解決清償債券債務(wù)關(guān)系，因此可以說移動(dòng)通信技術(shù)及其設(shè)備的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付的發(fā)展提供了動(dòng)力。如圖1所示為中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模和增長(zhǎng)率，從圖中可以看出，移動(dòng)支付的規(guī)模日趨增大。另外移動(dòng)支付與傳統(tǒng)金融支付手段相比其應(yīng)用更趨人性化和便捷化，用戶在支付過程中不受時(shí)間、空間等的限制，同時(shí)隨著身份認(rèn)證以及數(shù)字認(rèn)證證書等安全措施的應(yīng)用，移動(dòng)支付的支付安全性也得到了一定的保障，而這也是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展擴(kuò)大的原因。

2.流程優(yōu)勢(shì)分析

在風(fēng)險(xiǎn)控制模式方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展相比有其自身的一些特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為基礎(chǔ)來對(duì)用戶金融行為進(jìn)行分析的，它通過對(duì)用戶信用信息、位置信息以及消費(fèi)信息等的統(tǒng)計(jì)分析可以保證判斷用戶風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)的準(zhǔn)確性，從而進(jìn)一步為風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案的制定提供了科學(xué)合理的解決依據(jù)。另外，對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)其造成了一定的影響，基于此傳統(tǒng)金融企業(yè)也進(jìn)行了一定的創(chuàng)新，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定一系列的應(yīng)對(duì)措施，如設(shè)置電商部門、完善平臺(tái)建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)電商之間的合作，利用網(wǎng)網(wǎng)站進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售等。現(xiàn)階段，無論是對(duì)于傳統(tǒng)金融企業(yè)來說還是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷時(shí)期銷售金融產(chǎn)品體系中十分重要的手段。

二、探究當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流模式

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式主要以下幾種，即第三方支付、融資理財(cái)平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)信貸等，而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，其在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面與傳統(tǒng)金融模式相比有著一定的優(yōu)勢(shì)，其具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.第三方支付

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的開端―第三方支付具體是指與各大銀行簽約，同時(shí)具有一定資金實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)所建立的交易支付平臺(tái)。這些平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為用戶提供線上、線下等支付渠道，從用戶到商戶之間的貨幣支付、清算以及查詢等功能都可以在線完成，基于此，第三方支付的實(shí)質(zhì)就是一種資金的托管和代付，它的出現(xiàn)保障了資金流轉(zhuǎn)過程中的安全性，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的資金安全，而第三方支付平臺(tái)在交易過程中的利潤(rùn)來源主要就是資金沉淀的利息、出入金手續(xù)費(fèi)以及相關(guān)的渠道費(fèi)用等。

2.P2P信貸

所謂的P2P信貸就是指點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)和金融模式之間具有十分密切影響關(guān)系，作為一種借貸形式，借款人和出借人通過平成注冊(cè)，之后借款人借款信息，即為發(fā)標(biāo)，出借人通過對(duì)借款信息的分析以及自身資金量來參與競(jìng)標(biāo)，如果雙方在額度、期限以及利率等方面形成一致，那么本次交易就可以宣告達(dá)成。現(xiàn)階段，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)約有2000多家，而以P2P為基礎(chǔ)又創(chuàng)造出許多具體模式，不同平臺(tái)其模式也存在者一定的差異，它們主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式、P2P平臺(tái)下的債權(quán)臺(tái)同轉(zhuǎn)讓模式“的宜信模式以及大型金融集團(tuán)的P2P平臺(tái)等。

3.互聯(lián)網(wǎng)融資理財(cái)平臺(tái)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，人們的消費(fèi)理財(cái)觀念也在發(fā)生著一定的變化，其多種業(yè)務(wù)模式也得到了人們的認(rèn)可。互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等為依托，利用網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷向融資以及第三方等銷售金融產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)IPO等新的金融模式方向發(fā)展。例如眾籌平臺(tái)。所謂的眾籌即大眾籌資，也就是通過預(yù)購這種形式，向網(wǎng)友等募集相關(guān)項(xiàng)目資金的一種新型模式。眾籌與傳統(tǒng)融資項(xiàng)目不同，它在發(fā)展過程中充分利用了互聯(lián)網(wǎng)傳播的這一特性，而一些小型企業(yè)、藝術(shù)家或者是個(gè)人等向大眾展示起創(chuàng)意，以求得到大家的關(guān)注和資金支持，而對(duì)于出資人來說，也是利用創(chuàng)意盈利來得到相應(yīng)的報(bào)酬。從這一方面分析可知，眾籌平臺(tái)這種新型的融資模式較傳統(tǒng)融資模式相比，其開放性更強(qiáng)，其融資過程中主要的參考依據(jù)也不再僅僅局限在項(xiàng)目商業(yè)價(jià)值方面，只要網(wǎng)友有創(chuàng)意，就可以利用眾籌平臺(tái)獲取關(guān)注及資金支持，，它為一些小型企業(yè)或者是創(chuàng)意性項(xiàng)目等的生存獲得了機(jī)會(huì)。另外金融超市。對(duì)傳統(tǒng)金融渠道進(jìn)行虛擬化處理，就可以對(duì)交易、支付以及理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，其中第三方基金網(wǎng)絡(luò)銷售就是將線下渠道向線上互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)變的一種。而金融超市中包括的金融產(chǎn)品種類多樣，如基金、黃金、信托、銀行理財(cái)以及外匯等，從這可以看出金融超市將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的方向。

三、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以在線支付、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)以及搜索引擎等為依托，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展影響下，其必將成為未來金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，其發(fā)展過程中還存在著一定的問題，基于此，在未來的發(fā)展過程中，各個(gè)參與體必須掌握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律，順應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，充分利用資源，為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇(5)

（河南大學(xué)2012級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)，河南 開封 475000）

摘 要：現(xiàn)在，科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速，而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸走入了人們的視線，并且成為人們生活中不可或缺的部分。保險(xiǎn)行業(yè)也開始不斷進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要營(yíng)銷手段，雖然用戶通過網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獲得保費(fèi)的數(shù)量比在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司獲得保費(fèi)的數(shù)量要少得多，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種新型的營(yíng)銷模式，具有許多優(yōu)越性。本文通過描寫互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素以及相應(yīng)對(duì)策進(jìn)行了探究。

關(guān)鍵詞 ：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)；重要性；制約因素；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1000-8772-（2015）05-0029-02

收稿日期：2015-02-07

作者簡(jiǎn)介：潘煒迪（1994-），男，河南平頂山人，河南大學(xué)2012級(jí)保險(xiǎn)專業(yè)，本科。研究方向：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的重要性

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是從一九九七年起步的，隨著科學(xué)技術(shù)的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開始信息化發(fā)展，開始探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展道路，線上線下結(jié)合，推動(dòng)了保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展擺脫了傳統(tǒng)行業(yè)的時(shí)間和地域限制，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以有效的降低保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷成本，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)相比，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以節(jié)省人傭金，對(duì)于網(wǎng)站的后期維護(hù)也比較簡(jiǎn)單，大大降低了成本；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以提高營(yíng)銷效率，節(jié)省了地域的距離、縮短了時(shí)間的距離，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷售、產(chǎn)品管理等方面提高了效率，同時(shí)為公司節(jié)省了人力、物力、財(cái)力，提高了對(duì)客戶的服務(wù)品質(zhì)；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)公司的一個(gè)門面，為樹立企業(yè)形象，保險(xiǎn)公司可以在互聯(lián)網(wǎng)上樹立企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念、企業(yè)文化，以至于用戶可以更好地了解公司，提高客戶量，通過網(wǎng)絡(luò)有利于客戶貨比三家，足不出戶可以完成投保的全過程，節(jié)省了用戶的時(shí)間；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展體現(xiàn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式有一定的缺陷，不能充分發(fā)揮自身潛能，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展彌補(bǔ)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的不足，調(diào)動(dòng)用戶的積極性，傳統(tǒng)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相互制約、相互促進(jìn)，協(xié)同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

1.我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式單一

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要模式還是比較單一的，只有網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式和全程網(wǎng)上交易模式，不管哪一種模式，在發(fā)展過程中都存在著很多制約因素。特別是，保險(xiǎn)合同是一種對(duì)價(jià)有償性合同。這就要求投保人與被保險(xiǎn)人盡可能的進(jìn)行充分的交流而不僅僅為網(wǎng)絡(luò)聊天。只有充分的信息流動(dòng)才能使保險(xiǎn)人實(shí)施合理的風(fēng)險(xiǎn)管控并為投保人量身打造優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售模式的信息交流渠道略有欠缺。

2.缺乏信譽(yù)度

保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種在特殊情況下才能發(fā)揮效能的產(chǎn)品，它本身的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)產(chǎn)品的不確定性，這也體現(xiàn)了經(jīng)紀(jì)人模式的特點(diǎn)。用戶與人不能面對(duì)面交流，而是通過網(wǎng)絡(luò)連接來交流，用戶對(duì)見不著的事物都有一種不信任感，單純靠人單方面的推銷，顯然不能使用戶獲得信任感，而且保險(xiǎn)是一種無形的產(chǎn)品，用戶會(huì)更加小心去投保，因此不是面對(duì)面的交流很難贏得廣大用戶的信任，導(dǎo)致用戶對(duì)于在線投保更加心存疑慮。

3.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不成熟

從我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還是比較落后的。現(xiàn)實(shí)中，每單保險(xiǎn)都需要經(jīng)過展業(yè)、投保、承保、防災(zāi)、理賠等環(huán)節(jié)，特別是人身保險(xiǎn)還要求對(duì)當(dāng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人的人身狀態(tài)通過觀察加以知曉這就要求要有很高電腦硬件服務(wù)為支持。由于硬件設(shè)備跟不上，缺乏專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)雙料人才，普通人員對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)識(shí)不充分，無法勝任互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)工作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的不安全性

我國(guó)對(duì)電子產(chǎn)品相關(guān)法律的制定不健全，而且比較滯后，根本無法適應(yīng)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，無法滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的需求。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易方式是網(wǎng)絡(luò)信息傳輸，沒有線下面對(duì)面的交流，傳統(tǒng)保險(xiǎn)必須有書面證明，需要用戶親筆簽名，過程中產(chǎn)生的票據(jù)都會(huì)由用戶保管，而互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用電子簽名，電子簽名沒有嚴(yán)格的法律保護(hù)，交易過程中產(chǎn)生的票據(jù)和確認(rèn)信息容易遭受網(wǎng)絡(luò)病毒、黑客的侵襲，法律還沒有解決用戶隱私不受侵犯的問題，降低了安全性。從另一方面來講，目前國(guó)內(nèi)沒有完整的個(gè)人信用記錄，因此無法確定個(gè)人的信譽(yù)狀況，這將可能給保險(xiǎn)企業(yè)帶來巨大的損失。

5.保險(xiǎn)的價(jià)格定位不夠靈活

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式中，有兩種營(yíng)銷方式：直銷和中介銷售，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式有多種，但是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)阻斷投保人與投保人和被保險(xiǎn)人的直接接觸，使投保人不能多方面的了解投保群體的特征這樣不利于對(duì)該投保群體的保費(fèi)精算厘定基礎(chǔ)的運(yùn)用。因此在保險(xiǎn)定價(jià)時(shí)不夠靈活，需要參考其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格以及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、產(chǎn)品研發(fā)、推廣等許多因素，這也會(huì)促使市場(chǎng)上大量同質(zhì)、類似產(chǎn)品泛濫進(jìn)一步壓縮保險(xiǎn)公司的利益空間，而且不利于保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新多樣化發(fā)展。

6.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)系統(tǒng)的費(fèi)用高

由于電子商務(wù)的開發(fā)工程大，而且工期特別長(zhǎng)，軟件購進(jìn)的費(fèi)用較高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的開發(fā)和維護(hù)都需要IT硬件設(shè)備的投資，加上人力維護(hù)費(fèi)用和市場(chǎng)推廣費(fèi)用以及其他方面的費(fèi)用，加起來費(fèi)用非常昂貴。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)法律立法，保護(hù)用戶的合法權(quán)益

制定與電子簽單、電子支付相關(guān)的法律，面對(duì)快速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)信譽(yù)體系的建立需要一個(gè)漫長(zhǎng)的過程，應(yīng)該從立法上彌補(bǔ)不足，盡快解決相關(guān)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融法律的制定，盡快建立社會(huì)信譽(yù)管理系統(tǒng)。

2.加強(qiáng)專業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融需要培養(yǎng)一批年輕化、專業(yè)化的既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)金融的復(fù)合型人才，把緊招聘關(guān)，招一批在專業(yè)高等院校接受過相關(guān)教育的人才打造“高學(xué)歷營(yíng)銷管理團(tuán)隊(duì)”。優(yōu)先考慮有一定實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的或者理論過硬的，容易進(jìn)行知識(shí)的傳輸，并且在接受能力方面，可以迅速進(jìn)入狀態(tài)的人才。同時(shí)，加強(qiáng)現(xiàn)有保險(xiǎn)人員的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)培訓(xùn)，努力提高保險(xiǎn)員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)，進(jìn)行定期培訓(xùn)、考核，普及電子商務(wù)的知識(shí)，實(shí)行崗位責(zé)任制，強(qiáng)化內(nèi)部管理。

3.良好的硬件設(shè)施配備

優(yōu)良的硬件設(shè)施是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，保險(xiǎn)企業(yè)需要建立自己的網(wǎng)站，通過網(wǎng)站提供相關(guān)保險(xiǎn)信息，幫助客戶進(jìn)行保險(xiǎn)購買，提高服務(wù)質(zhì)量，良好的硬件設(shè)施是做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的前提，為網(wǎng)絡(luò)銷售做好了準(zhǔn)備工作。

4.建立電子商務(wù)信用保障體系

無形的保險(xiǎn)存在信用風(fēng)險(xiǎn)，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展不夠成熟，受一些客觀因素影響，我國(guó)還不能對(duì)電子商務(wù)建立準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，很難建立電子商務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)模型，加上不確定因素的影響，如社會(huì)政治的影響、國(guó)家GDP的變化、自然因素等，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)僅僅依靠?jī)?nèi)部的控制是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展必須依靠企業(yè)、社會(huì)誠信體系的建設(shè)，健全我國(guó)電子商務(wù)信用體系的保障制度，使電子商務(wù)的信息建設(shè)更加健全。同時(shí)要發(fā)揮政府的作用，政府要規(guī)范宣傳，打擊假冒偽劣保險(xiǎn)網(wǎng)站，從根本上維護(hù)用戶的合法權(quán)益，進(jìn)而加深民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信賴，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種品牌，做好產(chǎn)品質(zhì)量和企業(yè)信譽(yù)的保障，以客戶為中心，以優(yōu)良的服務(wù)為載體，以信譽(yù)度為價(jià)值取向，做好互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷。

5.使保險(xiǎn)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)專有化

為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)立專用的市場(chǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，使客戶更加全面的了解保險(xiǎn)。例如某保險(xiǎn)網(wǎng)，提供多家保險(xiǎn)信息，包括很多保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，方便用戶去對(duì)比，同樣的為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)專門的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如美國(guó)林肯金融集團(tuán)的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，專供網(wǎng)絡(luò)銷售，對(duì)象是熟悉網(wǎng)絡(luò)的投資者，用戶只需將親筆簽名文件送到公司，其他環(huán)節(jié)只需在網(wǎng)上完成，這款產(chǎn)品費(fèi)用比較低，大量節(jié)省了人力、物力和財(cái)力。

6.走創(chuàng)新道路

任何一個(gè)企業(yè)的發(fā)展都離不開創(chuàng)新，對(duì)于還處于初級(jí)階段發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更要注重創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)從營(yíng)銷手段到商業(yè)模式的創(chuàng)新，建立以用戶為中心的營(yíng)銷模式。我國(guó)發(fā)展比較先進(jìn)的一個(gè)保險(xiǎn)企業(yè)——泰康人壽，在2000年到2001年間，泰康在線正式上線，泰康人壽始終遵循以用戶為中心的原則，做到了線上線下產(chǎn)品一致，在市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)中，泰康人壽建立了創(chuàng)新事業(yè)部，這個(gè)部門將電商收入囊中，根據(jù)泰康自身的準(zhǔn)確定位，泰康在線走在了保險(xiǎn)業(yè)的前列。

四、結(jié)論

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展還不成熟，有一些不足之處，但是在信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)在必行，社會(huì)給予的機(jī)遇與挑戰(zhàn)需要互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的共同努力。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有節(jié)約成本、服務(wù)便利等特點(diǎn)，而且隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷優(yōu)化、各種體系的建設(shè)、互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)環(huán)境的不斷改善、保險(xiǎn)人員的素質(zhì)逐漸提高，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正在朝著一個(gè)正確的道路發(fā)展，未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將會(huì)更加健全、安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]崔惠賢.再議我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放[J].山西財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2000(1).

篇(6)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 發(fā)展 安全

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)單地說，就是依托互聯(lián)網(wǎng)的各種功能，比如云計(jì)算、搜索引擎、大數(shù)據(jù)和電商平臺(tái)等，來實(shí)現(xiàn)的較新模式的金融運(yùn)行模式，有更方便、更快捷、更多服務(wù)等特點(diǎn)，具有交易平臺(tái)、支付、和融資等功能。主要提供了金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、小貸公司、電商網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、借貸平臺(tái)和信息供應(yīng)與分析門戶等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融目前的狀態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展異常迅速，2012年謝平（中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理）首次在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”，人們關(guān)注度依稀平淡，好像沒有引起興趣，但時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，成了人們街頭巷尾辦公開會(huì)熱議的話題，也點(diǎn)熱了網(wǎng)站和社交平臺(tái)的話題，各場(chǎng)高端論壇相繼開講，其中《互聯(lián)網(wǎng)金融：即將到來的新金融時(shí)代》更是開篇全新，它以豐富的案例，展開詳實(shí)的比較和論述，給各類型的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展提供了嶄新的路線，是互聯(lián)網(wǎng)金融劈荊變革時(shí)代的縮影。

2013年余額寶上線，新浪“微銀行”百度“百發(fā)”理財(cái)、微信支付平臺(tái)、京東“京寶貝”網(wǎng)易理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)激烈展開。這些模式具備強(qiáng)大的用戶端和大數(shù)據(jù)，甚至各個(gè)銀行的網(wǎng)銀和手機(jī)等也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

（1）比傳統(tǒng)銀行更快捷更方便。不管是網(wǎng)絡(luò)銀行理財(cái)購物，還是交易支付，即便是在上下班的路上或者是在深夜加班，網(wǎng)絡(luò)銀行就可以滿足你的大部分日常需要，突破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間、地域的限制，比起傳統(tǒng)銀行更讓人容易接受。

（2）網(wǎng)絡(luò)銀行覆蓋面廣，業(yè)務(wù)種類多，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋的人群多，。網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)的是互聯(lián)網(wǎng)或者手機(jī)前的千千萬萬的直接客戶，網(wǎng)絡(luò)金融的支付功能、融資功能、投資理財(cái)功能、購物交易功能等不但彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不足，而且面對(duì)的人群比以往更多。

（3）網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根人員，傳統(tǒng)銀行根深蒂固的執(zhí)行的 “二八原則”被網(wǎng)絡(luò)銀行徹底顛覆。傳統(tǒng)的銀行有很多服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)人員也多，但是比起網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)勢(shì)不免尷尬，因?yàn)閭鹘y(tǒng)銀行的一般理財(cái)產(chǎn)品都是針對(duì)的大客戶，20%的高凈值客戶的議價(jià)和維護(hù)成本過高。而網(wǎng)絡(luò)銀行關(guān)注草根平民，草根力量近年來不斷壯大，契合了網(wǎng)絡(luò)銀行投資和交易起點(diǎn)低，門檻容易進(jìn)，操作方便的特點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融世界里，沒有大小戶之說，沒有錢多少之說，隨時(shí)都可以交易，在現(xiàn)實(shí)生活中買理財(cái)產(chǎn)品和基金從幾萬到上千萬不等，而在淘寶店和余額寶等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)里，1元錢都可交易，這種巨大的誘惑力強(qiáng)烈的吸引著年輕的低收入的消費(fèi)群體。

（4）網(wǎng)絡(luò)銀行比起傳統(tǒng)銀行節(jié)省了金融業(yè)務(wù)的交易費(fèi)用，同時(shí)也比傳統(tǒng)銀行降低運(yùn)作的成本。

（5）互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)處理和信息的及時(shí)性能夠控制個(gè)人賬戶或者企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，也可以及時(shí)傾聽小微企業(yè)的心聲，了解小微企業(yè)的需要。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，有著其不可替代的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的低門檻和它的共享性、草根性，讓很多普通人分享金融收益，同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融不長(zhǎng)的飛速的發(fā)展歷程中，也備受矚目和爭(zhēng)議。在政策監(jiān)管體制上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管上，有四種不同說法，分別是：不需監(jiān)管是一種說法、創(chuàng)新協(xié)同監(jiān)管是一種認(rèn)為、可以先發(fā)展再監(jiān)管是一種方式、還有盡快立法設(shè)立新機(jī)構(gòu)。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在過去的20多年里，互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活，使人們的生活更現(xiàn)代化更方便。從2003年建立的阿里巴巴和淘寶，互聯(lián)網(wǎng)的支付功能開始起步，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的開始，它給互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了用戶基礎(chǔ)、商務(wù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。最近三年，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入了告訴發(fā)展期，傳統(tǒng)行業(yè)拋棄了慢熱的發(fā)展勢(shì)頭，迅速整合資源進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)化。

（2）建立互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。互聯(lián)網(wǎng)金融是我們未來社會(huì)發(fā)展中必不可少的，甚至比爾蓋茨曾斷言：在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的沖擊下，21世紀(jì)傳統(tǒng)銀行將被滅絕，雖然目前我們看不出傳統(tǒng)銀行的走勢(shì)，但是網(wǎng)絡(luò)金融的存在和急速發(fā)展給了傳統(tǒng)銀行極大恐慌。但是金融產(chǎn)業(yè)必有風(fēng)險(xiǎn)，如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系對(duì)于維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益來說至關(guān)重要。信用風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)關(guān)乎行業(yè)前行的基石，基石打的牢，才能建立起穩(wěn)固的網(wǎng)絡(luò)金融大廈。建立信用體系要以人行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)金融平臺(tái)產(chǎn)生的企業(yè)和個(gè)人的信用信息為資源，不斷完善采集數(shù)據(jù)，建立起包括注冊(cè)登記板塊、信用評(píng)價(jià)板塊、信息披露與更新板塊等能夠覆蓋各個(gè)領(lǐng)域的信用體系，以避免出現(xiàn)信息不及時(shí)和信息不對(duì)稱而發(fā)生的錯(cuò)誤選擇。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的完善的監(jiān)管體制，同時(shí)鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融有別與傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)精神崇尚開放和平等、分享與協(xié)作，傳統(tǒng)的金融也主張責(zé)任和穩(wěn)健，一個(gè)注重開放與分享，一個(gè)注重規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)。如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，就要考慮到其自身屬性來設(shè)定監(jiān)管規(guī)則。我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融要發(fā)展就像馬光遠(yuǎn)提出的一樣，要保證其有發(fā)展，給其足夠的空間，但是也不能信馬由韁，完全失控，而是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性，做好具體的監(jiān)管事宜，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。明確監(jiān)管部門，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)進(jìn)行產(chǎn)品細(xì)分，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售實(shí)行登記備案，對(duì)銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)要雙管齊下，監(jiān)管不同領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

中國(guó)金融業(yè)缺失滯后于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有強(qiáng)大的生命力，代表了金融產(chǎn)品內(nèi)生性的新模式。對(duì)新的適應(yīng)形勢(shì)的產(chǎn)品要鼓勵(lì)和引導(dǎo)，同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)消費(fèi)者利益。

參考文獻(xiàn)：

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融營(yíng)銷；機(jī)遇和挑戰(zhàn)

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融有支付、融資 和理財(cái)交易平臺(tái)等功能，為金融領(lǐng)域帶來了前所未有的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的深入發(fā)展，但也引發(fā)了局部系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，帶來諸多問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，一般指以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強(qiáng)大的自身優(yōu)勢(shì)向金融領(lǐng)域滲透，發(fā)展迅猛，為經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展帶來了機(jī)遇，前景廣闊，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)仍處于起步階段，不可避免地存在風(fēng)險(xiǎn)和問題。

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇

我國(guó)存在著資金實(shí)力不足、組織制度較松散的金融體系，即民間金融，對(duì)于一些個(gè)人或以零星、小額貸款為主要特征的金融貸款時(shí)，民間融資在信息、擔(dān)保和成本方面具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)了銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在微觀領(lǐng)域的不足，但由于資金規(guī)模有限，阻礙其長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和系統(tǒng)化審批來有效控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小微金融市場(chǎng)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為金融機(jī)構(gòu)提供了獲得客戶源的重要渠道，加快了利率化市場(chǎng)進(jìn)程，給予了民間資本滲透的機(jī)會(huì)，有利于打破銀行在金融業(yè)的壟斷地位，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)改革和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來前所未有的機(jī)遇。此外，網(wǎng)上購險(xiǎn)、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷模式的出現(xiàn)，大大改變了傳統(tǒng)金融業(yè)單一的經(jīng)營(yíng)模式，促進(jìn)了支付、交易、融資等金融手段的發(fā)展，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了新的營(yíng)銷渠道，并利用網(wǎng)絡(luò)的共享性、便捷性和海量的用戶數(shù)據(jù)，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，拉近金融業(yè)與普通群眾的距離，讓人們深入了解金融業(yè)的具體信息，同時(shí)，簡(jiǎn)化了繁瑣復(fù)雜的傳統(tǒng)金融手續(xù)，便捷了金融營(yíng)銷，提高了工作效率，提高了經(jīng)濟(jì)效益，推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成較大沖擊，其“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，對(duì)傳統(tǒng)的金融理念、金融模式、金融業(yè)務(wù)和金融監(jiān)管體制形成了顛覆性的沖擊和挑戰(zhàn)。首先是互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的安全性問題，由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的自由和限制低，而與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度尚不健全和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷可能涉及非法發(fā)行和集資的問題，而黑客與病毒也嚴(yán)重威脅著用戶的信息安全和財(cái)產(chǎn)安全，影響金融經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行。其次是信用問題，由于網(wǎng)絡(luò)交易中的交易雙方不用見面也沒有人，我國(guó)目前的信用制度存有很大弊端，曾經(jīng)就出現(xiàn)過網(wǎng)上的投資詐騙事件，網(wǎng)絡(luò)信用體系方面嚴(yán)重不足，使得本就不安全的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)雪上加霜。再次便是監(jiān)管問題，也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的最大挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷有著明顯的跨行業(yè)特征，導(dǎo)致監(jiān)管存在缺位，監(jiān)管標(biāo)注不一，監(jiān)管界面不清，監(jiān)管機(jī)制和手段嚴(yán)重滯后，法律制度建設(shè)滯后等，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全和信用問題都是由監(jiān)管不力造成的。最后是競(jìng)爭(zhēng)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷對(duì)國(guó)家宏觀調(diào)控和貨幣政策的影響日益顯著，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競(jìng)爭(zhēng)不可避免，促進(jìn)金融競(jìng)爭(zhēng)格局的大變化，如商業(yè)銀行與阿里巴巴的余額寶問題，充分顯示了傳統(tǒng)銀行金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義

互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的起步與發(fā)展乃至普及滲透，是現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的必然要求，也是信息技術(shù)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，符合最廣大人民的利益和要求，從長(zhǎng)期效益來看，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于挑戰(zhàn)，對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展進(jìn)步具有重要意義。近年來，以支付寶、余額寶、微信財(cái)付通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，改變了傳統(tǒng)金融業(yè)，有效降低信息不對(duì)稱造成的交易成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大大降低了普通民眾進(jìn)入投資領(lǐng)域的門檻，依托資產(chǎn)證券化等手段實(shí)現(xiàn)了資金的快速循環(huán)投放，有利于促進(jìn)擴(kuò)大社會(huì)融資規(guī)模，提高直接融資比重，促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決小微企業(yè)和個(gè)人融資問題，互聯(lián)網(wǎng)金融很好地解決了信息的不對(duì)稱問題，降低了在信息收集、信用評(píng)價(jià)等方面的交易費(fèi)用，促進(jìn)效率的提高，大幅度降低小微企業(yè)成本，有助于緩解小微企業(yè)融資難的問題，推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的發(fā)展刺激了金融創(chuàng)新，加快傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，打通了交易參與各方的對(duì)接通道，帶來了新的金融交易方式，擴(kuò)展了相關(guān)金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大大豐富了現(xiàn)有的金融產(chǎn)品序列和種類，促進(jìn)金融創(chuàng)新，同時(shí)沖擊了銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位，促進(jìn)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的變革，加速傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)價(jià)值理念的變化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的改革，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程的再造，便捷了交易手段，簡(jiǎn)化了流程，從而提高金融業(yè)務(wù)效率，推動(dòng)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷發(fā)展的對(duì)策

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷深入和普及，影響力越來越大，應(yīng)用范圍越來越廣泛，人們對(duì)它的關(guān)注越來越深，包括其帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)、變化和問題，引起業(yè)內(nèi)人士的高度關(guān)注，并深入探究互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)這類新的金融發(fā)展模式提出相應(yīng)的發(fā)展策略和方針政策。向歐美發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信用體系建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管，采取科學(xué)有效地政策，使網(wǎng)絡(luò)金融這一新興業(yè)務(wù)更好地發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

（1）提高專業(yè)人才素質(zhì)和管理

作為金融領(lǐng)域的一個(gè)新形式，互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷正處于初級(jí)階段，其規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，這就需要大量的人才儲(chǔ)備，專業(yè)人員素質(zhì)必須適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，特別是在職業(yè)操守和法律桂芳等方面的個(gè)人素質(zhì)必須得到相應(yīng)提高，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)公司要不斷加強(qiáng)員工的素質(zhì)培養(yǎng)和專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，加強(qiáng)思想道德教育，注重誠信道德的培養(yǎng)，不斷學(xué)習(xí)和引進(jìn)外國(guó)的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高互聯(lián)網(wǎng)金融公司的實(shí)力，樹立良好的企業(yè)形象。另一方面，政府要加大信息技術(shù)的研發(fā)和投入，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的豐富與發(fā)展，盡可能提高互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)，為金融業(yè)的發(fā)展提供技術(shù)支持，加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好地適應(yīng)人民群眾日益增長(zhǎng)的金融需求，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的不斷發(fā)展。

（2）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的監(jiān)管

金融監(jiān)管的最主要目標(biāo)就是保護(hù)投資者的合法權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，融資交易等金融行為的開展也是龍蛇混雜，而人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力參差不齊，致使投資者的利益容易受到侵害，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)督管理是很有必要的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，運(yùn)用一系列強(qiáng)有力的措施加以管理，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)上的非法集資行為，密切監(jiān)督造假、網(wǎng)絡(luò)高利貸、金融詐騙等網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，形成良好健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，大力鼓勵(lì)民間資本的融合，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的多元化，促進(jìn)行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，建立健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度才是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的制度依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，有效地規(guī)范和管理互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷行為，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，加以法治化，讓互聯(lián)網(wǎng)金融自覺接受人民和相關(guān)部門的監(jiān)督，接受意見和建議，及時(shí)改正錯(cuò)誤，對(duì)市場(chǎng)變化及時(shí)調(diào)整工作目標(biāo)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融工作的透明度，真正做到以人為本，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的健康發(fā)展。

（3）完善信用體系建設(shè)

不斷完善信用體系建設(shè)，推廣信用評(píng)級(jí)制度，建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融交易、融資的信用認(rèn)證體系，樹立統(tǒng)一合理的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，加強(qiáng)金融部門的協(xié)調(diào)和合作，逐步建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺(tái)，促進(jìn)金融業(yè)信用信息整合和共享，穩(wěn)步推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)信用體系建設(shè)[1]。各部門要積極支持信貸征信體系的建設(shè)和發(fā)展，充分利用其信用信息資源，加強(qiáng)信用建設(shè)和管理。信貸征信機(jī)構(gòu)要依法采集企業(yè)和個(gè)人信息，依法向政府部門、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和個(gè)人提供方便、快捷、高效的征信服務(wù)，真正完善信用體系建設(shè)，樹立誠信為本的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，同時(shí)建立方便快捷的信息交流互動(dòng)體系，更好地與普通百姓進(jìn)行信息的交流和反饋，自覺接受群眾的投訴與建議，更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融營(yíng)銷的快速進(jìn)步，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的改革發(fā)展。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融有利于促進(jìn)小微企業(yè)和個(gè)人的融資發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步，并為我國(guó)資本市場(chǎng)的進(jìn)一步完善帶來了發(fā)展機(jī)遇。

參考文獻(xiàn)

[1]孫柏.互聯(lián)網(wǎng)金融：機(jī)遇與變局[J].金融博覽（財(cái)富），2013，（07）：26-27