地方金融監(jiān)管體制精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇地方金融監(jiān)管體制范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展在壯大了地方實體經(jīng)濟的同時也孕育了市場對金融服務創(chuàng)新的監(jiān)管需求，而由于金融混業(yè)經(jīng)營、區(qū)域經(jīng)濟金融發(fā)展差異性、金融資源供給不均衡等原因所導致現(xiàn)行金融監(jiān)管效能部分失效，更是推動地方政府金融監(jiān)管機構成立的現(xiàn)實因素。一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構是彌補“一行三局”監(jiān)管盲點的重要措施。目前，“一行三局”的垂直監(jiān)管一般延伸到縣級，證券監(jiān)督管理機構只能延伸到省級。通過深入研究分析，我們發(fā)現(xiàn)已經(jīng)出現(xiàn)“一行三局”監(jiān)管模式很難覆蓋的領域，如民間金融、小額貸款公司、擔保公司、典當商行等。地方政府金融監(jiān)管機構的設立，金融監(jiān)管權下放到基層，可有效縮短監(jiān)管半徑，充分發(fā)揮地方政府本地優(yōu)勢。另一方面，成立地方政府金融監(jiān)管機構是地方政府發(fā)展區(qū)域經(jīng)濟的必然舉措。地方政府金融辦一般歸屬地方政府部門，通過在政府內(nèi)部設立專門金融監(jiān)管機構的形式對當?shù)亟?jīng)濟進行引導和監(jiān)管，維護地方金融秩序，促進經(jīng)濟、金融健康持續(xù)發(fā)展。尤其是近年來，溫州、鄂爾多斯等地區(qū)民間金融的蓬勃發(fā)展與問題的此起彼伏，考驗著地方政府發(fā)展經(jīng)濟和維護地方金融穩(wěn)定的執(zhí)政能力。為此，成立一個隸屬于地方政府系統(tǒng)的金融監(jiān)管機構成為現(xiàn)實需要。

二、更名、擴編、增責是地方政府金融監(jiān)管體制改革的主要方式與實現(xiàn)路徑

首先，由于在我國并不存在一個綜合性、統(tǒng)一性的中央的金融監(jiān)管部門，故各地方政府金融監(jiān)管機構的名稱并不統(tǒng)一，如“金融工作辦公室”、“金融服務辦公室”、“金融監(jiān)管辦公室”以及“金融監(jiān)管服務中心”等名稱。更名是各地方政府金融辦推進地方金融監(jiān)管體制改革的重要方式之一。例如，廣東省金融服務辦公室更名為“廣東省金融工作辦公室”，北京市金融辦更名為“北京市金融局”，從而，金融監(jiān)管權也隨之得到適當擴大，服務地方經(jīng)濟金融的功能也得到一定健全。地方政府金融監(jiān)管機構重視金融協(xié)調(diào)、服務和培訓的職能，密切聯(lián)系地方金融實際，注重強化金融產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、金融政策實施、金融市場體系建設、和新興金融機構監(jiān)管等職能。其次，在編工作人員數(shù)量與人才結構是衡量一個組織機構強大與否的重要標志。從全國來看，上海市金融辦是較大的地方政府金融監(jiān)管部門，機構編制一百多人，可它們感到人手還是不夠。另外，江蘇同樣面臨這個問題。與東部沿海地區(qū)相比，西部地區(qū)地方政府金融監(jiān)管機構在編制數(shù)量和職能完善程度上存在較大差距。一般地，提供傳統(tǒng)公共服務是地方政府的主要功能，而從事專業(yè)化金融監(jiān)管則是對地方政府的重大挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)地方政府既缺少從事專業(yè)化金融監(jiān)管的現(xiàn)代金融人才，也缺乏從事專業(yè)化金融監(jiān)管的實踐經(jīng)驗。隨著經(jīng)濟金融形勢的快速變化，地方政府要促進經(jīng)濟平穩(wěn)、健康和可持續(xù)發(fā)展，必須有效利用金融這個有效的經(jīng)濟手段，為此，充實各級政府金融辦的編制與人才力量迫在眉睫。第三，地方政府金融監(jiān)管機構在金融監(jiān)管體制內(nèi)具有重要地位。它是規(guī)劃地方經(jīng)濟發(fā)展的金融大管家、地方金融生態(tài)建設的組織者、金融產(chǎn)業(yè)布局的掌控人、地方金融監(jiān)控的防火墻。地方政府金融辦重要職責與功能的有效發(fā)揮，必定以一定的權責為保障。否則，地方政府金融監(jiān)管機構就成為無本之木、無源之水。實際上，各省、市、自治區(qū)政府金融辦正是通過一定程度的增責擴權來發(fā)揮其重要功能的。例如，溫州市于2011年成立溫州市金融監(jiān)管服務中心，與金融辦合署辦公，其職能已經(jīng)由服務、協(xié)調(diào)兩項拓展至十一項，其中包括：負責股權投資公司、民間資本管理服務公司、寄售行和其他各類投資公司監(jiān)督和管理；負責小額貸款公司、融資性擔保公司、典當商行等地方政府管理的各類新興金融行業(yè)的專項檢查；配合相關金融監(jiān)管和其他管理部門開展對地方金融機構的專項管理；聘請第三方組織對地方政府管理的各類新興金融機構和相關民間金融組織的業(yè)務活動及其風險狀況進行現(xiàn)場檢查；統(tǒng)計、分析地方金融組織的相關數(shù)據(jù)信息，等等。地方政府金融監(jiān)管機構職能進一步向監(jiān)管領域延伸，使得金融辦無疑已逐步成為地方政府實施金融產(chǎn)業(yè)建設的核心權力部門。

三、地方政府金融監(jiān)管體制改革的過程是擴權增責與強化協(xié)調(diào)、服務功能的有機統(tǒng)一

近年來，地方政府金融辦擴權潮起。2009年上海市印發(fā)《上海市金融服務辦公室主要職責、內(nèi)設機構和人員編制規(guī)定》，這個被外界稱為“三定方案”的規(guī)定，新增了監(jiān)管地方金融國資企業(yè)、地方各類新型金融企業(yè)等職責，從而賦予了上海市金融辦更多實權。同年，北京市金融工作局于3月30日掛牌成立，這是全國第一個省（市）級金融工作局。它改變了過去金融辦不在政府序列的情況，其職能也進一步強化。以此為鑒，中西部地區(qū)的一些省、市、自治區(qū)也提出類似的地方政府金融辦實體化改革思路，分別將金融辦調(diào)整為政府直屬機構。地方政府金融辦實體化改革的擴權思維并不應放棄成立金融辦的初衷——議事協(xié)調(diào)機構，其主要職能是協(xié)調(diào)、服務當?shù)氐慕鹑诠ぷ鳌ｈb于經(jīng)濟與金融深度融合發(fā)展的形勢，地方政府金融辦作為地方政府管理當?shù)亟鹑诠ぷ鞯穆毮懿块T，在合理、適當擴大權責的過程中，其協(xié)調(diào)與服務職能更應該得到強化。當然，強化地方政府金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)服務功能的目的是守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險底線，加強對局部和區(qū)域性金融風險的監(jiān)管。通過金融改革創(chuàng)新，采取得當措施，嘗試建立“一辦一行三局”即地方政府金融辦、人民銀行、證監(jiān)分局、保監(jiān)分局、銀監(jiān)分局相互協(xié)調(diào)、溝通和協(xié)作的地方金融監(jiān)管格局，尤其是要理順中央金融監(jiān)管部門派駐地方機構與當?shù)卣鹑谵k信息收集、交流與共享機制，以克服金融市場上信息不對稱問題，為構建新型地方金融監(jiān)管打下堅實的信息合作基礎，更好地防范化解金融風險。

四、地方政府金融監(jiān)管體制改革應形成“大一統(tǒng)、小分權”的新型監(jiān)管格局

篇(2)

一、地方政府的金融管理職能

地方范圍內(nèi)的金融體制和金融活動，必須有相應的政府機構來管理，這一點沒有成為也不應該成為問題，真正的問題是管理哪些事項，并應該由誰管理。在我國，與金融有關的工作事項可以歸結為三個方面，一是金融監(jiān)管，二是貨幣政策，三是金融改革與發(fā)展。在某種意義上來說，在我們這樣的發(fā)展中和轉(zhuǎn)軌家，金融發(fā)展甚至比金融改革和金融監(jiān)管更加重要并更具有根本意義，不能不引起有關方面的足夠重視。從層次分布來看，貨幣政策主要任務分布在中央一級，金融監(jiān)管和金融改革與發(fā)展在中央與地方的分布則基本是均衡的。毫無疑問，貨幣政策和金融監(jiān)管是既是貨幣政策當局也是金融監(jiān)管當局的中央銀行及其分支行的主要職能，與金融監(jiān)管關系比較密切的金融體制改革也理所當然地進入其職能范圍、由其管理和協(xié)調(diào)，但金融發(fā)展問題究竟由哪個機構負責，實際上一直沒有明確的界定。

與金融發(fā)展關系比較密切的機構，主要是中央銀行及其分支行和各級政府負責發(fā)展計劃的部門。中央銀行明確的職能是貨幣政策和金融監(jiān)管，金融發(fā)展雖然應該是份內(nèi)工作，客觀地講，上上下下的確也做了不少的工作，但重要性排位顯然比較靠后，加上金融發(fā)展牽扯的面比較廣，比金融監(jiān)管等更加具有宏觀性和綜合性，中央銀行也難以全部承擔，因此，既不是中央銀行的重要工作更不是主要工作。各級政府的發(fā)展計劃管理部門，作為對國民經(jīng)濟與社會發(fā)展尤其是在計劃和規(guī)劃方面負有全面責任的宏觀經(jīng)濟管理和綜合管理部門，有能力也有責任對金融發(fā)展負有部分重要責任，但鑒于金融工作的特殊性，實際上并沒有得到明確的授權。以致無論是在國家的十五計劃還是中央銀行的十五計劃都沒有關于金融發(fā)展規(guī)劃的論述，金融發(fā)展尤其是地方金融發(fā)展實際上成了一個“被遺忘”的角落。

金融發(fā)展沒有明確負責機構，一個直接的后果是導致金融改革與發(fā)展缺乏明確的目標和指向，一方面全國全面的金融發(fā)展處于不自覺狀態(tài)，另一方面金融機構各自為“戰(zhàn)”，自行發(fā)展，甚至背離整體發(fā)展的理想方向和目標。由于工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行的存在，在一定程度上掩蓋了缺乏金融發(fā)展整體規(guī)劃的嚴重性，而在四大銀行相繼撤并“淡出”的地方尤其是縣市一級，金融發(fā)展規(guī)劃的缺乏導致了地方性中小金融機構發(fā)展沒有受到應有的重視，金融服務供給不足、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟融資難不可避免。可以說，地方金融發(fā)展尤其是不發(fā)達的中西部地區(qū)的縣域金融發(fā)展成了一個“被遺忘的角落”中最被遺忘的角點，重視金融發(fā)展尤其是包括縣域范圍的地方金融發(fā)展問題勢在必行、刻不容緩。鑒于地方尤其是縣域范圍內(nèi)貨幣政策的任務比較輕，金融監(jiān)管已有明確負責機構并取得了顯著的成效，因此，地方金融管理的主要任務應該是金融發(fā)展以及與此密切相關的金融改革。與此同時，地方金融管理機構還應該在與金融發(fā)展密切相關的信用體系建立健全方面發(fā)揮應有的作用，歸納起來，地方金融管理職能可以劃分為以下四個大的方面：

1、制定地方總體規(guī)劃。制定地方金融發(fā)展規(guī)劃應該是地方金融管理的首要職能。根據(jù)地方發(fā)展的需要，尤其是個人和對金融服務需求的規(guī)模、特征以及增長趨勢的預測，參照千人和千企業(yè)平均擁有的金融機構數(shù)量和結構及其與全國和當?shù)仄骄降谋容^，制定地方金融發(fā)展的總體規(guī)劃，包括5年和10年發(fā)展計劃。

2、指導地方性金融機構改革與發(fā)展。根據(jù)全國金融改革的精神和方向，負責地方范圍內(nèi)金融機構的體制改革與發(fā)展方面的重大決策。包括以政府和所有者雙重身份，負責地方政府全資或部分出資的金融機構發(fā)展和改革方面的重大決策，負責新的地方性金融機構的組建的指導和協(xié)調(diào)等工作。

3、推動地方信用體系的建立健全。信用體系建設是金融體系的一個重要的輔的基礎設施建設，推動地方信用體系建立健全理所當然是地方金融管理的職能。包括地方范圍內(nèi)的信用評價體系的建立，地方中小企業(yè)信用擔保體系的建立健全，都應該納入地方金融管理機構的職責范圍。

4、配合、協(xié)調(diào)中央駐地金融監(jiān)管機構工作。為了搞好金融監(jiān)管并處理好金融監(jiān)管與金融發(fā)展的關系，地方金融管理機構要通過聯(lián)席會議等形式，作好與中央駐地金融監(jiān)管機構的溝通與協(xié)調(diào)工作，配合金融監(jiān)管機構作好工作，形成合力，共同確保一方金融安全。

二、地方金融辦公室的定位與走向

地方金融辦公室的成立實際上早已鑄就于垂直化金融管理體制的建立，對垂直體制在解決一些問題的同時導致新問題出現(xiàn)的這種按下葫蘆漂起勺現(xiàn)象的逐步發(fā)現(xiàn)和認識，促使一些地方政府從一兩年前開始設立自己的金融管理機構，近來具有舉足輕重地位和巨大示范效應的直轄市金融辦公室的設立，使得地方金融管理問題引起了廣泛的關注，其可能引起或存在的問題也隨之被揭示，而對地方金融管理機構下一步走向的推測更使這一問題備受關注。

篇(3)

【關鍵詞】：金融市場：經(jīng)濟政策；金融監(jiān)管

我國的金融行業(yè)在不斷開放的市場環(huán)境下承接著創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，只有站在國際金融前沿，認真審視世界金融發(fā)展的特點，進而借鑒成功經(jīng)驗為我所用，在才是金融創(chuàng)新基本前提。金融全球化的推進，使各國金融機構國際合作不斷加強。毋庸置疑，面對在國內(nèi)國外因素共同作用下不斷變革的金融業(yè)，我國的金融監(jiān)管體制需要作出重大的變革，從而推動我國金融業(yè)更好更快的發(fā)展。

1 我國金融監(jiān)管體制的目前運作形態(tài)

1.1 當前我國金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。中國人民銀行制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監(jiān)會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，而證監(jiān)會負責證券、期貨、基金監(jiān)管，保監(jiān)會負責保險業(yè)的監(jiān)管。

1.2 近幾年特別是我國加入了WTO以后，隨著我國金融服務業(yè)的蓬勃發(fā)展，金融市場初具規(guī)模。為了適用經(jīng)濟發(fā)展的需要，防范金融風險，金融機構必定想方設法避開金融監(jiān)管，進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和金融機構的創(chuàng)新。

1.3 當今時代，中國金融業(yè)發(fā)展的動力來源于金融創(chuàng)新，這是實現(xiàn)在日益開放的金融市場環(huán)境下提升競爭力的主要途徑。但我們在金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管方面仍然存在諸多的問題，在一定程度上制約了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展。因此，加強銀行業(yè)金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管制度的創(chuàng)新已經(jīng)是勢在必行。

1.4 隨著金融全球化和金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生了重大變化，這給我國金融業(yè)監(jiān)管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現(xiàn)出來。金融機構為了自身的生存和發(fā)展壯大，擴大經(jīng)營范圍以滿足客戶多種多樣的需求，盡可能提供“一站式”的金融服務。同時金融創(chuàng)新為金融機構避開金融管制開展新業(yè)務提供了手段。

2 現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制存在的問題

2.1 監(jiān)管范圍的真空或重復。在銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分業(yè)監(jiān)管的剛性模式下，容易出現(xiàn)監(jiān)管范圍的真空。對于金融控股公司的監(jiān)管，目前只有《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》中有規(guī)定，對金融控股公司的集團公司可依據(jù)其主要業(yè)務性質(zhì)，歸屬相應的監(jiān)管機構負責。此備忘錄并沒有明確指出確定金融控股公司業(yè)務的標準，是根據(jù)母公司的主營業(yè)務還是所持其各金融機構最大股份，其認定在實際的監(jiān)管工作中仍然存在混亂。

2.2 三大監(jiān)管機構缺乏緊密合作與協(xié)調(diào)。中國證監(jiān)會、中國人民銀行和中國保監(jiān)會就建立起了監(jiān)管聯(lián)席會議制度。但這一機制沒有達到其設計之初的目的。目前我國三個監(jiān)管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監(jiān)管機構的監(jiān)管目標不同，相應的操作方式也不相同，由此得出的監(jiān)管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協(xié)調(diào)，因而常常在實際操作中出現(xiàn)監(jiān)管過程重復、多頭、互相扯皮的現(xiàn)象，凸顯出監(jiān)管環(huán)節(jié)許多漏洞，跨業(yè)違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)。

2.3 金融監(jiān)管獨立性未實現(xiàn)。雖然中國人民銀行作為我國金融監(jiān)管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執(zhí)行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監(jiān)管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監(jiān)管施加壓力，導致監(jiān)管作用不能充分發(fā)揮。

2.4 金融監(jiān)管措施不力。金融機構自律監(jiān)管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監(jiān)管是以監(jiān)管當局的外部監(jiān)管為主，忽視了金融機構自身的內(nèi)部控制，有效的自律監(jiān)管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現(xiàn)行金融監(jiān)管體制力不從心。隨著金融業(yè)的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創(chuàng)新業(yè)務的飛速發(fā)展，新型金融衍生工具不斷出現(xiàn)，既增大了金融業(yè)風險，又會使傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度、監(jiān)管手段失效。

2.5 金融法律法規(guī)體系尚不完善。我國金融法律法規(guī)體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監(jiān)管立法，但這些立法中原則性規(guī)定較多，缺少實施細則，可操作性差。而且目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規(guī)制方面也是空白。

3 完善我國金融監(jiān)管制度的建議

3.1 改進銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會監(jiān)管聯(lián)席會議制度。改進的會議制度將以一種委員會的形式固定在規(guī)范性文件中。聯(lián)席會議的職責不變，主要是研究銀行、證券和保險監(jiān)管中出現(xiàn)的重大問題，協(xié)調(diào)銀行、證券和保險業(yè)的監(jiān)管問題，交流有關監(jiān)管信息。會議參加成員除了原來的證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會主要負責人以外，應新增加中國人民銀行的高層管理員、國內(nèi)有聲望的金融學家。后增加的參加人數(shù)比例應小于證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會派出人員的人數(shù)。這樣的設計是為了更好地監(jiān)督監(jiān)管聯(lián)席會議制度，督促聯(lián)席會議制度的定期召開，多方參與制定監(jiān)管決策能保證決策的明智公正。監(jiān)管聯(lián)席會議制度作出的關于三方監(jiān)管職能的可執(zhí)行性決議，應作為立法建議及時報送國務院相關的立法部門。

3.2 改革金融監(jiān)管模式。混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管。在這種新趨勢下，單純的分業(yè)監(jiān)管體制已難以適應金融業(yè)發(fā)展。因此，我國應建立混業(yè)經(jīng)營、統(tǒng)一監(jiān)管的監(jiān)管模式，不斷改進和完善金融監(jiān)管方式，提升金融監(jiān)管的效率，維護金融體系整體穩(wěn)定，減少監(jiān)管真空，對跨領域的金融產(chǎn)品進行統(tǒng)一監(jiān)管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監(jiān)管內(nèi)容合理性，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監(jiān)管規(guī)則等方式，加強與國際金融監(jiān)管機構的合作，提高我國的金融監(jiān)管水平和有效性。

3.3 全面構建金融創(chuàng)新支持體系，逐步完善銀行業(yè)良性有效發(fā)展的生長機制。監(jiān)管部門首先要規(guī)范金融創(chuàng)新業(yè)務市場準入制度，對那些有意逃避金融監(jiān)管、轉(zhuǎn)移風險和投機性強、潛在風險大的創(chuàng)新業(yè)務要做到嚴控嚴管，設檻限制，讓審批制度成為監(jiān)管的閘門；對有利于增加企業(yè)效益、有利于增強競爭實力、有利于改進服務的創(chuàng)新活動要開閘防水，給予大力支持和鼓勵。

3.4 建立金融同業(yè)自律機制。在金融監(jiān)管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據(jù)金融機構的不同類型、不同地區(qū)建立不同的金融同業(yè)工會，創(chuàng)造一種維護同業(yè)有序競爭、防范金融風險、保護同業(yè)成員利益的行業(yè)自律機制；加強對監(jiān)管者行為的規(guī)范和約束，建立對監(jiān)管者的再監(jiān)管機制。要求監(jiān)管對象依法行事，同時監(jiān)管當局的監(jiān)管行為也應受到法律的約束。

篇(4)

【關鍵詞】民間借貸 金融監(jiān)管 問題分析 解決辦法

民間借貸又稱“民間信用”或“個人信用”，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸，一般采用利息面議，直接成交的方式，其利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關利率。民間借貸可以分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間借貸活動必須嚴格遵守國家法律法規(guī)的相關規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用的原則，它是對金融市場的有利補充，具有靈活性和快捷性。近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款較難的影響，民間借貸更加活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴大化和借貸用途多樣化的特點，其對金融業(yè)的影響也逐漸加深，引起社會各界的廣泛關注和高度重視。

一、民間借貸的現(xiàn)狀

近年來，我國民間借貸的發(fā)展十分活躍，是廣大農(nóng)民借貸資金的主要來源，一方面是因為貨幣政策從緊背景下，正規(guī)銀行信貸體系融資功能弱化，短期小額貸款困難；另一方面是因為社會資金供求的失衡，許多資金相對比較富裕的個體戶和中小企業(yè)主，在暫時沒有新的投資意向的情況下，為了處置閑置資金，在高額利率的驅(qū)動下向一些資金匱乏的企業(yè)或個人提供高息借貸。然而，隨著民間借貸之風愈演愈烈，地域分部廣、貸款利息高、牽涉人數(shù)多，并且處于法律和金融監(jiān)管的真空地帶，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，不僅會對我國的經(jīng)濟金融體系產(chǎn)生危害，還極易造成負面的社會影響。

（一）民間借貸對經(jīng)濟金融運行的影響

民間借貸作為與正規(guī)金融相互對立的金融活動，其發(fā)展和活躍必然會導致正規(guī)金融受到影響。不規(guī)范、盲目的民間借貸行為地不斷發(fā)展和蔓延，對企業(yè)的正常生產(chǎn)甚至整個區(qū)域的經(jīng)濟金融運行都會產(chǎn)生不利的影響，主要表現(xiàn)在幾個方面：

1.加重企業(yè)負擔，增加企業(yè)融資成本，導致企業(yè)資金使用的惡性循環(huán)。民間借貸的平均利率普遍較高，企業(yè)高息負債后，雖然可以解決一時的燃眉之急，但受到高息負債帶來的制約，財務支出進一步增加，往往得不償失。

2.容易造成債務糾紛，不利于社會安定。民間借貸手續(xù)簡單，具有盲目性、不規(guī)范性和不穩(wěn)定性，缺乏必要的金融管理和法律法規(guī)支持，容易造成糾紛，而因為其涉及人員眾多，一旦發(fā)生糾紛，將會對社會安定產(chǎn)生負面影響。

3.影響國家利率政策的實施。與正規(guī)金融機構資金價格由國家確定不同，民間借貸的利率往往是根據(jù)市場供求關系而由借貸雙方自發(fā)制定的，其利率水平通常要遠超銀行同期利率，影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

（二）民間借貸存在的原因分析

對民間借貸進行深入分析，發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)生的根源在于法律法規(guī)的缺陷和金融監(jiān)管的缺乏。法律方面，缺乏對民間借貸行為進行統(tǒng)一規(guī)范的法律，導致民間借貸的合法性等基本問題無從確認，在實踐中對于民間借貸的規(guī)范缺乏協(xié)調(diào)性、統(tǒng)一性和邏輯性，導致民間借貸在實際操作中存在制度性風險。

金融監(jiān)管方面，基層銀監(jiān)部門監(jiān)管任務重、人員少，而民間借貸又比較隱蔽，監(jiān)管起來有些力不從心。

二、金融監(jiān)管存在的漏洞和問題

目前我國采用的是單線多頭的金融監(jiān)管體制，即金融監(jiān)管權集中在中央，地方?jīng)]有獨立的監(jiān)管權利，在中央一級形成了“一行三會”的多家機構共同負責的監(jiān)管模式。理論上，非正式的民間借貸機構并不由銀監(jiān)會負責，但是這些領域卻往往更容易出現(xiàn)問題，而一旦這些領域出現(xiàn)問題，就可能對正規(guī)金融機構的穩(wěn)定造成影響，這就導致了民間借貸的監(jiān)管缺失。在銀監(jiān)會設立之后，央行主要負責金融宏觀調(diào)控，但為了實施貨幣政策和維護金融穩(wěn)定，也保留了必要的監(jiān)管職責，但是，央行對民間借貸領域的信息掌握和監(jiān)管同樣不夠健全和完善。

另一方面，民間借貸領域所表現(xiàn)出來的一些特點也使得這種單線多頭的監(jiān)管模式難以正常發(fā)揮效力。

1.民間借貸所表現(xiàn)的區(qū)域性、地方化色彩非常強。民間借貸近年來的發(fā)展十分活躍，由于社會傳統(tǒng)的淵源、資金供求的失衡、信貸政策的影響、盈利思想的引動、手續(xù)便利的驅(qū)動等一系列原因，民間借貸之風愈演愈烈，導致其地域分布極其廣泛，而由于我國單線多頭的金融監(jiān)管體制的漏洞，地方?jīng)]有獨立權利，中央對地方的直接影響又相對比較薄弱，導致監(jiān)管模式難以滿足實際情況的要求。

2.民間借貸一旦出現(xiàn)問題，所帶來的沖擊和影響也具有區(qū)域性。民間借貸一旦出現(xiàn)問題，對地方區(qū)域的影響會造成較大沖擊，但卻遠遠沒有達到可以受到中央重視的地步，中央對于民間借貸的危害沒有較為直接的認識，也在一定程度上造成了監(jiān)管的不足。

三、提高我國金融監(jiān)管力度的建議

針對我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體制“單線多頭”的缺陷和漏洞，應該進行金融監(jiān)管體制的改革，采取“雙線多頭”的金融管理體制，即中央和地方兩級都有對金融機構的監(jiān)督權，同時，每一級又有若干機構共同行使監(jiān)管職能。這種模式可以彌補現(xiàn)有監(jiān)管體制的不足，適用于我國地域遼闊、金融機構多而且情況差別大的特點。可以采取下列舉措，加強金融監(jiān)管的力度，引導民間借貸的健康發(fā)展：

1.金融機構積極籌措資金，提高服務質(zhì)量。

2.制定更加完善合理的法律法規(guī)，對民間借貸行為進行正確的引導和規(guī)范。

3.切實改善投資環(huán)境，對民間富余資金進行引導，鼓勵直接投資。

4.強化金融知識和法律知識宣傳，規(guī)范民間借貸的健康發(fā)展

5.強化利率管理，進一步規(guī)范民間借貸。

四、結語

總之，金融市場的發(fā)展呼喚金融監(jiān)管的同步發(fā)展，從民間借貸的現(xiàn)狀來看，我國目前的金融監(jiān)管體系存在著嚴重的不足和漏洞，需要找出漏洞的所在并及時加以改進，進行全面協(xié)調(diào)，需要以調(diào)整金融監(jiān)管模式、擴大金融監(jiān)管范圍、加強國際金融監(jiān)管合作等多種手段和渠道來開展相關工作，進一步完善我國的金融監(jiān)管體系，確保我國經(jīng)濟的平穩(wěn)健康發(fā)展。

參考文獻

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篇(5)

摘要根據(jù)“十二五”規(guī)劃建議：現(xiàn)行金融體制需要加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)。本文根據(jù)我國金融監(jiān)管狀況分析，提出了建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的必要性，并對建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制提出具體建議。

關鍵詞金融體制 金融監(jiān)管 金融監(jiān)管協(xié)調(diào)

一、我國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀

20世紀90年代，全球范圍內(nèi)金融業(yè)出現(xiàn)了一種金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢，我國金融機構的混業(yè)經(jīng)營也逐漸呈現(xiàn)出相互滲透的模糊狀態(tài)。建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，預防系統(tǒng)性金融風險的發(fā)生，是我國現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營的金融體制的要求。首先，隨著我國金融體制的改革和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，金融業(yè)綜合經(jīng)營的趨勢越來越明顯，在某些金融領域單純依靠某一家監(jiān)管部門已經(jīng)無法實現(xiàn)有效監(jiān)管，存在著監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空的潛在風險。其次，隨著經(jīng)濟金融日益開放和金融發(fā)展步伐的加快，也提高了我國發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的可能性。美國次貸危機表明：金融業(yè)發(fā)展水平和金融開放程度，與發(fā)生系統(tǒng)性金融風險、爆發(fā)金融危機和受到外部金融危機的沖擊相關聯(lián)。在國際金融危機中，我國經(jīng)濟之所以沒有受到嚴重沖擊，主要原因在于我國對金融市場較為嚴格的監(jiān)管，同時也說明我國的金融開放程度還不是很高，金融業(yè)發(fā)展還處于初級階段。因此，在分業(yè)監(jiān)管、綜合經(jīng)營的金融體制下，要發(fā)揮監(jiān)管體制的功能，就必須建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，加強跨部門的監(jiān)管協(xié)調(diào)與監(jiān)管合作，充分發(fā)揮金融監(jiān)管的合力作用。

二、我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

1.我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀

從我國實際情況看，目前實行的是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式，監(jiān)管職能主要是“三會”，即“中國銀監(jiān)會”、“中國保監(jiān)會”和“中國證監(jiān)會”。從目前業(yè)態(tài)發(fā)展趨勢看，混業(yè)交叉經(jīng)營發(fā)展比較迅速，包括產(chǎn)品交叉、機構交叉。因此，在原有的機構監(jiān)管框架下，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空和多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管競爭和監(jiān)管套利將成為我國當前監(jiān)管模式的潛在風險。

2.金融監(jiān)管協(xié)調(diào)存在的問題

目前，加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制面臨的主要問題：一是健全法律法規(guī)問題。我國目前的法律并沒有賦予任何一個監(jiān)管部門有協(xié)調(diào)其它監(jiān)管部門的職能。2008年的中國人民銀行“三定方案”中提到了人民銀行要加強與金融監(jiān)管部門的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，防范和化解金融風險，維護國家金融安全；加強綜合協(xié)調(diào)并推進金融業(yè)改革和發(fā)展，研究、協(xié)調(diào)解決金融運行中重大問題，但是，中國人民銀行法卻沒有賦予人民銀行綜合協(xié)調(diào)的職能；二是堅持協(xié)調(diào)發(fā)展問題。2003年“一行三會”的體制形成后，我國一直試圖建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。2004年6月銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會起草了《三方在金融監(jiān)管方面分工合作的備忘錄》，建立了監(jiān)管聯(lián)席會議機制，于當年9月18日召開了第一次監(jiān)管聯(lián)席會議后沒有下文；三是權責利的劃分問題。在現(xiàn)行的“一行三會”體制下，各個監(jiān)管部門已經(jīng)形成了一套既成的職權劃分體制，重新進行職責劃分，勢必會影響部門利益。

3．目前對系統(tǒng)性風險的預測

當前，我國系統(tǒng)性金融風險較小，發(fā)生金融危機的可能性不大。從銀行業(yè)情況看，五大商業(yè)銀行經(jīng)過股份制改革、法人治理結構逐步完善，經(jīng)營效益逐步提高，資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善；股份制商業(yè)銀行加快了金融創(chuàng)新步伐，經(jīng)營更加穩(wěn)健規(guī)范，資產(chǎn)規(guī)模逐步擴大；地方法人金融機構通過增資擴股、引入戰(zhàn)略投資者、合并重組等方式，化解了歷史包袱，增強了資本實力，改善了資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)展步伐明顯加快。證券期貨業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，證券期貨機構的盈利能力顯著提高，經(jīng)營實力明顯增強。保險業(yè)發(fā)展步伐加快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，保費收入穩(wěn)步增長，經(jīng)營效益明顯好轉(zhuǎn)。

三、加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的對策建議

1．加強宏觀審慎監(jiān)管

國際金融危機表明了加強宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風險的必要性，我國金融業(yè)的快速發(fā)展也提出了相應的要求。宏觀審慎管理主要是指監(jiān)管當局以防范系統(tǒng)性風險為目標，以整個金融體系為管理對象的管理模式，與微觀審慎相比，更富有挑戰(zhàn)性。要充分重視系統(tǒng)性風險的防范，堅持宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的相互協(xié)調(diào)，相互補充，保證完整和科學的金融監(jiān)管全覆蓋。科學的金融監(jiān)管應當是通過宏觀審慎管理引導市場理性發(fā)展，從規(guī)范的角度去防范微觀主體機構的風險，二者相互協(xié)調(diào)，共同維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

2.建立金融風險危機管理體制

建立健全系統(tǒng)性金融風險防范預警體系和處置機制，實際上就是建立金融風險的危機管理體制。危機管理體制包括預警體系和處置機制。現(xiàn)有的監(jiān)管協(xié)調(diào)難以解決現(xiàn)有監(jiān)管體制的潛在風險，更不能解決系統(tǒng)性金融風險。因此，要建立監(jiān)管聯(lián)席會議機制和經(jīng)常聯(lián)系機制,明確監(jiān)管職責，尤其是對金融控股公司監(jiān)管的分工。

3.建立信息共享機制

對宏觀審慎管理框架而言，由于與貨幣政策和貸款人有著密切的聯(lián)系，信息的取得非常重要。為了中央銀行和監(jiān)管當局的更好合作，實現(xiàn)信息共存對宏觀審慎管理框架的建設具有重要作用。應當建立一種信息共存機制，并以相關的約束來保證信息質(zhì)量的可靠性。此外，人民銀行還應當根據(jù)內(nèi)部資金清算數(shù)據(jù)等，分析我國宏觀經(jīng)濟形勢的特點，防范風險于未然。

4.健全和完善監(jiān)管法律體系

《中國人民銀行法》雖在法律層面確定了人民銀行維護金融穩(wěn)定的權力，但缺乏對該權力的明確界定，在實踐操作中欠缺必要的工具和手段。應當在立法和實踐層面擴大人民銀行的監(jiān)管權限，賦予必要的政策工具，以確保金融體系的整體穩(wěn)定。應當盡快填補相關領域監(jiān)管法律法規(guī)的空白，根據(jù)有關法律規(guī)定，衍生品交易在我國已具有合法地位，但目前還缺乏衍生品的發(fā)行規(guī)定。

參考文獻：

篇(6)

關鍵詞：金融監(jiān)管；體制；比較

一、金融監(jiān)管體制概述

金融監(jiān)管體制是指為實現(xiàn)特定的社會經(jīng)濟目標而對金融活動施加影響的一整套機制和組織結構的總和。與之密切相關的基本要素：首先是體制參與者，即由誰監(jiān)管和對誰監(jiān)管，核心是金融監(jiān)管機關的設置、職責職權的依法定位；其次是如何監(jiān)管，即為實現(xiàn)金融監(jiān)管目標而采用的各種方式、方法和手段，體制的各種參與者按照一定方式有規(guī)律地相互作用，以完成特定的目的。可見，對金融監(jiān)管體制的研究涉及到對金融監(jiān)管機關組織構成、職權的分析、金融監(jiān)管機關對金融機構作用機制的分析等。

根據(jù)監(jiān)管主體的多少，金融監(jiān)管體制可分為一元化監(jiān)管體制與多元化監(jiān)管體制。前者是獨家監(jiān)管型，即只有一家執(zhí)行金融監(jiān)管的機關，實行高度集中的單一型監(jiān)管體制。后者是多家監(jiān)管型，即執(zhí)行金融監(jiān)管的機關為兩家或兩家以上共同分工負責進行金融監(jiān)管。實行這種體制的國家根據(jù)監(jiān)管權限在中央與地方的劃分的不同，又可分為一線多元監(jiān)管體制和雙線多元監(jiān)管體制。實行一線多元體制的國家或地區(qū)，金融健全權力集中于中央，在中央一級又分別由兩個或兩個以上的機關負責監(jiān)管。這種體制實際上是以財政部和中央銀行為主題開展工作。實行雙線多元體制的國家主要是聯(lián)邦制國家，以美國和加拿大為典型代表。其基本框架如下：

二、美國金融監(jiān)管體制

在世界各國金融監(jiān)管體制中，美國的監(jiān)管體制被公認為是最健全、最完備、最具代表性的，1999年11月4日。美國參眾兩院通過了《1999年金融服務法》(FinancialService8Actofl999)，廢除了1933年制定的《格拉斯·斯蒂格爾法》，徹底結束了銀行、證券、保險的分業(yè)經(jīng)營與分業(yè)監(jiān)管的局面，開辟了金融服務產(chǎn)業(yè)的新紀元，美國金融監(jiān)管也最終形成了現(xiàn)行的雙線多元監(jiān)管模式。這種新的監(jiān)管體系順應了金融服務業(yè)混合經(jīng)營、金融集團的發(fā)展趨勢，在制度上實現(xiàn)了金融監(jiān)管的創(chuàng)新。由于美國處于世界頭號金融強國的地位，因此。對美國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的考察研究，將在構思我國金融監(jiān)管體制改革的方向和具體策略等方面提供諸多啟示。

美國金融監(jiān)管體制比較復雜，聯(lián)邦和各州都有權對銀行發(fā)照注冊并進行監(jiān)督，即實行雙軌銀行制度。在聯(lián)邦一級，有財政部通貨監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備系統(tǒng)和聯(lián)邦存款保險公司三大銀行監(jiān)管機關。在州一級，各州都有各自的金融法規(guī)和銀行監(jiān)管機構。現(xiàn)分述如下：

(一)通貨監(jiān)理局

通貨監(jiān)理局是美國資格最老的金融監(jiān)管機構，它是根據(jù)(國民銀行法)于1863年建立的。只有向該局注冊的銀行才能稱為國民銀行。通貨監(jiān)理局在技術上受財政部指揮。不過實際上它的活動與財政部沒有正式聯(lián)系_保持著相當大的獨立性。通貨監(jiān)理局的主要職責是審查國民銀行的注冊和分支行的設置，審核銀行的合并，收集國民銀行業(yè)務的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，并進行與國民銀行體系有關的各項經(jīng)濟調(diào)研工作；制訂相應的管理條例和法規(guī)，并組織貫徹執(zhí)行；檢查國民銀行的資本營運、貸款結構和數(shù)量、存款安全程度和貸款利率水平等經(jīng)營情況，對經(jīng)營管理混亂或違反金融法規(guī)要求的，有權命令其停業(yè)，進行清理整頓，有權撤換國民銀行的正副行長和高級負責人員。通貨監(jiān)理局每年需向國會報告工作情況。

(二)聯(lián)邦儲備系統(tǒng)

聯(lián)邦儲備系統(tǒng)是根據(jù)1913年(聯(lián)邦儲備法)成立的，該系統(tǒng)有以下3個機構：

1、聯(lián)邦儲備委員會

聯(lián)邦儲各委員會的主要職能是制定金融政策，此外還要規(guī)定金融規(guī)章、制度，監(jiān)督管理下屬的聯(lián)邦儲備銀行和會員銀行的業(yè)務。監(jiān)督貨幣的投入與回籠：執(zhí)行有關管制銀行控股公司活動的法令，并作為聯(lián)邦政府的人。

2、聯(lián)邦儲備銀行

每家聯(lián)邦儲備銀行都是股份有限公司，股份由參加的會員銀行認購。所有在聯(lián)邦注冊的國民銀行都必須是會員，而在各州注冊的銀行則可以自由參加或退出。

3、聯(lián)邦公開市場委員會

該委員會是聯(lián)邦儲各系統(tǒng)中指導公開市場業(yè)務的最高決策機構。委員會每四至五周在白宮開會一次，決定公開市場的方針政策，通過買賣政府證券、聯(lián)邦機構證中國改革券和銀行承兌票據(jù)以及買賣外匯等辦法來調(diào)節(jié)市場上的銀根。此外，還設有供咨詢的顧問委員會。

(三)聯(lián)邦存款保險公司

聯(lián)邦存款保險公司建立于1933年。其宗旨是為了保險存款。防止個別銀行的信用危機擴散到其他銀行而設立的。按規(guī)定，只要是聯(lián)邦儲備系統(tǒng)中的銀行都要求向聯(lián)邦存款保險公司保險，未參加聯(lián)邦儲備系統(tǒng)的州注冊銀行是否參加保險可以悉聽尊便。該保險公司的職責除了接受存款保險外。還包括審核檢查批準投保銀行的經(jīng)營范圍。設立分支行等：考慮投保銀行送交的統(tǒng)計、報告；幫助面臨破產(chǎn)的銀行調(diào)整經(jīng)營方向，組織清理和安排銀行破產(chǎn)時資產(chǎn)清理。債務償還等。為了保證在聯(lián)邦政府支持下的保險存款得到償付，解除向銀行擠提的風險，聯(lián)邦存款保險公司還享有在緊急情況下向財政部借入資金的權利。

(四)州銀行當局

美國各州都有自己的機構負責監(jiān)督和管理州注冊銀行。這些機構同時管理州內(nèi)其他金融機構，如儲蓄存款協(xié)會、信貸和金融公司等。一般來講，它們的具體職責范圍基本與通貨監(jiān)理局一樣，各州之間略有區(qū)別，共同責任如下：批準新銀行的成立，開設或關閉分支行機構，以及控股公司在州內(nèi)的業(yè)務范圍：審核銀行和其他金融機構的業(yè)務帳冊：制定一些規(guī)章制度，保障消費者與貸款者的利益。一般州的監(jiān)督機構對銀行的監(jiān)督采取放松態(tài)度，許多銀行都愿意向州銀行注冊，紐約市區(qū)銀行盡管業(yè)務遍及全世界，但它們大部分是州注冊銀行。基本框架如下：

從上述分析可知，盡管各金融監(jiān)管機關互有分工，各負其責，各有自己管轄的范圍和重點，但各機關職責互相交叉重疊之處是明顯的。例如，國民銀行須接受通貨監(jiān)理局的監(jiān)督，但所有的國民銀行必須假如聯(lián)邦儲備系統(tǒng)并且參加聯(lián)邦存款保險，因此，國民銀行屬于三個不同的聯(lián)邦監(jiān)管機關的管理職權范圍之內(nèi)。那些參加存款保險的州會員銀行必須同時接受聯(lián)邦儲備理事會、聯(lián)邦存款保險公司和州銀行監(jiān)督機關的檢查和監(jiān)督，分別向三個金融監(jiān)管機關上交經(jīng)營報告和統(tǒng)計資料。

三、中國金融監(jiān)管體制

我國金融監(jiān)管體制的建設大體分為兩個階段：第一階段是1998年以前由中國人民銀行統(tǒng)一實施金融監(jiān)管：第二階段是從1998年開始。對證券業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行統(tǒng)一監(jiān)管中分離出來，分別由中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會負責，形成了由中國人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會三家分業(yè)監(jiān)管的格局。2003年中國銀行監(jiān)督管理委員會正式組建，接管了中國人民銀行的銀行監(jiān)管職能，由此我國正式確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管、三會分工的金融監(jiān)管體制，而中國金融監(jiān)管也形成了現(xiàn)行的多元化監(jiān)管體制。我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制的基本特征是分業(yè)監(jiān)管。按照金融監(jiān)管的分工，銀監(jiān)會主要負責商業(yè)銀行、政策性銀行、外資銀行、農(nóng)村合作銀行(信用社)、信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產(chǎn)管理公司的監(jiān)管，以大銀行業(yè)為口徑，銀監(jiān)會成立了監(jiān)管一部、二部、三部、合作金融監(jiān)管部和非銀行金融機構監(jiān)管部，自上而下相應設立了省局，市分局、縣(市)辦事處體制。而證監(jiān)會和保監(jiān)會則分別負責證券、期貨、基金和保險業(yè)的監(jiān)管；內(nèi)部設立了相應的監(jiān)管部室，自上而下則建立了相應會、局(省、市、計劃單列)的體制。銀監(jiān)會成立后，中國人民銀行著重加強制定和執(zhí)行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，發(fā)揮中央銀行在宏觀調(diào)控和防范與化解金融風險中的作用。這種金融監(jiān)管組織結構表明，除中央銀行負責宏觀調(diào)控外，其他幾個監(jiān)管機構都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面，選擇這種監(jiān)管體制的最大好處是有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平并及時達到監(jiān)管目標，有利于提高“機構監(jiān)管”的效率。其基本框架如下：

四、中美金融監(jiān)管體制比較

中國和美國金融監(jiān)管體制的異同，可從以下兩個方面進行比較：

(一)分業(yè)監(jiān)管和混業(yè)監(jiān)管

因為各國經(jīng)濟、社會、政治體制各異，信用發(fā)展程度不同，各個國家的監(jiān)管模式相當多樣化。而且，各國金融經(jīng)營模式和其監(jiān)管模式并非是一一對應的關系，實行分業(yè)經(jīng)營的國家可能實行統(tǒng)一監(jiān)管，采用混業(yè)經(jīng)營的國家也可能繼續(xù)分業(yè)監(jiān)管。從監(jiān)管模式來看主要是有分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一監(jiān)管。而中國和美國采用的都是分業(yè)監(jiān)管模式，雖然兩國的經(jīng)營模式不盡相同，但監(jiān)管體制仍然堅持分業(yè)監(jiān)管的模式，也就是將金融機構按金融市場劃分為銀行、證券、保險三個領域，在每個領域分別設立一個專業(yè)的監(jiān)管機構負責全面監(jiān)管。美國自1999年的金融服務現(xiàn)代化法案出臺，銀行業(yè)走向了全能化，但是其監(jiān)管體制仍然維系著令人眼花繚亂的傘狀監(jiān)管，它不僅存在不同金融業(yè)務的監(jiān)管主體還存在著不同級政府設立的監(jiān)管主體。銀行以及儲蓄性金融機構的監(jiān)管由貨幣監(jiān)理局、美聯(lián)儲和存款保險公司三大聯(lián)邦級監(jiān)管機構和各州監(jiān)管機構共同負責。證券經(jīng)營機構主要受聯(lián)邦政府法的管轄。而證券交易委員會是基于證券交易法設立的證券監(jiān)管機構。對證券經(jīng)營機構、證券信息披露、證券交易所柜臺交易和證券業(yè)協(xié)會等履行監(jiān)管職能。美國的保險機構則由所在各州保險監(jiān)管局負責。中國的分業(yè)監(jiān)管情況在前面闡述過，這里就不再贅述。

但是，分業(yè)監(jiān)管模式也存在很大的弊端，如各監(jiān)管機構之間的協(xié)調(diào)性差，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶：監(jiān)管機構龐大，監(jiān)管成本較高，尤其針對全能銀行進行的分業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生重復監(jiān)管問題。

(二)機構監(jiān)管和功能監(jiān)管

按照監(jiān)管主體的標準劃分，金融監(jiān)管模式可以分為功能監(jiān)管和機構監(jiān)管。功能監(jiān)管按不同金融業(yè)務的種類進行監(jiān)管，如銀行業(yè)務、保險業(yè)務、證券業(yè)務分別由一個監(jiān)管主體的不同職能部門或由不同的監(jiān)管主體按照不同的業(yè)務領域進行監(jiān)管。對一個給定的金融活動均由同一個監(jiān)管者監(jiān)管。目前實踐中的功能型監(jiān)管模式表現(xiàn)為三種模式，即統(tǒng)一監(jiān)管型、牽頭監(jiān)管型和傘形監(jiān)管。1999年11月美國國會通過了《金融服務現(xiàn)代化法案》，該法案允許金融控股公司通過設立子公司的形式經(jīng)營多種金融業(yè)務，如存貸款、保險承銷和經(jīng)紀以及投資銀行等。但金融控股公司本身并不開展業(yè)務，其主要職能是向聯(lián)儲申請執(zhí)照、對集團公司及子公司進行行政管理。對應金融控股公司這種傘狀結構，美聯(lián)儲被賦予傘型結構監(jiān)管者(UmbrellaSupervision)職能，并且與財政部一起認定哪些業(yè)務屬于允許金融控股公司經(jīng)營的金融業(yè)務。在傘型監(jiān)管模式下。金融控股公司的銀行部分由財政部貨幣監(jiān)管總署、美國聯(lián)邦儲備委員會、聯(lián)邦存款保險公司監(jiān)管，證券部分由證券交易委員會監(jiān)管，保險部分由州保險監(jiān)管署監(jiān)管。證券交易委員會和州保險監(jiān)管署被統(tǒng)稱為功能監(jiān)管者(FunctionalRegulators)，如圖4所示。

機構監(jiān)管則按不同的金融機構進行監(jiān)管，中國目前主要采用的就是這種監(jiān)管模式。這種金融監(jiān)管組織結構表明，除中央銀行負責宏觀調(diào)控外，其他幾個監(jiān)管機構都是集中于相對行業(yè)的微觀規(guī)制層面，選擇這種監(jiān)管體制的最大好處是有利于提高監(jiān)管的專業(yè)化水平并及時達到監(jiān)管目標。有利于提高“機構監(jiān)管”的效率。就我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體制而言，從其實際運行以來所取得的成效來看，在總體上是值得肯定的，它不僅統(tǒng)一了監(jiān)管框架，加強了監(jiān)管專業(yè)化，提高了監(jiān)管效率，而且還有利于中央銀行更加有效的制定與執(zhí)行貨幣政策。但是，近幾年隨著金融全球化、自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展迅猛，金融業(yè)開放加快，金融監(jiān)管環(huán)境發(fā)生重大變化，分業(yè)監(jiān)管體制已顯現(xiàn)出明顯的不適應，其本身所固有的問題也逐漸顯露出來。

五、結語

篇(7)

中國現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制主要是根據(jù)2003年所興起的“一行三會”作為監(jiān)管體制的主導目標，其他部門的中央機關作為輔助部門，地方金融監(jiān)督與管理單位作為補充功能型與目標型分業(yè)制監(jiān)管體制。我國金融監(jiān)管體制的制度與體系主要涵括了兩大部分。第一，根據(jù)相關的金融監(jiān)管法律以及相關金融行業(yè)法律一起構建了適用于我國金融監(jiān)管的法律制訂，進而為職能監(jiān)管的順利開展以及行業(yè)的順利運營提供了保障;第二，金融行業(yè)機構在內(nèi)部建立了約束性的相關“自律性規(guī)范”，從而得以規(guī)范金融組織的個人做法［3］。我國部分地方政府金融監(jiān)管機構中，由于其所在地區(qū)的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力各有不同，所以監(jiān)管機構所設定的原則考衡也不盡相同，在監(jiān)管機構中的內(nèi)部職能中存在一定的差異，但終歸來說，其職能范疇主要為，訂制與開展金融機構發(fā)展整體的規(guī)劃實施;指導金融機構完成改革;預防地方性金融機構行業(yè)的風險;統(tǒng)籌地方小型金融機構的市場推進與監(jiān)管等。另外，相對而言，依然有部分行政單位也在行使金融監(jiān)管的權利。例如，中央所管轄的金融企業(yè)資產(chǎn)依賴財務往來的監(jiān)管工作便由財政部管理;我國金融機構的審計評估工作，便由國家審計署管理;國有資產(chǎn)金融企業(yè)由國有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會管理等。

二、我國金融監(jiān)管體制改革的對策

1.健全完善金融監(jiān)管的法制體系

金融監(jiān)管工作是一項具有權威性與一致性的負責工作，全球金融監(jiān)管主要奉行的基本原則便是遵循法律至上。而法律至上的金融監(jiān)管，主要包括兩方面:一方面，國家應當出臺系統(tǒng)且具體的法律法規(guī)對當前的金融市場發(fā)展實施調(diào)制，而且必須要按照以法律監(jiān)管為背景下的國家金融監(jiān)管部門的管理;另一方面，監(jiān)管的主體一方在行使監(jiān)管職能的階段必須嚴肅、負責的遵循法律至上的原則，保證在監(jiān)管過程中的權威性。我國所頒布的《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等相關法律法規(guī)固然在穩(wěn)定金融行業(yè)的秩序方面發(fā)揮了一定的作用，但是依然存在許多方面的不足。其中，許多“原則性”的法律條例嚴重缺少現(xiàn)實意義，而且，法律監(jiān)管體系的內(nèi)容單一，無法滿足當前金融業(yè)的發(fā)展，對國際化的金融應對方法不足。法律，是進行金融監(jiān)管工作的基石，同樣對監(jiān)管主體的一方也擁有約束效應，更是國家各項監(jiān)管體制能夠順利運行的重要前提。根據(jù)我國如今金融法治的具體情況，其法制體系的建設主要需要從幾點著想:第一，對現(xiàn)行的法律法規(guī)進行調(diào)整，增強監(jiān)督功能的可操作性。第二，可協(xié)商頒布《金融公司法》、《市場推出法》，進而完善處于混業(yè)經(jīng)營金融機構的監(jiān)管，使之能夠更加細致、全面。第三，統(tǒng)一《金融監(jiān)督管理法》準則，對我國金融監(jiān)管機構的工作職能予以統(tǒng)一認識，即獨立性，權威性的認識［4］。

2.建設消費者保障制度

隨著我國金融行業(yè)整體的迅猛發(fā)展，其產(chǎn)品與服務工作也開始越來越多。但是，金融行業(yè)消費者權益卻一直未受到金融監(jiān)管機構的重視。自2007年金融危機全球化之后，國際上許多國家出臺了一系列法律規(guī)范增強對消費者權益的保障，在此背景之下，我國的“一行三會”逐漸地適應“潮流”建設了獨立的保護機構用來保障消費者權利不受損害。但是，伴隨著“混業(yè)經(jīng)營”模式的不斷發(fā)展與關系深化，也常常發(fā)生極不負責的推諉扯皮的現(xiàn)象。并且許多監(jiān)管機構反而對許多大型的金融機構實施監(jiān)督與保護，忽視了消費者的切身權益。針對此等亂象，建立獨立運作的金融消費者保護機構便顯得十分必要。在立法方面，可以參照國外的《金融服務法》，出臺一系列符合消費者權益的保障制度，清晰明確的規(guī)劃金融市場參與者需要盡到的權利與義務，增強其對消費者交易公信職能。在機構的創(chuàng)設上，可以參照美國金融消費者保護局的形式，建立一個集中的消費者保護機構。

3.中國金融監(jiān)管機構人力資源改革

金融監(jiān)管工作擁有專業(yè)性強，技術高的特點。所以，隨著現(xiàn)階段金融行業(yè)的日漸復雜與業(yè)務的深化，必須建設擁有高效與專業(yè)素養(yǎng)的監(jiān)管隊伍。金融監(jiān)管機構的人員配置主要應當遵循以下幾個方面的內(nèi)容進行配置:第一，不同的機構應當按照其職能的不同與業(yè)務的不同進行與之相對應的不同數(shù)量配置。其配置也必須以高效為最終原則，最大程度的符合工作標準，避免出現(xiàn)人員配置過多導致的臃腫無為的現(xiàn)象;人力資源的配置需要按照相關崗位的職能明確，盡量吸納一些專業(yè)知識過硬，實踐能力突出，并且具備監(jiān)管工作所需求的高素質(zhì)人才;在其結構的配置上，可以進行梯隊建設，讓監(jiān)管人員的年齡配置更加合理，從而確保工作運行的持續(xù)性與積極性。第二，由于金融行業(yè)如今在我國屬于均薪較高的行業(yè)，而從事監(jiān)管工作的工作人員，在監(jiān)管的過程中，所接觸到的也大多是金融機構中的工作人員，一旦薪酬之間存在較大的差異化，也很容易觸發(fā)監(jiān)管人員的道德意識，致使其在工作中出現(xiàn)效率不足的現(xiàn)象。

4.建立信息披露制度