農(nóng)村金融監(jiān)管論文精品(七篇)

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篇(1)

一方面，從金融監(jiān)管的設備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，使得監(jiān)管體系所需的設備較落后，不同監(jiān)管機構間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結構的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。

我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運轉，較難準確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

當前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協(xié)調，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認識。導致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識。

3.民間金融監(jiān)管缺失。

農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農(nóng)村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監(jiān)管和風險防范難度。

4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。

就當前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機構如形同虛設，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內容不科學，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風險。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建

1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。

道德風險和信息不對稱是導致金融機構與儲蓄者利益不能協(xié)調統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機構自身的行為，協(xié)調金融機構與儲蓄者之間的委托關系，這也是農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的需要，同時也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機構，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機構在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設立、經(jīng)營都會受到銀監(jiān)會所設立的原則性規(guī)定的約束。一個健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側重于對金融機構進入市場的約束，但并沒有關于金融機構退市的內容，影響著農(nóng)村金融機構退市機制的建立，并且由于新型金融機構的出現(xiàn)，其部分內容已不適應現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關法律法規(guī)的修訂和完善。

2.建立有效的金融監(jiān)控體制。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（一會三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機構之間不能有效地配合，導致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會不能及時進行信息的互換和共享，導致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調機制的建立；三是監(jiān)管機構的基層組織薄弱，沒有充分認識到農(nóng)村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農(nóng)村金融進行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機構相互配合，并有所側重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯(lián)席會議機制。考慮到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設網(wǎng)點的權力，擴大業(yè)務范圍的權利，適度范圍內的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展需求動員當?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業(yè)務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟個體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機會，逐步建立起企業(yè)與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。

3.建立科學的金融風險預警體系。

科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機構對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監(jiān)管機構獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監(jiān)管機構對風險的識別、預警和規(guī)避。為了有效地推進社會對農(nóng)村金融機構的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機構信息披露力度，金融機構要及時、準確、完整地其主要業(yè)務數(shù)據(jù)、風險狀況，這不僅方便了社會金融監(jiān)管體系的建立，也促進了農(nóng)村金融機構加強自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業(yè)自律體系。

國外金融制度建設發(fā)展經(jīng)驗表明：作為在行業(yè)內部進行協(xié)調及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會能有效地對行業(yè)實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機構的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機構吸收為會員。人們越來越認識到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進行規(guī)范和約束。

5.建立社會監(jiān)督體系。

金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經(jīng)濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構，難以進行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構、各職能部門參與的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，同時又避免了政府對農(nóng)村金融機構日常經(jīng)營的過度干預。

6.建立被監(jiān)管金融機構自身內控系統(tǒng)。

被監(jiān)管金融機構自身的內控是建立有效監(jiān)管體系的關鍵。內控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎也是金融機構生存和發(fā)展的要素，使金融機構能及時規(guī)避金融風險，保證金融活動的有序進行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機構的特點，決定了它不能像大型金融機構設立專門的自律機構。但是，由于沒有關于農(nóng)村金融機構內控系統(tǒng)的相關法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機構所處環(huán)境的復雜性和自身的脆弱性，內控機構建設顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機構要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內控系統(tǒng)。為了從源頭上加強內控制度的操作效力，內部組織和管理制度建設的程序要規(guī)范；為了保障內控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。

四、結束語

篇(2)

［論文內容摘要］民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。我國現(xiàn)有相關法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此應當轉變觀念、承認民間金融積極作用的前提下，構建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設服務。

農(nóng)村民間金融是指由農(nóng)村中的個體、家庭和微小企業(yè)等經(jīng)濟實體投資和經(jīng)營，依靠民間信用，在官方監(jiān)管之外的金融交易。主要形式有：民間借貸、合會、銀背、私人錢莊、農(nóng)村合作基金會等。近幾年，中國農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)出：資金規(guī)模較大、分布地域廣、發(fā)生率存在地區(qū)差異、利率浮動大的特點。農(nóng)村民間金融雖然表現(xiàn)出極強的自生能力和可持續(xù)性，但相對于制度化的正規(guī)金融組織而言，我國農(nóng)村民間金融組織一直沒有合法地位，處于灰色地帶。

一、我國農(nóng)村民間金融成因分析

我國農(nóng)村民間金融之所以能夠廣泛存在，表現(xiàn)出極強的生命力和持續(xù)性，主要有以下幾方面原因。

1.新農(nóng)村建設中，資金需求旺盛是民間融資發(fā)展的重要原因。伴隨著新農(nóng)村建設的全面展開，農(nóng)民收入和消費水平的逐步提高，正規(guī)金融的信貸支持已遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和消費的增長。一方面，隨著收入增加，農(nóng)民傾向于把大量的資金用于建房、買車等炫耀性消費上，而不是投資生產(chǎn)。這種消費方式具有很強的負的外部效應，刺激其他農(nóng)民效仿，結果造成私人赤字，對付這種赤字的手段不外乎：民間借貸、正規(guī)金融的信貸支持。另一方面，農(nóng)村大型的農(nóng)用機械及耐用消費品的購買更需要大量資金，盡管國家給予購買農(nóng)機具予以財政補貼，但是并沒有完全滿足農(nóng)民的投資需求，因而農(nóng)民需要依賴民間借貸。

2.農(nóng)民人均收入逐年增加，閑置資金較多，投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。新農(nóng)村建設過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民個人收入顯著提高，社會閑散資金也就隨之增多，為民間金融提供了資金保證。由于銀行存款利率較低，大量的民間資金便急于尋找出路。農(nóng)村資本市場落后及投資信息體系不發(fā)達，相關的配套設施缺乏，農(nóng)村沒有證券營業(yè)部，農(nóng)民無從獲得股票、外匯市場的即時信息，再加上證券公司、保險公司、基金公司等金融機構對農(nóng)村市場的開發(fā)不夠重視，對其產(chǎn)品的宣傳沒有深入到農(nóng)村市場。適合農(nóng)民需要的金融理財產(chǎn)品的缺乏，造成農(nóng)民投資渠道狹窄，為民間融資提供了充足的資金來源。

3.農(nóng)村正規(guī)金融服務“三農(nóng)”功能弱化。我國的農(nóng)村金融體系由股份制商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄組成，而資本市場、信托等其他金融形式在農(nóng)村幾乎不存在。現(xiàn)有的金融機構越來越呈現(xiàn)出“脫農(nóng)”的特征：（1）股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村市場退出，農(nóng)村金融服務功能弱化。（2）隨著糧棉流通體制改革的深化，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融業(yè)務空間越來越窄，難以充分發(fā)揮政府金融支農(nóng)的作用。（3）農(nóng)村信用社體制改革，不少選擇了商業(yè)銀行、股份合作制模式，使得農(nóng)村信用社改革越來越遠離合作金融。（4）郵政儲蓄只吸納存款，不發(fā)放貸款，吸收的存款除少部分以支農(nóng)貸款形式返回農(nóng)村外，絕大部分流出農(nóng)村。據(jù)統(tǒng)計，平均每年全國通過銀行、郵政儲蓄兩條渠道從農(nóng)村抽走的資金在6000億元左右，平均每個縣3億元。

4.國家的宏觀調控政策進一步緊縮了正規(guī)金融供給，客觀上促進了民間融資的活躍。2004年以來，針對我國投資增長過快、糧食和能源原材料價格大幅度上漲等經(jīng)濟發(fā)展中的一些不穩(wěn)定因素，中國人民銀行為了平抑物價、遏制經(jīng)濟過熱，采取了適度偏緊的貨幣政策，如調高了法定存款準備率和利率、減少了貨幣供給、收縮了銀行信貸等，使得市場資金趨緊。造成農(nóng)村中小企業(yè)生產(chǎn)周轉資金缺口進一步擴大，轉而尋求民間融資的現(xiàn)象，客觀上促進了民間融資的活躍。

5.民間金融運作自身所呈現(xiàn)的獨特優(yōu)勢。（1）民間金融信息成本、管理成本低。民間金融由于交易雙方在地緣、人緣和血緣上的便利，因而能夠低成本收集和處理借款人的信息，“軟信息”的把握使得貸款人能夠較好識別借款人的還款能力，及時了解貸款的風險程度，進而降低貸款的監(jiān)督成本。（2）民間金融的門檻較低、程序少。銀行貸款手續(xù)繁雜且收費較高，與農(nóng)村中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶資金需求短、快、急的特點不相適應。而民間金融經(jīng)營方式靈活，手續(xù)簡單，一般情況下，既無需貸前調查，也無需貸后檢查。（3）民間金融的擔保機制靈活。民間借貸雙方居住地域相近且接觸較多，許多在正規(guī)金融市場上不能作為抵押和擔保的可以用于民間借貸市場中，如房產(chǎn)、土地、設備等。同時，民間金融市場上存在一種社會擔保機制，借貸雙方在確立信用關系的同時，信譽擔保會給借款人施加更有效的約束。

二、新農(nóng)村建設中民間金融的績效評價

民間金融在我國廣大農(nóng)村地區(qū)廣泛存在，具有天然的生存優(yōu)勢，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了強有力的資金支持。任何事物的存在都是一把“雙刃劍”，民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟的影響既有積極的一面，也有消極的方面。

1.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟積極影響。（1）緩解農(nóng)戶的信貸約束，滿足農(nóng)戶的消費需求。由于信息不對稱、農(nóng)戶收入不確定性以及抵押品不足等原因，正規(guī)金融對農(nóng)戶貸款，尤其是消費性貸款普遍存在著“惜貸”行為，而農(nóng)戶往往需要預支未來進行消費，比如婚喪嫁娶、修繕房屋、看病買藥等。特別是在欠發(fā)達的西部地區(qū)，農(nóng)村金融不發(fā)達，農(nóng)戶的信貸約束在正規(guī)金融組織中得不到緩解。而民間金融在一定程度上填補了這一空白，緩解了農(nóng)戶的信貸約束。在經(jīng)濟相對發(fā)達的東部地區(qū)，正規(guī)金融雖然發(fā)揮了一定的作用，但農(nóng)戶的消費需求仍不能完全得到滿足，信貸約束仍然存在。該地區(qū)活躍的民間金融組織，則為農(nóng)戶提供了更多的金融服務，使得農(nóng)戶受到的消費限制進一步降低。因此，無論正規(guī)金融發(fā)達與否，地區(qū)民間金融始終在放松農(nóng)戶信貸約束、克服其消費的資金限制方面，發(fā)揮了重要的作用。（2）有助于解決農(nóng)村中小企業(yè)融資問題，促進其持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融資源短缺對農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展的約束已是社會各界的共識。資金瓶頸一直是其發(fā)展的重要障礙。從我國金融機構涉農(nóng)貸款比例偏低以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占金融機構貸款余額的份額逐年減少的現(xiàn)狀可以看出，我國農(nóng)村中小企業(yè)很難獲得銀行的貸款支持。民間融資在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)的這種壓力，提供了一種較為靈活的融資渠道。國際金融公司對北京、成都、順德和溫州等六百多家私營企業(yè)的調查表明，對中小企業(yè)而言，民間金融市場是其外源融資的最大來源。（3）優(yōu)化資源配置。金融體系對資源的有效配置有兩個條件：一是資金的價格由市場自主形成，反映市場供求；二是金融機構能充分利用信息，對資金需求者進行甄別，通過交易對象的選擇來控制風險，客觀上起到優(yōu)化資源配置的作用。農(nóng)村民間金融的利率不受國家管制，由市場自主形成，比較真實地反映了資金的市場供求關系，而且能充分利用社區(qū)內的信息，對交易對象做出全面的判斷和選擇，回避風險的同時也就相對有效地配置了有限的金融資源。（4）推動農(nóng)村金融市場形成多樣化競爭格局。在農(nóng)村金融市場中，由于民間金融機構的參與，其中的利益分配必將發(fā)生許多變化。這有利于增強農(nóng)村金融市場的競爭氣氛，形成多樣化的競爭格局，尤其對打破我國農(nóng)村金融市場中事實上的壟斷局面更是具有直接意義。民間金融的存在和適度發(fā)展對農(nóng)村正規(guī)金融施加壓力，這種壓力有助于農(nóng)村正規(guī)金融挖掘內部潛力、提高金融服務質量，同時農(nóng)村正規(guī)金融的這種回應行為也有助于民間金融把較高的名義利率降下來以便增強自身的市場競爭力，非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的這種良性互動關系對我國農(nóng)村金融市場的發(fā)育是至關重要的。（5）為農(nóng)民提供更多的就業(yè)機會，緩解就業(yè)壓力。農(nóng)村民間金融業(yè)通過直接和間接兩種形式為農(nóng)村社會提供了就業(yè)機會。其一，通過促進資本投入量的增加吸納更多的就業(yè)人數(shù)；其二，農(nóng)村民間金融領域直接吸納了從業(yè)者。

2.民間金融對農(nóng)村社會、經(jīng)濟的消極影響。（1）民間金融在一定程度上削弱金融宏觀調控的力度。民間金融的運作導致一部分資金從正規(guī)金融機構體系中分流出來，造成資金的“體外循環(huán)”。如果過多的資金流入政府控制之外的民間金融市場，則意味著國家經(jīng)濟宏觀調控能力的減弱，政策效果下降。例如，當經(jīng)濟過熱，政府實行緊縮性貨幣政策時，處在政府貨幣政策作用之外的民間金融反而會利用正規(guī)金融力量減弱之機，加強信貸活動，以牟取更多利潤，這將抵消貨幣政策的緊縮效果，使得經(jīng)濟難以“軟著陸”。另外，民間金融活動的隱蔽性導致有關民間金融活動的稅收無法收繳。按照國家規(guī)定，儲戶利息收入必須繳納所得稅，但在民間金融活動中，國家沒有相應措施對其進行有效規(guī)范，減少了國家的稅收收入。（2）民間金融在一定程度上會擾亂正常的金融秩序。當前我國農(nóng)村民間金融的運作機制還不規(guī)范，內在風險較大，一旦釋放出來，不僅造成金融秩序的混亂，而且可能導致社會的不安定。民間金融的發(fā)展容易導致信用危機，我國的國有商業(yè)銀行有國家信用做保障，而民間金融組織不但沒有國家信用作擔保，甚至連基本的法律保證和法律規(guī)范都沒有，因而潛在風險極大。此外，由于民間金融缺乏政府必要的監(jiān)管和約束機制，加之一些民間金融組織具有投機性和非法集資等特點，與廣大群眾的利益攸關，一旦產(chǎn)生風險，很有可能引起社會震動。（3）民間金融的存款安全性得不到保障，經(jīng)營風險大。處于農(nóng)村地區(qū)的大部分民間金融機構，沒有建立規(guī)范的內部控制制度，沒有嚴格的財務管理及審計稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風險承擔等能力低下，人員素質也不高。此外，民間金融機構大多不提取存款準備金和呆賬準備金以抵御風險，經(jīng)營風險極大。（4）一些民間金融組織依靠暴力手段維護民間信用體系的運轉，有可能演變成為具有黑社會性質的經(jīng)濟組織。這種情況在東北地區(qū)比較嚴重。東北地區(qū)的民間金融不同于南方，南方的民間金融是建立在中小經(jīng)濟的需求之上的，頗具民營中小銀行的雛形。東北則不同，民間金融更多的是同“地下經(jīng)濟”聯(lián)系在一起，存在著嚴重的非法性，甚至牽涉到黑勢力，潛伏著無法預計的危機。

三、新農(nóng)村建設中民間金融的監(jiān)管制度創(chuàng)新

目前，我國現(xiàn)有相關法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融監(jiān)管還比較滯后，因此我們應當轉變觀念、承認民間金融積極作用的前提下，構建適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管體系，克服其消極影響，使其更好地為新農(nóng)村建設服務。

1.健全相關的法律制度，規(guī)范管理農(nóng)村民間金融組織。由于民間金融機構具有分散性和地方性的特征，使其風險大、可控性差。面臨道德風險、尋租風險、流動性風險、內部人控制風險、經(jīng)營風險以及退出風險等，為此，應加快建立健全與民間金融發(fā)展有關的法律法規(guī)。通過立法著重解決兩個核心問題，一是明確國家對民間金融的宏觀政策，通過國家法律形式對民間金融進行必要的界定，使民間金融有法可依；金融監(jiān)管當局必須依照法律法規(guī)和條例監(jiān)管農(nóng)村民間金融組織的業(yè)務活動，規(guī)范農(nóng)村金融秩序；農(nóng)村民間金融組織也必須按照法律規(guī)范經(jīng)營，以減少經(jīng)營風險。二是明確民間金融管理的主體、職責和內容，對民間金融的用途、期限、利率做出指導性的規(guī)定。另外，還應加快農(nóng)村保險和信用體系建設，包括農(nóng)業(yè)保險制度、存款保險制度、信用擔保體系等。

2.加快利率化市場改革，允許農(nóng)村民間金融組織的利率與經(jīng)營風險掛鉤。以小額信貸為例，由于貸款主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)易受自然條件、市場等多種因素影響，因此貸款風險較高，再加上每筆貸款數(shù)額雖小，但都需進行貸前審查貸后監(jiān)管等，相應管理成本較高，這些都需要市場化的利率來彌補。然而，如果農(nóng)村民間金融組織的合法化意味著將其納入國家金融監(jiān)管體系，那么目前的低利率管制和有限的利率浮動空間將無法補償農(nóng)村民間金融的高風險和高成本。因此，必須加快利率市場化改革，通過農(nóng)村金融監(jiān)管組織，對利率變動情況進行定期監(jiān)測。在此基礎上，合理確定利率，這是農(nóng)村民間金融合法化的制度條件之一，也是金融資源按市場規(guī)律有效配置的基本標志。

3.探索適合農(nóng)村民間金融發(fā)展的監(jiān)管機制。加強農(nóng)村民間金融監(jiān)管是在農(nóng)村金融市場運作中保證民間金融機構安全和提高資產(chǎn)質量的內在要求，也是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要保證。為此，對農(nóng)村民間金融的發(fā)展要做好以下兩個方面的工作：一是建立農(nóng)村民間金融風險預警機制。其作用是及時轉移和化解民間金融組織出現(xiàn)的風險，防止危機的蔓延。設立由有關金融專家組成的危機評估機構，與監(jiān)管責任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內外各種風險、危機對本區(qū)域內各金融機構的影響，進行追蹤分析、預測，建立警報機制。二是建立有效的危機處理機制。危機處理機制最直接的作用就是在金融體系的某一部分出現(xiàn)嚴重問題時，對其采取有效措施處理，避免危機的蔓延。危機處理體系主要通過兩種方式發(fā)揮作用：一類是救的，主要是針對經(jīng)救助后有可能繼續(xù)維持經(jīng)營，并能逐步化解風險的金融企業(yè)，救助的方式主要有股東注資、新募股、債轉股等自我救助方式以及收購、兼并、政府注資、央行再貸款等外部救助方式。另一類是處置性的主要針對危機嚴重惡化、救助成本極大、或雖經(jīng)救助仍可能無法繼續(xù)經(jīng)營的金融企業(yè)，處置的方式主要是有條件破產(chǎn)，如兌付個人存款后行政關閉、兌付個人存款后托管、清理完債權債務后清盤破產(chǎn)等。

4.發(fā)展和完善正規(guī)金融，鼓勵民間金融與非正規(guī)金融的連接，構筑一體化金融市場體系。現(xiàn)有農(nóng)村民間金融存在的原因之一是由于我國正規(guī)金融的服務不到位所導致的。因而要大力發(fā)展和完善正規(guī)金融機構和服務，鼓勵正規(guī)金融機構的金融服務創(chuàng)新，替代部分農(nóng)村民間金融。另外，要充分利用正規(guī)金融機構的資金優(yōu)勢和民間金融的信息和履約機制的優(yōu)勢，將二者連接，構筑一體化農(nóng)村金融體系，從而更好地為民營經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。

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篇(3)

論文摘要:分析了現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約,指出,要根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求,構建新型農(nóng)村金融體系;要擴大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場,加快推進農(nóng)村利率市場化進程,解決農(nóng)村信貸資金的外流,健全金融中介服務機構,為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務;要創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題;要放開民間借貸,加快農(nóng)村征信工作進程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境;要創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對農(nóng)村金融機構實行差別監(jiān)管。

黨的十七大報告提出“堅持把發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟作為首要任務”。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的基礎,必須實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展,其總體水平還處在初級階段,發(fā)展中面臨著很多問題,其中最主要的就是信貸資金和金融服務缺失的問題。本文在認真剖析現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約的同時,從現(xiàn)代金融發(fā)展理論和功能視角出發(fā),提出了金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策和建議。

一、現(xiàn)行金融制度對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的制約

(一)農(nóng)村金融體系不完善,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展缺乏金融扶持

從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟和金融經(jīng)濟相關聯(lián)的角度來看不同的產(chǎn)業(yè)性質決定不同金融機構的滋生和發(fā)展…。我國目前農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平,迫切需要與此產(chǎn)業(yè)性質相對應的金融機構產(chǎn)生,農(nóng)村信貸資金和金融服務要素的缺失,恰恰是農(nóng)村金融機構缺失的充分體現(xiàn)。我國農(nóng)村金融體制雖然經(jīng)過十多年的改革和創(chuàng)新,也取得了一定的成績,但是與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特別是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展不相適應。從現(xiàn)行農(nóng)村金融機構來看,其市場定位雖然是為“三農(nóng)”服務的,但從貸款的額度、期限和服務方式上很難滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要,更不用說需要大量資金支撐的農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設等項目的發(fā)展。同時,對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展一直處于主導地位的國有商業(yè)銀行,深化改革后調整了其發(fā)展戰(zhàn)略,在縣域及農(nóng)村的分支機構向中心城市收縮,信貸業(yè)務向大中城市傾斜。據(jù)統(tǒng)計,4家國有商業(yè)銀行從1998年開始至今,共撤并3.1萬個縣及縣以下機構,上收了貸款權限,縣域網(wǎng)點功能萎縮。

(二)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的融資特別是直接融資制度缺失

盡管我國資本市場發(fā)展較快,但農(nóng)村直接融資所占比重很小,間接融資仍然占主導地位。一是股權融資渠道狹窄,占比較低。我國較嚴厲的企業(yè)股票上市條件,只對大型企業(yè)特別是國有大型企業(yè)上市有利,導致金融供給結構與需求結構嚴重不對稱。據(jù)有關部門統(tǒng)計,在中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民收人增長中發(fā)揮重要作用的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè),上市的僅有10%,絕大多數(shù)國家龍頭企業(yè)資金供給主要依靠間接融資。二是債務融資渠道單一。在中國債券市場發(fā)展嚴重滯后的情況下,長期以來以中小企業(yè)為主體的農(nóng)村企業(yè),外部融資的主要渠道是債務融資,而債務融資的90%以上來源于銀行。在不能獲取信貸資金支持的情況下,農(nóng)村中小企業(yè)就不得不以非正規(guī)金融形式融資,造成企業(yè)成本上升,影響了其發(fā)展。

(三)農(nóng)村金融利率市場改革緩慢,致使大量信貸資金從農(nóng)村流出

農(nóng)村經(jīng)濟因受自然風險與市場風險的影晌,生產(chǎn)效果和經(jīng)營效益存在著較大的不穩(wěn)定性和難估測性;農(nóng)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營出現(xiàn)的眾多中小企業(yè),分布廣泛,監(jiān)測、管理成本相對較高。因此,金融機構投到農(nóng)村的信貸資金,必須獲得與其風險監(jiān)管相對應的回報,但是由于我國利率市場改革步伐緩慢,國家對利率的控制較嚴,投向農(nóng)村的信貸利率,不能覆蓋整個風險,不僅國有商業(yè)銀行不愿發(fā)放貸款,而且農(nóng)村金融機構發(fā)放的貸款也經(jīng)常出現(xiàn)非農(nóng)化的現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計,從2000年至200年9年間我國農(nóng)村資金金融系統(tǒng)外流量累計高達27344億元,且每年呈遞增趨勢。

(四)金融中介組織不到位,使眾多中小企業(yè)缺少擔保服務

我國銀行業(yè)的改革,不但使金融體制發(fā)生了重大變化,而且日常經(jīng)營管理也更加嚴格、規(guī)范和有序。源于民間資本興建起來的農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展過程中達不到銀行貸款所要求的條件,加之縣域范圍內基本沒有為中小企業(yè)融資提供服務的擔保公司、信托公司或者租賃公司等金融中介服務機構,中小企業(yè)在急需信貸資金支持時,由于沒有相應的中介機構為其提供擔保服務,不能獲得足夠的資金支持,只能依靠自身力量來發(fā)展,喪失了很多發(fā)展機會,企業(yè)在緩慢發(fā)展中求增長求生存,很難取得規(guī)模效益。

(五)集體土地產(chǎn)權制度與抵押擔保制度的矛盾,使農(nóng)業(yè)企業(yè)有資產(chǎn)而無法抵押

廠房抵押是當前銀行信貸通用的一種擔保形式,也是金融機構防范風險的重要途徑。《擔保法》明確規(guī)定:“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的,其占用范圍內的土地使用權同時抵押”;“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。但大多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組,廠房用地多是集體用地、宅基用地,由于集體土地所有權主體在法律上的模糊,造成在實際工作中集體土地所有權很難確定,這種房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位,已成為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)難融資、金融機構難變現(xiàn)、擔保機構難擔保的“死結”。

(六)民間融資長期得不到政府的承認與支持,削弱了民間資金對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的促進作用

民間借貸自古有之,特別是在我國廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在。改革開放以來,我國經(jīng)濟持續(xù)、快速發(fā)展,使民間積累了大量的財富;同時農(nóng)業(yè)企業(yè)的興起和發(fā)展,也需要大量資金的支持。在銀行信貸資金缺位的情況下,民間借貸起到了很好的補充作用,在一定程度上促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計,目前我國農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸的融資高達8000億元至14000億元。民間借貸雖然有發(fā)展的必然性,也有存在的必要性,但是在歷次金融改革中都沒有受到足夠的重視,地位得不到認可、發(fā)展得不到支持,致使農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了“有資金的不能發(fā)放、需求資金的又得不到資金”的困境。

(七)農(nóng)村信用體系不健全,農(nóng)業(yè)企業(yè)信用等級普遍較低

我國金融機構的征信工作不完善,全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)還不普及,不用說是在農(nóng)村,就是在城市對貸款客戶的認定也有困難。由于廣大農(nóng)村地區(qū)征信工作開展得較晚,對貸款客戶資料的收集存在不少困難,目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有真正建立起來,而少有的中介機構服務又不規(guī)范,信息經(jīng)常失真,使得農(nóng)村企業(yè)信用等級普遍不高,難以得到銀行的支持。再加上當前農(nóng)村逃廢債務的現(xiàn)象時有發(fā)生,法律“白條”增多,金融勝訴案件執(zhí)行不到位,兌現(xiàn)的資金甚至不足以彌補維權的成本開支,使得銀行在涉農(nóng)貸款的發(fā)放上更加謹小慎微,不利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

(八)統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度,削弱了農(nóng)村金融服務的效能

農(nóng)村金融天然具有較高風險,其服務對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)(農(nóng)業(yè))、弱勢群體(農(nóng)民)、弱勢區(qū)域(農(nóng)村)。在當前我國尚未全面建立農(nóng)業(yè)保險體系的情況下,農(nóng)村合作金融機構面臨的信用風險更高于其他商業(yè)銀行,但是金融監(jiān)管部門在制定監(jiān)管指標和進行日常監(jiān)管工作時,大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法,沒有考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本高、收益低、風險大的行業(yè)特征,區(qū)別情況,分類對待。

二、金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的對策

(一)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的特點和金融需求,構建新型農(nóng)村金融體系

我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展具有較強的地域性和層次性,各種需求主體對金融服務的需求也表現(xiàn)出較強的多樣性。因此,在構建新型農(nóng)村金融體系時,應從功能視角出發(fā),以有利于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展為標準,逐步開放農(nóng)村金融市場,健全和完善農(nóng)村合作金融機構、政策性銀行、郵政儲蓄銀行、中小企業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、借貸組織等多種形式并存、功能互補、協(xié)調運轉的機制,打破和消除壟斷格局,真正形成基于競爭效率的多元化農(nóng)村金融組織體系。國有商業(yè)銀行要把在縣域經(jīng)營的重點放在農(nóng)村新的經(jīng)濟增長點——農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展上,根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的實際需求,不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品種類,積極拓展金融服務方式,擴大金融服務領域,在推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的同時,不斷壯大自身實力。

(二)擴大直接融資渠道,培育農(nóng)村資本市場

由于種種原因,中國資本市場發(fā)育較晚,農(nóng)業(yè)運用資本市場又更為滯后。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化,是一個資金大量投入的過程,也是一個資產(chǎn)負債結構不斷優(yōu)化的過程。要提高農(nóng)業(yè)的國際競爭力,必須依靠資本市場、培育和發(fā)展資本市場。一是深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)產(chǎn)權制度改革,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,組建規(guī)范的股份有限公司,實行股份制運作;二是制定優(yōu)惠政策,鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家龍頭企業(yè)進入證券市場,充分發(fā)揮股票、債券等金融工具直接在證券市場上為涉農(nóng)公司融資的作用,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展提供持久的動力。

(三)加快推進農(nóng)村利率市場化進程,解決農(nóng)村信貸資金外流問題

風險不同,要求的收益也不同,這是經(jīng)濟學的基本原理。農(nóng)村金融服務的對象是分散、小額、風險狀況各異的眾多農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè),客觀上要求農(nóng)村金融機構有足夠的利率自對不同的客戶收取不同的利率,從而減少風險、增加收益。金融市場利率放開后,農(nóng)村地區(qū)資金價格一般會呈現(xiàn)出較高的水平,不僅能有效地動員農(nóng)村地區(qū)的資源、調動農(nóng)村居民進行貨幣積累的積極性,而且能夠極大地吸引非農(nóng)資金流人、擴大資金供應。同時,資金將會更為有效地使用,從質和量兩個方面保證農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投資的順利進行。

(四)健全金融中介服務機構,為農(nóng)業(yè)中小企業(yè)融資提供擔保服務

國外經(jīng)驗證明,中小企業(yè)因受自身條件限制達不到銀行貸款所規(guī)定的條件時,完善的金融中介服務便是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。因此,應由政府出面或者出政策,成立各種類型的擔保公司,為產(chǎn)品有訂單、經(jīng)營有效益的中小農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款提供信用擔保,同時積極推動民營資本參與組建擔保公司,拓寬擔保公司資本金的來源;發(fā)展信托業(yè)務,通過為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)行各種信托產(chǎn)品籌集發(fā)展生產(chǎn)所需資金;大力興辦金融租賃公司積極發(fā)展金融租賃業(yè)務,為農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展壯大提供租賃服務。

(五)創(chuàng)新農(nóng)地擔保制度,解決農(nóng)業(yè)中小企業(yè)貸款抵押難問題

修改現(xiàn)行有關法律法規(guī),明確農(nóng)村土地所有權主體,將宅基地歸農(nóng)民所有,擴大集體用地的使用權,使建在集體土地上的農(nóng)業(yè)企業(yè)真正享有包括使用權、收益權、處置權(含抵押)在內的土地經(jīng)營權。建立農(nóng)地使用權登記管理制度,引入市場競爭機制,促進農(nóng)地的流轉,將農(nóng)地使用權這種固定的財產(chǎn)價值變成流動性較高的價值,優(yōu)化資源配置,擴充農(nóng)地貸款資金來源。

(六)放開民間借貸,盡快出臺《貸款人條例》,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化多渠道融資開辟合法的途徑

實踐證明,一個經(jīng)濟體健康持續(xù)的發(fā)展,應該是以民問和社會投資為主體。特別是在當前,不經(jīng)過銀行體系的實體經(jīng)濟投資活動,還有助于減少貨幣創(chuàng)造。因此,政府及有關部門要順應經(jīng)濟發(fā)展要求,加強對民間融資的引導與規(guī)范,盡快制定《貸款人條例》等法律法規(guī),賦予民間融資應有的地位,明確其性質、活動范圍、運作方式和借貸原則等,建立長效管理和監(jiān)測機制,適時向社會進行信息披露和風險提示,為民間融資的健康發(fā)展提供法律和制度保證,以便更好地發(fā)揮其彌補農(nóng)村金融市場信貸資金不足的作用,為縣域經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展服務。

(七)加快農(nóng)村征信工作進程,為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的持續(xù)發(fā)展營造良好的信用環(huán)境

一個良好的信用環(huán)境,是增加金融有效供給實現(xiàn)經(jīng)濟與金融互動發(fā)展的根本所在。因此,要在現(xiàn)有基礎上加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)等征信工作的宣傳力度,提高他們對征信工作的認識,促使其逐步建立健全財務管理、統(tǒng)計報表等規(guī)章制度,提高與銀行打交道的能力。同時,要不斷完善征信評價機制,規(guī)范對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)中小企業(yè)信用評定的管理工作,提高其信用等級,促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融信用環(huán)境長效機制的建設。

(八)創(chuàng)新監(jiān)管制度和模式,對農(nóng)村金融機構實行差別監(jiān)管

農(nóng)村金融服務對象的弱質性,決定了對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管不能同商業(yè)銀行一樣,應給予其更加寬松的監(jiān)管環(huán)境和優(yōu)惠政策。除了在存款準備金率、存貸款比等方面實行差別監(jiān)管外,還應在市場準人、資金拆借市場、投資保險、中間業(yè)務發(fā)展等各方面給予優(yōu)惠政策,壯大農(nóng)村金融機構實力,從而支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。

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篇(4)

【關鍵詞】 農(nóng)地金融；改革；農(nóng)地流轉；影響

中圖分類號：F303文獻標識碼：A文章編號：1006-0278(2012)04-040-01

在我國的農(nóng)地流轉過程中，農(nóng)地金融扮演著非常重要的角色，但是在這其中還是存在許多問題。

（一）中介組織無法使信息功能有效發(fā)揮

我國農(nóng)地流轉市場中中介服務機構相對薄弱，土地流轉信息不能得到及時的獲得、有效的傳遞，導致信息不平衡，增加了土地交易市場的搜尋成本。這種情況既影響農(nóng)戶的土地交易行為、妨礙了土地價格的確定，又在一定程度上造成土地資源的浪費，制約了土地使用權配置的市場化進程。

（二）定價機制較為欠缺，價格市場出現(xiàn)真空帶

農(nóng)地定價機制的建立和完善是農(nóng)地使用權流轉市場形成和發(fā)育的基礎。目前，我國在農(nóng)地交易中，由于我國目前對農(nóng)地市場定價的基準五花八門，科學的農(nóng)地價格評估制度又略顯稚嫩，因此容易導致入市土地價格不能真實反映土地的供求關系，價格信息差異很大，市場價格出現(xiàn)真空。

（三）風險不易分散，分擔機制不健全。

農(nóng)業(yè)是特殊行業(yè)，生產(chǎn)狀況易受到自然環(huán)境、市場環(huán)境、農(nóng)戶情緒和農(nóng)業(yè)內部等多種因素的影響，產(chǎn)出存在較大的不確定性。我國農(nóng)村金融機構風險分散機制不健全，提供的風險對沖工具單一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，使農(nóng)地抵押擔保制度難以建立，抑制了金融對農(nóng)地流轉的支持與農(nóng)村土地流轉的需求。

二、農(nóng)地金融改革對于農(nóng)地流轉的影響

根據(jù)上文的介紹，我們將從下面幾個方面來探討農(nóng)地金融的改革對于農(nóng)地流轉的影響：

（一）有效的金融組織機構必然完善農(nóng)地流轉的進行

農(nóng)地金融制度的建立，首先要解決組織體系的構建問題。農(nóng)地金融制度帶有強烈的政策金融性質，而我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的國有農(nóng)業(yè)政策性金融機構，其承擔國家規(guī)定的經(jīng)批準開辦的涉農(nóng)商業(yè)性金融業(yè)務，這需要以國家信用為基礎，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，主要財政性支農(nóng)資金的支付，為我國的農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展奠定了基礎。因此，可以在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內部設置類似土地銀行的部門作為農(nóng)地金融體系的上級機構，專門從事土地金融業(yè)務，這對我國農(nóng)地流轉有著最為基礎的影響。

（二）完善土地金融監(jiān)管體系提高農(nóng)地流轉的完備性

監(jiān)管體系是保證土地金融體系高效、健康運作的重要條件。監(jiān)管體系的核心是立法，即通過法律建設來保障整個體系的規(guī)范運作，否則，土地金融規(guī)范運行便成為空談。目前，對土地金融機構的監(jiān)管主要由銀監(jiān)會來負責。同時，必須改進監(jiān)管方式和手段，確立以非現(xiàn)場監(jiān)管為土地金融監(jiān)管的主要手段，建立完善的銀行信用評級制度，并定期公布，以強化銀行對其經(jīng)營和風險程度的識別管理，增強自我約束力。還要培養(yǎng)高素質監(jiān)管隊伍，可以對銀行監(jiān)管從業(yè)人員實行資格準入制度，以提高銀行監(jiān)管人員素質。因此，我們如果能夠完善我國的農(nóng)地金融體系，將對農(nóng)地流轉的完備性有著重要的提升效果。

（三）良好的農(nóng)業(yè)保險機制的建立是農(nóng)地流轉的命脈

在我國，許多農(nóng)業(yè)保險的公司還是處在保險業(yè)的初級階段，這就致使農(nóng)民認為自己的土地得不到保障。我們要想農(nóng)地流轉能夠順利的進行，我們就必須建立良好的農(nóng)業(yè)保險機制。農(nóng)民認為自己的權益能夠得到保障，自然愿意將自己的土地拿出來，因此在我們看來農(nóng)業(yè)保險機制的建立是我國農(nóng)地流轉的命脈，對于我國農(nóng)地流轉有著很重要的影響。

（四）增加農(nóng)地金融咨詢建立平等對話

通過增加農(nóng)地金融的咨詢活動，令更多的農(nóng)民對于農(nóng)地金融有著全方面的了解，加入到農(nóng)地流轉的活動之中。目前，我國在這一方面，只是以單方面的提出要求，并沒有與農(nóng)民進一步的溝通，使得農(nóng)民不愿意配合政策法規(guī)的實施。因此我們需要進行真正的平等對話來打消農(nóng)民的疑慮。

三、結論

在整個文章形成的過程中，我們通過剖析了農(nóng)地流轉中農(nóng)地金融所產(chǎn)生的重要作用，為此我們可以得出以下的幾個結論：

1.我們必須認清在農(nóng)地流轉過程中，農(nóng)地金融是非常重要的經(jīng)濟手段之一這一手段不僅影響著農(nóng)地流轉的順利進行，同時對于農(nóng)村的經(jīng)濟也有著重要的推動作用。我們需要從本質上改變現(xiàn)在的較為滯后的農(nóng)村經(jīng)濟現(xiàn)象，必須從農(nóng)地金融的改變開始，從根本上解決問題。

2.我國的農(nóng)地金融建設是有其特殊性的農(nóng)地金融和其他的金融不同，我國的農(nóng)地金融建設是在起步階段，我們必須認清我們國家還沒有建立完全的農(nóng)地金融制度。這主要是因為我們國家的農(nóng)地金融組織形式是股份制不是合作制，我們的農(nóng)地金融制度是抵押使用權而不是所有權。資金方面，我國的農(nóng)地金融目前屬于財政劃撥，因此資金嚴重不足。

3.我國的農(nóng)地金融制度需要更好的支持與鼓勵。我國的農(nóng)地金融制度需要我國的人民加以支持，只有得到了人民的認可，農(nóng)地流轉等一系列新農(nóng)村建設的活動才能得以實施，因此我國的農(nóng)地金融制度就需要更加的透明、開放，令更多的人參與其中制定，滿足更多人的需要。

作為一個發(fā)展中國家，也作為一個農(nóng)業(yè)的大國，我們相信在不久的將來，我國的農(nóng)地金融制度將得以完善，更多的人將在良好的完善的金融制度下受益。

篇(5)

【論文摘要】在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，始終存在一個重要問題——供給問題難農(nóng)民貸款難。而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分，為消除農(nóng)村貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)做出貢獻。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

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1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動。通過適當?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔負著社會扶貧、保障的責任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風險都使正規(guī)金融機構部門的諸多業(yè)務“趨利避害”，轉戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔保或具有靈活性擔保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔保形式或不需擔保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。

（2）我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務肩負著解決好“三農(nóng)”問題的三大功能。經(jīng)濟杠桿功能。農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展，有利于改善農(nóng)村貸款難的困境，為地方經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，同時，農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展又促進了農(nóng)村合作金融機構經(jīng)營狀況的改善，農(nóng)村合作金融組織在通過辦理該業(yè)務推動縣域以下地方經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身也能得到長足發(fā)展。政策性支農(nóng)功能。在我國，小額信貸扶持的主要是社會的弱勢產(chǎn)業(yè)，服務對象普遍是社會的弱勢群體，額小面廣量大，管理成本高，很大程度上承擔起黨和政府的政策性支農(nóng)服務功能，帶有一定的扶貧性質，這也是國有商業(yè)銀行紛紛從農(nóng)村撤走機構的基本原因。社會保障功能。目前在我國的農(nóng)村小額扶貧貸款、國家助學貸款、下崗工人再就業(yè)貸款等社會保障性質的貸款，大多通過農(nóng)村合作金融機構以小額貸款的方式進行發(fā)放。在操作上采用“政府+銀行+扶貧組織”的運作模式，小額貸款在一定程度上承擔了扶貧組織的責任。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨問題分析

1、基本現(xiàn)狀

（1）放貸主體。在我國，小額信貸的放貸主體有三類：一類是以國際資助為資金來源，以民間或半官半民組織為運作機構的小額信貸試驗項目，包括一些國外扶貧信貸投資和接受國外捐贈，還包括民間自發(fā)的借貸融資。其中，民間借款融資一般占地區(qū)融資總量的20%-25%之間；第二類是以國家財政資金和扶貧貼息貸款為資金來源，以政府機構和金融機構為運作機構的政策性小額貸款扶貧項目，一般由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。貸款金額在2萬元以內，利率相對較低，期限在1-3年，此類貸款占農(nóng)村地區(qū)小額貸款的8%左右；還有一類是以農(nóng)村信用社存款和央行再貸款為資金來源，以農(nóng)信社為運作機構的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)社貸款。貸款額度在萬元以下，期限在一年左右，貸款性質為商業(yè)性質。在農(nóng)村小額貸款比例中占較大比重。依不同地區(qū)有不同比例，一般達到30%至40%之間。

（2）發(fā)展形勢。我國農(nóng)村小額信貸總體來說有發(fā)展速度快、總體數(shù)量大、涉及面廣等特點。為推動農(nóng)村小額信貸業(yè)務的發(fā)展，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會陸續(xù)出臺了相關小額貸款管理辦法和指導意見，早在2000年前后提出農(nóng)村信用社要適時開辦農(nóng)戶小額信用和農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款，簡化貸款手續(xù)，方便農(nóng)民借貸。在中央銀行再貸款政策、農(nóng)村信用環(huán)境建設、國家稅收優(yōu)惠政策等推動下，全面試行并推廣小額信貸活動在2001年以后得到了迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，至2007年9月末，全國農(nóng)村合作金融機構各項貸款31619億元，其中農(nóng)業(yè)貸款14498億元，分別比2001年增19648億元、10081億元，增幅分別為164%、228%，全國2000多個縣中幾乎所有的農(nóng)村合作金融機構都開辦了農(nóng)村小額信貸業(yè)務，在增量貸款中有90%以上是靠小額貸款的增長。最新資料顯示，目前全國農(nóng)村小額貸款覆蓋面已達32%，在部分經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)小額貸款受益面更高。農(nóng)村小額貸款有效解決了農(nóng)村中低收入群體貸款難、融資難問題，成為廣大農(nóng)民脫貧致富的法寶。

2、我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展的障礙

小額信貸在中國農(nóng)村的發(fā)展雖然獲得成功，但是可持續(xù)發(fā)展率較低，而可持續(xù)發(fā)展率的高低，是國際上衡量小額信貸業(yè)務發(fā)展的一個重要標志。通過歸納總結，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務發(fā)展困境主要體現(xiàn)在以下方面。

（1）法律體系、相關政策及機制建設等外部條件不完善：第一，關于小額信貸的法律地位問題始終困擾其發(fā)展；第二，功能定位不清晰導致發(fā)展矛盾重重，只有明確功能定位問題，才能確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題；第三，保障機制、政策體系不完善加大行業(yè)風險。目前農(nóng)業(yè)災害補償制度等政策性扶持和保障制度尚不完善，不同程度上也制約了農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。

（2）資金來源和后續(xù)資金得不到有效保障：增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，建設社會主義新農(nóng)村，都需要大量的資金投入，而當前農(nóng)村信貸資金不能實現(xiàn)有效配置，農(nóng)村資金分流仍然嚴重。正如前文所述，農(nóng)民貸款難的問題始終不能得到解決，小額信貸在農(nóng)村的資金支持同樣難以得到保障。

（3）自身特性的限制：小額信貸具有額度小、期限短、分期還款、不需擔保或具有靈活多樣的擔保形式等特點，這些特點，促使它能夠較好較快地適應我國農(nóng)村的貸款市場，但同時，貸款利率偏低、貸款品種單一、額度小、風險大等一些問題也阻礙了小額信貸的進一步發(fā)展。

（4）管理困境：第一，外在金融監(jiān)管力不從心。有關部門對具體監(jiān)管方式未做出統(tǒng)一規(guī)定，協(xié)調小組并非專門的監(jiān)管組織，不具有行政主體資格；另外，商業(yè)性小額信貸組織的投資人又多為非金融專業(yè)人才；農(nóng)行和政府部門兩者的責任和權利關系不清楚或信息不對稱，也造成了金融監(jiān)管的困難。第二，商業(yè)性小額信貸公司內部治理經(jīng)驗不足。完善的公司治理結構是農(nóng)村小額信貸組織成功并走上可持續(xù)發(fā)展道路的關鍵，商業(yè)性小額信貸組織的組織架構、制度框架在央行指導下已初步建立，但在內部管理授權、職責劃分、激勵約束等方面存在薄弱環(huán)節(jié)。

三、農(nóng)村小額信貸組織發(fā)展的建議

針對上文所提出的發(fā)展中存在的相關問題，要在我國廣大農(nóng)村地區(qū)普遍推廣小額信貸，實現(xiàn)小額信貸組織的可持續(xù)發(fā)展可采取以下措施。

1、確保資金來源，保證充足的后續(xù)資金，是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的基礎條件

（1）建立全面的小額信貸發(fā)放體系，依據(jù)不同目標實行不同政策。首先，國家應整合對農(nóng)村的資金投入，用少量的財政補貼引導社會資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村；其次，中國農(nóng)業(yè)銀行要以全面支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的綜合性銀行為目標，主要為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供綜合性金融服務；再次，運用科學合理的方法妥善解決信用社的累積虧損和呆壞賬，進一步增強支農(nóng)能力。

（2）建立多元化融資渠道。多元化的資金來源是商業(yè)性小額信貸組織開展經(jīng)營的基礎。在市場條件成熟或小額信貸組織自身實力足夠強時，可以將其發(fā)展成為地區(qū)性或社區(qū)型商業(yè)性金融組織。另外，可以嘗試改變小額信貸組織只貸不存的風險控制模式，在完善金融機構法制環(huán)境基礎上放寬農(nóng)村小額信貸機構吸納存款的限制，確保資金的來源充足。

2、良好的宏觀環(huán)境，健全的法律體制、政策保障是實現(xiàn)我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要外部條件

（1）加強立法，明晰借、貸主體，建立弱勢群體便利融資的法律支撐。國家應該在條件成熟時制定關于小額信貸的法律、法規(guī)，運用國家強制力保證其實施。國家關于小額信貸的立法首先要依法明確小額信用貸款的發(fā)放對象；其次要依法明確承辦小額信貸業(yè)務的存款及非存款金融機構，并且在條件成熟的地區(qū)組建城、鄉(xiāng)風險投資公司。同時，要依法加大社會信用治理力度，對一切不守信用的行為和人員依法追究刑事責任。

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（2）明確功能定位，因地制宜發(fā)展政策型或商業(yè)型或政策+商業(yè)型小額信貸。依據(jù)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)實條件，按照所在地信用社改革模式、金融機構的性質，因地制宜的開展“政策型”小額信貸、“政策、商業(yè)結合型”和“商業(yè)型”小額信貸，實現(xiàn)政府扶貧和小額信貸經(jīng)營的分工與協(xié)調。依據(jù)不同功能定位來確定小額信貸組織創(chuàng)立管理的主體、資金來源、信貸產(chǎn)品設計、風險監(jiān)管等一系列問題。

（3）建立完善的政策支持體系和風險保障系統(tǒng)。借鑒國際小額信貸的通用做法，地方政府和金融機構應當設立小額信貸風險補償基金，并建立起完善的小額貸款政策保障制度、新型農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)貸款擔保制度，以增強農(nóng)民抵御自然災害的能力，同時減少信用社在小額信貸上的風險。

（4）創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一是加快農(nóng)村征信體系建設，建立信息共享機制；二是進一步加強以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建為主體的“信用工程”建設，提高全社會的誠信意識；三是法院、銀行、政府密切配合，堅決打擊一切形式的逃廢債行為；四是建立有效的監(jiān)管方式，防范和控制風險的發(fā)生。

3、完善、創(chuàng)新組織機制，提高部門管理效率，增強我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的內生活力

（1）隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和新農(nóng)村建設進程的加快，國家對農(nóng)村小額貸款對象、額度、利率、用途、期限、程序等方面都提出了更高的要求：放寬小額貸款對象、提高小額貸款額度、科學確定小額貸款利率、拓展小額貸款用途、靈活確定小額貸款期限、簡化小額貸款手續(xù)，進一步提高貸款便利程度。

（2）提高部門管理效率，重視對組織成員及農(nóng)民群眾的培訓。加強內部管理：農(nóng)村小額信貸組織要按照國際慣例，參照業(yè)內經(jīng)驗并結合自身實際，完善內控機制建設，強化整章建制；其次，有關部門應為農(nóng)村小額信貸組織建立信息監(jiān)測系統(tǒng)，幫助其對業(yè)務潛在的風險做細致的研究，不斷提高風險的識別、評估、控制水平；培訓組織成員，不斷提高組織內金融人才處理業(yè)務的能力；最后，農(nóng)村小額信貸組織要完善激勵機制，科學制定小額貸款發(fā)放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險，確保健康發(fā)展。

四、結束語

關于農(nóng)村小額信貸建設的內容十分豐富，本文只是在大量閱讀相關文獻的基礎上，著重從其發(fā)展意義、發(fā)展中的問題及發(fā)展建議三個方面構建了分析框架，對如何促進我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展做了初步的總結和探討。農(nóng)村小額信貸對發(fā)展我國農(nóng)村金融有積極的意義，擔負著政策支農(nóng)和發(fā)揮經(jīng)濟效益兩大基本功能。本文基于這一指導思想，希望通過對我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的研究，為使其成為解決農(nóng)村金融困境、促進解決三農(nóng)問題的戰(zhàn)略支點起到積極的推動作用。

【參考文獻】

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[2]杜曉山：我國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（8）.

[3]田文會：小額信貸在中國：發(fā)展、困境和機遇[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2003（8）.

篇(6)

關鍵詞：農(nóng)村金融 服務意識

我國農(nóng)村正規(guī)金融組織主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行三部分。隨著我國農(nóng)村金融體系不斷改革，農(nóng)村金融不斷呈現(xiàn)出多元化發(fā)展態(tài)勢。但是，在農(nóng)村金融改革不斷深化的背景下，農(nóng)村金融服務業(yè)依然存在著許多亟需改進和提高的方面。

一、農(nóng)村金融服務存在的主要問題

（一）金融服務和產(chǎn)品單一

目前，我國農(nóng)村金融機構的金融服務業(yè)務仍然以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為主，表現(xiàn)出貸款投向單一。以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行最初的政策性業(yè)務涵蓋范圍甚廣，包括農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)副產(chǎn)品收購、農(nóng)業(yè)技術改造等多項貸款。自1998年以來，我國加強了對糧棉油收購資金的管理，糧棉油加工企業(yè)貸款和開發(fā)性貸款先后從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中劃出，重點放在糧棉油收購資金貸款。截至2007年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款結構中，糧棉油收購貸款總額占比99%，其他貸款不足1%。

（二）員工業(yè)務水平低

從總體來看，農(nóng)村金融機構員工主動服務的意識欠缺，為數(shù)不少的員工認為所謂的服務就是“辦業(yè)務”，沒有達到“來有迎聲，問有答聲，去有送聲”的服務標準，員工安于現(xiàn)狀，精神面貌不佳的現(xiàn)象時有發(fā)生。甚至有部分員工服務意識極差，對客戶缺乏應有的熱情，與客戶發(fā)生正面沖突的報道也經(jīng)常可見，極大影響了農(nóng)村金融機構的服務質量和形象。

（三）服務效率低

雖然各銀行內部也在積極組織員工進行業(yè)務培訓，但沒有充分調動他們主動學習的積極性。加之隨著近年來金融業(yè)的發(fā)展，個人金融業(yè)務種類增多，業(yè)務更為復雜，每個客戶辦理業(yè)務的時間也更加漫長。金融服務效率低在一定程度上是員工的操作技能不熟練，技術不過硬而導致的。

（四）金融信息宣傳工作不到位

金融信息工作是制定貨幣政策并了解落實情況的重要途徑，是實現(xiàn)經(jīng)驗交流，加強各級銀行聯(lián)系，確保行業(yè)內部有效溝通的重要方式。但是，基層金融服務機構常常忽視了金融信息工作的重要性。具體表現(xiàn)為以下四個方面：缺乏高素質的信息隊伍，信息收集與傳播不及時；沒有形成一套科學的信息工作制度，信息工作缺乏制度保證；信息交流平臺建設不完善，沒有形成資源豐富的信息平臺；信息實用性不強，不能反應基層實情等等。

二、提升農(nóng)村金融服務水平的建議

（一）全方位支持“三農(nóng)”發(fā)展

一是積極改善農(nóng)村貸款管理，引導貸款投放，并在適當范圍內將再貸款審批權限下放，增加跨年度貸款權限和產(chǎn)業(yè)調整貸款權限。二是農(nóng)村信用社要保證完成基本業(yè)務前提下，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)支柱的支持力度，為農(nóng)糧生產(chǎn)提供資金保證。三是農(nóng)業(yè)銀行要加大對農(nóng)產(chǎn)品精加工、深加工以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的支持力度，對有較強市場競爭力的高科技產(chǎn)業(yè)或項目要加以重點支持。

（二）提高人員的綜合素質

農(nóng)村金融服務人員的綜合素質會對農(nóng)村金融服務質量產(chǎn)生顯著的影響。就目前而言，我國農(nóng)村金融服務機構尚未建立明確的行業(yè)服務準則和統(tǒng)一、規(guī)范的服務禮儀標準，農(nóng)村金融機構工作人員的素質還有很大的提升空間。

1、人員招聘科學化

若想保證農(nóng)村金融服務人員選聘的科學性，就要保證評價技術的先進性，要將品德素質測評加入到原有的測評中去，不僅要考察工作人員的專業(yè)素質，也要充分考慮品德素質。

2、培訓規(guī)范化

在培訓內容上，不僅要強調金融服務和管理方面的專業(yè)知識，還要強調行政管理方面的知識；在培訓過程中要按照培訓大綱進行，并在規(guī)定時間內進行考核；培訓及考核形式上，要采用標準化的操作手段、工具、程序，以先進的服務技術武裝服務人員隊伍，保證培訓能夠做到“學以致用”；在思想培訓方面，要注重提高服務人員的政治意識、道德水平、思想能力等等，使其能夠樹立全心全意為人民服務的意識。

3、管理嚴格化

要想在公眾心中樹立起一個良好的形象，首先要保證金融機構每個服務人員要保持自身良好的形象。要根據(jù)《中華人民共和國銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律法規(guī)中的有關內容對服務人員進行嚴格的管理，將其自身素質及服務效果與職務升降、獎金福利等相掛鉤，對于有損于金融行業(yè)整體形象的個別行為要進行嚴厲的懲罰，從每個工作人員著手，堅決執(zhí)行每一項政策法規(guī)。

（三）提高服務效率

1、全面提高網(wǎng)點業(yè)務辦理效率

對于農(nóng)村金融機構而言，可以適當采用彈性工作制，允許基層機構在完成固定工作任務和工作時間長度的前提下，靈活地選擇工作的具體時間，以滿足群眾的需要。對于特別繁忙的網(wǎng)點，可以適當增加網(wǎng)點人員配備，在保證每個人應有工作量的前提下適當延長營業(yè)時間。在一些辦理業(yè)務客戶特別多，臨柜服務壓力過大的業(yè)務辦理高峰階段，爭取做到網(wǎng)點柜面100%的開工率，這樣可以緩解工作人員的壓力，有效提高服務效率。

2、有效增加自助設備的使用

農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應當積極發(fā)展離柜業(yè)務，更多引導客戶通過自助設備和電子銀行辦理部分業(yè)務。具體措施包括三個方面：一是對網(wǎng)絡銀行、電話銀行、銀行自助設備的便捷性與安全性進行積極宣傳，擴大自助設備、電子銀行的影響力，同時應當對如何防止網(wǎng)絡詐騙等技巧進行宣傳，使群眾能夠安心使用。二是通過加強對自助設備的日常維護和檢修，確保設備的24小時實時監(jiān)控，進一步減少故障發(fā)生率，使自助設備的完好率控制在98%以上。三是按照網(wǎng)點服務區(qū)域布局，適當增加自助設備的投放數(shù)量，并將自助設備投放重點分布在商業(yè)貿(mào)易區(qū)、居民社區(qū)等地方。此外，應當將自助服務范圍逐漸擴展到水、電、有線電視非代收業(yè)務上，減少臨柜業(yè)務壓力。

3、合理配置銀行資源

銀行應當在風險可控的前提下，對業(yè)務操作流程加以規(guī)劃，采取業(yè)務分類處理的方法，針對不同業(yè)務而開辟不同營業(yè)柜臺，實現(xiàn)網(wǎng)點柜臺資源的合理配置，通過多種措施而提升業(yè)務辦理效率。

（四）完善監(jiān)督機制

基層金融服務機構應當成立專門的服務監(jiān)督組，對各網(wǎng)點進行不定期的突擊檢查，抽調監(jiān)控錄像，對存在服務問題的單位、個體及時進行批評教育，并依據(jù)相關規(guī)定進行適當?shù)慕?jīng)濟與行政處罰。各地區(qū)應當制定相關的監(jiān)督管理辦法，開設統(tǒng)一投訴電話并長期公示，為客戶投訴提供途徑。此外，各地方報紙、電視臺應當通過各種途徑加大對金融服務行業(yè)的監(jiān)督宣傳，并提供相關咨詢服務。

（五）抓好信息平臺建設工作

在以往的農(nóng)村金融服務中，常常會因為信息的不對稱而導致金融服務中出現(xiàn)各種各樣的問題。為使服務雙方能夠及時獲得相關信息，必須要以現(xiàn)代化信息系統(tǒng)為基礎，建設一個能夠整合相關服務信息并及時的信息服務平臺。這個信息服務平臺不僅要包括傳統(tǒng)的信息傳遞方式，還要借助現(xiàn)代化的信息通訊手段，充分發(fā)揮報紙、書刊、網(wǎng)絡、電視等媒體的信息傳遞作用。

在建設農(nóng)村金融服務信息平臺時，要努力做到以下幾點：一是暢通信息，確保快速收集、傳遞和有關信息。二是做好動態(tài)信息的交流，及時對各種金融政策、金融服務信息、客戶需求等進行公布。三是以點帶面，逐步推進，通過信息平臺將先進事跡進行及時推廣。四是要本著為客戶服務的原則，提高信息平臺服務效能。五是加強對服務信息公布的監(jiān)控。

參考文獻：

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篇(7)

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；小額信貸

前言

隨著我國經(jīng)濟的騰飛，國家越來越意識到農(nóng)村發(fā)展的重要性。村鎮(zhèn)銀行則正是在放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策下的試點產(chǎn)物，是農(nóng)村金融體制改革的先行者，也成為我們關注的重點。

這次實踐，筆者走入了湖南省湘潭市湘鄉(xiāng)縣進行了村鎮(zhèn)銀行情況調研。湘鄉(xiāng)土地肥沃，農(nóng)業(yè)發(fā)達。全市有耕地66萬畝，是商品糧和瘦肉型生豬生產(chǎn)基地，居全國糧豬生產(chǎn)百強縣（市）前列。2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌，湘鄉(xiāng)也成為農(nóng)村金融重點試點地區(qū)。

在調研過程中，筆者與湘鄉(xiāng)人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行、信用社及其分社以及村鎮(zhèn)銀行的工作人員進行了較為深入的交談。同時走訪了3家農(nóng)業(yè)大戶、10家普通農(nóng)戶以及1家中小型企業(yè)。通過此次調查，筆者重點了解了農(nóng)村金融體系供給與需求兩方的現(xiàn)狀，了解了村鎮(zhèn)銀行的實際定位以及諸方對它的評價，同時對于這個政策下的產(chǎn)物有了一些自己的感想。

一、調查地區(qū)農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）調查地區(qū)農(nóng)村金融供給情況

郵政儲蓄在農(nóng)村地區(qū)只能吸收存款，沒有權限在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款。它將大量的農(nóng)村資金輸向城鎮(zhèn)，成為了農(nóng)村的“抽水機”。而政策性銀行農(nóng)發(fā)行在業(yè)務上主要經(jīng)營糧、棉、油等收購資金的管理，其他支持農(nóng)村經(jīng)濟開發(fā)的多種專項貸款已經(jīng)停止。由于此處供給方更主要是談貸款的供給方問題，以上兩種金融機構就不予以太多討論。下面只就與農(nóng)村金融體系以及村鎮(zhèn)銀行關系密切的金融機構進行討論，各金融機構貸款比例見下圖1。

1.農(nóng)業(yè)銀行

相對于其他徹底撤出農(nóng)村的國有商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)銀行作為唯一未改制商業(yè)銀行，以“服務三農(nóng)、走進鄉(xiāng)市”為宗旨，支持產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)，仍推動著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。就湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行為例，目前為止，農(nóng)行仍然支持著湘鄉(xiāng)重點的產(chǎn)業(yè)如皮革業(yè)（如湖南懷其制革集團有限公司）、石油加工業(yè)（支持中石油進行往南方發(fā)展網(wǎng)絡建設）、貿(mào)易行業(yè)（如農(nóng)副產(chǎn)品的銷售）、教育產(chǎn)業(yè)（湘鄉(xiāng)一中和東山中學）以及部分個體工商戶。另外，在謀求改制的過程當中，農(nóng)行對進出口公司、建筑公司、勞保手套公司等大中型農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了強有力的貸款支持。但在更長的時間內，農(nóng)行自身問題重重，對于三農(nóng)的支持也是相當有限，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）農(nóng)行并不貸給農(nóng)戶。農(nóng)戶生產(chǎn)的風險對于農(nóng)行來說太大，原因如下：①農(nóng)戶生產(chǎn)不成規(guī)模；②金融環(huán)境不好；③抗風險能力差，農(nóng)業(yè)保險不到位；④農(nóng)戶無法提供有效抵押品（由于抵押是作為第二還款來源，而根據(jù)擔保法農(nóng)民的田和房產(chǎn)不能作抵押）。

（2）農(nóng)村網(wǎng)點的減少。現(xiàn)在普遍的要求是農(nóng)行進城，湘鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)銀行真正在農(nóng)村的只有4個點。

（3）歷史包袱太重。如今湘鄉(xiāng)農(nóng)行貸款有3億貸款，而不良貸款就有2億，有較重的歷史包袱。

（4）貸款限制收緊在國務院下發(fā)的2004年第20號文件《關于投資體制改革的決定》中嚴格了貸款的責任追究，規(guī)定貸款必須符合國家要求，符合環(huán)保要求，進行高消耗嚴格控制，從而縮小了農(nóng)行能貸款行業(yè)的范圍。

2.農(nóng)村信用社

在商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融后，農(nóng)村信用社成為了農(nóng)村金融的主力軍，成為小型農(nóng)戶存款、貸款的首選，而且至今為止仍然是面向普通農(nóng)戶的唯一窗口。就湘鄉(xiāng)當?shù)囟裕r(nóng)信社貸款占到了整個湘鄉(xiāng)的65%。然而通過與農(nóng)村信用社機構人員的座談、到基層信用社的了解以及與農(nóng)戶的座談，目前農(nóng)村信用社面臨著很嚴重的問題。

（1）不良資產(chǎn)增多，信用環(huán)境不好。小額信貸是農(nóng)村信用合作社的主營業(yè)務。由于小額信貸沒有抵押，農(nóng)戶誠信缺失和農(nóng)業(yè)保險不完善，農(nóng)信社的效益更多是外部的社會效益，而無法顧及經(jīng)濟效益。

（2）成本升高，目前一個信貸員要負責信貸的發(fā)放、管理、收回工作，還要每月了解家庭情況，看貸款的運作。任務繁重導致人手不夠，而增加信貸員又會增加管理成本，這樣的狀況導致工作很難到位。湘鄉(xiāng)市東郊鄉(xiāng)信用社在聯(lián)絡員取消后，信貸員只有10個，為控制成本有時連分社長也要承擔信貸員的工作。

3.民間借貸

農(nóng)村民間借貸即指農(nóng)村民間從事存款與貸款業(yè)務個人或組織，包括農(nóng)民自發(fā)組織的社區(qū)性金融機構、街坊中較有聲望的農(nóng)業(yè)大戶、非法的地下錢莊等等。在國有銀行漸漸在農(nóng)村邊緣化以及農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)較多、機制體制正在改革的現(xiàn)況下，小型農(nóng)戶的貸款只能依靠民間借貸機構。雖然目前民間借貸機構并沒有得到官方的認可，但卻是現(xiàn)有情況下一種必不可少的普通農(nóng)戶融資、貸款的方式。

在實踐中，我們發(fā)現(xiàn)了一個類似民間借貸例子。一位養(yǎng)豬大戶基本不依靠貸款，而是自己成為民間借貸機構，從周圍農(nóng)戶融資，從事自己的擴大再生產(chǎn)，并按期為存款農(nóng)戶支付利息。可見，這位大戶已經(jīng)成為了小型民間銀行。存在即合理，民間借貸符合市場規(guī)律，有一些其它金融機構不可比擬的本土優(yōu)勢：

（1）信息與地理優(yōu)勢。民間借貸機構是本土產(chǎn)物，其工作人員更多是農(nóng)業(yè)參與人員，其從自身從事生產(chǎn)獲得信息是第一手而且是迅速的。相較而言，商業(yè)銀行或者農(nóng)村信用社的工作人員更多地已經(jīng)城市或城鎮(zhèn)化，信息敏捷性明顯遜色。同時，在地形崎嶇不平的湘鄉(xiāng)地區(qū)，居民居住分散，聯(lián)系分散，位于農(nóng)戶住家附近的民間信貸有著很明顯的地理優(yōu)勢。

（2）信用與心理優(yōu)勢。如上例子所述，那位養(yǎng)豬大戶在周圍農(nóng)戶中都享有很高的聲譽，大家都愿意將錢拿給他保管。這種鄰里街坊的信用優(yōu)勢是通過大家?guī)资甑南嗵幰约靶庞梅e累而來的。另外，遠親不如近鄰，民間借貸對于有著傳統(tǒng)價值觀的農(nóng)戶來說，無疑有著無可比擬的心理優(yōu)勢。

（3）彈性優(yōu)勢。由于民間機構信息的敏捷性以及其不受官方束縛的靈活性，其各種金融指數(shù)都能得到及時調整，滯后性損失相對來說要小。同時由于其彈性優(yōu)勢，可以針對宏觀及微觀經(jīng)濟環(huán)境進行適當?shù)恼{整，穩(wěn)定及吸引更多的農(nóng)戶，競爭力強。

當然，民間借貸也有其劣勢：

（1）不規(guī)范。由于非官方性，民間借貸缺乏真正金融監(jiān)管機構的規(guī)范監(jiān)管，因而各種操作不規(guī)范之處眾多，對于發(fā)生問題的準備并不夠充分。

（2）缺乏政府支持。至今民間借貸的合法性都未能得到承認。若得不到政府支持，民間借貸只能長期處于初級階段，無法形成完善的體制。

（二）調查地區(qū)農(nóng)村金融需求情況

由于對湘鄉(xiāng)大型企業(yè)的探討已在農(nóng)業(yè)銀行涉及，在此不再討論。以下針對其他金融需求進行討論。

1.普通農(nóng)戶

對于普通農(nóng)戶來說，金融需求多是生存性，如資金周轉不靈時對貸款的需求。對于一家普通農(nóng)戶來說，是遇到結婚蓋房等事情，一定會有一段資金短缺的時間。此時的貸款需求即是暫時性的，當外出勞動力回來帶回收入之后便可以還上這筆錢。而這筆錢雖然風險很小，卻常常貸不到。由于農(nóng)信社發(fā)放貸款的謹慎，貸款供求無法對口，造成了一定的無謂損失。另外，少部分是發(fā)展性的，如進行小規(guī)模生產(chǎn)所需的投資資金。東郊地區(qū)的一萬多戶中，百分之六十農(nóng)戶就曾有過這樣的貸款記錄。這種貸款主要是用于家庭小規(guī)模養(yǎng)殖，或是農(nóng)業(yè)機器的購買。東郊信用社分社長認為，真正的養(yǎng)殖貸款只有在上了規(guī)模之后才會有效益，而信用社貸款限額卻在2萬元以內，對于養(yǎng)殖投資來說也是杯水車薪，幫助并不大。

綜上可以看到，對于中小型農(nóng)戶來說，日常小額資金周轉得不到保障，生產(chǎn)性投資貸到的款也并不充足，需求沒有得到滿足。

2.農(nóng)業(yè)大戶

農(nóng)業(yè)大戶是農(nóng)村中的先富者，也是農(nóng)村農(nóng)戶經(jīng)濟很重要的帶動者。他們的發(fā)展性金融需求也應是農(nóng)村金融重點扶持的項目。然而，就現(xiàn)有狀況來講，似乎農(nóng)村的金融服務并沒有對其有太多的幫助。由調研得知，他們的資金渠道主要有三種：

（1）自身及親戚的儲備資金。如一家種植大戶，他基本上沒有閑置資金，而是立馬將賺到的錢用于投資。該資金的風險在于嚴重依靠大戶上一輪的生產(chǎn)資金，種植或養(yǎng)殖自然條件的不穩(wěn)定性也導致了其資金來源的不穩(wěn)定性。

（2）從周圍農(nóng)戶融資。即成為小型存款銀行。在上面提到過的養(yǎng)豬大戶即是通過周圍農(nóng)戶集資來生產(chǎn)，但由于其民間性與不規(guī)范性，也難以成為穩(wěn)定資金來源。

（3）政府專項貸款。政府對于重點培養(yǎng)的種植養(yǎng)殖大戶通常會有一些特殊的資金補助政策，但也是臨時性的舉動。

縱然大戶們目前都能想辦法找到資金來源，但其來源并不穩(wěn)定，其潛在的金融需求仍然很大，一個穩(wěn)定的、充足的資金來源對他們的進一步規(guī)模化發(fā)展來說是必不可少的。

3.中小型企業(yè)

長期以來，融資難的問題一直困擾著中小企業(yè)，外部融資困境已經(jīng)嚴重限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展。如湘鄉(xiāng)偉鴻正旺食品有限公司，它的主要資金來源為中央財政的150萬和地方配套投資的75萬，但發(fā)展的最大阻力仍然來自于資金。探究中小企業(yè)融資難的原因，我認為有以下幾點因素：

（1）中小企業(yè)自身弱點。中小企業(yè)資產(chǎn)負債率高、經(jīng)營方式落后并且財務管理混亂，自有資產(chǎn)抵押明顯不足，導致銀行無法支持放貸。

（2）金融機構對農(nóng)村中小企業(yè)的還貸能力缺乏信任。這個原因無疑是中小企業(yè)融資難的癥結。如圖2所示，中小企業(yè)的現(xiàn)狀與金融機構對中小企業(yè)的態(tài)度相互關聯(lián)，形成一個惡性循環(huán)。

（3）政府扶持力度不夠。2008年9月4日的新聞中，政府就大力發(fā)展農(nóng)村中小企業(yè)促進新農(nóng)村建設給出了指導性意見，從反面證明了以前政府重視程度不夠。政府如何宏觀調控，更好地滿足中小企業(yè)的融資需求將是一個重要的命題。

（三）小結

由以上農(nóng)村金融供給方與需求方的分析可以知道，在農(nóng)村金融體系中，金融供給明顯不足，而金融需求又日趨旺盛。供求的不對稱性呼喚一種新的改革措施，一種新金融力量的出現(xiàn)進行新的嘗試，為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系改革作先鋒，這就是村鎮(zhèn)銀行。

二、村鎮(zhèn)銀行的目標定位和實際作用

1.目標定位

2006年12月20日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，在其中正式指出適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，降低準入門檻，鼓勵建立村鎮(zhèn)銀行。

根據(jù)銀監(jiān)會的相關規(guī)定，對于村鎮(zhèn)銀行的目標定位應有以下幾點：

（1）解決問題：解決金融服務空白，擴大金融供給，引入市場競爭。政府希望村鎮(zhèn)銀行能夠開展多種業(yè)務服務，提供更多金融多元化產(chǎn)品，并在小額信貸方面能夠通過利率等指標與農(nóng)信社構成競爭關系，更好發(fā)揮市場規(guī)律運作。

（2）主營業(yè)務：小額信貸。據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行貸款以小量、分散為原則。

（3）經(jīng)營對象：縣域內農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟。

（4）建立地區(qū)：欠發(fā)達農(nóng)村地區(qū)以扶持欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

（5）發(fā)起方式：以1家以上（含1家）境內銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。

（6）管理方式：簡潔、靈活、先進、獨立。村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人單位，沒有沉重的歷史包袱，可以放手建立先進的內控制度、領導管理制度以及資產(chǎn)審核制度。

2.實際定位

2008年3月26日，湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行在湘潭市湘鄉(xiāng)掛牌。它是由湘潭市商業(yè)銀行為主發(fā)起人，紅圖投資集團有限公司、湖南萬隆房地產(chǎn)置業(yè)有限公司等14家發(fā)起人出資共同組建的。湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務范圍主要包括：吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，發(fā)行、兌付、承銷政府債券，收付款項及保險業(yè)務，經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。

在實際的調研中我們看到湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行新的經(jīng)營理念確實為農(nóng)村金融組織發(fā)展注入了活力，這種新的管理體制與金融服務確實為農(nóng)村金融體系帶來了新變化。

（1）輸血作用增強。首先，“村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款”是銀監(jiān)會的明文規(guī)定。由于存款來源不限，貸款只限于當?shù)兀看婵畎ㄒ徊糠殖擎?zhèn)資金都留在了農(nóng)村本地。相比于商業(yè)銀行或者郵政儲蓄的抽血行為，村鎮(zhèn)銀行在“保血”的同時有一定的“輸血”作用。其次，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款按規(guī)定必須首先充分滿足縣域內農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，才能自由處理富足資金，因而留下來的資金更多地支持了三農(nóng)。

（2）服務效率提高。村鎮(zhèn)銀行的獨立法人地位決定了它先進的體制機制。省去上報的道道程序，村鎮(zhèn)銀行自己做主，辦理貸款的速度非常快，這也是其他機構無法比擬的優(yōu)點。同時，政府的強烈支持使湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行享受了眾多優(yōu)惠政策如地方稅收的減免，從而能在貸款時有更少的包袱。

（3）促進競爭。農(nóng)村金融主體的單一化和壟斷化造成了農(nóng)村地區(qū)較高的利率以及農(nóng)信社低效的運營。村鎮(zhèn)銀行的介入能夠使利率指標更加市場化，更利于三農(nóng)的貸款。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行的利率上浮30%，下走10%，相對合作社更低，吸引了更多客戶。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)有利于農(nóng)村金融體系逐步邁向市場化，更加加快農(nóng)信社改革的步伐。

（4）支持“三農(nóng)”村鎮(zhèn)銀行貸款的各種中小企業(yè)都屬于當?shù)佚堫^產(chǎn)業(yè)，同時也能為村鎮(zhèn)銀行帶來較好的利潤。至今，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行已有貸款0.4億，利潤已達32.5萬。

但不可否認的是，在執(zhí)行的過程中，村鎮(zhèn)銀行的實際定位與目標定位有了一定的偏差，其真正有效的支農(nóng)能力也受到了懷疑。實際上，包括湘鄉(xiāng)人民銀行在內的眾多金融機構工作人員對其存在意義仍有質疑，對其發(fā)展也不持樂觀態(tài)度。村鎮(zhèn)銀行在萌芽發(fā)展過程中確有很多問題：

（1）經(jīng)營對象的偏差。在調研中我們驚異地發(fā)現(xiàn)，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行中的農(nóng)戶只占不到20%，其中很多還是實力強的有抵押品的養(yǎng)殖大戶，而真正對普通農(nóng)戶的貸款微乎其微。以小額信貸作為主營業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行，因為商業(yè)銀行控股，并沒有像大家所想的支持更多普通農(nóng)戶。以市場化運作的村鎮(zhèn)銀行出于商業(yè)考慮，無法向農(nóng)信社那樣接受那么多無抵押的貸款請求，過大的風險使其望而卻步。部分信用社的工作人員說：“村鎮(zhèn)銀行不過是商業(yè)銀行的分支機構”。縱然偏激，卻也反映了大眾對村鎮(zhèn)銀行在這方面作用的失望。

（2）輸血作用有限。湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行目前有存款1.5億存款，但卻只有0.4貸款，多余的1.1億一方面作為準備金，另一方面委托商業(yè)銀行進行運作。由于其較于嚴格的貸款準入以及商業(yè)利潤驅使，本應更多的應用于“三農(nóng)”的款項卻正在被進行商業(yè)運作，村鎮(zhèn)銀行輸血作用實在有限，甚至在另一方面來說，湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行也充當了“抽水機”的作用。

（3）機構小的弱點。目前湘鄉(xiāng)村鎮(zhèn)銀行只有員工223人，雖然能夠發(fā)揮機構靈活的優(yōu)勢，但是當涉及普通農(nóng)戶放貸時卻遠遠不夠。相較之下，農(nóng)信社的龐大分支以及民間借貸的本土優(yōu)勢更利于一戶戶的小額信貸。

總之，村鎮(zhèn)銀行的癥結是商業(yè)效益與社會效益的矛盾。村鎮(zhèn)銀行的設立本帶有很強烈的社會目的，但又要求其市場化運作。可見，雖然村鎮(zhèn)銀行目前遍地開花，若要謀求可持續(xù)發(fā)展，必須解決好這種矛盾。

三、關于村鎮(zhèn)銀行理想定位的建議

通過分析和思考，由圖3所示，筆者認為村鎮(zhèn)的理想定位應位于目標定位與實際定位之間，才能更好實現(xiàn)經(jīng)濟效益與社會效益的雙贏。

對于民間信貸來說，普通農(nóng)戶是它的主要服務群。利用其各種優(yōu)勢，我認為民間信貸應成為小額信貸的主要發(fā)放機構。對于農(nóng)信社來說，其目前的客戶群為部分農(nóng)業(yè)大戶和普通農(nóng)戶，短時期內客戶群仍然比較穩(wěn)定。對于商業(yè)銀行來說，其客戶為大型企業(yè)與部分小型企業(yè)。

湘鄉(xiāng)雖是農(nóng)業(yè)發(fā)達，但經(jīng)濟水平仍不高，湘鄉(xiāng)當?shù)氐钠胀ㄞr(nóng)戶收入有限，生產(chǎn)性貸款較少，需求數(shù)量并不十分旺盛，也可以通過民間信貸與信用社解決。同時，農(nóng)業(yè)保險的薄弱導致農(nóng)民生產(chǎn)非常不穩(wěn)定，尤其對普通農(nóng)戶的收入有較大影響。而較差的信用環(huán)境也會讓銀行不良資產(chǎn)增加。針對此情況，村鎮(zhèn)銀行若是定位更偏向普通農(nóng)戶，商業(yè)效益會受到較大的損害，更會因此而背上沉重的包袱。因此在未來普通農(nóng)戶的貸款需求能夠通過信用社與民間信貸滿足的情況下，村鎮(zhèn)銀行的定位應該集中于收入穩(wěn)定、需求更為旺盛但卻在金融服務中較為疏漏的中小型企業(yè)以及更多的農(nóng)業(yè)大戶，即是介于商業(yè)銀行和農(nóng)信社之間，提供多元化的金融服務。在應用其各種優(yōu)勢更好地發(fā)展中小企業(yè)并擴大農(nóng)業(yè)大戶的貸款客戶群的同時，避開劣勢，不成為普通農(nóng)戶的主要貸款來源，才能更好地保證經(jīng)濟利益與社會利益的統(tǒng)一。

四、調研啟發(fā)

村鎮(zhèn)銀行的某些特點讓筆者想起了目前社會上一個熱點話題―社會企業(yè)。也許對于一個社會企業(yè)來說，尋求社會效益和商業(yè)效益矛盾中的統(tǒng)一是關系其是否成功的最重要方面。所謂社會企業(yè)，應是以社會目的為緣由而建立，同時兼顧經(jīng)濟效益的企業(yè)。我們不能說村鎮(zhèn)銀行就是我們普遍意義上的社會企業(yè)，但它也是以政策扶農(nóng)為目的，商業(yè)化運作的企業(yè)。商業(yè)與社會效益的矛盾成為其發(fā)展道路上的一條絆腳石，但如果合理利用社會效益而創(chuàng)造更多的經(jīng)濟效益，這種矛盾也許就能得到一定的統(tǒng)一。

我們也許可以參照國外的某些社會企業(yè)的案例，他們利用其社會性大力宣傳，不僅帶來很好的社會口碑，還有可觀的經(jīng)濟效益，同時又有很多志愿者為其服務。

同樣，對于村鎮(zhèn)銀行，我們是否應該在宣傳上更下工夫，打造其社會性的良好印象，扭轉其在農(nóng)村地區(qū)的不好口碑呢？同時，我們也許可以考慮征收更多的長期志愿者（比如大學每年的實習生）以服務社會的名義進行工作，使之感到村鎮(zhèn)銀行的強烈社會性從而激發(fā)更多社會責任感。這種志愿者也許不可行，但至少可以使員工增加更多的社會責任感而更加盡職，提高效率。

建立社會企業(yè)不是目的，而是要起到示范作用，帶動更多這樣的企業(yè)。同樣，村鎮(zhèn)銀行的存在如果能夠帶動更多的民間資本甚至國際資本參與其中，一齊共同探索發(fā)展的道路并且公平競爭，甚至能夠促進民間借貸的合法化，這才是我們真正所要達到的目的。

參考文獻：

[1]中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見.銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號.

[2]村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕8號.

[3]村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號.