穩(wěn)健的理財方式精品(七篇)

序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇穩(wěn)健的理財方式范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

進(jìn)入加息周期以后，面對紛繁復(fù)雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產(chǎn)品，人們不得不認(rèn)真面對和思考：除了傳統(tǒng)的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產(chǎn)品和理財計劃最適合我？

對此，有理財專家提醒，科學(xué)理財首先需要結(jié)合自身狀況合理地制訂理財目標(biāo)，而后根據(jù)理財目標(biāo)選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。

根據(jù)人民銀行2004年第四季度的調(diào)查顯示，子女教育和養(yǎng)老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標(biāo)。專家分析，這種理財目標(biāo)決定了家庭應(yīng)選擇一種中長期的理財規(guī)劃，而“穩(wěn)健”將是前提，并適當(dāng)考慮浮動收益預(yù)期。同時，風(fēng)險管理觀念不可或缺，任何一種理財規(guī)劃，都必須同時對理財者人身風(fēng)險進(jìn)行充分的估量和保障。

基于此，有專家表示，在所有的理財產(chǎn)品中，保險公司開發(fā)的理財產(chǎn)品具有這種立體優(yōu)勢，即借助于保險企業(yè)的風(fēng)險管理和投資穩(wěn)健特點(diǎn)，保險理財產(chǎn)品才能夠做到安全、收益和風(fēng)險保障集于一身。

一向以倡導(dǎo)新生態(tài)理財觀念和風(fēng)險管理觀念引領(lǐng)行業(yè)的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩(wěn)健與浮動收益，還有風(fēng)險保障多種因素有機(jī)結(jié)合，精心研發(fā)推出了一款創(chuàng)新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。

該計劃采用穩(wěn)健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調(diào)），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設(shè)獨(dú)立賬戶進(jìn)行投資運(yùn)作，根據(jù)投資表現(xiàn)提供浮動收益。

獨(dú)立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據(jù)實(shí)際投資收益，即時公布上月的結(jié)算利率，并即時派發(fā)相應(yīng)的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。

從目前公布的數(shù)字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達(dá)到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產(chǎn)品中創(chuàng)下新高。

在資金匯集規(guī)模效應(yīng)的基礎(chǔ)上，太平人壽穩(wěn)健、高效的專業(yè)投資團(tuán)隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財成果。

更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風(fēng)險。

與普通保險產(chǎn)品不同的是，太平盈利多的變現(xiàn)能力大大加強(qiáng)。當(dāng)資金周轉(zhuǎn)困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領(lǐng)取賬戶資金，而無需支付任何解約費(fèi)用。

市場分析人士認(rèn)為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養(yǎng)老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進(jìn)行中長期的穩(wěn)健理財規(guī)劃，為此，該計劃特設(shè)長期持續(xù)獎金，可以連續(xù)10年每年額外派發(fā)1％的持續(xù)獎金給予客戶，相當(dāng)于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費(fèi)用。

為突顯太平盈利多的保險理財產(chǎn)品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫(yī)療費(fèi)用報銷等超值保障。

簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結(jié)算利息公開透明；每日計息，月復(fù)利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費(fèi)10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費(fèi)用；附加大病醫(yī)療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，每年定期領(lǐng)取，保證退休后的生活質(zhì)量。如期間發(fā)生意外，則按當(dāng)時賬戶價值的2倍給付身故保險金。

篇(2)

在來到世德貝投資咨詢（北京）有限公司工作之前，趙婧曾經(jīng)在花旗銀行工作了四年。外資銀行的四年，她擔(dān)任客戶經(jīng)理，她的工作就是幫個人高端客戶完成個人理財投資。今年年初，她加入到世德貝，成為了該公司一位高級理財經(jīng)理。

如果細(xì)細(xì)想來，從外資銀行到世德貝，這樣的選擇似乎不難理解。

低調(diào)而奢華

就世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的發(fā)展而言，它很新鮮，它成立于2007年9月。但如果將它的背景結(jié)合起來，就不難發(fā)現(xiàn)，它很古老，它背后的那個強(qiáng)大的金融理財集團(tuán)已經(jīng)有一百多年的歷史了。

世德貝投資咨詢（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集團(tuán)公司在中國的全資子公司。而Soderberg & Partners集團(tuán)公司則是瑞典最大的獨(dú)立金融理財集團(tuán)，1866年創(chuàng)立；1909年，Soderberg家族與瓦倫堡家族聯(lián)合推動建立了瑞典最好的商學(xué)府――瑞典斯德哥爾摩經(jīng)濟(jì)學(xué)院；1934年，Soderberg家族注冊了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥爾摩上市。1999年，Ratos公司開始從事私募股權(quán)（PE）投資，2008年，Ratos實(shí)現(xiàn)稅前利潤56.7億瑞典克朗。而現(xiàn)在，Soderberg家族企業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，Soderberg家族與瓦倫堡家族有久遠(yuǎn)的聯(lián)姻和企業(yè)合作關(guān)系，兩個家族瑞典財團(tuán)榜單一直處于領(lǐng)先地位。

但不得不說的是，世德貝投資咨詢（北京）有限公司在中國的四年更像是一次摸索中的試水之旅。它面對著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)速發(fā)展以及變化中的日新月異，正在逐步適應(yīng)并且摸索轉(zhuǎn)型中。

截至2010 年底，世貝在瑞典、英國和中國擁有超過40 家分支結(jié)構(gòu)，920多名員工，為29 萬名個人客戶和2 萬多家機(jī)構(gòu)提供養(yǎng)老咨詢、風(fēng)險管理和資產(chǎn)管理等獨(dú)立金融理財服務(wù)。其中包括許多國際知名機(jī)構(gòu)，比如沃爾沃、斯堪尼亞、DHL、畢馬威、救助兒童會等。

世貝2005-2010年年復(fù)合增長率達(dá)70%，2010 年營業(yè)額超出8.8億人民幣，管理資產(chǎn)額超過2000億人民幣，占有瑞典獨(dú)立金融理財市場22% 以上的份額。

穩(wěn)健而中立

事實(shí)上，在瑞典，還有其他的北歐國家，人們很看重的一件事就是如何進(jìn)行財富的管理以及如何在理財中保持沉穩(wěn)。在產(chǎn)品的選擇上，一種獨(dú)立的理財服務(wù)模式、客觀中立的角度以及強(qiáng)大的分析研究系統(tǒng)似乎更有助于客戶的選擇。

趙婧說，之所以選擇世德貝，是因?yàn)槭赖仑愂菄鴥?nèi)唯一一家純外資第三方理財機(jī)構(gòu)，它實(shí)力很強(qiáng)，具有良好的企業(yè)文化。在理財方面，偏好穩(wěn)健投資方式， 產(chǎn)品方面，選擇范圍很廣，有嚴(yán)格的風(fēng)險控制機(jī)制，收益率從低到高，期限從短期到長期，都可以選擇，滿足高端客戶對于資產(chǎn)的不同需求，這樣的一個機(jī)構(gòu)很有競爭優(yōu)勢。

就客戶群體而言，因?yàn)槭赖仑惖漠a(chǎn)品基本上是以100萬投資額度起認(rèn)購，所以客戶相對年齡大一些，有一定經(jīng)濟(jì)背景。

趙婧說，在為客戶提供服務(wù)上，基本上是從客戶的角度出發(fā)來選擇產(chǎn)品的，最先要了解客戶的投資偏好和風(fēng)險承受力，然后作出一些推薦，針對其中一些產(chǎn)品會給客戶作出特別的推薦以及理由。現(xiàn)在，如果是經(jīng)她推薦的產(chǎn)品，投資一年后基本都可以達(dá)到12%左右的收益率。

“以客戶角度出發(fā)，找到真正適合他的投資產(chǎn)品。幫客戶多想一些，讓客戶可以省時、省心，讓客戶在理財中擁有愉悅的心情。” 這是趙婧在長期的工作中，最深刻的感悟。

誠信而踏實(shí)

在投資方面，趙婧是穩(wěn)健的，她的投資特點(diǎn)是，一定要在自己能力允許的范圍內(nèi)投資，把資產(chǎn)交給有時間有精力的專業(yè)人士來管理，分散投資，現(xiàn)金為王。綜合來說，就是第一要保證資金安全，第二要找到適合自己的投資類型。

在理財書目上她特別推薦本杰明•格雷厄姆的《聰明的投資者》以及羅杰•洛溫斯坦的《巴菲特傳》，這樣的書目更有助于如何盡量避免風(fēng)險，從而穩(wěn)健投資。

針對當(dāng)前的市場行情，趙婧給出了幾點(diǎn)投資建議：

如果年輕的白領(lǐng)，可以選擇每月定投的方式，這樣既可以投資，同時也幫自己在儲錢，慢慢積累。

如果是資產(chǎn)量較大的客戶，就應(yīng)該很嚴(yán)格的做市場分析，謹(jǐn)慎投資。首先要能抵御通貨膨脹，其次還是把較多資產(chǎn)放在固定收益類型的產(chǎn)品里，穩(wěn)健安全。如果之前股票，基金等等有參與過，可以適當(dāng)選擇一些另類投資，或者私募基金，獲得更高利率。也可以選擇私人銀行以及背景和口碑相對較好的第三方理財機(jī)構(gòu)，這樣投資產(chǎn)品類型多，客戶選擇的余地也大。

還有，產(chǎn)品方面可以考慮信托集合理財計劃，由于受到銀監(jiān)會監(jiān)管，有完善的風(fēng)險控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也屬于穩(wěn)健投資的推薦產(chǎn)品。

還有一點(diǎn)很重要，要選對客戶經(jīng)理，一位好的客戶經(jīng)理他會精心管理客戶的資產(chǎn)并且讓資產(chǎn)增值，另外，針對子女教育，養(yǎng)老保險等等這些問題也都會考慮在內(nèi)。

篇(3)

富人守財秘訣

據(jù)2007年統(tǒng)計，美國有超過400萬家庭擁有百萬美元可投資凈資產(chǎn)，排名全球第一，而在中國，這樣的家庭有31萬。如何讓手中財富獲得比較穩(wěn)健的投資收益，幾乎是所有中國富裕家庭考慮的問題。

富裕家庭的財富主要來源于創(chuàng)業(yè)所得和出售產(chǎn)業(yè)所得。中國改革開放以來的一大批民營企業(yè)家通過創(chuàng)業(yè)成功積累了財富，這是第一代富人們積累財富的最主要途徑。而通過投資積累財富在所有富人中的比例連10％都不到。這說明積累財富不是靠理財．理財是保住財富，理解這個非常重要。

統(tǒng)計顯示，就富裕家庭和普通人的理財效果看，2001～2006年的年復(fù)合投資收益，前者在10％以上，后者只有百分之零點(diǎn)幾。是不是富人比普通人更會理財呢？我們先來看資產(chǎn)的種類。

資產(chǎn)通常可分為兩類，一類是實(shí)物資產(chǎn)，最典型的就是不動產(chǎn)，其他如黃金、珠寶、首飾、手表、收藏品和字畫等，這類資產(chǎn)的特點(diǎn)是看得見，摸得著。其二是金融資產(chǎn)，可以把它再分為現(xiàn)金類、固定收益類、權(quán)益類和另類投資等。這些資產(chǎn)相輔相成組合在一起，像是一個團(tuán)隊，配置得法，從長期來看就會給投資者帶來比較穩(wěn)健的回報。

從圖1可以看出，全球富裕家庭配置資產(chǎn)在各個方面基本上保持平衡的比例，雖然從2002年到2007年都在不斷地微調(diào)，但總是保持一定的比例。它給全球富人們帶來了10％以上的穩(wěn)健增值。這就是資產(chǎn)配置的好處。

理財最重要的就是怎么樣把投資者的資產(chǎn)盤活，給分配好，就是做好資產(chǎn)配置。影響長期投資性最重要的就是資產(chǎn)配置，其重要性占到了91．5％。

觀察美國過去10年的資本市場，股市的平均月波動率是4．4％．平均月報酬是0．9％。波動率代表風(fēng)險程度，數(shù)字越大代表的風(fēng)險越高；債市的月報酬率是0．6％，比股票小，它的月波動率為1．4％，風(fēng)險也低。假設(shè)做一個比較簡單的組合，75％的股票和25％的債券，收益率和波動率就介乎兩者之間。

資產(chǎn)配置的真正作用還不在此，加入一個避險基金(這是在海外富人理財選擇比較多的產(chǎn)品)，38％的資產(chǎn)配置股票，13％配置債券，50％配置避險基金，則獲得的月投資收益是0．9％，和股票一樣投資，但月波動率只有2．6％。這就是資產(chǎn)配置其中的一個重要作用：在獲得同樣收益的情況下可以有效降低收益風(fēng)險。

如果再加一類產(chǎn)品，地產(chǎn)信托，通過組合投資股票28％，投資債券9％，避險基金38％，地產(chǎn)信托25％，發(fā)現(xiàn)月報酬率達(dá)到1．0％，月波動率持續(xù)下降為2．4％。這就是資產(chǎn)配置的另一個重要作用：在承擔(dān)同樣的風(fēng)險情況下，穩(wěn)定地提高投資收益。

資產(chǎn)配置5步曲

資產(chǎn)配置看上去簡單，做起來卻相當(dāng)復(fù)雜，對于投資者應(yīng)該怎么做呢？不同的財富水平下有不同的理財需求。在財富水平比較低的時候，先滿足的是基本的需求，比如說住房、醫(yī)療、生活等等這些基本的理財需求。做好資產(chǎn)配置，可以通過以下幾個步驟來實(shí)現(xiàn)，詳見圖。

確認(rèn)理財目標(biāo)

比如，在未來5年希望積累到多少財富，或希望每年獲得15％收益率。

確定大類資產(chǎn)配置比例 根據(jù)自己的特征、特點(diǎn)進(jìn)行配置來配，每個因素都在不斷變化、資產(chǎn)配置也需要不斷調(diào)整。

1．年齡。如果年齡偏大，那就多投資一些固定收益產(chǎn)品，這樣風(fēng)險比較低。

2．資產(chǎn)規(guī)模。如果資產(chǎn)規(guī)模夠大，可以做更積極的一些投資。

3．階段性的投資期限。期限比較長，可以多進(jìn)行一些權(quán)益類投資；如果比較短，就要做一些穩(wěn)健的投資。

4．對待風(fēng)險的態(tài)度。這是對于個人來說，可以承受多少風(fēng)險。很多人都不知道自己的承受能力有多大。有個方式可供參考，虧損的時候每個人都會難受，如果難受到晚上睡不著覺，那就超出了個人的風(fēng)險態(tài)度了。每個人的風(fēng)險態(tài)度都不同，而且會隨著時間而變化。

5宏觀的趨勢。如果市場看好，就做積極一點(diǎn)的投資；如果市場不好，就做穩(wěn)健一點(diǎn)的投資。

上述5個方面要綜合起來考慮，形成每個人不同的資產(chǎn)配置比例。

根據(jù)目標(biāo)，運(yùn)用合適的投資方法確定好了理財目標(biāo)做好了資產(chǎn)配置，就需要選擇合適的投資方法。投資方法有很多，每種方法都適合不同的人群。

1．恒等比例投資法：定期審視并調(diào)整大類資產(chǎn)配置比例，維持原來大類資產(chǎn)配置比例。

2．定期定額投資法：在固定時期投入固定的金額，旨在長期過程中降低整體投資成本，獲得穩(wěn)健投資回報。非常適合積累養(yǎng)老金或教育基金。

3．金字塔投資法：逐漸建倉的投資方法，價格越高投資金額越小．旨在控制投資風(fēng)險，避免高位投資。

4．核心衛(wèi)星投資法：核心部分投資比重大，穩(wěn)健第一位；衛(wèi)星部分投資比重小、靈活性第一位。

選擇這些方法的目標(biāo)，最重要的就是為了降低風(fēng)險穩(wěn)健獲利。

選擇金融產(chǎn)品

在選擇金融產(chǎn)品的過程中有幾個要點(diǎn)，長短期限要搭配；不同風(fēng)格要互補(bǔ)(不要挑食)；不同類型金融產(chǎn)品的選擇重點(diǎn)不一樣。

定期審視并調(diào)整方案

市場趨勢是否發(fā)生改變？投資收益是否達(dá)到預(yù)期要求？當(dāng)初投資的產(chǎn)品是否有新的變化？是否有新的替代產(chǎn)品值得選擇？比如說原來的理財目標(biāo)是3年積累1000萬元，可是現(xiàn)在行情變化了，可能收益率達(dá)不到預(yù)期．那就需要調(diào)整了。理財目標(biāo)是否發(fā)生變化？這些都需要定期檢查、調(diào)整資產(chǎn)配置方案。一般來說一年調(diào)整一兩次就夠了，當(dāng)出現(xiàn)了上述情況后，就需要及時調(diào)整。

如何篩選合適的私募金融產(chǎn)品

當(dāng)前，市場上有兩類炙手可熱的產(chǎn)品，私募證券投資基金和私募股權(quán)基金，即專戶理財產(chǎn)品等和對企業(yè)進(jìn)行權(quán)益性投資并通過上市、并購、管理層回購等方式出售持股獲利的基金。那么，如何篩選呢？

合規(guī)性和合理性

合規(guī)性就是產(chǎn)品符合國家的監(jiān)管要求，否則就面臨著政策風(fēng)險。合理性就是能否避稅，費(fèi)用結(jié)算是否合理。

團(tuán)隊的投研能力

為什么把資產(chǎn)交給這個基金來運(yùn)作？是因?yàn)樵摶鸬墓芾韴F(tuán)隊有更好的投研能力。如何去考察呢？方法會有很多，比如看它的投研團(tuán)隊人數(shù)、工作背景、流程，還有公司的管理水平和對行業(yè)的認(rèn)知水平等，這些都非常重要。

篇(4)

獨(dú)特理財

對于理財而言,根據(jù)不同的個人或家庭情況,考慮的理財重點(diǎn)和具體采用的方式不盡相同。單身母親有她們獨(dú)特的生活和理財方式，她們一般收入較高、生活比較自由和獨(dú)立，因要獨(dú)自承擔(dān)生活和孩子的生活教育費(fèi)用，因此負(fù)擔(dān)和壓力大。伴隨著離婚率的上升，單親家庭在目前中國社會中的占比已經(jīng)越來越高，并呈逐漸上升之勢，這樣的家庭應(yīng)該如何進(jìn)行理財規(guī)劃呢？

對于很多單親家庭而言，固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)的占比往往失衡。在資產(chǎn)分割上，或留房或留款，而無論做出哪種選擇，都是一種不和諧的搭配，都需要后續(xù)來彌補(bǔ)。因此單親家庭比普通的三口之家更需要做好長遠(yuǎn)的理財規(guī)劃。

穩(wěn)健前進(jìn)

單親家庭的生活和理財目標(biāo)歸納起來就是為單身者、子女和老人做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障。在單親家庭中，安全保障性是應(yīng)該排在第一位的。單身者需要承擔(dān)起全部的風(fēng)險和開銷，一旦自己發(fā)生意外，對整個家庭都將是嚴(yán)重的打擊，所以應(yīng)當(dāng)適度增加商業(yè)保險。

保險規(guī)劃方面，因?yàn)閱紊砟赣H是家庭的后盾，責(zé)任重大，因此應(yīng)購買一些大病險和意外傷害保險。單身母親適合選擇費(fèi)率水平較低的純消費(fèi)型保險產(chǎn)品。如：定期壽險，每年支付千元左右就可以享受幾十萬元人身保障。或者一些意外醫(yī)療險，每年支付100元左右就可以享受十幾萬元人身意外保障或意外醫(yī)療保障。

單親家庭在解決了家庭保障需求以后要考慮的就是子女教育金的準(zhǔn)備。可選擇定期存入一定金額的教育型儲蓄或選擇基金定投，為孩子的將來儲備力量。

在投資方面，要看家庭收入和財務(wù)狀況。若收入很高，來源穩(wěn)定，具有很高的流動性，生活無憂，可在投資上稍微激進(jìn)點(diǎn)，投資一些房產(chǎn)和土地所有權(quán)的買賣和股票，若收入一般，家庭財務(wù)壓力較大，可投資于基金和國債，另備有一定量的活期儲蓄用于日常生活開支。

單身母親自己承擔(dān)了生活，因此總體上應(yīng)遵循合理規(guī)劃，正常消費(fèi)，減少奢侈品消費(fèi)，進(jìn)行穩(wěn)健為主的投資。

如王女士（42歲），個體工商戶，開了一家寵物店，年投資收益5萬元；擁有兩套住房。一套自主，一套出租，月租金收入3000元左右。王女士有一女兒（15歲），正在上初中，女兒生活費(fèi)500元/月，自己正常開銷3000元/月；她本人傾向于保守型的理財，所以現(xiàn)有的積蓄除10萬元1年期定期存款之外，20萬元買了1年期記賬式國債，5萬元活期儲蓄。保險方面除給女兒準(zhǔn)備的儲蓄型保險、兒童基金之外，還購買了一份醫(yī)療保險。

篇(5)

在進(jìn)行理財規(guī)劃之前，新婚夫婦們必須先用二人每月的收入與負(fù)債計算出每月的凈收入，保留每月固定支出的三至六倍作為隨時可動用的資金，用于意外與醫(yī)療的保障準(zhǔn)備，然后將剩余可用資金投入理財計劃。

計算出小家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之后，你就可以根據(jù)家庭發(fā)展的需求來規(guī)劃理財了。

準(zhǔn)確定位很關(guān)鍵

如果新婚兩人既不打算生小孩，也沒有奉養(yǎng)父母的壓力，此時兩人的理財大計應(yīng)該是放在如何快速且有效率的累積財富上。由于兩人還年輕，沒有負(fù)擔(dān)，承擔(dān)風(fēng)險能力通常較高，因此建議以積極態(tài)度，選擇較高投資報酬率的工具作為理財方式。

雖然新婚之后兩人租屋而居，盡快有自己的房子是兩人一致的目標(biāo)。由于中短期累積購屋基金并不是件容易的事，所以如何在獲利穩(wěn)定之余兼顧追求較高投資報酬率，就成為新人們擬定理財大計的首要目標(biāo)。

不少新人結(jié)婚是希望盡快擁有自己愛的結(jié)晶，能夠組成專屬自己的小家庭，只是，有了小孩后的生活花費(fèi)倍增，奶粉錢、保母費(fèi)、教育金等，每項(xiàng)都需要不少資金，對于薪水未能同步增長的新婚夫妻而言，惟有靠投資與儲蓄并行，讓自己擁有一個完整家庭的夢想不會因?yàn)殄X的壓力變成夢魘。

而如果打算結(jié)婚后一二年內(nèi)生小孩，那么著手準(zhǔn)備小孩的教育與撫養(yǎng)費(fèi)用就顯然是當(dāng)務(wù)之急。此時投資最好以穩(wěn)健為主，且撫養(yǎng)與教育子女是屬于長期性的事業(yè)，因此非常適合利用定期定額來累積教育與撫養(yǎng)基金。考慮后期教育費(fèi)用將隨著小孩成長不斷增加，投資可以分成兩個階段來進(jìn)行：即初期階段采取較積極穩(wěn)健的投資組合來追求較高的投資報酬；后期階段則可以采取穩(wěn)健的投資組合，追求獲利的穩(wěn)健成長。

與父母同住的新婚夫妻財務(wù)的首要壓力在于所得收入需要撫養(yǎng)兩至三代的家族成員，若是單薪夫妻壓力更大，理財規(guī)劃上就需要以較保守的姿態(tài)應(yīng)對，以兼顧儲蓄與投資的方式，來累積足夠資金供養(yǎng)父母與家人。

五大規(guī)則須遵守

家庭的投資理財不是隨意的，也不是沒有規(guī)則可循的。假如不遵規(guī)守矩，家庭理財往往會“理財不成，惹閑氣”。搞不好甚至?xí)π禄榉驄D的感情。

那么，這些規(guī)則都是什么呢？

首先，要尊重對方的消費(fèi)習(xí)慣。夫妻雙方來自不同的家庭，經(jīng)濟(jì)背景、消費(fèi)習(xí)慣不盡相同，花錢消費(fèi)的觀念也難免存有差異。因此應(yīng)充分尊重對方的用錢習(xí)慣，即使對方過于節(jié)儉或無度消費(fèi)，也不要過分干預(yù)，而只能在今后的共同生活中循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應(yīng)。對于較大的財務(wù)收支，要未雨綢繆，共同商定，免得日后發(fā)生問題時引起雙方爭執(zhí)，影響夫妻的和睦。

其次，要保持理智的消費(fèi)觀。

新婚家庭的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)一般都比較薄弱，雙方不要超越家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，講排場，比闊氣，盲目消費(fèi)。激情消費(fèi)常會使人花費(fèi)一些沒必要的錢，日常購物要避免因沖動或受親朋好友的影響買些不必要的物品，要排除所有的誘惑，在遇到對方提出不必要的購物提議或要求時，不妨坦白或自然拒絕。但要給對方一定的自，允許對方的錢袋有適當(dāng)?shù)膸齑妫詡洳粫r之需。

再者，集中資金投資理財。

夫妻雙方的收支要公開，不要設(shè)“小金庫”，除去日常的生活開支，將雙方的節(jié)余資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等，通過精心運(yùn)作，使家庭資金達(dá)到滿意的收益。

此外，要及早計劃家庭未來。

對于剛建立家庭的年輕夫婦來講，有許多目標(biāo)需要去實(shí)現(xiàn)，如購買住房、添置家用設(shè)備、養(yǎng)育子女等，同時還有可能出現(xiàn)預(yù)料之外的事情，也要花費(fèi)錢財。因此，夫妻雙方要對未來進(jìn)行周密的考慮，及早作出長遠(yuǎn)計劃，制訂具體的收支安排，做到有計劃地消費(fèi)，量入為出，每年有一定的節(jié)余。最后，也是最關(guān)鍵的一點(diǎn)，那就是要建立家庭收支賬本。

篇(6)

張先生：40歲，國有金融企業(yè)處級干部，月薪1萬元，季度獎＋年終獎＝5萬元。

張?zhí)?5歲，某事業(yè)單位人事部主管，月薪8000元，年終獎1萬元。

兒子張寶：10歲，小學(xué)四年級。

雙方父母都已退休并且健在，年齡在65歲左右，張先生夫婦每年向雙方父母提供贍養(yǎng)費(fèi)用2萬元。

■資產(chǎn)狀況

張先生夫婦有自有住房一套，面積120平方米，目前價值150萬元左右；家庭轎車一輛，全新的雅閣，市價19萬元；50萬元本金炒股獲得收益50萬元，算上儲蓄以及基金，總共流動資金為150萬元。

■保障狀況

雙方單位有社保和基本醫(yī)療保險；夫婦兩人各自購買了20萬元的重大疾病險以及30萬元的養(yǎng)老保險，年繳保費(fèi)共1.2萬元，保險繳費(fèi)期限20年，已經(jīng)繳費(fèi)5年，張先生60歲開始（張?zhí)?5歲開始）領(lǐng)取養(yǎng)老金，重大疾病險是終身型的。

■理財師建議

綜合來看，老張家庭投資意識較強(qiáng)，無財務(wù)負(fù)擔(dān)，生活質(zhì)量較高。

40歲是個特殊的人生階段，更應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全。子女教育、養(yǎng)老金及父母贍養(yǎng)費(fèi)都不適合做高風(fēng)險的投資。因而，對于張先生夫婦來說，選擇穩(wěn)健型的投資組合，合理安排好現(xiàn)金流的收支是維持家庭財務(wù)平衡的關(guān)鍵所在。

分析完老張家的財產(chǎn)狀況后，下一步是理財目標(biāo)分析：

合理安排現(xiàn)金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障體系，增強(qiáng)家庭風(fēng)險防范能力。

為孩子準(zhǔn)備足夠的教育基金。

為將來的退休生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金。

在綜合分析完老張家的各項(xiàng)財務(wù)情況后，理財師為老張家制定了理財規(guī)劃與建議方案。

安排不同期限的投資

按照老張目前的家庭狀況，短期目標(biāo)是保持合理的現(xiàn)金流，以維持目前的生活水平以及老人生病等額外開銷；中期目標(biāo)是兒子的高中及大學(xué)教育金需求；長期目標(biāo)是夫妻兩人的養(yǎng)老金籌劃。

接下來，理財師又給老張具體配置了家庭資產(chǎn)。

首先，是家庭應(yīng)急備用金。應(yīng)急備用金是應(yīng)對生活額外支出、短期收入中斷、緊急醫(yī)療或意外的超支費(fèi)用等額外支出項(xiàng)目，通常準(zhǔn)備相當(dāng)于3～6個月生活費(fèi)用的現(xiàn)金即可。備用金過多會影響其他投資收益，增加機(jī)會成本。應(yīng)急備用金要求流動性很強(qiáng)，投資方式可選擇活期存款、貨幣基金或短債基金等方式。

其次，是建立教育專項(xiàng)基金，確保孩子教育無憂。

給孩子開設(shè)獨(dú)立的投資賬戶，存入一筆資金作為長期投資，以作為孩子各階段的教育費(fèi)用。

據(jù)統(tǒng)計，一個中等收入的北京家庭，把寶寶養(yǎng)大成人，大約需要50萬元的費(fèi)用。粗略計算，到老張的孩子大學(xué)畢業(yè)，包括教育費(fèi)、生活費(fèi)、興趣班等大約還需要30萬元。

老張對孩子的預(yù)期較高，再考慮到通貨膨脹，應(yīng)準(zhǔn)備更充裕的教育費(fèi)用。如果有留學(xué)計劃，還需要詳細(xì)計劃去哪個國家，該國的生活水平、學(xué)費(fèi)水平等。粗略估計，在國外4-5年的學(xué)習(xí)生活費(fèi)用大約需要80萬～100萬元，具體去哪個國家以及不同的生活水平，差別會很大。但同樣需要預(yù)先估算，提前準(zhǔn)備。

第三，當(dāng)然少不了養(yǎng)老金籌劃，也就是提前儲備退休金。

考慮到夫妻雙方已近不惑之年，而且目前的生活水平較高，單純依靠社保恐怕難以滿足其養(yǎng)老需求。因此，可將每月家庭收入的30％做基金定期定投積累為養(yǎng)老基金。作為長期投資，可選擇混合型、偏股型或指數(shù)型基金，以獲得更好的投資收益。

為了更有說服力，理財師還給股民老張和張?zhí)e了一些案例：按國際投資經(jīng)驗(yàn)，股票長期投資年平均收益率為10％，基金投資年平均收益率8％的預(yù)期是可達(dá)到的。比如張?zhí)珡默F(xiàn)在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55歲時可累積資金約164萬元，加上社保，可很好地滿足養(yǎng)老需求（具體需要根據(jù)張?zhí)蟮纳钏健⑼诵菽挲g、預(yù)期壽命等來詳細(xì)計算）。

合理配置資產(chǎn)穩(wěn)健投資

接下來，理財師還對股民老張已有的資產(chǎn)進(jìn)行了投資安排。

理財師以老張家庭目前擁有的金融資產(chǎn)約150萬元計算。

從家庭財務(wù)配置的角度來看，既要考慮投資回報和潛在的風(fēng)險，又應(yīng)注重財務(wù)的穩(wěn)健和安全，力求在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的投資收益。

有一個公式為：（80－年齡）×100％=一個人可投資于股市的資產(chǎn)比例。

因此，老張的家庭可將40％左右的資產(chǎn)即60萬元左右投資于股票或購買股票型基金并長期持有；另外40％可作為穩(wěn)健型的投資安排，比如按一定比例分別投資于混合型或債券型基金、人民幣理財產(chǎn)品、有保證收益的分紅型保險或萬能保險等；其余20％可選擇適合1-3年的基金組合，以作為家庭的一筆機(jī)動投資。

構(gòu)建家庭保障體系

記得有人說過，財富是0，健康是1，擁有再多的財富而健康狀況不理想也不會快樂。

理財必不可少，健康與否是前提。人壽保險是家庭財務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它確保我們的理財計劃不會因意外事故、重大疾病等風(fēng)險的發(fā)生而中斷甚至損失大量的錢財。如果把投資計劃比喻為“進(jìn)攻的戰(zhàn)略”，那么保險計劃就是不可或缺的“防御體系”，完善的保障計劃構(gòu)成了家庭理財金字塔的基礎(chǔ)。

家庭成員投保，主要是為了減少家庭支柱在出現(xiàn)風(fēng)險事故時為家庭收入帶來的不確定性。老張的家庭正處于上有老下有小的階段，家庭支柱的壽險保障就顯得格外重要。夫婦二人已投保健康險及養(yǎng)老保險，但老張作為家庭支柱，很顯然應(yīng)該持有足額的壽險保單――家庭支柱發(fā)生身故或高度殘疾而導(dǎo)致收入中斷或支出持續(xù)增加，可能會使家庭陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，理財目標(biāo)也難以實(shí)現(xiàn)。壽險提供的高額保險金可使家庭平穩(wěn)渡過難關(guān)。

壽險保障：一個人的壽險保額相當(dāng)于他年收入的5～10倍。即張?zhí)袄蠌垜?yīng)分別擁有壽險保障50萬～120萬元。

意外保障：意外保險費(fèi)通常較低，可以很經(jīng)濟(jì)地支出使自己擁有高額的意外保障。比如某保險公司的綜合保障卡，每年保費(fèi)568元，可獲得高達(dá)40萬元的意外綜合保障。

住院津貼：購買一份住院津貼，在生病住院時除了單位報銷之外，每天還可獲得100元至數(shù)百元不等的收入津貼以補(bǔ)償一些間接損失。

孩子的保險：老張的兒子可投保一些醫(yī)療、意外傷害類的保險，以保障孩子的健康和安全。保費(fèi)不必太高，保額適當(dāng)即可。主要是保障突況造成的重大影響。

篇(7)

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；理財

中圖分類號：F313 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1009-9166（2011）023(C)-0286-01

一、目前，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品門類日益豐富，已成為主要投資理財渠道之一。其中個人理財產(chǎn)品具有下列特點(diǎn)：

（一）投資范圍全覆蓋，結(jié)構(gòu)創(chuàng)新日趨活躍，產(chǎn)品門類日益多元化。目前，理財產(chǎn)品的投資范圍已不再局限于起步階段的人民幣固定收益產(chǎn)品，基本覆蓋了國內(nèi)外的主要可投資品種。以投資范圍為例，除傳統(tǒng)的債券和信貸產(chǎn)品，通過銀信（銀行信托）合作，以及QDII等渠道，已基本覆蓋了國內(nèi)外股票、基金、商品、衍生品、指數(shù)、期貨等主要投資品種。在產(chǎn)品設(shè)計上，也從起初簡單復(fù)制國外產(chǎn)品，發(fā)展到目前各類創(chuàng)新層出不窮。

（二）金融危機(jī)沖擊下，投資者對市場風(fēng)險的認(rèn)識程度大幅提高，對風(fēng)險的態(tài)度也發(fā)生了明顯變化，避險型理財產(chǎn)品成為主流。國內(nèi)銀行的現(xiàn)有客戶結(jié)構(gòu)也決定了產(chǎn)品類型應(yīng)以風(fēng)險規(guī)避型為主；而風(fēng)險承受能力較強(qiáng)的個人和機(jī)構(gòu)則偏好于直接投資于股票、期貨等金融工具。與此同時，銀行在理財產(chǎn)品開發(fā)中亦加強(qiáng)了風(fēng)險控制，掛鉤股票、指數(shù)等原本風(fēng)險較高的產(chǎn)品也通過設(shè)計創(chuàng)新以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控和收益適度，從而降低到期時實(shí)際收益率低于預(yù)期收益率，甚至出現(xiàn)本金虧損的概率。

（三）產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)短期化，申購贖回機(jī)制日益靈活，流動性不斷增強(qiáng)。金融市場具有較多不確定性，缺乏流動性的產(chǎn)品將面臨額外的風(fēng)險溢價。投資者也較為偏好流動性強(qiáng)的各類資產(chǎn)，因同等條件下，流動性好的資產(chǎn)可降低變現(xiàn)成本，以應(yīng)對突發(fā)性現(xiàn)金需求，或及時轉(zhuǎn)換為其他資產(chǎn)。因此，銀行需在產(chǎn)品開發(fā)中，通過軟硬件系統(tǒng)升級，以及建立資產(chǎn)池和資金池等方式，逐步增強(qiáng)產(chǎn)品流動性，改善產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)。

二、隨著金融危機(jī)的陰影逐漸散去，個人理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)將逐步由以儲蓄存款為核心轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y咨詢?yōu)楹诵模俏覈虡I(yè)銀行在轉(zhuǎn)變服務(wù)方式的同時也面臨著一下諸多困難：

（一）從緊的貨幣政策將抑制投資理財?shù)拈_展。1997年亞洲金融危機(jī)之后，為應(yīng)對當(dāng)時的嚴(yán)峻經(jīng)濟(jì)形勢，我國開始實(shí)行穩(wěn)健的貨幣政策。那時面臨通縮壓力，穩(wěn)健的貨幣政策取向是增加貨幣供應(yīng)量。但是自2003年以來，國家面對經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的貸款、投資、外匯儲備快速增長等新變化，穩(wěn)健的貨幣政策內(nèi)涵開始發(fā)生變化，適當(dāng)緊縮銀根，多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率和利率，僅2007年全年就調(diào)整利率高達(dá)10次。經(jīng)歷連續(xù)四年兩位數(shù)增長后，我國經(jīng)濟(jì)形勢已發(fā)生較大變化。物價上漲，流動性過剩，面對經(jīng)濟(jì)形勢的新變化，2008年宏觀調(diào)控首要任務(wù)確定為“兩個防止”，即防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱、防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹，貨幣政策將由“穩(wěn)健”直接轉(zhuǎn)為“從緊”，將綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，采取有力措施，加強(qiáng)流動性管理，進(jìn)一步完善人民幣匯率形成機(jī)制，調(diào)節(jié)社會總需求和改善國際收支平衡狀況，居民的投資理財行為將受到遏制，銀行面臨的經(jīng)營形勢更加嚴(yán)峻。

（二）外資銀行在中國境內(nèi)開辦人民幣業(yè)務(wù)成為極大的威脅。在個人理財業(yè)務(wù)方面，外資銀行歷史悠久，開展該業(yè)務(wù)多年，在這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域己經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。國內(nèi)銀行要在金融服務(wù)市場完全放開后立于不敗之地，必須從現(xiàn)在起積極探索理財業(yè)務(wù)，提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。目前外資銀行在中國開辦的主要是外匯理財業(yè)務(wù)，而且往往設(shè)定了最低購買金額，這就限制了許多小額外匯持有者的購買需求，雖然外匯在我國居民的資產(chǎn)組合中比重越來越高，但外匯理財產(chǎn)品要求的資金門檻還是會將一部分的投資者拒之門外。

（三）國內(nèi)商業(yè)銀行逐步認(rèn)識到個人理財業(yè)務(wù)的重要性，同業(yè)間的競爭加劇。同其他行業(yè)的產(chǎn)品相比，金融業(yè)的產(chǎn)品是無形的、無法申請專利，因而任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時，而不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)的服務(wù)。在此前提下，商業(yè)銀行只有從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期的服務(wù)，才有可能成為市場中的領(lǐng)先者。而個人理財服務(wù)正是以新型的服務(wù)方式在恰當(dāng)?shù)臅r機(jī)、向恰當(dāng)?shù)目蛻簟⑻峁┳钋‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展銀行的高價值客戶。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)包含了量身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導(dǎo)、培養(yǎng)特定客戶群體的需求，在此基礎(chǔ)上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關(guān)系，能夠真正提供“以客戶利益為中心、個性化、人性化”的服務(wù)，體現(xiàn)了“以市場為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。正是基于上述原因，面對客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡單的個人中間業(yè)務(wù)向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。個人理財業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展已成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個人理財業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑和機(jī)會。鑒于上述原因，境內(nèi)各主要商業(yè)銀行都已經(jīng)先后開始加大理財業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，因此要想在這個市場上立于不敗之地，必須盡快開展對理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營銷。