首頁 > 精品范文 > 互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展前景
時(shí)間:2023-08-01 16:53:44
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)銀行;民營銀行;江西
0引言
2014年3月11日,中國銀監(jiān)會公布了首批民營銀行試點(diǎn)名單,正式宣告我國民營銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。值得注意的是,在這些民營銀行的先行者中,騰訊集團(tuán)牽頭的深圳前海微眾銀行、阿里巴巴集團(tuán)牽頭組建的浙江網(wǎng)商銀行在完全民營化之外,又具備了一層更有超越意義的創(chuàng)新性:他們同時(shí)也是我國首批真正意義上的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”。它們的誕生,將成為今后我國網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)鏈延伸與拓展道路上的里程碑。而且,剩余的3家民營銀行,其股東和背景也或多或少都有些互聯(lián)網(wǎng)色彩,這說明互聯(lián)網(wǎng)銀行已成為作為新興的我國民營銀行所普遍選擇、重視的發(fā)展模式,值得業(yè)界與學(xué)界展開有針對性的研究。
1互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點(diǎn)、現(xiàn)狀與作用
1.1民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的定義與發(fā)展現(xiàn)狀
簡而言之,一個(gè)真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行意味著其已完全依托網(wǎng)絡(luò)商業(yè)鏈進(jìn)行運(yùn)行,以技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)分析能力支撐自身的競爭力;從前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)來看,它們確實(shí)都是在騰訊、阿里巴巴等持股企業(yè)的既有網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上,以互聯(lián)網(wǎng)為渠道,進(jìn)一步延伸拓展自身金融業(yè)務(wù),而且極少或根本不開設(shè)實(shí)體營業(yè)點(diǎn)(甚至沒有信貸員)、與客戶間的業(yè)務(wù)聯(lián)系完全依靠網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程序,整個(gè)銀行的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)則是依托“云”技術(shù)運(yùn)行,這個(gè)“云”系統(tǒng)在大數(shù)據(jù)支持下能夠代替人工完成大部分業(yè)務(wù)決策(如微眾銀行,能夠通過大數(shù)據(jù)分析進(jìn)行信用評級,借助人臉識別技術(shù)發(fā)放貸款)[1-2]。從這一層面而言,互聯(lián)網(wǎng)銀行是相對傳統(tǒng)銀行運(yùn)營模式的顛覆性創(chuàng)新,所以其特征、風(fēng)險(xiǎn)、意義與價(jià)值都已成為目前銀行業(yè)、金融業(yè)關(guān)注的熱點(diǎn)。作為我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行,深圳前海微眾銀行股份有限公司(即前后文簡稱的“前海微眾銀行”)由騰訊集團(tuán)發(fā)起,于2014年10月22日正式創(chuàng)立。次年1月4日,在總理的親手操作下,前海微眾銀行放出了第一筆3.5萬元的小微貸,標(biāo)志著我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行走出了營業(yè)的第一步。同時(shí),浙江網(wǎng)商銀行則主要依托我國互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴集團(tuán),其正式開業(yè)時(shí)間為2015年6月25日,浙江網(wǎng)商銀行的正式開業(yè)也意味著我國首批5家民營銀行已全部“開門迎客”。從以上進(jìn)展可見,互聯(lián)網(wǎng)銀行這一新興業(yè)態(tài)已伴隨著我國民營銀行飛躍式發(fā)展(特別是借助了民營銀行領(lǐng)域的大量新利好政策),實(shí)現(xiàn)了自身發(fā)展進(jìn)程的加速。
1.2民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的具體特征
從前海微眾、浙江網(wǎng)商等民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展實(shí)例來看,能夠體現(xiàn)出其特色的絕不僅僅是其基本模式的創(chuàng)新性,實(shí)際上還應(yīng)包括其具體業(yè)務(wù)定位、內(nèi)部資源配置、市場競爭策略等特征,具體可以歸納為以下三個(gè)方面:
1.2.1新穎而又“接地氣”的業(yè)務(wù)宗旨
富有技術(shù)色彩、重視模式創(chuàng)新和具備普惠精神,是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)定位的主要特點(diǎn)。例如前海微眾銀行,在業(yè)務(wù)定位上恰如其名,一方面是以小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者作為重點(diǎn)服務(wù)對象,另一方面則是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的新技術(shù)、新模式,為目標(biāo)客戶提供高效金融服務(wù)(例如面對個(gè)人或企業(yè)的小微貸款需求)———簡單而言,即是以依托互聯(lián)網(wǎng)開展的普惠金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)重點(diǎn),將“科技、普惠、連接”作為自身運(yùn)營宗旨;而與之一致的是,浙江網(wǎng)商銀行也繼承了阿里巴巴下屬螞蟻金服的“給社會帶來一些微小而美好的改變”的愿景,確立了自身“無微不至、有情有義”的理念。獨(dú)特的業(yè)務(wù)宗旨進(jìn)一步明確了互聯(lián)網(wǎng)銀行的自身資源配置特點(diǎn)及其差異化的業(yè)務(wù)定位與市場競爭策略。
1.2.2“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念
民營互聯(lián)網(wǎng)銀行通過實(shí)現(xiàn)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)營模式,為我國民營銀行發(fā)展開辟了全新的業(yè)態(tài),同時(shí)也在其內(nèi)部貫徹、實(shí)現(xiàn)了“輕資產(chǎn)、重科技”的資源配置理念。如前所述,互聯(lián)網(wǎng)銀行的典型特征便是無實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和柜臺、非現(xiàn)場開戶,絕大部分的業(yè)務(wù)流程都在線上完成;一方面,這使得互聯(lián)網(wǎng)銀行成為網(wǎng)絡(luò)時(shí)代常見的“輕公司”,在最大的程度上規(guī)避了傳統(tǒng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中的巨大資源消耗(例如傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)點(diǎn)支出方面的開支);另一方面,目前我國民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的主要發(fā)起者均為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中的領(lǐng)軍者(例如微眾銀行注冊資本30億元人民幣,其中騰訊出資9億元,占30%的控股比例,是其第一大股東,百業(yè)源投資和立業(yè)集團(tuán)分別控股20%和10%的比例)———實(shí)際上,它們的發(fā)起者正是利用自身網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)鏈中拓展出的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié),抓住了政策機(jī)遇、實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)一步延伸、發(fā)展和完善,從而催生出了真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)銀行(例如浙江網(wǎng)商銀行與阿里巴巴支付寶、螞蟻金服間的關(guān)系),所以微眾、網(wǎng)商等銀行并非白手起家,而是擁有其發(fā)起者雄厚的互聯(lián)網(wǎng)金融資源作為基礎(chǔ)。這些發(fā)起者所具備的資源使得互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠在線業(yè)務(wù)上突破傳統(tǒng)的屬地、身份、業(yè)務(wù)頻率限制,并跨過傳統(tǒng)銀行所秉持的較死板的經(jīng)濟(jì)條件門檻,使其業(yè)務(wù)可以滲透到全國各類人群中的潛在市場,能夠搶占傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所難以企及的市場空間、獲得巨量的用戶基數(shù)。綜上可知,互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用平臺、商業(yè)數(shù)據(jù)等已成為了民營互聯(lián)網(wǎng)銀行籍以獲得競爭優(yōu)勢的的關(guān)鍵資源,“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn)已經(jīng)充分展現(xiàn)。例如前海微眾銀行能夠依靠騰訊現(xiàn)有多元化業(yè)務(wù)的用戶數(shù)據(jù),通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析技術(shù),在規(guī)避隱私的前提下,分析潛在用戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和信用價(jià)值,從而以更低成本實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和控制,同時(shí)還可以利用數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、提升服務(wù)質(zhì)量;浙江網(wǎng)商銀行的資源優(yōu)勢更是不言自明,阿里巴巴集團(tuán)擁有的巨量網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者信息資源將能夠幫助其在眾多應(yīng)用場景中發(fā)掘存款、信貸、支付、理財(cái)?shù)葯C(jī)會,發(fā)展消費(fèi)金融等特色化的零售業(yè)務(wù)。
1.2.3差異化的市場競爭戰(zhàn)略
客觀地講,雖然融入了許多全新的理念和技術(shù)、具備前述的難以替代的特點(diǎn)與優(yōu)勢,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行并不存在根本性差異,其自身應(yīng)被視作傳統(tǒng)銀行的有效補(bǔ)充(而非顛覆者),有助于解決當(dāng)前我國企業(yè)普遍存在的融資難、社會融資成本高、融資結(jié)構(gòu)不合理等問題。所以,當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行必然會選擇兼具創(chuàng)新性、差異化等特點(diǎn)的合理化市場競爭戰(zhàn)略,其業(yè)務(wù)雖然與傳統(tǒng)銀行有交疊之處,但其市業(yè)務(wù)定位主要是個(gè)人零售業(yè)務(wù)、創(chuàng)業(yè)融資與中小微企業(yè)貸款,從而有別于慣于為高端零售客戶、大型國有企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的傳統(tǒng)銀行。此外,前述的技術(shù)資源優(yōu)勢也是當(dāng)前民營互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)差異化競爭的主要“武器”———以浙江網(wǎng)商銀行推出的專為創(chuàng)業(yè)型中小網(wǎng)站服務(wù)的“流量貸”業(yè)務(wù)為例,在市場定位差異化的基礎(chǔ)上,網(wǎng)商銀行進(jìn)一步通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型,對申貸者進(jìn)行身份、信用、流量以及經(jīng)營狀況等要素審核,審批過程最短可縮至2分鐘以內(nèi),而最快在審核通過3分鐘左右,款項(xiàng)就能打入申貸者的支付寶賬號內(nèi)———傳統(tǒng)銀行既較難全面采取類似的用戶定位,又難以實(shí)現(xiàn)同等的用戶體驗(yàn),所以這種在技術(shù)支撐下實(shí)現(xiàn)的高效服務(wù)從根本上鞏固了互聯(lián)網(wǎng)銀行的差異化優(yōu)勢,使其可以填補(bǔ)傳統(tǒng)銀行在過去難以進(jìn)入的一些市場真空地帶,甚至還會蠶食商業(yè)銀行的部分中間業(yè)務(wù)收入。
2互聯(lián)網(wǎng)銀行對江西等后發(fā)省份的影響與對策
2.1江西省民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀
在第一波民營銀行申報(bào)熱潮中,江西省等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份也不甘人后,明確提出要積極推進(jìn)組建民營銀行。可是,江西省在經(jīng)濟(jì)總量、金融水平、法治環(huán)境、信用環(huán)境等方面與發(fā)達(dá)地區(qū)相比仍有大幅的落后,金融生態(tài)環(huán)境無法達(dá)到培育本土民營銀行的標(biāo)準(zhǔn);2014年,江西省民營企業(yè)協(xié)作申報(bào)的“贛商銀行”、“商聯(lián)銀行”、“裕民銀行”最終均無緣進(jìn)入首批試點(diǎn)。雖然已經(jīng)在事實(shí)上成為民營銀行領(lǐng)域的典型后發(fā)省份,江西省在未來申辦民營銀行的努力并不會中止,各地市正加快落實(shí)國家、江西省圍繞民營銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問題出臺的意見與措施,并結(jié)合“一帶一路”規(guī)劃、環(huán)鄱陽湖城市群發(fā)展等方面的相關(guān)政策,制定民營銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立、籌資融資獎(jiǎng)勵(lì)和高端金融人才引進(jìn)等扶持政策(例如南昌市委、市政府出臺的《關(guān)于進(jìn)一步深化全市投融資體制改革促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施》),給出了明確的扶持、獎(jiǎng)勵(lì)條件。當(dāng)前,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的涌現(xiàn),對江西金融業(yè)尤其是未來民營銀行的發(fā)展帶來的是沖擊還是機(jī)遇,它們是否能夠?yàn)樵杏械慕魇∶駹I銀行提供一種值得參考的發(fā)展模式?江西等地又應(yīng)如何合理地把握、運(yùn)用民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展機(jī)遇?下面將針對以上問題,逐步展開闡述與分析。
2.2互聯(lián)網(wǎng)銀行興起對江西本土金融的影響
從當(dāng)前的政策文件中可知,江西省民營銀行的發(fā)展規(guī)劃與外地類似,也是對國家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的政策和普惠金融發(fā)展潮流的進(jìn)一步響應(yīng);事實(shí)上雖然民營銀行尚未真正起步,江西省的本土金融機(jī)構(gòu),如各地方銀行、信用社等均已廣泛嘗試開展面向小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)人士的金融業(yè)務(wù),近年開始逐步試點(diǎn)的民間小貸公司也已取得在各省中領(lǐng)先的業(yè)務(wù)量,這都可以在一定程度上體現(xiàn)江西省發(fā)展民營銀行的潛力所在。但目前應(yīng)當(dāng)注意的是,本土民營銀行的發(fā)展滯后與外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的興起,勢必會沖擊到定位于普惠金融的江西省本土金融機(jī)構(gòu)———如前所述,現(xiàn)有的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行雖然尚處于發(fā)展起步階段,規(guī)模與實(shí)力相對有限,但其發(fā)起股東都是技術(shù)和信息資源優(yōu)勢顯著的互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及各傳統(tǒng)行業(yè)中的龍頭企業(yè),所以民營互聯(lián)網(wǎng)銀行不但能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源和技術(shù)平臺開展跨越時(shí)空的金融業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制,又能夠以較低的成本接觸各類產(chǎn)業(yè)鏈的核心節(jié)點(diǎn),與各地行業(yè)、市場以及上下游企業(yè)產(chǎn)生緊密的聯(lián)系;正基于此,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行能夠輕易地突破地理限制,滲透進(jìn)各地的普惠金融服務(wù)領(lǐng)域中,對地方性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大沖擊,并很有可能會壓縮未來江西省民營銀行的發(fā)展生存空間;實(shí)際上,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行借助產(chǎn)品和技術(shù)創(chuàng)新不斷提高金融服務(wù)水平、鞏固差異化競爭優(yōu)勢的特點(diǎn),將能夠發(fā)揮出顯著的“鯰魚效應(yīng)”,倒逼傳統(tǒng)銀行加塊開展創(chuàng)新升級步伐,所以面對它們所帶來的改革壓力的絕不僅僅只是江西省本土金融機(jī)構(gòu)———可以說,這正是我國推動金融體制改革、鼓勵(lì)民營互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)意義所在。面對上述影響,江西省在完善現(xiàn)有地方性金融機(jī)構(gòu)、培育本土民營銀行的過程中,應(yīng)當(dāng)結(jié)合省內(nèi)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況,通過采取合理的應(yīng)對策略,變壓力為動力,為將來本土金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新升級乃至民營銀行的孕育發(fā)展鋪平道路。
2.3互聯(lián)網(wǎng)銀行興起背景下江西省的應(yīng)對之策
2.3.1合理選擇未來民營銀行的發(fā)展模式
與傳統(tǒng)銀行、國資銀行相比,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的生存和發(fā)展難以脫離其所處的金融生態(tài)環(huán)境,而且可能因其獨(dú)有的技術(shù)特征和更大的市場跨度而產(chǎn)生更獨(dú)特、密切的環(huán)境依賴———從這一點(diǎn)出發(fā),自然不難理解為何我國目前的兩家民營互聯(lián)網(wǎng)銀行恰好位于我國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)最好、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度最高的兩個(gè)省份(浙江、廣東)。相比之下,受經(jīng)濟(jì)水平滯后等問題的影響,江西省互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀均令人堪憂,例如該省內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位,省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長年名列各省末尾[3]。當(dāng)前,我國的互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)資源集中在浙江、廣東等少數(shù)省份,而江西省并不擁有業(yè)務(wù)范圍廣、技術(shù)基礎(chǔ)強(qiáng)的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),為數(shù)不多的互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)企業(yè)也不得不依賴外地上游服務(wù)商、下游分銷商,處于“兩頭在外”狀態(tài)。一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈尚不健全的省份,自然難以在產(chǎn)業(yè)鏈基礎(chǔ)上拓展出配套的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)環(huán)節(jié)、構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展基礎(chǔ)。簡而言之,江西省獨(dú)立發(fā)展本土互聯(lián)網(wǎng)銀行的條件還相當(dāng)不成熟,所以,目前的當(dāng)務(wù)之急不是盡快模仿、照搬外地民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的培育與發(fā)展模式,而是要客觀理性地選擇有助于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)銀行競爭壓力的對策,并為未來民營銀行的孵化與發(fā)展選擇更加務(wù)實(shí)的總體模式。
2.2.2結(jié)合現(xiàn)有條件,逐步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
雖然江西省通過互聯(lián)網(wǎng)銀行這種模式突破民營銀行發(fā)展門檻的希望仍顯渺茫,但這并不意味著省內(nèi)地方性金融機(jī)構(gòu)(現(xiàn)有的地方性銀行、民營金融中介機(jī)構(gòu)與未來的民營銀行)不能學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),利用某些創(chuàng)新性的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)拓展市場空間、增強(qiáng)自身競爭力。省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)一方面要向國內(nèi)民營銀行的先驅(qū)者學(xué)習(xí),堅(jiān)持走普惠金融道路,并將差異化、特色化作為基本戰(zhàn)略,以錯(cuò)位競爭作為競爭策略;另一方面是應(yīng)盡早地依托第三方網(wǎng)絡(luò)支付、云計(jì)算平臺、社交網(wǎng)站、搜索引擎、手機(jī)應(yīng)用等互聯(lián)網(wǎng)工具,構(gòu)建資金融通、支付和信息中介等網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)平臺,并嘗試“直銷銀行”等新興業(yè)務(wù)模式。這些舉措一方面有利于進(jìn)一步降低運(yùn)營成本、回饋客戶,另一方面也能夠幫助金融機(jī)構(gòu)充分融入互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流、提前“預(yù)習(xí)”互聯(lián)網(wǎng)銀行的運(yùn)營模式。
2.2.3將外地資源引入省內(nèi),加速互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
如前所述,民營互聯(lián)網(wǎng)銀行給江西省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)帶來的壓力,主要是源自其在技術(shù)平臺與數(shù)據(jù)資源方面的優(yōu)勢。其實(shí),通過合理地引進(jìn)外地優(yōu)勢資源、整合本省金融資源,省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)面對的壓力可以得到很大程度的緩解,甚至可能得以走出變劣勢為優(yōu)勢的妙棋。其一,是省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)(尤其是地方性銀行和民間金融中介機(jī)構(gòu))可以爭取成為民營互聯(lián)網(wǎng)銀行的地區(qū)合作伙伴或加盟網(wǎng)點(diǎn)(這在我國電子商務(wù)領(lǐng)域早有先例可循),融入到互聯(lián)網(wǎng)銀行的跨地區(qū)運(yùn)營體系之中,取得互利共贏的效果;其二,是借鑒互聯(lián)網(wǎng)銀行“輕資產(chǎn)、重科技”的特點(diǎn),重視與互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)企業(yè)的資源共享,增強(qiáng)自身競爭力。例如CNZZ、CNNIC等互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和騰訊征信等網(wǎng)絡(luò)金融征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作,為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的運(yùn)用鞏固基礎(chǔ),早日實(shí)現(xiàn)高效、無縫銜接的服務(wù)體驗(yàn),從而緩解在技術(shù)層面上面對的競爭壓力;其三,是在引進(jìn)、運(yùn)用優(yōu)勢技術(shù)資源的基礎(chǔ)上,通過行政、市場等渠道,多管齊下,支持以普惠金融為業(yè)務(wù)定位的風(fēng)險(xiǎn)投資、融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等民營金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)展,并引導(dǎo)其與地方性銀行以及未來的本土民營銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與資源共享,優(yōu)化省內(nèi)資源利用水平、加強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)鏈條的整合———例如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作,可更加科學(xué)地評估貸款者的發(fā)展前景與風(fēng)險(xiǎn)因素,降低交易費(fèi)用和監(jiān)督成本,參與分享創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長收益;而與融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小貸公司的合作,則有利于學(xué)習(xí)其對中小微企業(yè)貸款審查的方法和經(jīng)驗(yàn),以在最大程度上防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的集聚,這些改進(jìn)對未來江西省民營銀行、省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展都將是至關(guān)重要的。
作者:王凱風(fēng) 單位:景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;傳統(tǒng)業(yè)務(wù);影響;分析
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
(一)互聯(lián)網(wǎng)融資
互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是體現(xiàn)在與銀行的貸款對比上,網(wǎng)上進(jìn)行借貸相比起銀行貸款業(yè)務(wù)辦理的流程更加的方便,網(wǎng)上銀行能夠快速地掌握到申請貸款客戶的交易信息,及時(shí)地對借貸人進(jìn)行放款;上文中提到能夠快速地掌握借貸人的信息這也是網(wǎng)上借貸的一個(gè)特點(diǎn),在云計(jì)算的保證下,通過對網(wǎng)上信息的了解能夠及時(shí)地甄別出企業(yè)的相關(guān)資質(zhì),將進(jìn)行借貸的風(fēng)險(xiǎn)降低。
(二)第三方支付
第三方支付指的是在人們在第三方的支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行賬號注冊以后,第三方的支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)顧客的相關(guān)要求,對其提供在互聯(lián)網(wǎng)線上或者手機(jī)電話支付等渠道,從而完成交易的過程。目前第三方的支付主要就是三種方式一種是錢包模式,就是人們將錢沖入到網(wǎng)上的錢包內(nèi)進(jìn)行相關(guān)的交易,例如百度錢包;另一種就是網(wǎng)關(guān)的模式,在進(jìn)行網(wǎng)上支付的時(shí)候進(jìn)行資金交易后,頁面會自動跳轉(zhuǎn)到網(wǎng)上銀行的支付頁面直接從網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易;還有一種就是快捷支付的方式,在某網(wǎng)站進(jìn)行賬號注冊后在將賬號和自己的網(wǎng)上銀行卡進(jìn)行綁定,綁定成功后,在進(jìn)行第三方的支付直接通過這個(gè)賬號,輸入密碼就可以直接進(jìn)行交易了,例如微信支付。第三方的交易與商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行相互比較,進(jìn)行接入的成本更加低,人們在進(jìn)行第三方支付的時(shí)候只需將賬號所用的銀行卡進(jìn)行綁定就可以了,沒有其中下載商業(yè)銀行專業(yè)軟件的程序,并且支付的平臺是可以支持多種銀行卡綁定的,滿足了各類人群的需求,降低了企業(yè)進(jìn)行在線收費(fèi)的要求,減少了運(yùn)營的成本。同時(shí)操作也更加便捷,網(wǎng)上銀行要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬等可以會要求輸入手機(jī)的驗(yàn)證碼,或者使用υ盾等安全的驗(yàn)證方式,網(wǎng)上輸入密碼后還要進(jìn)行u盾的確定,操作起來比較煩瑣,而第三方支付直接進(jìn)行賬號密碼的輸入就可以直接進(jìn)行轉(zhuǎn)賬的操作比較快捷、方便。第三方支付很多都是免費(fèi)的不需要要進(jìn)行手續(xù)費(fèi)的支付,并且具有延遲支付的功能,比如淘寶,在進(jìn)行下單后是有延遲支付的功能的,收到物品后在進(jìn)行支付確定,錢才會到達(dá)賣家的手中,同樣的如果在收到物品十天后也是會自動確定的,賣家不用擔(dān)心收不到錢,買家不用擔(dān)心收不到貨。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響分析
(一)分流儲蓄存款
雖然進(jìn)行第三方的支付金額最終也是會回流到商業(yè)銀行,但是金額在第三方的支付平臺上還是會有暫留,所以說對商業(yè)銀行的存款儲蓄量還是有著一些影響的。例如淘寶延遲支付的這部分資金就在停留在支付的平臺上,以支付寶的沉淀金額為例子,每日在支付寶上進(jìn)行的資金沉淀數(shù)額就高達(dá)100億元。并且隨著支付寶內(nèi)余額寶的推出,有網(wǎng)銀的人們更是每月自動地將網(wǎng)上銀行內(nèi)的錢轉(zhuǎn)入到余額寶內(nèi),大量的分流了商業(yè)銀行的儲蓄存款。
(二)第三方推出的理財(cái)模塊對商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品營銷造成了壓力
第三方支付的迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行進(jìn)行理財(cái)需求咨詢?nèi)藬?shù)逐漸減少,很多的第三方支付平臺都已經(jīng)取得了進(jìn)行基金銷售的資格,并且以余額寶為例貨幣基金的購買低價(jià)為1元,余額寶內(nèi)資金實(shí)行的是日結(jié)算利息,給出了利息不管存款金額多少都是高于商業(yè)銀行的存款利息的。隨著第三方支付平臺使用的人數(shù)越來越多,很多的商業(yè)銀行中間的先關(guān)業(yè)務(wù)也是逐漸受到擠壓,例如人們的結(jié)算習(xí)慣逐漸地從刷卡改為微信支付,支付寶支付,對銀行卡或者現(xiàn)金的柜臺交付依賴性變小。
(三)互聯(lián)網(wǎng)融資威脅了商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)的融資主要的特點(diǎn)就是能夠在短時(shí)間內(nèi)迅速的完成借款,數(shù)額可以很小,借貸的頻率可以很高,逐漸地在搶占商業(yè)銀行借貸業(yè)務(wù)在市場內(nèi)的占額。從長遠(yuǎn)的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)金融能夠憑借網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大的信息搜索能力,有效地對客戶借貸資質(zhì)進(jìn)行判定,降低了進(jìn)行借貸的時(shí)間和中間環(huán)節(jié)操作,縮減了利差和服務(wù)費(fèi)。
(四)分走一部分的客戶資源
第三方的支付平臺能夠通過自己的虛擬網(wǎng)關(guān),對使用人的信息進(jìn)行獲取,同時(shí)能夠?qū)蛻舻馁Y金流向進(jìn)行掌握,獲取了一定的客戶資源。這些數(shù)目龐大的客戶基礎(chǔ)又給第三方帶來了更多的經(jīng)濟(jì)利益,增強(qiáng)了市場份額的占比。銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理可能需要登錄官方的網(wǎng)站或者到營業(yè)廳的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理,網(wǎng)上金融就可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)完成大部分的操作,對目前我國國有的四大銀行和發(fā)展較好的交通銀行,光大銀行等造成一定的沖擊。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對措施
(一)建立一站式的服務(wù)平臺
互聯(lián)網(wǎng)金融作為網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新領(lǐng)域,仍然存在著不可避免的發(fā)展短板,目前只能是在金融的業(yè)務(wù)某一個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新,但是在短期內(nèi)不能發(fā)展得很迅速,替代傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)這種缺陷,正是商業(yè)銀行不斷完善中積累下來的優(yōu)勢,但是商業(yè)銀行為了想要在激烈的市場競爭中,立于不敗之地,不僅是要向互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)企業(yè)去學(xué)習(xí)怎樣增強(qiáng)客戶的黏性,還要不斷地創(chuàng)新開發(fā)出新的業(yè)務(wù)模式。例如可以利用網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢,在網(wǎng)絡(luò)上建立具備商業(yè)各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的銀行超市,方客戶可以根據(jù)自己的需要進(jìn)行產(chǎn)品的自行購買。與此同時(shí)要利用好超市的經(jīng)營模式,將目前商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)流線和網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等相互的結(jié)合,更好地滿足不同類型客戶的多元化方面需求,從而實(shí)現(xiàn)一站式的金融服務(wù)。
(二)加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作
目前的形式互聯(lián)網(wǎng)金融具有很大的發(fā)展前景,商業(yè)銀行可以通過加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作,實(shí)現(xiàn)互利共贏,第三方的支付平臺業(yè)務(wù)雖然在一定的程度上威脅到了商業(yè)銀行的相關(guān)中間業(yè)務(wù),但是仍然存在弊端,不能完全地代替銀行。商業(yè)銀行應(yīng)該利用好第三方支付平臺的機(jī)構(gòu)掌握獲取到大量的客戶信息和資金流向,對客戶種類進(jìn)行相關(guān)的數(shù)據(jù)分析。互聯(lián)網(wǎng)金融通過和商業(yè)銀行之間的合作,也能很好地提高客戶的信任度。除此之外,雖然互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造出了一種新型的貸款方式,但是這種方式的正常運(yùn)作還是要通過商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)來實(shí)現(xiàn)的。針對這種情況,商業(yè)銀行利用自身的身份參與其中,不但能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展,還能對互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生促進(jìn)的作用。通過借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺,可以收集到人們大量的資金信息,這些數(shù)據(jù)信息對于銀行來講,能夠?qū)Υ蟊姷耐顿Y方向,資金流向進(jìn)行了解,也能夠更好地明確民眾的需求,通過這種商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間的合作的方式,實(shí)現(xiàn)互利共贏。
(三)簡化業(yè)務(wù)辦理流程,注重客戶服務(wù)
在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)辦理上,通常需要很長時(shí)間的審核期,中間的環(huán)節(jié)比較的煩瑣,運(yùn)作的成本也比較高,針對這些問題,商業(yè)銀行應(yīng)該做出相應(yīng)的改進(jìn)。對進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)辦理的人員或者說企業(yè)簡化中間的流程,進(jìn)行業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新,利用互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)提高業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理的效率,縮短辦理所用的時(shí)間,加快放款的速度。同時(shí)還要提高銀行服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量,為客戶提供更好的業(yè)務(wù)辦理消費(fèi)體驗(yàn),對其中的潛在客戶進(jìn)行挖掘,全方位地滿足客戶的不同需要,為其提供便捷的金融服務(wù)。
(四)重視對信息的收集,創(chuàng)新服務(wù)
面對著飛速變化的市場情況,商業(yè)銀行不能僅僅的只是將進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理的業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上銀行上。互聯(lián)網(wǎng)金融是在云計(jì)算大數(shù)據(jù)的背景下產(chǎn)生的新型的金融經(jīng)營的模式,互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)儲備為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ),所以要針對互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取大量資料的優(yōu)勢,商業(yè)銀行一定要加大力度進(jìn)行網(wǎng)上銀行的信息收集,改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上,增強(qiáng)與客戶的交流溝通。相對于剛剛起步的互聯(lián)網(wǎng)金融,商業(yè)銀行在客戶數(shù)量上還是占有一定的優(yōu)勢的,同時(shí)相對的系統(tǒng)比較完善,服務(wù)比較好等。這些優(yōu)勢在一定的時(shí)間內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不能快速的與之并肩,所以一定要利用好這些優(yōu)勢,可以通過建立自己的網(wǎng)絡(luò)平臺,對客戶的需求進(jìn)行了解,在獲取客戶信息的同時(shí)增強(qiáng)和客戶之間的聯(lián)系,對一些商業(yè)銀行新推出的一些業(yè)務(wù)及時(shí)地進(jìn)行告知,從而更好地和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行資源上的競爭。
(五)加強(qiáng)監(jiān)管,建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制
建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制應(yīng)對目前互聯(lián)網(wǎng)模式下時(shí)常出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象,通過構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制,制定出相應(yīng)的應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的方案,在出現(xiàn)類似的事件時(shí)能很好地應(yīng)對。不斷地對υ盾的使用方式進(jìn)行優(yōu)化,簡單操作,同時(shí)也要加強(qiáng)對υ盾的發(fā)放、網(wǎng)銀的注冊等相關(guān)要求,對于這種領(lǐng)域重點(diǎn)的進(jìn)行防控。
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);第三方支付;商業(yè)銀行;影響
一、互聯(lián)網(wǎng)背景下第三方支付的變革性特征
(一)提供了更便捷性的服務(wù)模式
伴隨著中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的爆發(fā)性增長,選擇第三方支付的用戶也日益增多。第三方支付首要職能是支付中介,它通過整合各商業(yè)銀行的支付接口,成功為批量商戶和各家銀行之間搭建了的結(jié)算橋梁,商戶僅需按要求接入支付關(guān)口,便可使用該支付平臺提供的所有種類的銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上收付款,而不必另行和各銀行聯(lián)系、結(jié)算,也不必安裝下載各銀行的認(rèn)證軟件,其注冊及使用便捷性大大提高了。客戶在將銀聯(lián)卡與第三方支付平臺賬號綁定后,交易時(shí)只需錄入手機(jī)收到的動態(tài)驗(yàn)證碼,或者第三方支付的賬戶密碼即可完成資金的劃轉(zhuǎn),交易過程更加順暢,支付流程大大簡化,客戶的便捷性體驗(yàn)獲得大幅提升。
(二)發(fā)揮了移動支付的替代效應(yīng)
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手機(jī)智能化程度的提高,使移動支付變得便捷而富有效率。截至2015年6月,我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.59億,較2014年底增加5455萬人,半年度增長率達(dá)17.9%。與2014年12月相比,我國網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從46.9%,提升至53.7%。與此同時(shí),手機(jī)支付增長迅速,用戶規(guī)模達(dá)到2.76億,半年度增長率為26.9%,是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的1.5倍,網(wǎng)民手機(jī)支付的使用比例由39%提升至46.5%。預(yù)計(jì)到2016年中國移動支付市場交易規(guī)模將突破萬億。用戶持智能手機(jī),不僅實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上購物,甚至可以進(jìn)行實(shí)體店消費(fèi)和滿足公共服務(wù)的要求,移動支付已滲透到民眾生活的方方面面。隨著云計(jì)算技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的海量應(yīng)用,“數(shù)字錢包”可以將私密性的個(gè)人信息儲備于云端,而非實(shí)際電子設(shè)備上,用戶可隨時(shí)隨地通過任何移動終端訪問自己的“數(shù)字賬戶”,而不必?fù)?dān)心因設(shè)備更新、損毀或升級帶來的風(fēng)險(xiǎn),移動支付的安全性也相應(yīng)提高,為第三方支付的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展前景。
(三)強(qiáng)化了對客戶的信用擔(dān)保和增值化服務(wù)功能
第三方支付在電子商務(wù)市場上發(fā)揮了保障交易公平公正的作用。第三方支付在網(wǎng)絡(luò)交易中代為保管貨款,相當(dāng)于信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),在買家收到貨物并驗(yàn)收過關(guān)后,才可以根據(jù)買家提示,將貨款轉(zhuǎn)給賣家;支付服務(wù)商以中立第三方的身份出現(xiàn),對交易糾紛進(jìn)行公正的裁決,維護(hù)了參與各方的合法權(quán)益,有效防范了由于信息不對稱造成的誠信難題。第三方支付提供的信用擔(dān)保服務(wù)和誠信評價(jià)服務(wù),解決了制約電子商務(wù)市場發(fā)展的瓶頸。與此同時(shí),商家通過第三方支付平臺,能夠獲得許多符合自身利益的個(gè)性化增值服務(wù),如實(shí)現(xiàn)了對交易的實(shí)時(shí)查詢和交易數(shù)據(jù)的分析歸納、系統(tǒng)對賬、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制、與分公司(商)清算資金等;此外,還可以為普通用戶一攬子解決諸如信用卡還款、繳納水電煤氣費(fèi)用、購買保險(xiǎn)、車票、電信充值等各種日常服務(wù),便利了人們的生活,受到越來越多客戶的青睞。
二、第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算的影響
(一)弱化了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)支付結(jié)算效能
近幾年,我國利率市場化進(jìn)程加速,商業(yè)銀行主要依賴?yán)钣哪J绞艿教魬?zhàn),中間業(yè)務(wù)收入日益成為商業(yè)銀行追逐利潤的重要方面。和網(wǎng)銀支付相比,第三方支付成本更低甚至可以做到完全免費(fèi),而且其天然具備操作簡易、服務(wù)周到等優(yōu)勢,更容易受到普通民眾的青睞。隨著選擇第三方支付平臺消費(fèi)者的日益增多,必然對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展造成沖擊,弱化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)算效能。隨著業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷拓展,第三方支付線下模式亦迅速占領(lǐng)市場,他們通過POS網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和為客戶辦理代收費(fèi)以及充值服務(wù)等,與商業(yè)銀行在線下形成競爭,掠占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行線下支付的部分成果。同時(shí),第三方支付還陸續(xù)開展了保險(xiǎn)、基金等金融業(yè)務(wù),多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)基金的申購手續(xù)費(fèi)比較低,有些甚至不到銀行的一半,在與銀行的直接競爭過程中并不落下風(fēng)。
(二)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付渠道和競爭格局造成沖擊
商業(yè)銀行的產(chǎn)品具有提供和分配的雙重性,一般是直接面對客戶。因此,對金融產(chǎn)品設(shè)置銷售網(wǎng)絡(luò)是商業(yè)銀行最普遍的渠道選擇,設(shè)置分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行吸引客戶和發(fā)展零售業(yè)的重要方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在一定程度上促成消費(fèi)者金融行為和思維觀念的重大改變,導(dǎo)致渠道和產(chǎn)品的界限逐漸模糊,近幾年甚至出現(xiàn)了渠道產(chǎn)品化的發(fā)展趨勢。比如,各種“寶寶”類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品呈井噴式出現(xiàn),其實(shí)質(zhì)就是依靠一種產(chǎn)品推廣了一類渠道。在互聯(lián)網(wǎng)模式下,渠道的作用不僅要體現(xiàn)在聯(lián)系消費(fèi)者,加強(qiáng)營銷管理,還表現(xiàn)為結(jié)合消費(fèi)者的心理和行為,對金融產(chǎn)品進(jìn)行包裝創(chuàng)新,通過標(biāo)準(zhǔn)化載體建設(shè)滿足金融客戶日趨復(fù)雜多樣的消費(fèi)需求。銀行渠道和金融產(chǎn)品的融合,也推動了銀行在盈利模式和盈利能力上實(shí)現(xiàn)了變革。一般來說,中小金融機(jī)構(gòu)受困于網(wǎng)點(diǎn)少,客戶數(shù)量有限,在與大型金融機(jī)構(gòu)直接競爭過程中處于劣勢。由于中小銀行有更強(qiáng)烈的意愿尋求與第三方支付平臺合作,充當(dāng)資金結(jié)算的后臺,這種以第三方支付做前臺、中小銀行做后臺的運(yùn)作模式,可以有效克服渠道少,產(chǎn)品創(chuàng)新難的限制,使中小銀行在某種程度上具備了與大型銀行博弈的籌碼,有助于打破大型銀行主導(dǎo)金融市場的格局。
(三)對商業(yè)銀行線上支付營銷模式提出新挑戰(zhàn)
客戶資源是商業(yè)銀行存在和發(fā)展的生命線,銀行間的競爭最終還是體現(xiàn)在對客戶的爭奪上。互聯(lián)網(wǎng)金融特別是第三方支付平臺的發(fā)展,必然會分流商業(yè)銀行部分線上客戶。銀行對線上線下客戶的發(fā)展模式是根本不同的,發(fā)展線下客戶一般要依賴客戶的聚集區(qū)域,生活習(xí)慣、交通方式等方面,銀行主動營銷的難度較大,需要被動等待客戶到柜面辦理。因此,獲取線下客戶的主要還得靠多增加網(wǎng)點(diǎn)、多鋪設(shè)自助設(shè)備等物理渠道。近年來,雖然商業(yè)銀行對客戶資源和金融市場的競爭日益白熱化,營銷力度不斷加大,但由于受到物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、銷售成員人數(shù)、激勵(lì)約束機(jī)制、總體成本和效益等多方面影響,各銀行通過線下模式主動獲取客戶的成效有限。而線上模式則不同,客戶體驗(yàn)線上模式更多是追求快捷的支付方式和低廉的成本付出,第三方支付平臺的崛起正是因?yàn)槠錆M足了客戶的此類需求。對銀行而言,若將手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行的營銷模式照搬物理渠道營銷方式,恐怕難以吸引到客戶參與其中,更遑論實(shí)現(xiàn)滿足客戶需求、培養(yǎng)客戶重復(fù)使用習(xí)慣等目標(biāo)。若以網(wǎng)站訪問量、客戶注冊量和登錄頻次、商家交易的活躍程度、移動終端的下載量、消費(fèi)者停滯時(shí)間等為考量依據(jù),銀行線上渠道與互聯(lián)網(wǎng)特別是第三方支付機(jī)構(gòu)依然存在不小差距。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付的建議
(一)改進(jìn)支付服務(wù)體驗(yàn),滿足客戶多樣化需求
各銀行機(jī)構(gòu)要逐步改變傳統(tǒng)經(jīng)營思維和支付模式,真正做到以客戶為中心,通過所提供更加契合客戶需求的服務(wù)留住客戶。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)改造要引入先進(jìn)技術(shù)和解決方案,實(shí)踐中可以將不涉及現(xiàn)金收付、相對標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)整合到智能機(jī)具,并改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,大量的步驟通過后臺操作完成,給客戶展示簡約的入口,使客戶所需要進(jìn)行的操作大大簡化;通過提高業(yè)務(wù)辦理自助化程度輔以智能的分流方案,減少客戶的等待時(shí)間;通過布局全新的智能機(jī)具和滿足客戶直接接觸式的體驗(yàn)。同時(shí),在交易流程、網(wǎng)銀支付、業(yè)務(wù)查詢、移動終端、安全認(rèn)證等方面進(jìn)行積極創(chuàng)新,推出符合客戶使用習(xí)慣、滿足客戶需求的支付標(biāo)準(zhǔn)和模式,真正成為客戶身邊的銀行。
(二)重視非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)整合,實(shí)現(xiàn)支付互聯(lián)網(wǎng)化
商業(yè)銀行在開展支付業(yè)務(wù)過程中可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取價(jià)值更高的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)信息,通過對數(shù)據(jù)的科學(xué)分析發(fā)掘高附加值的增值項(xiàng)目。在信息應(yīng)用和經(jīng)營管理中,可以通過建設(shè)多層次的數(shù)據(jù)提煉和應(yīng)用體系,為客戶打造線上線下聯(lián)動、支付渠道自助化、現(xiàn)金流和信息流相融合的一站式體驗(yàn),滿足客戶不同需求。要使數(shù)據(jù)更好的滿足對外信息披露以及內(nèi)部支付管理、研究和發(fā)展方向的需求。根據(jù)數(shù)據(jù)管理的流程、信息技術(shù)和服務(wù)平臺等內(nèi)容,切實(shí)有效促進(jìn)數(shù)據(jù)共享、提高支付數(shù)據(jù)利用價(jià)值。要發(fā)揮數(shù)據(jù)分析對支付產(chǎn)業(yè)的推動作用,可借鑒互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù),通過對零散、無序的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行整理、統(tǒng)計(jì)、解釋和建模,發(fā)掘數(shù)據(jù)背后的規(guī)律,最終作出符合其核心利益的抉擇。
(三)找準(zhǔn)差異化競爭點(diǎn),創(chuàng)新金融產(chǎn)品,拓寬支付結(jié)算渠道
商業(yè)銀行應(yīng)順勢而為,從自身實(shí)際出發(fā),找準(zhǔn)差異化競爭點(diǎn),積極推動業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。在支付渠道建設(shè)上,這種轉(zhuǎn)型表現(xiàn)為兩個(gè)方面:一是改善和深化線上渠道,比如大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、開發(fā)手機(jī)銀行和微信銀行、創(chuàng)新直銷銀行業(yè)務(wù),以及實(shí)現(xiàn)線上業(yè)務(wù)整合和品牌效應(yīng);二是線下物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)要借鑒最新業(yè)態(tài)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),推動網(wǎng)點(diǎn)向系統(tǒng)化、智能化方向發(fā)展。在業(yè)務(wù)實(shí)踐方面,部分銀行在支付渠道拓展方面進(jìn)行了積極的創(chuàng)新,并取得了良好成效。以某國有商業(yè)銀行為例,近幾年來,該行加快了金融互聯(lián)網(wǎng)化的進(jìn)程,特別是針對線上渠道發(fā)展,強(qiáng)化了移動支付的推動作用,通過線上渠道效能提升和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新,其電子銀行替代率已達(dá)90%左右,移動支付交易規(guī)模年均增長5倍以上,通過產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)了支付渠道的不斷拓展。
作者:孫勇軍 肖培連 單位:中國人民銀行天津分行 中國人民銀行泰安市中心支行
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一、我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
以互聯(lián)網(wǎng)作為依托發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)銀行突破了傳統(tǒng)銀行時(shí)間和地域的限制,降低了經(jīng)營成本,提高了用戶效率,已成為銀行業(yè)未來發(fā)展競爭的大勢所趨。據(jù)權(quán)威認(rèn)證機(jī)構(gòu)中國金融認(rèn)證中心(簡稱CFCA)2015年12月3日的《2015中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示:個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為40%,手機(jī)銀行用戶比例為32%,電話銀行用戶比例為23%,微信銀行用戶比例為18%。調(diào)查顯示,個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例在二級城市增長最快,與一級城市差距在不足4個(gè)百分點(diǎn),逐年縮小,而三級城市與一二級城市的用戶比例差距依舊很大,呈現(xiàn)數(shù)字化鴻溝的特點(diǎn)。
同時(shí),2015年,個(gè)人網(wǎng)銀活動用戶比例為87%,與2014年相比無顯著變化。交易用戶比例為59%,較2013、2014年大幅下降。綜合其他研究數(shù)據(jù),報(bào)告指出,交易用戶比例下降的主要影響因素有:交易場景移動化,PC端的交易需求降低;用戶偏好使用更便捷的第三方支付;手機(jī)銀行的替代作用。2015年個(gè)人手機(jī)銀行出現(xiàn)爆發(fā)式增長。用戶一旦習(xí)慣使用手機(jī)銀行后,對網(wǎng)上銀行的使用需求就會下降,甚至出現(xiàn)了一定比例只使用手機(jī)銀行不使用網(wǎng)上銀行的用戶。
用戶在最近一年內(nèi)在,通過電子銀行渠道辦理的業(yè)務(wù)主要有:查詢余額與交易明細(xì)、網(wǎng)銀支付結(jié)算和轉(zhuǎn)賬匯款三大業(yè)務(wù),最經(jīng)常辦理的業(yè)務(wù)也為這三大業(yè)務(wù)。用戶購買銀行渠道投資理財(cái)產(chǎn)品的比例為29%,進(jìn)行跨行資金歸集的比例為8%。
調(diào)查發(fā)現(xiàn),剛開設(shè)網(wǎng)銀的客戶,會把適用性當(dāng)做首要考慮因素,而意向用戶更注重網(wǎng)銀的安全管理。因此,網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行快速發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。
二、我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀
網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)基本上包括以下四個(gè)方面:環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)。我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀是,網(wǎng)銀在中國的起步較晚,但發(fā)展較快,對應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系未建立。目前,我國網(wǎng)銀由中國人民銀行實(shí)施日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。此外,還受信息產(chǎn)業(yè)部、公安部以及新聞出版署的管理,負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和新聞管理,但未建立專門的網(wǎng)銀行業(yè)管理組織。從法律角度來說,我國已初步建立了網(wǎng)上銀行監(jiān)管的相關(guān)法律,包括法律法規(guī)、管理辦法和通知三個(gè)層面,我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管制度在一定程度上與其他國家的監(jiān)管制度保持一致。從技術(shù)層面看,我國的網(wǎng)上銀行技術(shù)已逐漸成熟,越來越多的銀行已經(jīng)開拓了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一直是各個(gè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn),從業(yè)務(wù)角度看,第三方支付的出現(xiàn)極大降低了網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)的降低帶來的是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的增加。但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中依然存在很多問題,例如:
(一)對網(wǎng)銀的理論研究滯后
目前,我國關(guān)于網(wǎng)銀的基本理論、管理框架、推廣手段、發(fā)展模式、業(yè)務(wù)辦理流程等方面的研究相對滯后。對于網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識,依舊是銷售傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的另一種渠道,沿用傳統(tǒng)的營銷模式來發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù),缺乏宏觀的科學(xué)規(guī)劃和運(yùn)行模式的設(shè)計(jì)。
而在網(wǎng)銀的組織管理層面,只有少數(shù)銀行成立了專門的管理部門,如電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)銀行部,大部分國內(nèi)銀行依然將網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的管理按條塊進(jìn)行劃分:技術(shù)由科技部負(fù)責(zé),業(yè)務(wù)由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé),結(jié)算由會計(jì)部負(fù)責(zé)。扁平化管理、個(gè)性化服務(wù)等依舊停留在理念上。
(二)薄弱的產(chǎn)權(quán)意識
由于網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)與計(jì)算機(jī)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)密切相關(guān),同時(shí)金融交易量大、專利權(quán)的潛在收益高,與之相關(guān)的商業(yè)方法專利便成為了一些跨國銀行和公司爭奪的熱點(diǎn)。國外一些公司和銀行(如IBM公司和花期銀行)不僅在本國就其的網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品組織和銷售方法、支付結(jié)算系統(tǒng)及網(wǎng)銀的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、安全管理等技術(shù)申請了商業(yè)專利,并且在中國也開始了類似的申請,一部分已被授權(quán)。從戰(zhàn)略的角度來看,隨著網(wǎng)銀市場發(fā)展的逐漸成熟,商業(yè)方法專利將會成為外資銀行與國內(nèi)銀行有力競爭的一個(gè)手段。屆時(shí),國內(nèi)銀行將被迫支付高昂的專利使用費(fèi),或面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。
(三)缺乏有效的行業(yè)協(xié)調(diào)
我國的網(wǎng)絡(luò)銀行既相互依存又相互隔離,建立的行業(yè)協(xié)調(diào)機(jī)制,但并未真正有效的運(yùn)行起來,商業(yè)銀行間的溝通和協(xié)調(diào)不足,這也導(dǎo)致網(wǎng)銀整體運(yùn)行的效率降低。宣傳缺位導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的總體客戶規(guī)模有限;網(wǎng)銀的平臺技術(shù)障礙導(dǎo)致交易效率低下;信息交流與風(fēng)險(xiǎn)共防意識缺乏導(dǎo)致系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)高。
(四)監(jiān)管力度不足
在日常管理層面,缺乏必要的規(guī)章,監(jiān)管人員缺乏相應(yīng)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),檢查工作因此難以落到實(shí)處。在風(fēng)險(xiǎn)管理層面,過于注重技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的管理,而忽視了對網(wǎng)銀發(fā)展的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。對技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、評估和處置手段。
三、網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究
為了促進(jìn)中國網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步快速發(fā)展,解決在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的問題,本文借鑒中國建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出以下具體措施。
(一)加強(qiáng)網(wǎng)銀的硬件及軟件建設(shè)
加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行硬件及軟件的建設(shè),主要包括以下幾方面內(nèi)容:第一,防火墻技術(shù),是網(wǎng)上銀行對外接觸的安全系統(tǒng)。基于它的訪問控制及地址隔離等功能,主要用于檢查和控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的數(shù)據(jù),確保網(wǎng)上銀行資源及信息的安全。第二,針對入侵檢測技術(shù)而言的,這一技術(shù)的運(yùn)用功能主要在于在實(shí)施入侵檢測的同時(shí)一旦發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取相應(yīng)的防衛(wèi)。這一系統(tǒng)一般是由基于主機(jī)和基于網(wǎng)絡(luò)的入侵檢測系統(tǒng)組成的。第三,針對防病毒系統(tǒng),這作為最基本的措施,所常見舉措有及時(shí)升級病毒版本和信息,并及時(shí)獲知服務(wù)提供商及其信息安全機(jī)構(gòu)動態(tài),并能相應(yīng)地作出反應(yīng)。
(二)有效的控制外部資源風(fēng)險(xiǎn)
目前,越來越多的外部技術(shù)廠商逐漸地參與到銀行的電子化業(yè)務(wù)中來,這也是未來網(wǎng)銀發(fā)展的一個(gè)趨勢。這些外部技術(shù)廠商有些是一次性地對銀行提供機(jī)器設(shè)備,有些是長期性地提供網(wǎng)銀的技術(shù)支持。這些外部資源在為銀行運(yùn)用高科技實(shí)現(xiàn)快捷服務(wù)的同時(shí),也使得銀行的業(yè)務(wù)機(jī)密暴露在公眾環(huán)境之中,增加了風(fēng)險(xiǎn)的傳播渠道。以《金融服務(wù)業(yè)中外部資源的管理指南》為例,銀行可以通過以下幾項(xiàng)措施來有效控制外部資源風(fēng)險(xiǎn):第一,對服務(wù)提供商進(jìn)行嚴(yán)格審查,通過對財(cái)政狀況、聲譽(yù)、審計(jì)報(bào)告及相關(guān)資質(zhì)證明等方面的考證,選擇合適的服務(wù)提供商,確保服務(wù)提供商提供安全、優(yōu)質(zhì)、持續(xù)的服務(wù)。第二,可以通過書面合同的訂立明確銀行與服務(wù)提供商之間的責(zé)權(quán)利分配,在合同中明確對服務(wù)提供商所應(yīng)提供的服務(wù)及應(yīng)達(dá)到的服務(wù)水平、銀行所擁有的對服務(wù)提供商的操作流程等進(jìn)行檢測的權(quán)利等內(nèi)容。第三,銀行本身也應(yīng)該對服務(wù)提供商的業(yè)務(wù)進(jìn)展內(nèi)容及實(shí)施的安全系統(tǒng)隨時(shí)進(jìn)行監(jiān)察,以確保服務(wù)提供商能夠確保安全審慎地提供服務(wù)。
(三)防范技術(shù)外包的風(fēng)險(xiǎn)
銀行的技術(shù)外包業(yè)務(wù)可以帶來降低成本和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益,但也帶來了一些外部不可控性的風(fēng)險(xiǎn)。減少此類風(fēng)險(xiǎn)的舉措有:銀行管理部門應(yīng)有效監(jiān)督服務(wù)提供商的運(yùn)做能力和經(jīng)營業(yè)績;保證雙方之間的合同關(guān)系和責(zé)任都有明確的條文規(guī)定,并形成書面合同;同時(shí),還應(yīng)具備臨時(shí)更換服務(wù)商的應(yīng)急安排。銀行應(yīng)檢查服務(wù)提供商保護(hù)敏感數(shù)據(jù)的策略和程序,對其供應(yīng)商的安全性進(jìn)行評估,確保可以達(dá)到內(nèi)部運(yùn)作的安全等級。
(四)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)管理對策
銀行應(yīng)將網(wǎng)上銀行交易的具體風(fēng)險(xiǎn)和交易的操作規(guī)程對用戶進(jìn)行披露。我國網(wǎng)銀用戶的安全意識相對薄弱,在使用網(wǎng)銀時(shí)缺乏自我防范意識,不注意對網(wǎng)銀賬號和密碼的保護(hù),將其泄露給他人,或是將密碼設(shè)置為生日,電話號碼等易被猜出的數(shù)字,或者是在公共場所例如網(wǎng)吧隨意登陸自己的網(wǎng)上銀行,造成自己的銀行賬戶信息被盜取。因此,要加強(qiáng)對網(wǎng)銀用戶操作風(fēng)險(xiǎn)意識的宣傳教育,如網(wǎng)銀交易的具體風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程、交易環(huán)境等,防止被釣魚網(wǎng)站或手機(jī)短信等所騙,從而使資金“被盜”防患于未然。
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總行開展”三好銀行”活動以來,我部門也集中進(jìn)行了省、縣行領(lǐng)導(dǎo)動員報(bào)告及相關(guān)材料的學(xué)習(xí),”三好銀行”對于我們農(nóng)商銀行的意義是空前的,它作為一個(gè)過渡,一個(gè)橋梁,讓我們從學(xué)習(xí)走向?qū)嵺`。在要求上做到具體化、明確化。
學(xué)習(xí)“三好銀行”,我認(rèn)識到在業(yè)務(wù)知識上需要逐步完善,先學(xué)習(xí),后落實(shí),循序漸進(jìn),階段突破。結(jié)合個(gè)人崗位實(shí)際情況,我知道,我需要集中精力努力提升自我,克服當(dāng)前面臨的困難,不斷提升個(gè)人素質(zhì),業(yè)務(wù)水平。與客戶接觸文明服務(wù)、文明用語做到服務(wù)好的要求,理解客戶需求,推廣新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品,做到不管什么業(yè)務(wù)先自己熟悉,自己熟悉后才能清晰的向客戶介紹,更好的向客戶推廣,真正意義上留住客戶資源。
在閑暇時(shí)間熟讀各項(xiàng)規(guī)章制度,認(rèn)識到崗位工作中會遇到的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),對風(fēng)險(xiǎn)問題做到預(yù)防與防范。按照規(guī)章制度辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù),不去辦理“人情”業(yè)務(wù),規(guī)避自己在業(yè)務(wù)中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),不為單位帶來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),做到自律在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中自覺崇尚廉潔。從個(gè)人角度出發(fā),為“三好銀行”內(nèi)控好打牢基礎(chǔ)。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;網(wǎng)絡(luò)金融; 電子商務(wù);電子銀行
中圖分類號:F83049文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:008-2670(204)06-0037-08
一、 引言
網(wǎng)絡(luò)金融革命是自互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)發(fā)展以來,在銀行業(yè)發(fā)生的正在波及全球范圍的、最為重要、最為徹底,規(guī)模宏大的變革,它將會對全球的金融發(fā)展模式產(chǎn)生巨大的影響。
網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展戰(zhàn)略已成為現(xiàn)在和未來商業(yè)銀行發(fā)展的主導(dǎo)競爭模式,也是各家商業(yè)銀行的新熱點(diǎn)競爭領(lǐng)域,誰先擁有開放式的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機(jī)會與視野,尤其是在開放式網(wǎng)絡(luò)金融對客戶操作便利下的普及和覆蓋的“速度、力度、廣度”,誰就獲得了市場“長驅(qū)直入”的發(fā)展戰(zhàn)略先機(jī),誰就獲得對市場客戶集群的重新定位洗牌。網(wǎng)絡(luò)金融的戰(zhàn)略定位決定銀行現(xiàn)在與未來的發(fā)展地位。過去銀行“網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略”被今天和未來的“網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略”所替代、所超越。網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略如何選擇,已成為決定商業(yè)銀行未來“生死存亡”的戰(zhàn)略發(fā)展核心問題。
網(wǎng)絡(luò)金融伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而不斷地提升與發(fā)展,經(jīng)歷了起步時(shí)期、電子銀行時(shí)期、電子商務(wù)時(shí)期,發(fā)展到將存儲和計(jì)算從移動通信終端轉(zhuǎn)移到云計(jì)算的服務(wù)器的新時(shí)期。商業(yè)銀行利用“電子化、網(wǎng)絡(luò)化、商務(wù)化、交易化”等天然的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢,加速推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)終端向社會各領(lǐng)域客戶終端的應(yīng)用渠道和應(yīng)用范圍。這是一次更加宏大、深刻的社會生活與銀行發(fā)展的變革。銀行由傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)金融向網(wǎng)絡(luò)金融的轉(zhuǎn)變,使客戶足不出戶就可以享受銀行的各種服務(wù)。對于商業(yè)銀行而言,借助網(wǎng)絡(luò)金融,實(shí)現(xiàn)了在區(qū)域、時(shí)間上,客戶由有限向無限的飛躍,大大節(jié)省了銀行經(jīng)營成本,擁有了更高效的銀行盈利模式。重要的是,網(wǎng)絡(luò)金融為商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式提供了廣闊的發(fā)展空間。網(wǎng)絡(luò)金融這一革命性的突破將使銀行業(yè)的戰(zhàn)略競爭優(yōu)勢和經(jīng)營模式發(fā)生顛覆性的變化,它將導(dǎo)致各家銀行在“客戶集群流與資金集群流”上的重新洗牌。
二、我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展?fàn)顩r
衡量網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的速度與規(guī)模,主要依據(jù)一個(gè)基本的環(huán)境變量,具體分析國內(nèi)手機(jī)擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢;電視擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢;網(wǎng)民擁有戶數(shù)及其發(fā)展趨勢。這三大主導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)渠道的客戶總擁有量,我們可以看成一個(gè)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融的基本數(shù)量集群,這個(gè)基本集群的“擁有率和普及的速度”,構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展環(huán)境與基本的發(fā)展體量。
網(wǎng)絡(luò)金融所產(chǎn)生的效益和效果,還要考慮這個(gè)基本客戶集群,對銀行網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務(wù)的“接受速度和應(yīng)用速度”,從網(wǎng)絡(luò)金融看,要看這個(gè)發(fā)展規(guī)模對網(wǎng)點(diǎn)金融業(yè)務(wù)的“替代率和覆蓋率”。總之,網(wǎng)絡(luò)金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的新潮流,也是現(xiàn)代未來金融發(fā)展的新特點(diǎn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展速度與規(guī)模
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心(CNNIC)于204年7月所公布《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》,截至204年6月,我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)632 億,較203年底的68億增加442萬人 ,互聯(lián)網(wǎng)普及率為469% ,較203年底提升個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過了2008年以前互聯(lián)網(wǎng)用戶的猛增階段,我國今年來的互聯(lián)網(wǎng)用戶呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢,用戶數(shù)量從2009年的384億逐步增加到了現(xiàn)今的632億。
艾瑞咨詢對2008-205年我國電子銀行交易筆數(shù)和替代率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和預(yù)估:20年電子銀行替代率達(dá)669%,即電子渠道交易筆數(shù)總量是柜面交易筆數(shù)的兩倍左右。艾瑞咨詢預(yù)計(jì),“十二五”末期,電子銀行替代率將達(dá)80%以上,交易筆數(shù)超過000億筆。
[P6Q9IF;Z,Y]
[S(][H5”H]圖我國電子銀行交易筆數(shù)和替代率[JZ][HF]來源:[W]綜合銀行財(cái)報(bào)及銀行訪談,根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測[DW]模型核算及預(yù)估數(shù)據(jù)。[S)]
網(wǎng)絡(luò)金融的廣泛使用,提升了“公司業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)”的交易新模式,對所有開通客戶提供安全、快捷、便利、可靠的“3A”級高質(zhì)量服務(wù),降低了結(jié)算與付款成本與代價(jià),提高了資金交易的安全性和效率性。
由于電子材料的進(jìn)步,銀行磁條卡,將由芯片卡所替代,網(wǎng)絡(luò)金融交易的基本載體銀行卡,也將發(fā)生“借記卡、貸記卡、IC卡”三卡合一新趨勢,可以有效地增強(qiáng)新銀行卡的內(nèi)涵功能,使網(wǎng)絡(luò)金融的基本應(yīng)用載體更加“便利、安全、可靠”,正在被各家銀行所快速采用。
隨著城市交通擁堵現(xiàn)象的加重與電子銀行運(yùn)行效率的提高,電子銀行的應(yīng)用量在逐年大幅提高,網(wǎng)點(diǎn)金融的區(qū)域輻射作用在減弱。網(wǎng)絡(luò)金融將電子銀行和電子商務(wù)融為一體,展現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)金融所不具備的巨大優(yōu)勢,全方位、安全性、快捷性成為其突出特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融不斷創(chuàng)新,給公司和個(gè)人客戶帶來了優(yōu)質(zhì)的全新體驗(yàn),促進(jìn)了銀行的大跨度新發(fā)展。
(二)移動支付業(yè)務(wù)迅速崛起
根據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,203年中國第三方支付行業(yè)移動支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)2974億元,相比202年54億的交易規(guī)模增長了7070%,預(yù)計(jì)204年的交易規(guī)模將同比增長4%。
[P6Q0IF,Y#]
[S(][H5"H][JZ(]圖2200-207年中國第三方移動支付市場交易規(guī)模[JZ)][HF]來源:[W]綜合銀行財(cái)報(bào)及銀行訪談,根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)預(yù)測模型[DW]核算及預(yù)估數(shù)據(jù)。[S)]
移動支付正在以多種形式向金融領(lǐng)域滲透,對傳統(tǒng)“銀行卡”的替代效應(yīng)日益顯著。
縱觀全球移動支付產(chǎn)業(yè)市場,以日韓、歐美等為代表的移動支付應(yīng)用最普及,發(fā)展得比較成功。例如()日本N Docomo模式。2004年,N DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以利用這種手機(jī)購買自動售貨機(jī)或者便利店的產(chǎn)品,還可以購買電影票。截至2005年,N DoCoMo所有的3G手機(jī)都配備了紅外線裝置用于手機(jī)支付,據(jù)統(tǒng)計(jì)60%的用戶每周會至少使用一次支付功能。截至2007年4月,N DoCoMo移動支付業(yè)務(wù)用戶達(dá)250萬戶,占其FOMA用戶的44%。http://techrfidworldcomcn/2008_/200894477334html。(2)韓國SK模式。早在200年,韓國SK通過與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作推出了名為MONEA的移動支付業(yè)務(wù)品牌。起初,MONEA只是一種有“理財(cái)幫手”之稱的多功能卡,通過與VISA等信用卡機(jī)構(gòu)合作,凡持有MONEA多功能卡的用戶,均可輕松使用信用卡、公共汽車卡及地鐵卡等的電子化支付。此后,SK對無線和有線系統(tǒng)進(jìn)行整合,構(gòu)建了多媒體互聯(lián)網(wǎng)共享平臺――NAE,將MONEA移植到手機(jī)上。移動用戶可以在商場用手機(jī)進(jìn)行結(jié)算,在內(nèi)置有紅外線端口的AM上提取現(xiàn)金、在自動售貨機(jī)上買飲料,還可以用手機(jī)支付刷“機(jī)”支付地鐵等交通費(fèi)用,無須攜帶專門的信用卡,而且同樣可以得到發(fā)票。http://marketc4net/342/a226728html。(3)德國美因茨交通公司(RMV)模式,從2005年4月起,諾基亞開始同飛利浦和德國公交網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商美因茨交通公司(Rhein-MainVerkehrsverbund)測試NFC售票解決方案。RMV的客戶可以使用擁有NFC功能的諾基亞3220電話去購買、充值和使用市內(nèi)網(wǎng)絡(luò)的大巴票。目前已在公共交通領(lǐng)域開始商業(yè)化使用NFC技術(shù)和Nokia NFC產(chǎn)品。無論是何種形式的移動支付手段,都具備集合銀行卡功能的技術(shù)條件,對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)帶來巨大挑戰(zhàn)。《手機(jī)可作電子車票,德國率先商用NFC服務(wù)》,人民郵報(bào),2006428。
IDGVC投資神州付,其理由大概如此。
就在目前的這個(gè)投資蕭條期,IDGVC 500萬美元投向神州付,會否讓這個(gè)走險(xiǎn)于紅海的公司邁出新的步伐?
一片烽煙
第三方支付平臺是基于網(wǎng)絡(luò)安全平臺之上建立的在線支付服務(wù),有了它,買賣雙方的交易得以輕松地進(jìn)行,它伴隨著網(wǎng)上交易而來,擁有一個(gè)或多個(gè)在線支付平臺賬號,我們就能夠在一個(gè)相對安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境里享受購物的樂趣,所以馬云給支付寶設(shè)計(jì)的廣告詞是“你敢用,我就敢賠”,快錢則直接告訴你怎么用,“有E-mail,就能在網(wǎng)上收錢付錢”。
目前身處這個(gè)行業(yè)的公司有:支付寶、PayPal、財(cái)付通、工行信用支付平臺、安付通、快錢等。支付寶――人們提起第三方支付平臺首先想到的名字,行業(yè)老大地位可能是不爭的事實(shí)。但緊隨其后還有一長串的名字,彼此似乎難分伯仲。一方面顯出棋逢對手的對峙局面,另一方面好像也告訴我們,這里的場面還很大,跑馬圈地的工作尚未完成。
雖然有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為第三方支付屬“蝦米”生意,專做銀行不原意做的事情,但第三方支付企業(yè)的迅速成長,風(fēng)險(xiǎn)資本的長期蟄伏,還是意味著第三方支付有著極具吸引力的遠(yuǎn)景和潛在的巨大利潤空間。
之前的上海捷銀支付,成立于2001年,其后幾年間先后獲得了310萬美元、900萬美元、780萬美元和2000萬美元四次融資;易寶得到了兩輪戰(zhàn)略融資,第二輪由德豐杰領(lǐng)投;快錢獲得了DCM、半島、光速創(chuàng)投等兩輪投資;還有聯(lián)想投資等機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資了拉卡啦、北極光創(chuàng)投等投資了浙江連連科技,等等。
在電子支付市場的格局中,支付寶、貝寶、財(cái)付通之所以能夠領(lǐng)先,支付與相應(yīng)的電子商務(wù)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合在一起。支付寶和淘寶網(wǎng)、貝寶和TOM易趣、財(cái)付通和拍拍網(wǎng),都是將電子支付業(yè)務(wù)和電子商務(wù)業(yè)務(wù)結(jié)合,并獲得了足夠的初始人氣和發(fā)展空間。如果這算第一梯隊(duì)的話,第二梯隊(duì)則與銀行密切相關(guān)。
第三方支付必不可少的要進(jìn)行資金劃撥和清算,因此,第三方支付從誕生的那一天起,與銀行業(yè)之間就有著密不可分的聯(lián)系。現(xiàn)在兩者之間的“競合”態(tài)勢已是愈加清晰。銀行介入第三方支付業(yè)務(wù),有著先天和絕對的優(yōu)勢,但在市場還不成熟的情況下,銀行提前進(jìn)入對于其收益來說并不理想,銀行采取和第三方支付合作培育市場的方式顯然更經(jīng)濟(jì)。但我們還是看到了工商銀行于日前在國內(nèi)推出了網(wǎng)上交易信用支付服務(wù),其他銀行也用合作等方式介入。銀行在第三方電子支付領(lǐng)域里的能量將隨著時(shí)間、時(shí)機(jī)而逐漸釋放。類似的,還有中國郵政推出的在線支付業(yè)務(wù)網(wǎng)匯通。
第三梯隊(duì)就是專門經(jīng)營第三方支付平臺的公司,如網(wǎng)銀在線、YeePay、支付@ 網(wǎng)、環(huán)迅支付、快錢、神州付等,他們沒有先天的電子商務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢,但“獨(dú)立”成為了自己的特點(diǎn)和標(biāo)簽。風(fēng)險(xiǎn)資本大部分投向了這類支付平臺。
做局部第一
神州付在其網(wǎng)站的自我介紹中寫道:“神州付是國內(nèi)第一家提供基于E-mail和手機(jī)號碼的網(wǎng)上收付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),以提供在線收付款服務(wù)為核心內(nèi)容”。
有趣的是,打開快錢的網(wǎng)站,也有同樣的介紹,“快錢公司是國內(nèi)第一家提供基于E-mail和手機(jī)號碼的網(wǎng)上收付款服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),以提供在線收付款服務(wù)為核心內(nèi)容”。這極像了單位女同事間的撞衫。事實(shí)上,進(jìn)入第三方支付的門檻不高造成了這種旁人分不清的自我標(biāo)榜現(xiàn)象。
自第一家第三方支付服務(wù)商于1999年誕生以來,近幾年這一行業(yè)超常規(guī)發(fā)展,新興電子支付工具不斷出現(xiàn),交易量也在不斷提高,第三方支付已持續(xù)地成為市場熱點(diǎn),各類企業(yè)在電子支付市場上動作不斷,多面出擊這個(gè)新興的大市場,50家可能是保守估計(jì)。
統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,第三方網(wǎng)上支付平臺市場2001年僅為1.6億元人民幣;2004年,規(guī)模增長到23億元人民幣;2006年,規(guī)模達(dá)到320 億元人民幣;到了2007年,第三方支付市場交易額規(guī)模已突破1000億元人民幣。艾瑞咨詢的《2008年第二季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報(bào)告》顯示,今年二季度,第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模達(dá)575億元人民幣,同比增長逾170%,全年規(guī)模可望超過2000億元人民幣。
如此“蛋糕”規(guī)模不能不令人垂涎。但是當(dāng)把老大、老二、老三的份額在餅圖上去掉,發(fā)現(xiàn)支付寶、財(cái)付通、中國銀聯(lián)不客氣地吃掉了其中的七八成。剩下的才由安付通、易寶支付、上海環(huán)訊、快錢、PayPal等一批支付平臺共同分而食之,這還只是叫得出名字的。
競爭的激烈程度由此可見。競爭面前,雖然可以從樹立公信度、進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、成為銀行及銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充、關(guān)注自己的核心競爭力、提供強(qiáng)大的增值業(yè)務(wù)、增強(qiáng)產(chǎn)品的易用性等多方面努力,但第三方支付平臺上的中小支付企業(yè)在嚴(yán)峻的競爭局面下,走差異化道路幾乎是一條必然之路。
隨著支付市場的快速發(fā)展和隨時(shí)的洗牌,支付的行業(yè)化服務(wù)跡象已經(jīng)出現(xiàn)并會更加深入,某些支付平臺向?qū)俚男袠I(yè)性支付平臺轉(zhuǎn)化。
IDGVC之所以青睞神州付,據(jù)悉是因?yàn)樵谑褂蒙裰菪谐渲悼ㄟM(jìn)行代繳費(fèi)這一新型的網(wǎng)上支付領(lǐng)域,神州付憑借首發(fā)的優(yōu)勢目前已經(jīng)占據(jù)了明顯的市場優(yōu)勢,將其他后來從事此業(yè)務(wù)運(yùn)營的公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在身后。
IDGVC看到的是一塊“蛋糕”上的局部、一個(gè)可能的局部第一。在第三方獨(dú)立支付平臺資源相對有限的情況下,把每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域做深做透,是一種既有效又具有現(xiàn)實(shí)性的選擇。
易寶支付創(chuàng)立于2003年,2005年底開通電話支付服務(wù),目標(biāo)是把每部電話變成一個(gè)POS機(jī)。易寶支付在2006年底意識到,支付一定要跟行業(yè)結(jié)合起來,易寶支付在機(jī)票市場有深厚積累,在航空訂票領(lǐng)域也正在不斷深入。
快錢也擁有一個(gè)獨(dú)立的支付平臺,其發(fā)展模式似乎愈加專注于電話支付領(lǐng)域。
環(huán)迅支付正在挖掘人們越來越頻繁使用信用卡的商機(jī),相信信用卡與第三方支付的結(jié)合是未來支付領(lǐng)域的一個(gè)發(fā)展方向。近日,環(huán)迅支付與Wirecard AG進(jìn)行合作,與國際信用卡進(jìn)行實(shí)時(shí)對接的合作和嘗試。
首信易支付有強(qiáng)大的政府背景,雖然向著全面挺進(jìn),但其平臺在教育領(lǐng)域更加突出,極具競爭優(yōu)勢。