金融風(fēng)險(xiǎn)防范精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇金融風(fēng)險(xiǎn)防范范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：民間金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)防范

民間金融指處于國家部門規(guī)范和管理之外的金融活動(dòng)和金融機(jī)構(gòu)。改革開放后我國民間金融市場逐漸繁榮，在農(nóng)戶和中小企業(yè)融資與發(fā)展過程中扮演了極其重要的角色，但同時(shí)也產(chǎn)生了融資借貸不規(guī)范、高利貸盛行、民間標(biāo)會(huì)倒會(huì)、崩盤等諸多風(fēng)險(xiǎn)，民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范備受關(guān)注。

一、民間金融風(fēng)險(xiǎn)簡介

民間金融風(fēng)險(xiǎn)是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，民間金融活動(dòng)中客觀存在的資產(chǎn)損失的不確定性。民間金融市場由于非規(guī)范化發(fā)展和缺乏監(jiān)管，容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)積聚。所以我們應(yīng)該把握該市場的本質(zhì)特征，不能一味的要求一個(gè)無風(fēng)險(xiǎn)的民間金融市場，要正確看到盈利和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，從民間金融市場的區(qū)域特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律出發(fā)，探討如何有效地防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，而民間金融風(fēng)險(xiǎn)不同于正規(guī)金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，有其復(fù)雜性和多樣性。其風(fēng)險(xiǎn)主要有制度風(fēng)險(xiǎn)、非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。制度風(fēng)險(xiǎn)是指民間金融市場的交易行為受到國家法律制裁而導(dǎo)致資產(chǎn)損失的可能性。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指宏觀經(jīng)濟(jì)及金融形勢的變化導(dǎo)致的借款人償債能力下降而遭受資產(chǎn)損失。非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是指民間金融市場上借款企業(yè)或個(gè)人特有的風(fēng)險(xiǎn)，取決于貸款人對(duì)借款人私人信息的掌握及對(duì)其違約行為的約束能力。

二、我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）民間金融市場的過度膨脹

經(jīng)濟(jì)抑制現(xiàn)象在發(fā)展中國家普遍存在，指的是正規(guī)金融市場的發(fā)展嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。如在我國，雖然商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不斷增加，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)寬，但在農(nóng)村或城市遠(yuǎn)郊還是有很多空白地帶，面對(duì)中小企業(yè)的貸款也是門檻高、手續(xù)繁瑣復(fù)雜。一方面民間資本急劇增長，急需投資途徑，錢花不出去；一方面民營企業(yè)急需資金，傾向數(shù)額更大、期限更長的貸款，錢借不進(jìn)來。正規(guī)金融市場的種種矛盾導(dǎo)致了民間金融過度膨脹，貸款規(guī)模增大、期限增長，金融風(fēng)險(xiǎn)增加。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)政策的影響

國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策對(duì)民間金融市場規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)都有重要影響。如為2008年，為了抵御全球金融危機(jī)的沖擊，中央出臺(tái)了4萬億的巨額經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，這為民營企業(yè)注入了強(qiáng)心針，很多企業(yè)開始大肆借貸擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，盲目擴(kuò)張使得某些行業(yè)產(chǎn)能過剩。后來為遏制物價(jià)飛漲，央行取了有史以來最為嚴(yán)厲的信貸控制措施，信貸緊縮使得很多民營企業(yè)舉步維艱，甚至大批倒閉，民間金融風(fēng)險(xiǎn)也空前高漲。2013年大型國有銀行出現(xiàn)“錢荒”，隨后央行取消貸款利率下限管制，利率市場化揭開新的篇章，可以說這對(duì)民間金融的沖擊不容小覷，需要更加注意對(duì)民間金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（三）監(jiān)管體系的滯后

我國雖然在一定程度上認(rèn)可了民間借貸的合法性，但不肯降低銀行業(yè)的準(zhǔn)入限制，大量的民間金融活動(dòng)被迫轉(zhuǎn)入地下。金融當(dāng)局消極的態(tài)度使得民間金融市場的監(jiān)管水平一直停滯不前，處于無具體負(fù)責(zé)的部門監(jiān)管、無詳細(xì)的法律法規(guī)限制，無有力的行政手段介入的“三無水平”。事先的預(yù)警防范機(jī)制嚴(yán)重缺乏，所以當(dāng)民間金融大案要案出現(xiàn)時(shí)，政府往往只能做一些亡羊補(bǔ)牢的工作。

三、我國民間金融風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

（一）民間金融合法化

要加強(qiáng)民間金融監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，首先就需要金融活動(dòng)的合法化和公開化。首先以法律的形式承認(rèn)民間金融的合法性，要在法律上對(duì)合法和非法的民間金融活動(dòng)有明確的界定區(qū)分，如利率高低、規(guī)模大小等，對(duì)于那些非欺詐性的民間金融活動(dòng)應(yīng)盡量承認(rèn)其合法性。其次要引導(dǎo)民間金融采取合法的規(guī)范化的經(jīng)營方式，如引入公司化管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)民間金融活動(dòng)的適度監(jiān)管。

（二）完善金融體系

想要從根本上防范民間金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要完善的金融體系，正規(guī)金融市場和民間金融市場是可以共存共發(fā)展的。我們要轉(zhuǎn)變觀念，辯證的看待正規(guī)金融市場和民間金融市場的優(yōu)缺點(diǎn)，細(xì)分兩個(gè)市場的市場定位和服務(wù)人群，放寬金融行業(yè)的準(zhǔn)入限制，改造民間金融。如鼓勵(lì)民間資本創(chuàng)辦以服務(wù)中小經(jīng)濟(jì)主體為宗旨的中小金融機(jī)構(gòu)，在金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管下活動(dòng)。

（三）加大政策支持

民間金融機(jī)構(gòu)，如小額貸款公司、典當(dāng)行等，相比較國有大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，絕對(duì)是弱勢群體，在吸收儲(chǔ)蓄、風(fēng)險(xiǎn)控制及盈利能力等方面處于劣勢。有的民間金融機(jī)構(gòu)為了保證生存和發(fā)展就鋌而走險(xiǎn)進(jìn)行非法集資等活動(dòng)。所以必要的國家政策支持和傾斜，可以為民間金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的后盾，能有效的引導(dǎo)和規(guī)范民間金融活動(dòng)，做到更完善的風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管。如可以給予民間金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、放寬經(jīng)營范圍、增加政策性再貸款等。

（四）優(yōu)化投資環(huán)境

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人民收入也迅速增長，人們的流動(dòng)資金越來越多，為了抵制通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保值，人們對(duì)理財(cái)?shù)男枨笕找嬖黾印５壳拔覈?guī)金融市場的理財(cái)產(chǎn)品及其有限，缺乏多樣化和靈活性，所以不法融資才能蠱惑人心。目前我國民營企業(yè)發(fā)展越來越困難，有的民營企業(yè)不務(wù)實(shí)業(yè)而熱衷于民間融資，這也加速了民間金融市場風(fēng)險(xiǎn)集聚。只有優(yōu)化人們的理財(cái)途徑，優(yōu)化民間資本的投資環(huán)境，才能讓民間資本重新回歸實(shí)業(yè)，有效防范和化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李建軍.中國地下金融調(diào)查[M].上海：上海人民出版社，2006.

[2]付愛蓮.民間金融風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2011.

篇(2)

部分會(huì)計(jì)人員由于專業(yè)敏感性的缺乏，不能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中存在的漏洞，或者發(fā)現(xiàn)之后不能夠進(jìn)行及時(shí)地上報(bào)或者制止，最終導(dǎo)致會(huì)計(jì)監(jiān)督與管理的職能流于形式，導(dǎo)致財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中金融企業(yè)的作用發(fā)揮不夠充分，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、金融會(huì)計(jì)視角下的金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）建立健全金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度

1.注重呆賬準(zhǔn)備金管理

第一，改進(jìn)傳統(tǒng)的呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提方法。要依據(jù)金融企業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況對(duì)呆賬準(zhǔn)備金進(jìn)行計(jì)提，呆賬準(zhǔn)備金計(jì)提的比例應(yīng)該按照每月實(shí)際貸款總額比例進(jìn)行確定。呆賬準(zhǔn)備金按照一定比例累計(jì)到一定的程度時(shí)就可以停止呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提。第二，適當(dāng)擴(kuò)大呆賬準(zhǔn)備金的計(jì)提范圍，在普通貸款的基礎(chǔ)上適當(dāng)增加透支、融資等項(xiàng)目。第三，適當(dāng)限制呆賬確認(rèn)條件，較為嚴(yán)格的確認(rèn)條件能夠確保呆賬得到及時(shí)的核銷。

2.適當(dāng)改變會(huì)計(jì)報(bào)表的設(shè)計(jì)在金融企業(yè)中，會(huì)計(jì)報(bào)表應(yīng)該具備一定的特殊性。因此，金融企業(yè)應(yīng)該依據(jù)自身的實(shí)際情況對(duì)會(huì)計(jì)報(bào)表進(jìn)行設(shè)計(jì)，從內(nèi)容、形式等方面進(jìn)行適當(dāng)?shù)母淖儯ㄟ^形式多樣、內(nèi)容豐富的會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)會(huì)計(jì)信息進(jìn)行更加準(zhǔn)確、全面的反映。

3.完善商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露制度第一，在披露內(nèi)容方面，在現(xiàn)有內(nèi)容的基礎(chǔ)上進(jìn)行擴(kuò)充，將部分表外業(yè)務(wù)、潛在金融風(fēng)險(xiǎn)等納入披露范圍中。第二，在披露時(shí)間與頻率方面，每年至少要進(jìn)行兩次披露，針對(duì)職能部門的信息使用者，可以依據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)增加披露頻率。

（二）建立健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度

金融企業(yè)中完善的內(nèi)部控制體系，能夠從根本上實(shí)現(xiàn)金融從業(yè)人員觀念的轉(zhuǎn)變，從管理會(huì)計(jì)人員轉(zhuǎn)變?yōu)榉揽亟鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，在整個(gè)內(nèi)部控制的過程實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范理念的貫徹，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制的全面性與有效性。此外，建立健全金融企業(yè)內(nèi)部控制制度，應(yīng)該注重對(duì)金融企業(yè)傳統(tǒng)管理方法的有效改進(jìn)，通過對(duì)各種內(nèi)部控制成功經(jīng)驗(yàn)的借鑒實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)內(nèi)部控制體系結(jié)構(gòu)的完善，從而能夠?qū)鹑陲L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范。

（三）提升金融企業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

在金融企業(yè)的發(fā)展過程中，從業(yè)人員的綜合素質(zhì)有著直接的影響。在金融企業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)提升的過程中，主要從以下兩個(gè)方面考慮：第一，注重從業(yè)人員思想品質(zhì)的建設(shè)，注重從業(yè)人員的職業(yè)道德建設(shè)，提升從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的培養(yǎng)與提升，在工作過程中對(duì)自身的言行進(jìn)行規(guī)范，在操作的過程中嚴(yán)格按照相關(guān)制度操作。第二，注重從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行會(huì)計(jì)理論知識(shí)與法律法規(guī)基礎(chǔ)方面的培訓(xùn)，同時(shí)應(yīng)該注重從業(yè)人員對(duì)管理學(xué)、金融學(xué)等相關(guān)知識(shí)的涉獵。隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，從業(yè)人員還應(yīng)該順應(yīng)會(huì)計(jì)電算法的發(fā)展趨勢，注重計(jì)算機(jī)技術(shù)的學(xué)習(xí)與掌握，適應(yīng)未來的會(huì)計(jì)工作新需求。

（四）建立健全金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制體系

第一，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)與核算體制的建立，通過統(tǒng)一的核算軟件對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行集中的核算，通過會(huì)計(jì)資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)表等實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理與會(huì)計(jì)處理的相互獨(dú)立，通過財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)的生成與匯總、上報(bào)。第二，對(duì)內(nèi)控機(jī)制中的重要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)進(jìn)行重點(diǎn)的控制，對(duì)會(huì)計(jì)制度進(jìn)行健全，對(duì)財(cái)務(wù)核算進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)成本控制進(jìn)行強(qiáng)化，對(duì)內(nèi)部管理進(jìn)行加強(qiáng)。此外，在各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)上應(yīng)該建立風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，有效的防范與控制會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

篇(3)

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò) 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 措施

一、前言

自20世紀(jì)90年代以來，伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，人們的消費(fèi)方式發(fā)生了翻天覆地的變化，整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)經(jīng)歷了巨大的調(diào)整，電子商務(wù)作為一種全新的經(jīng)濟(jì)形式風(fēng)靡全球。電子商務(wù)的迅速發(fā)展有力推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。所以說，網(wǎng)絡(luò)金融是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的特殊產(chǎn)物，是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合的成果。

網(wǎng)絡(luò)金融主要包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，人們可以通過網(wǎng)絡(luò)足不出戶處理金融問題和享受金融服務(wù)。但人們在享受網(wǎng)絡(luò)金融帶來的便利的同時(shí)，也面臨著前所未有的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

從業(yè)務(wù)技術(shù)角度分析，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)可分為兩大類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)，基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（一）網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的安全風(fēng)險(xiǎn)主要來自于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞及網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。網(wǎng)絡(luò)金融交易運(yùn)行的載體是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，所有的交易資料都存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)中。互聯(lián)網(wǎng)下的信息傳遞很容易成為網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊的目標(biāo)。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)上黑客的攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長，他們利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。

2.技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為支持網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展，必須選擇一種網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)解決方案，而其所選擇的方案可能存在設(shè)計(jì)缺陷或被錯(cuò)誤操作，這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，可能使金融機(jī)構(gòu)所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)因技術(shù)陳舊、網(wǎng)絡(luò)過時(shí)而引起巨大的技術(shù)機(jī)會(huì)損失。同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)問題往往依賴外部市場的技術(shù)服務(wù)支持來解決，這種做法在一定程度上適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的需要，提高了金融機(jī)構(gòu)的工作效率，但也使傳統(tǒng)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)暴露在可能出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)之中.這就造成了網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)一方面來自網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)，另一方面來自網(wǎng)絡(luò)銀行客戶。網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的設(shè)計(jì)缺陷、銀行職員的操作失誤、系統(tǒng)錯(cuò)誤等均可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)操作風(fēng)險(xiǎn)，甚而危及網(wǎng)絡(luò)銀行的總體安全；網(wǎng)絡(luò)銀行客戶在使用網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)的疏忽大意也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的市場選擇風(fēng)險(xiǎn)是指由于信息不對(duì)稱引起網(wǎng)絡(luò)銀行在選擇方面處于劣勢地位而導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)銀行客戶利用網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)，對(duì)自己的信息實(shí)施隱蔽，使得網(wǎng)絡(luò)銀行在鑒別客戶風(fēng)險(xiǎn)水平時(shí)而處于不利的選擇地位。

3.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)帶給金融機(jī)構(gòu)的是持續(xù)性的、長期的消極影響。一旦發(fā)生信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)使公眾失去對(duì)銀行的信心，還會(huì)使銀行同客戶之間長期建立的友好關(guān)系受到損害，使銀行面臨喪失客戶和資金來源的風(fēng)險(xiǎn)。而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由于采用的多是新技術(shù)，更容易發(fā)生故障，任何原因引起的系統(tǒng)問題都會(huì)給銀行帶來信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)涉及諸多法律，主要有：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、財(cái)務(wù)披露制度、隱私保護(hù)法、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法和貨幣發(fā)行制度等。對(duì)任何一項(xiàng)法律條文的疏忽都可能使金融機(jī)構(gòu)處在法律風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)口浪尖。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響

就其本質(zhì)而言，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)并無區(qū)別。但需要特別指出的是，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的因素以及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的影響則與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)大不相同。例如，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行背景下，安全風(fēng)險(xiǎn)可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以說，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將放大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

首先，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面對(duì)的對(duì)象是實(shí)際的貨幣，而在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的表現(xiàn)形式已不是貨幣資金的流動(dòng)，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，這種信息所代表的貨幣量已大大超過了實(shí)際的貨幣數(shù)量。

其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所特有的高效遠(yuǎn)程處理功能，在為金融服務(wù)和產(chǎn)品提供快捷的技術(shù)支持的同時(shí)，也加大了支付、清算風(fēng)險(xiǎn)的國際性波及速度和范圍，使風(fēng)險(xiǎn)的聚集變得輕而易舉，而使風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防變得困難。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行“紙質(zhì)”結(jié)算中，對(duì)于出現(xiàn)的偶然性差錯(cuò)或失誤，有一定的時(shí)間進(jìn)行糾正。但在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，這種糾正的余地大大縮小，錯(cuò)誤的補(bǔ)救成本加大。

第三，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是互聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)絡(luò)的虛擬化特征使金融業(yè)務(wù)交易也變得“虛擬化”。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中，交易對(duì)象和交易過程都變得隱蔽，使金融風(fēng)險(xiǎn)形式更加多樣化。

最后，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)將加劇金融危機(jī)的爆發(fā)性和破壞性。一些超級(jí)金融集團(tuán)為追求自身利益，利用國際金融交易平臺(tái)進(jìn)行大范圍的國際投資與投機(jī)活動(dòng).加大了金融危機(jī)的突發(fā)性。互聯(lián)網(wǎng)的開放性加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的“傳染”性。在傳統(tǒng)金融中，可以通過一系列強(qiáng)制手段將風(fēng)險(xiǎn)隔離，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，這種隔離的可行性大大減弱，國與國之間的風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性日益加強(qiáng)，金融危機(jī)一旦形成，會(huì)迅速波及世界各國。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的存在及其不良影響，并不意味著不要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融。相反，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展是大勢所趨。為了保證網(wǎng)絡(luò)金融的健康有序，必須著力加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。鑒于網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和控制措施也就不同于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和方式。

（一）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)

我國在信息技術(shù)的發(fā)展方面起步較晚，目前我國使用的計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)大多是引進(jìn)國外相對(duì)落后的產(chǎn)品，這也在很大程度上對(duì)我們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范帶來了不利影響。因此，我們應(yīng)重視信息技術(shù)的發(fā)展，加快我國信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，大力發(fā)展先進(jìn)的、具有我國自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高計(jì)算機(jī)軟硬件系統(tǒng)的安全防御能力。只有如此，才能從根本上防范和減少網(wǎng)絡(luò)金融安全風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)選擇與支持風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是仍然是金融風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為網(wǎng)絡(luò)金融的主體應(yīng)從源頭上加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制職能，充實(shí)內(nèi)部科技力量，制定完善的計(jì)算機(jī)安全管理辦法，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范制度，健全本系統(tǒng)計(jì)算機(jī)安全管理工作機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專業(yè)人才成立專門從事防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的專職隊(duì)伍。

（三）加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)

我國目前已初步制定《中華人民共和國計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》、《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，并在刑法中對(duì)計(jì)算機(jī)犯罪的罪名做出了相關(guān)規(guī)定，但防范和控制網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的法制體系建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，及時(shí)制定和頒發(fā)相關(guān)法律法規(guī)對(duì)電子交易的合法性、電子商務(wù)的安全性進(jìn)行規(guī)范，盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，對(duì)數(shù)字簽名、電子憑證的有效性進(jìn)行明確規(guī)定，明確電子商務(wù)中銀行和客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)還要完善對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，增加對(duì)其提供的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。

（四）加快社會(huì)信用制度建設(shè)、健全個(gè)人信用體系

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，發(fā)達(dá)國家的企業(yè)逾期應(yīng)收賬款約占貿(mào)易總額的0.25%～0.5%，而在我國，這一比例卻達(dá)5%以上。我國的個(gè)人信用體系也基本屬于空白。因此，我國要發(fā)展電子商務(wù)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，必須加快信用制度和個(gè)人信用體系建設(shè)，這是降低網(wǎng)絡(luò)金融虛擬性所帶來的風(fēng)險(xiǎn)的有力保證。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以結(jié)合傳統(tǒng)紙質(zhì)結(jié)算為基礎(chǔ)，開發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，并實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息共享，用以提供個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)絡(luò)查詢服務(wù)、個(gè)人信用資信認(rèn)證、信用等級(jí)評(píng)估和信用咨詢服務(wù)，逐步建立個(gè)人信用體系。無論是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，還是對(duì)新興的網(wǎng)絡(luò)金融，健全的個(gè)人信用體系，完善的社會(huì)信用制度都是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。

（五）將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)

近幾年來，我國的現(xiàn)代金融體系制度建設(shè)取得了很大的成就。要長期有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，就應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范納入到我國的現(xiàn)代金融體系建設(shè)制度中來，建立起發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，將防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期的工作，堅(jiān)持不懈。目前我國的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)之所以漏洞較多，與金融系統(tǒng)電子化建設(shè)沒有統(tǒng)一規(guī)劃，沒有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范是密不可分的，只有將網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展納入現(xiàn)代金融體系建設(shè)，統(tǒng)一規(guī)劃，制訂統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，才有利于網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的統(tǒng)一監(jiān)管，才能使網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)部的協(xié)調(diào)一致，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，并有利于其它風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和防范。

（六）加強(qiáng)國際合作，基于國際協(xié)調(diào)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的“傳染性”，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是世界各國共同的任務(wù)。我國目前信息技術(shù)水平不高，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的人才匱乏，為此，有必要以開放的姿態(tài)，與國際具有較高的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力的國家和機(jī)構(gòu)合作，利用對(duì)方成熟的技術(shù)基礎(chǔ)，解決我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的軟硬件難題。例如，目前全球已經(jīng)有由42家金融機(jī)構(gòu)合作成立的認(rèn)證中心可以為133個(gè)國家的公司提供認(rèn)證服務(wù)。利用這些開放的、成熟的國際認(rèn)證中心， 有利于我國的金融機(jī)構(gòu)快速安全地實(shí)現(xiàn)跨境電子銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，還可以借鑒世界先進(jìn)國家和機(jī)構(gòu)防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，使我國的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作事半功倍。

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展為人們提供了便利、快捷的金融服務(wù)，但也帶來了前所未見的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的存在大大影響了交易和資金的安全性，影響了金融業(yè)的健康向上發(fā)展。因而，防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)，以保障網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用是非常必要的。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李虹.網(wǎng)絡(luò)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)深化[J].浙江金融，2007（11）.

篇(4)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也在這一環(huán)境下迅速成長，這對(duì)我國的金融改革也起到了很大的推動(dòng)作用。當(dāng)前的金融業(yè)已經(jīng)離不開信息技術(shù)的支持，而信息技術(shù)和金融業(yè)的融合也進(jìn)一步促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展，但在發(fā)展過程中也在另一方面帶來了金融風(fēng)險(xiǎn)問題。基于此，本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融特征及其主要風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行分析，并結(jié)合實(shí)際探索對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施，希望通過此次理論研究對(duì)實(shí)際操作起到一定指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

引言

近些年的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了較快發(fā)展，但在發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注，對(duì)我國的中小企業(yè)融資正規(guī)化以及合法化一直是一個(gè)難點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就為解決這一問題提供了發(fā)展的思路。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠在低成本基礎(chǔ)上對(duì)信息的不對(duì)稱問題加以解決，通過歷史數(shù)據(jù)積累及挖掘等能夠?qū)?shù)據(jù)真實(shí)性得到有效提升。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是依托云計(jì)算以及社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)工具實(shí)現(xiàn)的資金融通和支付等業(yè)務(wù)，是新興的金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)金融領(lǐng)域的范圍有了拓展，對(duì)金融業(yè)務(wù)也得到了豐富，其自身也有著鮮明的特征體現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的特征主要體現(xiàn)在高效率、低成本、廣覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)大等方面。其中的高效率主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)是通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及計(jì)算機(jī)技術(shù)等作為技術(shù)支撐的，能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品迅速的計(jì)算，在業(yè)務(wù)的辦理效率上和以往相比有著大幅度的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的交易是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行了解對(duì)方信息的，這樣能夠節(jié)省開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金，所以在交易成本方面就得到了大幅度降低，對(duì)金融產(chǎn)品銷售也起到了很大的促進(jìn)作用。

再有就是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)大也是一個(gè)比較顯著的特征，主要是因?yàn)樵谖覈男庞皿w系還沒有完善，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的法律約束方面也存有不足，所以使得一些網(wǎng)絡(luò)詐騙以及金融違約的相關(guān)問題層出不窮。同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)安全方面也是重要的問題，比較容易受到病毒以及黑客的攻擊，從而使得互聯(lián)網(wǎng)不能正常的運(yùn)轉(zhuǎn)，這些方面就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋范圍廣也是重要的特征，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)下，使得互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)能夠方便的進(jìn)行實(shí)施，不會(huì)受到地域或者時(shí)間的限制，在網(wǎng)絡(luò)下能對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品查詢或購買，所以在覆蓋范圍上就相對(duì)比較廣。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

從近些年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，已經(jīng)在很大程度上有了進(jìn)步，尤其是對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)以及大數(shù)據(jù)的深入運(yùn)用，使得在這一應(yīng)用平臺(tái)的新興產(chǎn)業(yè)得到了大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也凸顯出了巨大的市場發(fā)展空間。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來看，業(yè)態(tài)演變中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界滲透以及傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面是發(fā)展的重要軌跡。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)力方面在技術(shù)革新下以及產(chǎn)業(yè)形態(tài)的演進(jìn)下，傳統(tǒng)金融創(chuàng)新的不足促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展。另外從市場的表現(xiàn)上來看，已經(jīng)出現(xiàn)了科技聚集以及資金聚集等現(xiàn)象，服務(wù)模式也向著平等開放等方向發(fā)展邁進(jìn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及防范措施探究

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)分析

從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，其在多方面都有著體現(xiàn)，主要在業(yè)務(wù)管理上的風(fēng)險(xiǎn)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)和法律法規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)等諸多層面。其中的業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)主要是多種客觀因素造成，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理的缺陷以及事物使得風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，其中的市場選擇風(fēng)險(xiǎn)以及操作失誤風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是比較突出的風(fēng)險(xiǎn)因素。市場選擇風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)市場選擇過程中的信息不對(duì)稱造成的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)造成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。而在操作風(fēng)險(xiǎn)方面主要就是交易主體操作上的失誤所造成的風(fēng)險(xiǎn)。還有就是從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)在信譽(yù)上的問題造成的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

另外在互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)方面也較為突出，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展雖然比較迅速，但和發(fā)達(dá)國家相比較而言還有諸多不足之處。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的產(chǎn)業(yè)，所以在立法方面還基本處在空白的階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域多元性使得法律的健全也很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)，主要是由于在政策上的不確定對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也帶來了諸多的不可控因素。另外就是在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)糾紛方面還沒有法律依據(jù)來維護(hù)自身權(quán)益。

而在運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)方面也比較突出，通過互聯(lián)網(wǎng)開展的金融業(yè)務(wù)主要是依托互聯(lián)網(wǎng)，所以在網(wǎng)絡(luò)安全上就存在著很大的隱患。互聯(lián)網(wǎng)的開放式使得在安全上得不到有效保護(hù)。另外在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)方面暫時(shí)沒有構(gòu)建個(gè)人隱私完整機(jī)制，這樣就在互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)方面大大增加了。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效防范要能夠從多方面進(jìn)行采取措施，首先在相關(guān)的法律完善方面要能得到加強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)完善能夠有效保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。這就需要能夠?qū)ΜF(xiàn)行金融法律加以修訂并完善，對(duì)金融消費(fèi)者的社會(huì)信用建設(shè)以及消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)等立法加強(qiáng)構(gòu)建。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特征針對(duì)性的構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融市場的準(zhǔn)入制度以及對(duì)準(zhǔn)入的條件等加以明確化。

第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系構(gòu)建方面也要能進(jìn)一步的加強(qiáng)，主要是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的運(yùn)行環(huán)境積極改善，對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)采取安全措施的實(shí)施，可安裝防火墻以及密銀等安全防護(hù)功能對(duì)安全性能進(jìn)行強(qiáng)化，只有在計(jì)算機(jī)的安全問題上得到了有效加強(qiáng)才能有效避免病毒和黑客的惡意攻擊，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全才能夠得到有效保障。另外要能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)一步健全，對(duì)數(shù)據(jù)的管理也要進(jìn)一步加強(qiáng)，設(shè)計(jì)制定合理技術(shù)應(yīng)用的方案，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)合理化的應(yīng)用。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理方面要加強(qiáng)，從具體的措施實(shí)施上來看，主要就是要能完善監(jiān)管的體制并制定統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)金融系統(tǒng)內(nèi)部系統(tǒng)互動(dòng)，在安全保障基礎(chǔ)上要能夠得以提供，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測能力對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范水平加以提高。再有就是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)控要能得到有效強(qiáng)化，金融業(yè)務(wù)要能夠從自身機(jī)構(gòu)創(chuàng)新及規(guī)章制度的完善上進(jìn)行強(qiáng)化，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)防范的制度加強(qiáng)相關(guān)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督及防范的力度。

第四，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范也要在內(nèi)部的管理職能方面得以加強(qiáng)，在經(jīng)營管理的水平方面進(jìn)行有效提升。強(qiáng)化行業(yè)的自律以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育得到強(qiáng)化，行業(yè)自律有著比政府監(jiān)管更顯著的效果作用，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，要能盡快的制定行業(yè)的自律標(biāo)準(zhǔn)，并要能行業(yè)內(nèi)部構(gòu)建自我約束的機(jī)制，將主動(dòng)性得以充分體現(xiàn)，從而將風(fēng)險(xiǎn)的控制能力自主加強(qiáng)。同時(shí)對(duì)消費(fèi)者的教育也要加強(qiáng)，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別加以了解，使其自身在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)上進(jìn)行加強(qiáng)。

3.結(jié)語

總而言之，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的解決還有諸多層面需要加強(qiáng)，在這一發(fā)展階段要能將互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系的構(gòu)建作為重要的任務(wù)，只有在風(fēng)險(xiǎn)防范水平上得到了有效提升，才能夠進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康長久發(fā)展，才能為我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)造有利條件。由于本文篇幅限制不能進(jìn)一步深化探究，希望此次理論研究能起到拋磚引玉的作用。（作者單位：中國建材股份有限公司）

參考文獻(xiàn)：

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篇(5)

關(guān)鍵詞:金融風(fēng)險(xiǎn);法律制度;防范;完善

一、金融風(fēng)險(xiǎn)概況以及我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)

金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機(jī)構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)一直是金融行業(yè)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或者投資對(duì)象進(jìn)行信用考察并對(duì)其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機(jī)構(gòu)在借款和投資之前得到的點(diǎn)查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對(duì)象突況導(dǎo)致其信用大大降低。這些就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款或投資對(duì)象無法償還金融機(jī)構(gòu)的資金。如果金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)料并做好此情況發(fā)生的準(zhǔn)備，此風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給集榮機(jī)構(gòu)帶來極大的負(fù)面影響。雖然近幾年來金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)儲(chǔ)蓄、應(yīng)對(duì)措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時(shí)有發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)也是我國金融風(fēng)險(xiǎn)中的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。

金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和機(jī)構(gòu)治理體制和機(jī)制的失敗，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問題的不及時(shí)處理，這就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā);金融機(jī)構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災(zāi)難事件而導(dǎo)致的信息失效也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)在成極大的損失，加大操作風(fēng)險(xiǎn)。從今年來我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)來看，我國金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)較高，且由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)占主體。跨行業(yè)、跨市場的風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競爭力的重要途徑。但由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時(shí)變化的情況下，跨市場、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前市場上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機(jī)構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)在改進(jìn)經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場的金融工具或產(chǎn)品。這些都會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)跨市場、跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。

二、我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因

我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。

(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失

征信就是收集、評(píng)估和出售市場經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場交易中信息不對(duì)等。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益頻繁。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機(jī)構(gòu)也越來越依賴專門的征信體系來完成對(duì)借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或投資人進(jìn)行信用考察時(shí)的信息不完善或者有偏差，給金融機(jī)構(gòu)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。

(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善

法律對(duì)于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責(zé)任的缺失和不完善，不足以對(duì)犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響。

(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后

現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護(hù)。債權(quán)人的利益受損就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有很大的負(fù)面影響。

三、對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和完善法律法規(guī)制度的建議

(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進(jìn)征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機(jī)構(gòu)的管理層加大對(duì)此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責(zé)任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對(duì)相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動(dòng);對(duì)企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。

(二)相關(guān)部門加強(qiáng)社會(huì)主義現(xiàn)代化文化的建設(shè)，加大宣傳信用力度并加強(qiáng)培養(yǎng)全社會(huì)的自律意識(shí)。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。

［參考文獻(xiàn)］

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［2］吳坤龍．金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與法律制度的完善探析［J］．金融商務(wù)，2015(2)．

篇(6)

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)泡沫；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

自1998年我國開始推行商品化的住房以來，對(duì)我國房地產(chǎn)行業(yè)起到了極大的促進(jìn)作用，也正是因?yàn)榉康禺a(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展使得其對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的積極發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，從目前的情況看來，房地產(chǎn)行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為中國國民經(jīng)濟(jì)的核心部分。通過金融危機(jī)的沖擊后，中國房地產(chǎn)價(jià)格卻依然居高不下。那么，這是否意味著中國房地產(chǎn)泡沫的存在，而又該如何防范房地產(chǎn)金融蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，是否需要救市等等都是值得業(yè)界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，對(duì)其研究具有極大的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國房地產(chǎn)泡沫成因分析

1.土地資源稀缺

房地產(chǎn)行業(yè)就是指從事房地產(chǎn)開發(fā)投資與經(jīng)營的行業(yè)，一切圍繞著土地而發(fā)展。而由于土地本身就是一種有限的、不可再生的稀缺性資源，基本不可能存在多次補(bǔ)給的情況。然而，目前我國房地產(chǎn)行業(yè)的整體發(fā)展勢態(tài)良好，這一方面使得房地產(chǎn)行業(yè)對(duì)土地的需求不斷提高；另一方面，土地資源也在逐漸減少。這使得兩者之間形成的矛盾變得越發(fā)明顯。

目前，我國城市化的發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)來到了至關(guān)重要的時(shí)刻。土地資源除了可以為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一定的助益，同時(shí)房地產(chǎn)開發(fā)商還可以通過土地投機(jī)獲利一定的利益。基于此，房地產(chǎn)開發(fā)商都會(huì)通過各種途徑進(jìn)行“圈地”操作，為自己儲(chǔ)備更多的土地。當(dāng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境發(fā)展到一個(gè)節(jié)點(diǎn)，房地產(chǎn)開發(fā)商就會(huì)將土地以高價(jià)轉(zhuǎn)讓，或者自行開發(fā)這些土地，然后進(jìn)行瘋狂的炒作。也正是因?yàn)檫@一現(xiàn)象，使得有限的土地資源在這一循環(huán)交易中價(jià)格不斷上漲，最終土地的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其實(shí)際價(jià)值，房地產(chǎn)泡沫由此產(chǎn)生。

2.房地產(chǎn)投機(jī)

出土地資源稀缺外，房地產(chǎn)投機(jī)也是房地產(chǎn)泡沫的形成的主要原因之一。一般情況下房地產(chǎn)投機(jī)是與預(yù)期、非理性等因素相互影響而發(fā)生作用的。房地產(chǎn)市場主體對(duì)未知的房地產(chǎn)價(jià)格上升趨勢進(jìn)行過高的預(yù)期，然后不斷地購買、儲(chǔ)存，讓人們僅僅看到房地產(chǎn)市場曇花一現(xiàn)的繁榮。而這也為房地產(chǎn)泡沫的形成埋下了伏筆。在這一系列的過程中，常常會(huì)出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”，這一效應(yīng)是由于房地產(chǎn)市場的不確定性以及不對(duì)稱信息所導(dǎo)致的，房地產(chǎn)的投資者或者消費(fèi)者在預(yù)期與決策過程中思想、行為趨同的行為。關(guān)注我國房地產(chǎn)市場的相關(guān)新聞報(bào)道便可以看見在我國的一些大中型城市中常常就會(huì)出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”的現(xiàn)象，例如排著長隊(duì)去買房便是這一現(xiàn)象的基本體現(xiàn)。投機(jī)的環(huán)境一旦成熟，房地產(chǎn)價(jià)格便會(huì)慢慢的超越原本的房地產(chǎn)市場價(jià)格，其收益也存在許多不確定因素，而是由房地產(chǎn)的投機(jī)交易來直接決定。

二、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的管理

房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)中的個(gè)人住房貸款問題已越來越突出，也受到了社會(huì)各界的關(guān)注。目前，我國個(gè)人住房消費(fèi)貸款的總量還在不斷增大，而其于城市居民的個(gè)人利益存在著密切關(guān)系。因此，加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的管理，是防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，其主要內(nèi)容有：

第一，明確個(gè)人住房貸款的審查程序和標(biāo)準(zhǔn)，然后以此為基礎(chǔ)建立相應(yīng)的信用登記制度；第二，健全個(gè)人住房貸款的擔(dān)保制度，對(duì)于居民第二套住房的貸款比例和額度進(jìn)行嚴(yán)格的控制，與此同時(shí)要加強(qiáng)擔(dān)保執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防范；第三，要嚴(yán)格遵照個(gè)人住房貸款利率政策，嚴(yán)禁擅自提高或壓低個(gè)人住房貸款比率的行為發(fā)生；第四，嚴(yán)格評(píng)估貸款抵押物實(shí)值，在此過程中要嚴(yán)格執(zhí)行貸款額與抵押物實(shí)值比例不得超過80%的規(guī)定，對(duì)于“零首付”貸款購房現(xiàn)象應(yīng)該盡量規(guī)避。

2.建立健全的法律制度

對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)建立健全的法律制度是規(guī)避房地產(chǎn)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的最有利的保障手段。對(duì)于目前我國房地產(chǎn)金融領(lǐng)域的立法的整體情況來看，這些法律制度的建立相對(duì)來講還是比較滯后的，缺乏實(shí)踐性和科學(xué)性。筆者認(rèn)為，應(yīng)該盡快的完善房地產(chǎn)行業(yè)的法律法規(guī)，以加強(qiáng)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范：第一，出臺(tái)專門的金融機(jī)構(gòu)資金監(jiān)管的規(guī)定和辦法；第二，修改和完善《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》，進(jìn)一步完善房地產(chǎn)金融行業(yè)的個(gè)人信用制度以及擔(dān)保體制，希望能夠?qū)π庞梅矫娴牧⒎ㄍ晟朴兴妫坏谌M(jìn)一步完善和明確我國的《證券法》的內(nèi)容，并進(jìn)一步明確房地產(chǎn)相應(yīng)部門所對(duì)應(yīng)的法律制度，對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款債券的發(fā)行和轉(zhuǎn)讓制度、房地產(chǎn)投資基金制度以及房地產(chǎn)企業(yè)上市、退市制度等等進(jìn)行完善和補(bǔ)充；第四，對(duì)于現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度也需要進(jìn)一步的完善，適當(dāng)?shù)膶⒆》康盅罕ｋU(xiǎn)的種類進(jìn)行擴(kuò)充，修改那些不符合實(shí)際的內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的金額進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估，從而明確繳費(fèi)方式以及關(guān)于退保的規(guī)定。

除了金融業(yè)法律法規(guī)的完善外，還必須細(xì)化房地產(chǎn)行業(yè)的法律制度，將房地產(chǎn)行業(yè)與金融業(yè)的法律制度進(jìn)行有機(jī)地結(jié)合，以期有效地促進(jìn)金融市場與房地產(chǎn)市場的協(xié)調(diào)發(fā)展，盡最大的努力去防范房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

3.建立全方位的監(jiān)管體系

首先，外部監(jiān)管體系的建立。所謂外部監(jiān)管體系就是指通過人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和審計(jì)部門來對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，通過這一方法僅可能最大程度的強(qiáng)化監(jiān)管細(xì)節(jié)，使得監(jiān)管能夠發(fā)揮其最大效果。此外，在這一外部監(jiān)管體系中，審計(jì)部門對(duì)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)收和經(jīng)營效益的審計(jì)也起著至關(guān)重要的作用，能夠有效地督促商業(yè)銀行實(shí)事求是的按照金融方針政策去執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，用這一方式來保證其收支活動(dòng)的合法性。然后，會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及審計(jì)事務(wù)所也是這一體系的重要組成部分，聘請(qǐng)專業(yè)的會(huì)計(jì)師或?qū)徲?jì)事務(wù)所對(duì)其進(jìn)行一些列的審計(jì)，保障相關(guān)信息的準(zhǔn)確性。

其次，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)的建立。在房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督系統(tǒng)中，地方政府應(yīng)該給與房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)一些適時(shí)的正確的引導(dǎo)，為房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)良好的溝通協(xié)調(diào)環(huán)境，為行業(yè)內(nèi)的相互監(jiān)督起到一定的幫助作用。

最后，外部評(píng)估約束系統(tǒng)的建立。對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)內(nèi)部與外部建立監(jiān)管監(jiān)督體系的同時(shí)，還應(yīng)該利用評(píng)估系統(tǒng)對(duì)房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定并公布評(píng)級(jí)，這一方法能夠讓社會(huì)公眾都參與到房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)度的監(jiān)督之中。

4.建立健全房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

一方面，建立健全房地項(xiàng)目開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。我國的金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)評(píng)估體系學(xué)習(xí)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估專業(yè)人才的招聘，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目的市場前景、管理能力、運(yùn)營能力、財(cái)務(wù)能力和營銷能力等進(jìn)行全面評(píng)估，結(jié)合申請(qǐng)人的信用等級(jí)來測算該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度。若出現(xiàn)房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)度較高的情況應(yīng)該審慎發(fā)放貸款，將風(fēng)險(xiǎn)降至最低。

另一方面，建立健全的貸款戶資信評(píng)審制度。我國金融企業(yè)已經(jīng)初步建立了信用等級(jí)評(píng)級(jí)制度，但實(shí)際上還存在許多不足之處。因此，可以通過引進(jìn) “6C”原則以加強(qiáng)資信評(píng)估。

三、結(jié)論

房地產(chǎn)泡沫與金融市場存在著密不可分的共生關(guān)系。這也就是說如果房地產(chǎn)價(jià)格出現(xiàn)上漲的情況，金融機(jī)構(gòu)的資金就會(huì)通過各種渠道進(jìn)入房地產(chǎn)市場，從而促進(jìn)房地產(chǎn)價(jià)格繼續(xù)上漲；反之，金融機(jī)構(gòu)的資金則會(huì)退出房地產(chǎn)市場，讓房地產(chǎn)價(jià)格繼續(xù)下降，金融危機(jī)也隨之產(chǎn)生，極不利于國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。而防范房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)要從抑制房地產(chǎn)泡沫入手，只有找出問題的癥結(jié)所在并對(duì)癥下藥，才能取得最大的成效。只有進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)金融監(jiān)管監(jiān)督體系，才能最大化的防范我國的房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到保駕護(hù)航的作用。

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篇(7)

收稿日期：2013-04-06

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Innovation Research on Financial Criminal Legislation from the Perspective of the Financial Risk Prevention

YUAN Lin1， LV Yaoyao2， LV Zhaoyi3

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