農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析精品(七篇)

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篇(1)

關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古 農(nóng)業(yè) 保險

一、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險發(fā)展經(jīng)歷了3個階段。第一：傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟管理模式下的初級發(fā)展階段，1951年中國人民保險公司分公司成立，開始在內(nèi)蒙古試辦了畜牧保險和農(nóng)作物保險。第二，商業(yè)色彩下的農(nóng)業(yè)保險調(diào)整發(fā)展階段：1996年以來，農(nóng)業(yè)保險實驗在商業(yè)保險體制中發(fā)展。第三，政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展階段：即目前內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式（“政府財政給予補貼、商業(yè)保險公司為政府代辦”）。

內(nèi)蒙古地區(qū)的發(fā)展趨勢與全國基本一致，但其農(nóng)業(yè)保險同其他保險業(yè)務(wù)相比，同農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展各類指標(biāo)相比，規(guī)模非常小，甚至可以說遠(yuǎn)未形成規(guī)模。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)不穩(wěn)定，波動性大，總體下降的趨勢。

二、內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題

（一）政策性農(nóng)險補貼品種少

目前內(nèi)蒙古列入國家財政補貼范圍的農(nóng)作物品種僅限于主要糧食作物和油料作物，包括玉米、小麥、大豆、油菜籽、葵花籽，養(yǎng)殖業(yè)品種限于近兩年社會反映強烈的能繁母豬和奶牛。在實際運作中，由于各地政府提倡“一鄉(xiāng)一品、一村一品”，各地種植品種和養(yǎng)殖品種差異很大，如馬鈴薯是內(nèi)蒙古的主要農(nóng)作物之一，卻不在政策性農(nóng)業(yè)保險補貼品種之列，嚴(yán)重抑制了當(dāng)?shù)卣咝赞r(nóng)業(yè)保險的開展。還有其他鄉(xiāng)村的主要農(nóng)作物不在中央財政補貼范圍，地方財政也不具備單獨補貼能力，造成政策性農(nóng)業(yè)保險開展中事實上的不公平，不利于惠農(nóng)農(nóng)民的拓寬。

（二）農(nóng)險保費補貼撥付劃轉(zhuǎn)機制不合理

政策性補貼保費是由中央和自治區(qū)兩級財政共同負(fù)擔(dān)，各級財政通過轉(zhuǎn)移支付層層下?lián)埽詈笥善炜h財政統(tǒng)一劃撥給縣級保險機構(gòu)。有些旗縣，由于資金周轉(zhuǎn)原因，不能將財政補貼資金及時劃撥保險公司，影響了資金的正常周轉(zhuǎn)。2008年的財政補貼在2009年初才陸續(xù)下?lián)艿娇h級保險機構(gòu)，而保險機構(gòu)實施收支兩條線，收來的農(nóng)險保費又要逐級上劃給總公司，總公司再撥付賠款。這種劃撥機制不僅增加了資金流轉(zhuǎn)時間，而且嚴(yán)重影響了農(nóng)險賠款的正常支出，導(dǎo)致2008年的部分賠款在2009年一季度才能發(fā)放，農(nóng)險的補償作用不能及時發(fā)揮。

（三）種植業(yè)承保、理賠不規(guī)范

在承保中，由于農(nóng)險承保工作時間集中，旗縣保險機構(gòu)人員較少，無力自行驗標(biāo)承保，基本依靠村干部填寫承保清單并收取保費，村干部的責(zé)任心則決定了承保質(zhì)量的高低，容易出現(xiàn)保人簽字甚至保等不規(guī)范行為。在理賠中，主要采取村委會統(tǒng)一報案、旗縣農(nóng)業(yè)保險專家小組抽查的方式進行查勘，由于抽查面有限，存在多賠、少賠或平均賠付的不合理現(xiàn)象。

（四）農(nóng)民風(fēng)險意識不足

內(nèi)蒙古絕大多數(shù)農(nóng)民對于保險的了解只停留在有所了解的層面上，而參保也是在政府的推廣之下進行的，農(nóng)民大部分沒有風(fēng)險防范意識，對農(nóng)業(yè)保險的具體操作更是認(rèn)識不足、理解不透。甚至還有人錯誤地認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險中最重要的需求主體，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展必須要有農(nóng)牧民群眾的廣泛參與，對農(nóng)業(yè)保險政策的宣傳和如何更大程度地提高農(nóng)牧民的保險意識已成為刻不容緩需要解決的問題。

三、內(nèi)蒙古發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的策略

（一）擴大政策性農(nóng)業(yè)保險補貼品種

政策性農(nóng)業(yè)保險品種的確定不應(yīng)該緊緊著眼于糧食安全，而應(yīng)該擴大視野，著眼于農(nóng)民增收，才能真正調(diào)動農(nóng)民的參保積極性。相應(yīng)的，在確定政策性農(nóng)業(yè)保險補貼品種時，也應(yīng)該因地制宜，以地市為單位，篩選當(dāng)?shù)氐闹е娃r(nóng)作物，以此確定補貼品種，逐步開發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，通過保險形式鼓勵農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、多元化。

（二）強制推行農(nóng)險賠款“一卡通”

政策性農(nóng)險開辦中存在的各種問題，部分是由于賠款資金管理機制存在漏洞，必須采取措施，杜絕現(xiàn)金流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，使賠款直接到農(nóng)民手中。目前農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村大力推行銀行卡業(yè)務(wù)，所有的農(nóng)業(yè)補貼都可通過銀行卡發(fā)放給農(nóng)民，俗稱農(nóng)村“一卡通”業(yè)務(wù)。保險賠款也必須通過此途徑，保險公司直接將賠款打在農(nóng)戶的銀行卡上，才能減少對村委會及其他中間環(huán)節(jié)的依賴，從而避免個人或單位截留賠款行為，保障農(nóng)民權(quán)益。

（三）加大政府推動力度

加大政府引導(dǎo)力度，輔以必要的行政手段，努力擴大承保面。只有這樣，才能有利承辦公司建立風(fēng)險分散機制，有效解決農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。鑒于農(nóng)民風(fēng)險意識差，投保積極性不高，各級政府要倡導(dǎo)、發(fā)揮主流媒體的輿論導(dǎo)向作用，廣泛宣傳引導(dǎo)，擴大受眾面，提高農(nóng)戶的認(rèn)識和參與積極性，不斷擴大政策性農(nóng)險承保面。

（四）加大宣傳動員工作力度，積極組織農(nóng)牧戶投保

各部門編制通俗易懂的宣傳資料，充分利用各種媒體向廣大農(nóng)牧民宣傳普及保險知識和國家出臺的農(nóng)業(yè)保險保費補貼優(yōu)惠政策，提高農(nóng)民保險意識和投保積極性。

參考文獻：

[1]朱俊生.農(nóng)業(yè)保險問題研究綜述[J].重慶社會科學(xué)，2009年第4期

[2]王國軍.我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展趨勢、主要矛盾與制度創(chuàng)新[J].中國農(nóng)村金融，2010年第3期

篇(2)

[摘要]農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要風(fēng)險保障機制。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風(fēng)險，很多國家和地區(qū)都通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險機制來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國新農(nóng)村建設(shè)同樣需要借助于農(nóng)業(yè)保險機制來分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的損失提供經(jīng)濟補償。

農(nóng)業(yè)是人類生存之本，是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。同時，農(nóng)業(yè)也是一種弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)既要面對自然風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險，又要面對市場風(fēng)險。為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)的自然和市場雙重風(fēng)險，各國都在逐步建立農(nóng)村災(zāi)害保障體系支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其中，農(nóng)業(yè)保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)移工具。目前，我國農(nóng)業(yè)保險還處在低水平發(fā)展階段，亟須通過營造良好的發(fā)展環(huán)境促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。本文通過借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗，分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度基礎(chǔ)。

一、非市場盈利性是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基本方向

從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟國家和地區(qū)的經(jīng)驗來看，由國家伸出有形之手，對農(nóng)業(yè)活動給予相應(yīng)的信貸、保險等方面的政策扶持，乃是一種通行的做法。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險很高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，土壤、環(huán)境等自然稟賦往往是影響和制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的第一要素，這就決定了農(nóng)業(yè)保險具有“高成本、高風(fēng)險、高賠付”的特性，往往會使保險經(jīng)營者陷于“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。對于以利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)保險公司而言，絕少愿意承保這樣的高風(fēng)險業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險最早產(chǎn)生于西方市場經(jīng)濟國家，一些商業(yè)性保險公司曾嘗試開辦農(nóng)業(yè)保險，但幾乎都以失敗而告終。自20世紀(jì)30年代以后，美國、加拿大、法國、日本等國開始實施以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險并取得了成功。目前，全球約有40多個國家實行了農(nóng)業(yè)保險制度，這些國家大多將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，轉(zhuǎn)而以國家為主導(dǎo)建立相應(yīng)的政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)，或者采取對商業(yè)保險公司給予資助、補貼等方式鼓勵其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，從而使農(nóng)業(yè)保險具有了很強的政策性。

從我國的發(fā)展情況來看，過去農(nóng)業(yè)保險完全是由商業(yè)財產(chǎn)保險公司來經(jīng)營的。20世紀(jì)90年代末期，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遇到了一些困難和問題，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險大、賠付率高，虧損較為嚴(yán)重，而且缺乏相應(yīng)的政策支持，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性不斷下降，從1993年開始，農(nóng)業(yè)保險保費收入、保險險種和農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、從業(yè)人員，均在不斷萎縮。因此，在現(xiàn)有的法律框架下，如何構(gòu)建合理的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系，已經(jīng)成為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的重要環(huán)節(jié)。中國保險監(jiān)督管理委員會非常重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，支持保險公司恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，批準(zhǔn)設(shè)立了上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等專業(yè)性農(nóng)業(yè)公司，力求改變現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營格局。但從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險的整體運行機制來看，我國目前的農(nóng)業(yè)保險制度還遠(yuǎn)不是由政府主導(dǎo)的機制，商業(yè)保險公司尚缺乏充足的動力來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。如何按照非市場盈利性的要求來設(shè)計有關(guān)制度，將直接影響到農(nóng)業(yè)保險的健康順利發(fā)展，影響到廣大農(nóng)民享受風(fēng)險保障的水平。

二、財政支持是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)條件

按照WTO規(guī)則，成員國可以采取相應(yīng)的農(nóng)業(yè)收入扶持政策(即“綠箱政策”)，對關(guān)系國計民生的重要的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)標(biāo)的保險進行保費補貼。為了興利除弊，已經(jīng)建立農(nóng)業(yè)保險的國家大多通過財政手段對農(nóng)業(yè)保險給予必要的支持，從而為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。

一是實行低費率高補貼的財政政策。各國在建立農(nóng)業(yè)保險制度的同時，為了提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，使農(nóng)民能夠買得起保險，政府往往對農(nóng)民支付高額的保費補貼，從而調(diào)動農(nóng)用農(nóng)業(yè)保險機制分散風(fēng)險的積極性。國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼可以分為兩類：一類是對農(nóng)民提供一定的保費補貼，另一類是政府對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者提供相關(guān)的業(yè)務(wù)費用補貼。為了使財政補貼具有穩(wěn)定的資金來源，有的國家還建立了專門的基金。二是實行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。為了提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營者的積極性，很多國家采取了稅收優(yōu)惠的措施支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。如美國《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》規(guī)定，聯(lián)邦政府、州政府及其他地方政府對農(nóng)作物保險免征一切稅賦，并且通過其他法律鼓勵各州政府適當(dāng)提供農(nóng)作物保險專項補貼，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的私營保險公司除繳納1％—4％的營業(yè)稅外，免征其他各種稅收。

在我國，農(nóng)業(yè)保險的財政支持體系發(fā)展還沒有建立起來。《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出，要根據(jù)不同險種的性質(zhì)，按照區(qū)別對待的原則，對涉及國計民生的政策性保險業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)亩愂諆?yōu)惠，鼓勵人民群眾和企業(yè)積極參加保險。但是，由于我國稅法對農(nóng)業(yè)保險的稅收優(yōu)惠還沒有做出明確規(guī)定，目前對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持還停留在文件層面上。在今后的稅制改革中，我國應(yīng)當(dāng)對農(nóng)業(yè)保險給予適當(dāng)?shù)呢斦a貼，探索中央和地方財政對農(nóng)戶投保給予補貼的方式、品種和比例，提高農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。此外，對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，國家還需要對保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)適當(dāng)給予經(jīng)營管理費補貼，或者減免營業(yè)稅、所得稅等。

三、專門立法是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的法制保障

鑒于農(nóng)業(yè)保險具有一定的特殊性，各國普遍將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來，單獨經(jīng)營、單獨核算。同時，農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)著國家對農(nóng)業(yè)的扶持，國家一般都要承擔(dān)相應(yīng)的補貼或者稅收優(yōu)惠等社會責(zé)任，國家一般也要求農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營不得以營利為目標(biāo)。在很多國家，法律甚至將農(nóng)業(yè)保險規(guī)定為強制性保險，要求農(nóng)戶必須購買。

從各國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展來看，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展都是以完善的法律體系為基礎(chǔ)的。通過國家實施這種誘致性制度變遷，可以為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定法制基礎(chǔ)。例如，美國1938年制定《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，該法隨著美國農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險政策的發(fā)展變化而不斷修改和完善，其內(nèi)容既包含保險標(biāo)的、組織機構(gòu)、再保險等規(guī)定，也包含聯(lián)邦政府的救濟計劃等。

篇(3)

1.1.1選題背景

2019年，成都市正式獲國家發(fā)展改革委批準(zhǔn)設(shè)立為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)后，將建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基地確定為主要目標(biāo)之一。經(jīng)過四五年時間的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌試驗，成都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)取得了長足發(fā)展，農(nóng)民收入實現(xiàn)了持續(xù)穩(wěn)定增長。2019年，成都市實現(xiàn)農(nóng)業(yè)增加值285. 09億元，比2019年增長4. 1%;農(nóng)村居民人均純收入突破8000元，達(dá)到8205元，比2019年增長15. 1%;農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為470. 19億元，比2019年增長4. 4%'。具體到種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面，近年來，在成都市政府的高度重視下，不斷完善種植業(yè)發(fā)展規(guī)劃，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)2同步發(fā)展，目前已經(jīng)初步形成了特色產(chǎn)業(yè)帶。2019年末，成都市糧食作物產(chǎn)量達(dá)到274. 78萬噸，與上年產(chǎn)量相比稍有減少，為2019年產(chǎn)量的98. 5%;油菜產(chǎn)量達(dá)23. 86萬噸，增長1. 8%;蔬菜產(chǎn)量達(dá)494. 69萬噸，增長2.2%3。養(yǎng)殖業(yè)方面，通過調(diào)整畜禽結(jié)構(gòu)和倡導(dǎo)規(guī)模養(yǎng)殖，成都市建成了一批生豬、肉(奶)牛、雞鴨兔和水產(chǎn)等規(guī)模養(yǎng)殖場。2019年成都市獲得市級畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化生豬養(yǎng)殖場45個，蛋雞養(yǎng)殖場6個，肉雞養(yǎng)殖場8個;獲得省級畜禽養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)化示范場7個，奶牛養(yǎng)殖場2個，蛋雞養(yǎng)殖場3個，肉雞養(yǎng)殖場1個，肉(獺)兔養(yǎng)殖場3個4。

然而近幾年來，頻繁發(fā)生的干旱、洪費、暴雨、泥石流、冰雹、雪災(zāi)、地震、禽流感、豬流感、植物病蟲害等各種災(zāi)害給原本承受災(zāi)害能力就很弱的農(nóng)業(yè)造成了巨大損失，這不僅會延緩農(nóng)業(yè)發(fā)展速度、阻礙農(nóng)民增收、妨礙農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟增長，最終影響了農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程，還會給國家造成沉重的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。因此，農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)機制的建立顯得尤為重要。

2019年5月四川省被批準(zhǔn)為六個恢復(fù)試點政策性農(nóng)業(yè)保險的省份之一，為成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供了充足的空間。政策性農(nóng)業(yè)保險是一個相對于商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險的概念，是指政府為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定增長而實施的農(nóng)業(yè)保險或農(nóng)業(yè)保險制度，它能夠有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險以及分?jǐn)倱p失，是世界各國對農(nóng)業(yè)支持保護的重要手段。政策性農(nóng)業(yè)保險的開展在穩(wěn)定農(nóng)民收入，保障農(nóng)業(yè)資本安全，改善農(nóng)民信貸、經(jīng)濟地位，進而穩(wěn)定農(nóng)村金融市場，促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。因此，政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不僅是完善中國農(nóng)業(yè)支持保護體系，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)競爭力的有效途徑，也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的“安全閥”。xx大以來，中央政府高度重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，多次出臺文件對發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險作出明確要求。與此同時，四川省、成都市也十分重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險，相繼出臺了《關(guān)于進一步推進四川省政策性農(nóng)業(yè)保險工作的意見》(川府函(2019) 96號)、《關(guān)于開展2019年政策性農(nóng)業(yè)保險工作的通知》(川財金(2019〕14號)、《關(guān)于印發(fā)〈成都市2019年政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案〉的通知》(成農(nóng)險組(2019) 2號)和《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于完善成都市農(nóng)業(yè)保險的實施意見〉的通知》(成農(nóng)險組(2019) 2號)等文件促進政策性農(nóng)業(yè)保險的開展。由此可見，成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作才剛起步，面臨著的是一個漫長的探索過程，相應(yīng)的法律法規(guī)還沒出臺，制度設(shè)計極不完善、相關(guān)政策也很不成熟，政策性農(nóng)業(yè)保險中各主體行為協(xié)調(diào)性亦有待加強，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的道路顯得任重而道遠(yuǎn)。

1.1.2選題意義

四川作為一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位仍較薄弱，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力還有待加強。制約農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟增長、農(nóng)民收入增加的因素很多，特別是中國發(fā)展滯后的農(nóng)業(yè)保險，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村、農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的需求。因此，發(fā)展中國的農(nóng)業(yè)保險，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險迫在眉睫。成都市作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，其在政策性農(nóng)業(yè)保險運行模式上的探索和創(chuàng)新，具有一定的示范作用，特別是2019年在都江堰市和2019年在都江堰市、彭州市、蒲江縣試點的稱猴桃保險的做法，不僅是從理論和實踐上踐行著城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，而且還可以為全國其他地區(qū)發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險提供借鑒，因此，本研究在選題上具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。

1.3研究目標(biāo)和內(nèi)容

1.3.1研究目的

1.3.2研究內(nèi)容

(2)簡單闡釋農(nóng)業(yè)保險的基本原理、發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的必要性以及政策性農(nóng)業(yè)保險具有的功能與特征。

(3)分析中國政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程和發(fā)展模式，為本文的下一步研究奠定基礎(chǔ)。

(4)概括介紹成都市試點政策性農(nóng)業(yè)保險的試點情況，然后重點分析了成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)、運作模式和財政補貼情況。

(5)以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例從相關(guān)制度建設(shè)、實施細(xì)則、實施狀況、取得的成效進行分析，并基于以上分析對稱猴桃保險發(fā)展模式進行簡單評價。

(6)在前文的研究基礎(chǔ)上得出相應(yīng)的結(jié)論，并基于結(jié)論有針對性地提出了相關(guān)的對策建議。

1.4研究方法與技術(shù)路線圖

1.4.1采取的研究方法和數(shù)據(jù)來源

(2)對比分析法。通過對國內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式的簡介，對國內(nèi)不同模式間進行對比分析。

(3)案例分析法。通過分析統(tǒng)籌城鄉(xiāng)背景下成都市政策性農(nóng)業(yè)保險的制度建設(shè)和運作模式，然后以成都市探索創(chuàng)新的稱猴桃保險模式為例進行具體分析，最后總結(jié)得出成都市政策性農(nóng)業(yè)保險試點中存在的問題。

篇(4)

關(guān)鍵詞：農(nóng)產(chǎn)品價格波動；農(nóng)業(yè)保險需求；狀態(tài)空間模型；中介效應(yīng)

報告中指出：我們要更加自覺地防范各種風(fēng)險，堅決戰(zhàn)勝一切在政治、經(jīng)濟、文化、社會等領(lǐng)域和自然界出現(xiàn)的困難和挑戰(zhàn)。自2007年實現(xiàn)政策性農(nóng)業(yè)保險制度以來，我國農(nóng)業(yè)保險取得了較大的發(fā)展。然而，目前我國農(nóng)業(yè)保險主要是對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失提供風(fēng)險保障，而對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中的另外一種重要風(fēng)險———市場風(fēng)險或價格風(fēng)險則基本沒有保障。2013《農(nóng)業(yè)保險條例》實施后，中國保監(jiān)會了鼓勵發(fā)展價格指數(shù)保險等新型保險產(chǎn)品的文件。2016年的中央1號文件也明確指出，要積極開展重點農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點。期望通過農(nóng)業(yè)保險來防范農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險，控制農(nóng)產(chǎn)品價格波動。因此，研究我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險及其對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險消費需求的影響，對于穩(wěn)定我國農(nóng)產(chǎn)品價格，促進農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

一、相關(guān)研究文獻評述

國外保險業(yè)界較早就開始研究農(nóng)產(chǎn)品價格保險。BeverlyFleisher（1990）主要依據(jù)農(nóng)戶購買生產(chǎn)資料的行為、獲取信息的準(zhǔn)確度、農(nóng)業(yè)保險的消費需求以及農(nóng)產(chǎn)品套期保值等方面的數(shù)據(jù)，通過“糧食營銷”來研究農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的價格風(fēng)險。BabcockBA（2004）認(rèn)為，農(nóng)產(chǎn)品價格波動不利于保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。Wright（2011）通過對主要糧食價格的波動情況的分析，認(rèn)為糧食價格波動能夠在很大程度上影響農(nóng)戶消費，進而影響農(nóng)業(yè)保險。國內(nèi)研究主要集中研究利用農(nóng)業(yè)保險來防范農(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險。梁世夫（2001）指出農(nóng)產(chǎn)品價格支持與農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保護政策的兩種不同政策，這種農(nóng)業(yè)保護政策雖然不能直接增加農(nóng)村居民收入，但能以經(jīng)濟補償?shù)姆绞剑婪掇r(nóng)產(chǎn)品價格風(fēng)險，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者收入。王建國（2012）也在探討利用農(nóng)業(yè)保險來調(diào)控農(nóng)產(chǎn)品市場價格的可能性，認(rèn)為農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險能夠有效防范農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新趨勢。石莉姝（2014）基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的局限性，論證了我國發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險的必要性與可行性，并就我國開展農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險提出建議。朱俊生、庹國柱（2016）在保證農(nóng)業(yè)保險基本經(jīng)營的基礎(chǔ)上探討農(nóng)業(yè)保險承保市場風(fēng)險（價格風(fēng)險）的可能性，認(rèn)為僅以價格保險來防范價格波動風(fēng)險可能存在局限性，更有效的方法是以能夠參與農(nóng)產(chǎn)品價格機制形成的收入保險作為農(nóng)業(yè)保險的主要險種。葛永波、曹婷婷（2017）指出隨著農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制的不斷改革，市場價格的波動風(fēng)險隨之凸顯。而農(nóng)產(chǎn)品價格保險為農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險提出了解決思路。綜上所述，現(xiàn)有的研究都認(rèn)同農(nóng)業(yè)保險（價格保險）可以作為防范農(nóng)產(chǎn)品價格波形風(fēng)險的一種有效方式，但農(nóng)產(chǎn)品價格波動對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展影響的實證研究并不多。本文主要是運用H-P濾波分析方法探討我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動的特點，通過狀態(tài)空間模型與中介效應(yīng)模型實證分析農(nóng)產(chǎn)品價格波動對我國農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求的影響。并根據(jù)實證結(jié)果，提出合理有效的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，防范農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險建議。

二、農(nóng)產(chǎn)品價格周期波動對農(nóng)業(yè)保險需求影響分析

為了測算與模擬我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險，本文用農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價格指數(shù)代表農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價格，采用H-P濾波分解法從時間上分析我國農(nóng)產(chǎn)品價格的長期變動趨勢與短期波動風(fēng)險，如圖1所示。第一，從實際的農(nóng)產(chǎn)品價格序列（Resid曲線）來看，1985年以來，我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動起伏較為頻繁，且一直呈現(xiàn)上升趨勢。農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格上漲，一方面由于要素投入成本不斷上漲；另一方面，自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品供給季節(jié)性波動，從而導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價格上漲。第二，從趨勢值（Trend曲線）來看，我國農(nóng)產(chǎn)品價格從100%上升到600%，從曲線坡度來看，1985-2004年上升趨勢較緩，而自2001年之后上升趨勢加快。其主要原因：一是貨幣供應(yīng)過多，貨幣供應(yīng)量的增加將推高農(nóng)產(chǎn)品價格。二是來自國際價格的影響。特別是加入世界貿(mào)易組織之后，國內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品價格和國際農(nóng)產(chǎn)品的價格開始相互影響，國際農(nóng)產(chǎn)品價格上漲抬高了國內(nèi)物價水平。第三，從波動值（Cycle曲線）來看，我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動值在［-40%，80%］之間，波動較大且波動頻繁。1985-2015年之間經(jīng)歷了5次大幅上升和下降。自2000年以后，我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動具有明顯下降趨勢，波動值基本保持在［-40%，40%］之間。因此，雖然我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動風(fēng)險從總體上看一直保持著較高的水平，但是近年來也趨于穩(wěn)定。

三、理論分析及假說提出

假說1：農(nóng)產(chǎn)品價格波動與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求之間關(guān)系為正相關(guān)。農(nóng)業(yè)保險開始將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的市場風(fēng)險納入農(nóng)業(yè)保險保障范疇，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者因市場價格頻繁波動造成的損失給予經(jīng)濟賠償，拓寬了保險服務(wù)領(lǐng)域，促進了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品市場價格基本穩(wěn)定，保障了農(nóng)民利益，對當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自然風(fēng)險保障形成了有益補充。此時，農(nóng)業(yè)保險可以起到一定緩沖農(nóng)產(chǎn)品價格波動給農(nóng)戶帶來的風(fēng)險，說明農(nóng)產(chǎn)品價格波動對農(nóng)業(yè)保險需求有影響。基于以上分析，得到假說1；農(nóng)產(chǎn)品價格波動與農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險需求之間關(guān)系為正相關(guān)。假說2：農(nóng)產(chǎn)品價格波動通過影響農(nóng)戶收入，進而影響農(nóng)業(yè)保險需求。農(nóng)業(yè)收入在農(nóng)民收入來源中依然占有一定的比重，農(nóng)產(chǎn)品價格波動在一定程度上決定著農(nóng)戶收入的波動，農(nóng)民能夠從農(nóng)產(chǎn)品價格上漲中顯著獲益，也會從農(nóng)產(chǎn)品價格下降中收入減少。農(nóng)產(chǎn)品價格波動，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失對于農(nóng)戶收入影響越大，此時農(nóng)戶更傾向于投保農(nóng)業(yè)保險。因此，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品價格波動越頻繁時，收入效應(yīng)作用下農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險消費需求會增加。基于以上分析，得出假說2：農(nóng)產(chǎn)品價格波動通過影響農(nóng)戶收入，進而影響農(nóng)業(yè)保險需求。

四、實證檢驗

（一）狀態(tài)空間模型檢驗

1.相關(guān)指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源。本文選取全國農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)價格指數(shù)來衡量我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動（X），選取能夠直觀反映農(nóng)戶在多大程度上將農(nóng)業(yè)保險潛在需求轉(zhuǎn)化為實際的保險消費的各年份農(nóng)業(yè)保險保費收入（Y）作為因變量。本文樣本數(shù)據(jù)主要來自《保險年鑒》和中經(jīng)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫，我們選取1985-2015年間的農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)業(yè)保險保費收入相關(guān)數(shù)據(jù)，并使用Eviews8對數(shù)據(jù)進行分析之前先對數(shù)據(jù)進行取對數(shù)處理。2.單位根檢驗（ADF檢驗）。如果兩個時間序列并非平穩(wěn)序列，直接使用格蘭杰因果關(guān)系檢驗可能會得到虛假的結(jié)果，所以需要對時間序列LNY和LNDR進行單位根平穩(wěn)性檢驗,使用ADF方法,檢驗結(jié)果如表2所示。檢驗結(jié)果如表2所示。由ADF檢驗結(jié)果可知兩個序列都存在單位根，并不是平穩(wěn)序列，所以需要進行進一步差分處理。由檢驗結(jié)果發(fā)現(xiàn)經(jīng)過一階差分處理后兩組數(shù)列都變?yōu)橐浑A單整變量，也就是此時序列dLNY和dLNX都是平穩(wěn)序列。3.協(xié)整檢驗。為避免偽回歸的問題，在通過了ADF單位根檢驗后，用Johansen協(xié)整檢驗的對經(jīng)濟變量的進行協(xié)整檢驗，以揭示時間序列變量之間是否存在長期穩(wěn)定關(guān)系，Johansen檢驗結(jié)果如表3所示。從表3可看出，協(xié)整檢驗結(jié)果顯示在5%的置信水平下存在2個協(xié)整向量，也就是存在2個協(xié)整向量使得變量能夠進行線性回歸分析，即長期中我國農(nóng)產(chǎn)品價格波動與農(nóng)業(yè)保險需求存在線性相關(guān)關(guān)系，可構(gòu)建相關(guān)模型來深入分析農(nóng)產(chǎn)品價格波動與農(nóng)業(yè)保險需求之間的關(guān)系。

（二）中介效應(yīng)檢驗

篇(5)

1．相關(guān)理論明確城鎮(zhèn)化將以何種方式影響

農(nóng)業(yè)保險需求的增長，對今后政策的制定實施有著重要的作用。因此，城鎮(zhèn)化將從以下3個方面來影響農(nóng)業(yè)保險需求的增長。

（1）土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)政策的實施會使得原先破碎分散的土地逐步集中，進而使未來的農(nóng)業(yè)向規(guī)模化、現(xiàn)代化的方向發(fā)展。然而，農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)會調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度下，要完善農(nóng)業(yè)保險范圍和發(fā)展路徑，提高農(nóng)業(yè)保險效率，必須進行發(fā)展模式和服務(wù)等創(chuàng)新。樊帆則認(rèn)為，在農(nóng)業(yè)發(fā)展新時期，土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整關(guān)系密切。一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整迫切需要通過土地流轉(zhuǎn)擴大規(guī)模經(jīng)營；另一方面，土地流轉(zhuǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整提供了前提條件和廣闊舞臺。湯鵬主則主張土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化協(xié)同發(fā)展。在當(dāng)今制度下，土地流轉(zhuǎn)制度必然改變農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式。因此，土地流轉(zhuǎn)后形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體都將無一例外地迫切需要農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化即農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化必然對農(nóng)業(yè)保險提出新的要求。有學(xué)者的研究表明，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與農(nóng)業(yè)保險存在相互作用機制，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化會通過加強農(nóng)民的風(fēng)險管理意識和組織兩方面來提高農(nóng)業(yè)需求、降低道德風(fēng)險。唐瑾認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是推動農(nóng)村經(jīng)濟和社會發(fā)展、促進傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要途徑。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的順利發(fā)展，要求構(gòu)建相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險體系。石曉軍和郭金龍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為兩種形式：農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與食品加工制造業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)的本地產(chǎn)業(yè)化，因此，政府有動力推動特色農(nóng)業(yè)的全面保險。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化是一種必然，對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有著直接的影響。

（3）人力資本意識的喚醒。人力資本意識的逐步喚醒，就是人們對生活品質(zhì)提出更多的要求。這里指的是“人力資本意識對保險需求的直接影響是認(rèn)識到要對不確定的人力資本價值進行保障，而更深層次的影響是全面的風(fēng)險保障意識的喚醒。”這種意識的喚醒進而對于農(nóng)業(yè)保險有著更多的需求。綜上所述，筆者將城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響劃分為土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本的喚醒三個方面的影響。為此，筆者搜集相關(guān)數(shù)據(jù)，利用統(tǒng)計分析的方法，以各省農(nóng)業(yè)保險需求即各省農(nóng)業(yè)保險保費收入為因變量，來衡量這3個方面在現(xiàn)階段對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響。

2．模型構(gòu)建根據(jù)上述理論分析

可得到以下假說：假設(shè)1：土地的集中，農(nóng)民的收入更多的從工資性收入轉(zhuǎn)向于經(jīng)營性收入。土地流轉(zhuǎn)意愿越強，使得土地的集中趨勢越高，進而使土地用于大型的生產(chǎn)。土地流轉(zhuǎn)意愿越高，農(nóng)業(yè)保險需求越高。假說2：生活環(huán)境的改變，農(nóng)民的生活方式向城鎮(zhèn)居民的生活方式轉(zhuǎn)變。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展促使農(nóng)村勞動力更多地由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)向第三產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展催生出多元化農(nóng)業(yè)保險需求的增長。假設(shè)3：公共教育的普及，對于現(xiàn)有的生活，人們會提出更高的要求。人力資本意識的喚醒會促進農(nóng)業(yè)保險需求的快速發(fā)展。

（1）土地流轉(zhuǎn)意愿。參照曹建華等采用的近似方法，土地流轉(zhuǎn)采用土地流轉(zhuǎn)意愿來衡量。農(nóng)戶土地的流轉(zhuǎn)意愿和行為選擇也有人探討過，可以通過構(gòu)建一個農(nóng)戶土地流轉(zhuǎn)意愿度的指標(biāo)進行評價。D＝（R1／δ1）／（R2／δ2）＝（R1／R2）×（δ2／δ1）①式①中，D為流轉(zhuǎn)意愿度指標(biāo)，D值越大，土地流轉(zhuǎn)的意愿就越大；該指標(biāo)由相對收益比值R1／R2和相對風(fēng)險比值δ2／δ1共同決定；R1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益和土地的流轉(zhuǎn)凈收益；δ1為非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險；R2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的凈收益；δ2為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的風(fēng)險。根據(jù)上述公式，筆者對全國各省、市、區(qū)耕地流轉(zhuǎn)意愿進行分析，以農(nóng)戶的工資性收入作為農(nóng)戶非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營活動收益的近似指標(biāo)，以農(nóng)戶的經(jīng)營性收入作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收益的近似指標(biāo)，以工資性收入、經(jīng)營性收入的波動標(biāo)準(zhǔn)差作為衡量風(fēng)險的指標(biāo)。

（2）第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重。農(nóng)業(yè)的工業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化使得第一產(chǎn)業(yè)的比重下降、第三產(chǎn)業(yè)的比重上升，第二產(chǎn)業(yè)保持基本不變。對于各省、市的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平，筆者選用各省、市第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重（以下簡稱為第三產(chǎn)業(yè)占比）來衡量。即：第三產(chǎn)業(yè)值占GDP的比重＝第三產(chǎn)業(yè)值／GDP

（3）高中以上文化的勞動力占勞動力比重。教育規(guī)模的擴大可以提高人們的文化素養(yǎng)，而居民文化素養(yǎng)的提高則是城鎮(zhèn)化的目標(biāo)和愿景之一。美國經(jīng)濟學(xué)家米凱•吉瑟的研究證明：在農(nóng)村地區(qū)，教育水平每提高10％，將多誘導(dǎo)6％～7％的農(nóng)民遷出農(nóng)業(yè)。對于人力資本意識的喚醒，則采用各省、市高中以上文化勞動力占勞動力的比重來衡量（以下簡稱為高中以上文化勞動力占比）。

（4）農(nóng)業(yè)保險保費收入。反映省份農(nóng)業(yè)保險需求水平的指標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險保費收入。由于先是考察各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入的時間序列，因此，研究中沒有采用保險密度和保險深度對農(nóng)業(yè)保險保費收入進行量綱化。

二、統(tǒng)計分析

1．?dāng)?shù)據(jù)來源本研究中各省的農(nóng)業(yè)保險收入

來自于2006～2013年《中國保險統(tǒng)計年鑒》。各省城鎮(zhèn)人口的工資性收入和經(jīng)營性收入、第三產(chǎn)業(yè)值、高中文化以上的勞動力均來自于2003～2013年的《中國統(tǒng)計年鑒》。

2．統(tǒng)計分析

（1）省份的農(nóng)業(yè)保險需求變化。摘自2013年的《中國保險年鑒》，因為數(shù)據(jù)較多，只選取了由北到南的5個省（市）在2005～2012年間其農(nóng)業(yè)保險保費的收入數(shù)據(jù)，全國范圍內(nèi)各省的農(nóng)業(yè)保險保費收入都呈現(xiàn)出逐年增長的景況。不同省份的增長速度與增長水平有著較大差異。黑龍江、安徽、湖南省保費增長較快且水平較高，北京市與海南省農(nóng)險保費收入增長平緩且水平不高。同時，不同省份的農(nóng)業(yè)保險保費收入較早期水平出現(xiàn)了較大的“跳躍”，回歸分析很難去涵蓋不同省份的發(fā)展變化，因此，選用相關(guān)系數(shù)度量農(nóng)業(yè)保險需求與三大因素的關(guān)系。

（2）相關(guān)性分析。利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)計算農(nóng)業(yè)保險需求與流轉(zhuǎn)意愿、第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重和教育水平的相關(guān)系數(shù)，相關(guān)系數(shù)越接近于1，相關(guān)程度越高，其絕對值可以比較不同現(xiàn)象相關(guān)程度的高低。

三、結(jié)論與分析

全國各省市農(nóng)業(yè)保險保費收入是逐年增長的。但增長的方式和增長的水平存在著顯著性地差異。從各省（市）的皮爾遜相關(guān)系數(shù)來看，大多數(shù)省（市）的土地流轉(zhuǎn)意愿與農(nóng)業(yè)保險保費收入的相關(guān)性并不強，只有黑龍江省、浙江省、湖南省等幾個省份的系數(shù)達(dá)到了顯著相關(guān)的水平并不能很好地驗證假設(shè)2的猜想；對于第三產(chǎn)業(yè)占GDP的比重與農(nóng)業(yè)保險需求的相關(guān)性有著較大差異，近似呈現(xiàn)出兩極分化的特點，有些省、市的相關(guān)性較高，有些省、市的相關(guān)性較弱；除廣西、貴州外，其余省份的高中以上文化勞動力占勞動力的比重與農(nóng)業(yè)保險保費收入存在著高度的相關(guān)性。對于以上結(jié)論分析如下：

1．原有農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)和經(jīng)濟發(fā)展方式

高農(nóng)業(yè)保險保費收入水平的幾個省份，如內(nèi)蒙古、黑龍江等都有著厚重的農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)，有著廣泛的種植或牧養(yǎng)面積，且這些省份的經(jīng)濟發(fā)展對于第一產(chǎn)業(yè)的依賴較大。

2．土地流轉(zhuǎn)因素土地流轉(zhuǎn)因素

對于農(nóng)業(yè)保險需求的影響并沒有假設(shè)中的那么大。可能受到以下原因的影響：一是逐漸消失的土地紅利。在土地紅利上，下降了太多。城市中心城區(qū)的土地被賣得差不多了。有數(shù)據(jù)表明，中國城市人均居住面積已達(dá)到33平方米，農(nóng)村人均居住面積為37平方米，再過兩年，中國城市人均居住面積會超過農(nóng)村人均居住面積，農(nóng)村的土地資源優(yōu)勢正在逐漸消失。再者，中國農(nóng)村的土地紅利價值低微，因為現(xiàn)今農(nóng)村實行的集體土地制，缺乏基礎(chǔ)設(shè)施的農(nóng)村土地成本非常低廉。二是現(xiàn)今土地流轉(zhuǎn)的制度并不完善。土地流轉(zhuǎn)雖然帶來了很多積極的變化，但也存在土地用途改變、保障機制不健全、運作欠規(guī)范等問題。三是土地流轉(zhuǎn)的后續(xù)安排欠缺。如土地流轉(zhuǎn)必然使得土地集中化，大量勞動力被釋放出來。如何解決這部分勞動力亦是一個嚴(yán)峻的問題。

3．農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化因素

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化表現(xiàn)為第三產(chǎn)業(yè)占GDP比重的上升，許多省、市的農(nóng)業(yè)保險需求增長與之存在較高的相關(guān)性。山西、江西、河南、福建、貴州、甘肅、新疆等地都表現(xiàn)出較低的系數(shù)，除福建省外，其余省、市的發(fā)展動力和所依托的產(chǎn)業(yè)模式相關(guān)，我們可以發(fā)現(xiàn)，這些省、市的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度并不高，只有0．3％～0．5％。不同省份的工業(yè)化水平或者說發(fā)展階段不同，因此，第三產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟發(fā)展乃至農(nóng)業(yè)保險的推動就有所差別，這個因素許多學(xué)者都有研究。

4．人力資本意識的喚醒

人力資本意識的喚醒與農(nóng)業(yè)保險需求的水平有著高度相關(guān)性。人們教育水平的提高對于農(nóng)業(yè)保險需求有著高度相關(guān)性，但同時我們也應(yīng)意識到，教育也具有“遷出效應(yīng)”。許多受到高等教育的人們會對生活環(huán)境提出更高的要求，大多會在學(xué)成之際，去大城市尋求更多的工作薪水待遇與深造機會。由此造成大城市人才的聚集和小城市人才的流失，從而拉大地區(qū)間的經(jīng)濟發(fā)展水平。

四、政策建議由以上結(jié)論提出如下建議：

1．因地制宜發(fā)展

農(nóng)業(yè)保險黑龍江、新疆等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)較好的省、區(qū)，土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還存在一定的作用，應(yīng)制定相關(guān)法律法規(guī)引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)；現(xiàn)代化程度高的如北京市、上海市和海南省等，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和教育的普及對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展作用性較強。但教育是一個周期較長回報較慢的育才途徑，應(yīng)盡早開展教育改革，特別是貧困地區(qū)的教育。

2．適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要

篇(6)

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險;SCP范式;市場結(jié)構(gòu);市場行為;市場績效

SCP范式是產(chǎn)業(yè)組織理論的主體理論框架,主要用于揭示企業(yè)之間關(guān)系變化的規(guī)律及其對企業(yè)經(jīng)營績效的影響,即市場結(jié)構(gòu)制約市場行為進而決定市場績效,其中市場結(jié)構(gòu)中主要包括市場集中度、產(chǎn)品差別化和行業(yè)進入退出壁壘。市場行為主要涉及價格策略、產(chǎn)品策略和排擠競爭對手策略。市場績效主要包括產(chǎn)業(yè)的資產(chǎn)配置效率、生產(chǎn)規(guī)模效率等[1,2]。筆者將從對農(nóng)業(yè)保險的SCP范式研究,結(jié)合我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的特點,對進一步發(fā)展和完善我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)提供建議。

1我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場結(jié)構(gòu)分析

1.1市場集中度

1.1.1農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。按農(nóng)業(yè)種類的不同分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有養(yǎng)殖業(yè)如生豬保險、養(yǎng)雞保險、養(yǎng)鴨保險、牲畜保險、奶牛保險、淡水養(yǎng)殖保險等,種植業(yè)如水稻保險、蔬菜保險、林木保險等[3]。從1982年原中國人民保險公司恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)至今,我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了從快速發(fā)展到逐步萎縮的4個階段,分別是:恢復(fù)試辦期(1982～1990年)、期(1991～1993年)、持續(xù)萎縮期(1994～2003年)、深入發(fā)展期(2004年至今)。十六屆三中全會明確提出:“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度。”此后,在政策的鼓勵和保監(jiān)會的積極推動下,立足于“政策扶持,商業(yè)運作”的經(jīng)營原則,農(nóng)業(yè)保險試點不斷擴大和深化。目前,全國有近90%的省、市、區(qū)開展農(nóng)業(yè)保險,并已形成5種模式(上海安信、吉林安華、黑龍江陽光互助制、浙江共保體、外資安盟)、4種形式(保險公司自辦、代辦、與政府聯(lián)辦以及保險公司共辦)進行商業(yè)性保險公司經(jīng)營政策性業(yè)務(wù)的試點,初步改變了1994年以來農(nóng)業(yè)保險持續(xù)萎縮的局面,呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截至2008年底,我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模已上升至全球第2位,居亞洲第1位。

1.1.2市場份額。市場份額是衡量產(chǎn)業(yè)壟斷程度的有效工具,是指某個企業(yè)的銷售額在同一市場或行業(yè)全部銷售額中所占的比重。對于保險業(yè)來說該數(shù)值可以用各保險公司保費收入占總保費收入的比重來確定。盡管我國農(nóng)業(yè)保險采取的是“低保額、低保費、低保障”的辦法,但是由于農(nóng)業(yè)保險承保標(biāo)的的特殊性及廣泛的道德風(fēng)險與逆向選擇的存在使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進展緩慢、盈利微弱,各涉農(nóng)保險公司經(jīng)營吃力,收支大抵相當(dāng)。

2000年以來各涉農(nóng)保險公司面臨著農(nóng)業(yè)保險入不敷出的窘境。據(jù)統(tǒng)計,簡單賠付再加上其他費用,平均綜合賠付率將超過120%,大大高于國際上70%的臨界點。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營困難使得多數(shù)保險公司退出農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域,至2006年底,全國39家財險公司中僅中國人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光、安盟4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)(其余33家基本不涉足農(nóng)業(yè)保險)。2006年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入8.46億元,其中人保、中華聯(lián)合和安信、安華、陽光農(nóng)業(yè)保險公司的農(nóng)業(yè)保險保費收入合計達(dá)8.42億元,占全國農(nóng)業(yè)保險保費收入的99%,農(nóng)業(yè)保險的市場集中度非常高。

1.2產(chǎn)品差異化

我國目前現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險種類較多,但是由于實施困難等因素導(dǎo)致覆蓋面并不廣泛。由于政府的差異化區(qū)域與險種的財政補貼使得在農(nóng)業(yè)保險實施范圍內(nèi)已實現(xiàn)區(qū)域農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異化,具體是區(qū)域間建立與各自農(nóng)業(yè)保險需求結(jié)構(gòu)和供給能力相適應(yīng)的差異化的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。補貼與地方收入經(jīng)營情況的差異性使得農(nóng)業(yè)保險保費及賠付金額呈現(xiàn)出差異化[4]。但是由于經(jīng)營涉農(nóng)保險的保險公司及保險標(biāo)的局限性使得現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險差異化有待進一步發(fā)展。

1.3行業(yè)進入壁壘

保監(jiān)會對于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍實行嚴(yán)格的許可制度,對于中資保險公司的經(jīng)營設(shè)置了重重限制。2006年起經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的6家保險公司市場集中度高,雖然農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模逐年增大,但是收益增速并沒有保費增速快,加之我國農(nóng)業(yè)保險采用“政府引導(dǎo)、政策支持、市場運作、協(xié)同推進”的原則,使得新進入企業(yè)競爭成本過高,形成進入壁壘。

2我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場行為分析

2.1政府補貼與保險公司的博弈分析

由于農(nóng)業(yè)本身存在的弱質(zhì)性,加之我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的農(nóng)業(yè)大國,使得農(nóng)業(yè)保險成為一項重要的規(guī)避風(fēng)險的手段。由于這項保險存在著保險標(biāo)的損失的難度量性、風(fēng)險的廣泛性及不確定性、保險收益人的廣泛性等因素使得其存在較大的正外部效應(yīng),需要政府提供財政補貼以保證實施。政府對農(nóng)業(yè)保險實施補貼以促進農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的積極性,這些補貼將會在盈余之年在保險公司之間進行利潤分配。這不符合政府在提供這一財政補貼時的初衷。同時,財政補貼資金來自于消費者的稅收,補貼的增加相應(yīng)導(dǎo)致消費者福利減少(見圖2)。

最初的農(nóng)業(yè)保險供給曲線為S1,需求曲線為D1,在A點達(dá)到均衡,此時的社會總剩余為OAB。政府實施補貼后,保險公司供給增加,供給曲線向右移動到S2,社會福利相應(yīng)增加到OFCB。然而由于政府用于補貼的資金來自于稅收收入,稅收的增加使得消費者個人可支配收入減少,需求曲線相應(yīng)的向左移動,與S2交于E。社會福利變?yōu)镺FEH。最終要使得社會福利增加,就需要使四邊形OFED的面積大于四邊形HDAB的面積。

2.2保險產(chǎn)品銷售行為

目前我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)存在著廣告效應(yīng)不佳、售后服務(wù)不完善等缺陷,沒有給廣大農(nóng)戶樹立良好的品牌形象。農(nóng)業(yè)保險的廣告宣傳力度不夠,許多農(nóng)戶不清楚存在這樣的保險,即便有心要投,也無從得知投保渠道[5]。同時,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展不完善,不同地區(qū)參保率相差甚遠(yuǎn),保險設(shè)置大有不同。然而共有的問題是,售后服務(wù)制度不完善,事故鑒定及保險理賠過程繁瑣,使得許多參保農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險信心不足。

3我國農(nóng)業(yè)保險的SCP范式的市場績效分析

3.1社會福利

2008年我國保險業(yè)承保了各類農(nóng)作物3546.67萬hm2,參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次,為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險保障,分別比2007年增加了130.0%、80.7%和113.0%。涉農(nóng)保險保費收入24.4億元,提供風(fēng)險保障1.3萬億元,支付賠款19.2億元。2009年1～9月,保費規(guī)模已超過2008年全年,全國農(nóng)業(yè)保險簽單保費收入120億元,同比增長31%,為廣大農(nóng)民提供了3300多億元的保險保障,承保種植業(yè)逾5333.33萬hm2,承保畜牧、家禽5.1億頭,覆蓋1.2億戶。

3.2保險深度

保險深度是指年保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重,數(shù)值越大表明保險發(fā)展越完善。我國保險業(yè)的發(fā)展較為完善,保險深度約為4,但是農(nóng)業(yè)保險作為其中一項,單獨研究保險深度使得這一測算值偏低,因此采取將國民生產(chǎn)總值縮小1000倍的數(shù)值來計算保險深度。

4建議

一是完善農(nóng)業(yè)保險市場。我國的農(nóng)業(yè)保險許多項目仍處于試點時期,需要逐步發(fā)展完善。補貼及保險金的不確定性使得農(nóng)業(yè)保險存在供給與需求雙冷的現(xiàn)象需要政府盡快制定和出臺《農(nóng)業(yè)保險法》,對農(nóng)業(yè)保險的組織形式、保險金額的確定、財政補貼份額、保費厘定依據(jù)等作出明確規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)保險市場上參與者的行為,消除農(nóng)業(yè)保險進入壁壘。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險再保險。我國是一個自然災(zāi)害多發(fā)的國家,從而使得農(nóng)業(yè)保險保險標(biāo)的的損失具有多發(fā)性及廣泛性。目前沒有再保險公司為農(nóng)業(yè)保險提供再保險,使得農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分擔(dān)出現(xiàn)困難,增加了保險公司的經(jīng)營成本。通過建立政策性農(nóng)業(yè)保險再保險公司,有效分擔(dān)市場風(fēng)險,可以將原保險人的賠付金額控制在一定范圍內(nèi),促使更多的保險公司加入到這一市場中。三是提高服務(wù)質(zhì)量,提高產(chǎn)品競爭力。及時的賠付、合理的保費、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是吸引農(nóng)戶投保的重要因素。目前保險市場上存在對保險標(biāo)的要求苛刻、損失確定困難、給付環(huán)節(jié)繁瑣、難以到戶等缺陷,使得許多農(nóng)戶不愿意投保。如何做好農(nóng)業(yè)保險服務(wù),吸引更多的農(nóng)戶投保,是涉農(nóng)保險公司發(fā)展的關(guān)鍵。因此,各保險公司在科學(xué)的內(nèi)部管理的基礎(chǔ)上,應(yīng)努力提升服務(wù)質(zhì)量,恪守合同信用以吸引更多的投保人,提高自身的競爭力,在激烈競爭的行業(yè)中占有一席之地[6]。

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[4]趙瑩.準(zhǔn)公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給[J].財經(jīng)科學(xué),2004(4):95-98.

篇(7)

關(guān)鍵詞：變化 農(nóng)業(yè)保險　政府措施　保險需求　保險供給

我國一直是個農(nóng)業(yè)大國，至今仍有超過一半的人生活在農(nóng)村，依靠農(nóng)業(yè)生活。作為應(yīng)對農(nóng)業(yè)風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻一直處在初級階段。

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的壁壘

當(dāng)今，農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展仍處在初步階段，要了解其發(fā)展中的壁壘，需要從兩方面來分析，即農(nóng)業(yè)保險的需求和農(nóng)業(yè)保險的供給。

1.影響農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的因素

1.1內(nèi)在因素

1.1.1風(fēng)險觀念和消費觀念

風(fēng)險自留的思想嚴(yán)重，缺少對風(fēng)險分擔(dān)的想法。還有就是長期以來的風(fēng)險事后補償?shù)恼却胧沟萌藗內(nèi)狈κ虑胺謹(jǐn)傦L(fēng)險的思想。所以，農(nóng)民缺乏對農(nóng)業(yè)保險這種事前預(yù)防、與人共擔(dān)風(fēng)險的保險意識。傳統(tǒng)的農(nóng)村消費觀念是節(jié)約為主，對于保險這種存在射幸性的行為，大部分農(nóng)民難以接受，甚至?xí)懦狻＿@也大大地影響了農(nóng)戶對保險產(chǎn)品的需求。

1.1.2對保險公司的印象

中國人民看一個人特別注重一個人的聲譽，對待公司也是如此，所以，保險產(chǎn)品的需求極大地受到大眾對保險公司的評價的影響。保險公司在農(nóng)民心中有了好的印象，他才會愿意去聆聽，去了解這個產(chǎn)品，才能促使保險需求的產(chǎn)生。但是，問題就出在這，現(xiàn)在我們很多保險公司以為農(nóng)民文化水平低就隨便亂找人，但是這些半路出道的人不僅沒能促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，有時，反而因為其對保險產(chǎn)品的無知，胡亂宣傳保險產(chǎn)品，沒有讓農(nóng)民得到實在好處，使得農(nóng)民保險公司的評價很低。從而，影響了保險產(chǎn)品的需求。

1.2外在因素

1.2.1自然環(huán)境

自然環(huán)境的好壞影響著農(nóng)產(chǎn)品的生長，也影響著對農(nóng)業(yè)保險的需求。當(dāng)然，這是要基于人們有利用農(nóng)業(yè)保險來分散風(fēng)險的意識上的，雖然，近兩年，我國自然災(zāi)害很多，加大了對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的需求，但是對整個中國的農(nóng)村市場而言，這實在是太少了。

1.2.2收入水平和保險產(chǎn)品的價格

因為農(nóng)民的收入本來就很低又不穩(wěn)定，同時面臨著上有老、下有小的生活壓力，要靠僅有的這點收入，維持家庭生活、維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，他們對花錢購買保險就會非常的謹(jǐn)慎。然而，因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險的不穩(wěn)定和經(jīng)常的大風(fēng)險以及農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品需求的分散，使得保險產(chǎn)品成本高，因而產(chǎn)品價格也很高。這就更加制約著人們對保險產(chǎn)品的需求。

1.2.3政府的態(tài)度

思想單純的農(nóng)民，習(xí)慣于看政府的臉色辦事，認(rèn)為政府支持的才可靠。政策性農(nóng)業(yè)保險雖然在不斷地擴大試點范圍，擴大政策補貼力度，但是其力度還是不足以滿足農(nóng)民的全面需求，而且其政策態(tài)度的不明朗使得農(nóng)民不敢輕舉妄動。

2.成本的制約影響保險公司的供給

保險公司經(jīng)營、銷售的成本高。

首先，承保風(fēng)險高，這是基于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特性，風(fēng)險難以預(yù)測。其次，農(nóng)業(yè)保險基本上需要保險人的登門推銷，而且農(nóng)戶知識有限，對產(chǎn)品的理解也很慢，這使得保險人需要花更多的時間，對保險人的專業(yè)素質(zhì)要求更高，這也加大了保險公司對保險人的培訓(xùn)的成本。再次，就是缺乏相應(yīng)的法律規(guī)范的維系，使得保險人在理賠時成本高，還時常發(fā)生糾紛，更加加大了成本。最后，因為農(nóng)民收入的不穩(wěn)定，導(dǎo)致保費繳納能力的變動，保險公司不敢貿(mào)然擴大對保險產(chǎn)品的供給，害怕保費無法及時收回。

二、地方政府如何促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的突破

1.加大對農(nóng)村人民的教育，利用電視媒體加大對保險產(chǎn)品的宣傳，樹立保險公司在農(nóng)戶心中的好形象

加大教育，要達(dá)到兩方面的目的，首先，提高人們的文化程度，使他們主動地接觸外在世界，更快地認(rèn)識到保險的重要性，利用保險來分散風(fēng)險，將這種潛在的保險需求變?yōu)楝F(xiàn)實的需求。第二，能夠培養(yǎng)他們的技能知識，更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)，增加農(nóng)民的收入，同時增強農(nóng)民遇到風(fēng)險時的應(yīng)變能力，從而降低保險產(chǎn)品的成本，也能降低保險價格，進一步增加需求。譬如，可以政府組織開展技能培訓(xùn)班、地方政府與職高技能學(xué)院合作為農(nóng)民提供學(xué)習(xí)機會。

加大宣傳，充分利用電視媒體進行宣傳，樹立保險公司在人民心中的好形象。這就需要保險公司擁有好的人，他將直接展現(xiàn)保險公司美好形象于消費者面前。該人必須非常熟悉該保險公司的業(yè)務(wù)，而且對農(nóng)業(yè)知識有一定的了解。

2.政府對農(nóng)業(yè)保險態(tài)度的明朗化，促進對相關(guān)法律的建設(shè)和實施，穩(wěn)定保險需求和供給

政府態(tài)度的明朗化和法律的建設(shè)不僅給農(nóng)戶吃了個定心丸也給予了保險公司一定的保證，更有力地向農(nóng)戶表明了農(nóng)業(yè)保險的可靠度，同時，也給保險公司理賠帶來了一定的方便，使得發(fā)生保險糾紛時更有理可循，降低了保險經(jīng)營的部分成本。

政策性農(nóng)業(yè)保險是最直接表現(xiàn)政府對農(nóng)業(yè)保險的支持的政策，通過政府、農(nóng)民、保險公司三者一起承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險，政府承擔(dān)大部分的保險費，使得農(nóng)民買得起保險，保險人不愁收不到保險費，進而使得農(nóng)民受到保障。政策性農(nóng)業(yè)保險在經(jīng)歷了多處試點的經(jīng)驗積累之后，應(yīng)該盡快地擴大其政策范圍。并且各個地方政府應(yīng)該積極主動地分析根據(jù)自己的現(xiàn)狀，設(shè)計符合當(dāng)?shù)氐恼咝赞r(nóng)業(yè)保險政策，譬如，各地發(fā)展的農(nóng)業(yè)不一樣，各地面臨的風(fēng)險不一樣，則政府補貼的產(chǎn)品類型就有所不同，因為各地的經(jīng)濟狀況不同，補貼力度也應(yīng)該不同。

3.積極發(fā)展新農(nóng)村，將大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)模擴大化，降低保險公司的經(jīng)營成本，擴大供給

新農(nóng)村的建設(shè)，最終形成規(guī)模化的居住、生產(chǎn)，使現(xiàn)階段的大量的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式改變，形成多個大規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這樣的大規(guī)模的生產(chǎn)使得保險產(chǎn)品的需求的集中和大規(guī)模化，將會能夠降低保險公司經(jīng)營的成本，擴大保險產(chǎn)品的供給。同時，新農(nóng)村的建設(shè)，也能解決很多人口老齡化帶來的經(jīng)濟問題和生活問題，為他們提供更多的保障。同時，這樣也能促使保險公司加大對保險產(chǎn)品的多樣化的設(shè)計，能夠滿足更多的消費者的需求。

參考文獻

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