個(gè)人借貸款協(xié)議書精品(七篇)

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篇(1)

無抵押借貸合同范本模板一

甲方(借款人)：(寫明借款人的基本情況)

乙方(貸款人)：(同上)

甲乙雙方就下列事宜達(dá)成一致意見，簽訂本協(xié)議。

一、乙方貸給甲方人民幣元，于年月日前交付甲方。

二、貸款利息(應(yīng)按國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)約定具體的利息，不得超過國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。公民之間也可以無息借款)

三、借款期限(寫明具體的年、月、日)

四、還款日期和方式

五、違約責(zé)任

六、本協(xié)議自年月日生效。本協(xié)議一式兩份，雙方各執(zhí)一份。

甲方：(簽字、蓋章)

乙方：(簽字、蓋章)

年月日

無抵押借貸合同范本模板二

致：A銀行(作為下述債權(quán)人的人)

B有限公司(以下簡稱借款人)，擬借款作改造(項(xiàng)目)之用。由A銀行所安排的銀團(tuán)，同意向借款人提供_________貸款。A銀行作為行及安排行及各貸款人(其名稱詳列在下述貸款協(xié)議附表一)在_________簽訂貸款協(xié)議，貸款人同意按貸款協(xié)議的規(guī)定向借款人提供_________元貸款(貸款)。

C有限公司鑒于貸款人同意按貸款協(xié)議規(guī)定向借款人提供貸款，我司(以下簡稱擔(dān)保人)愿意向貴行A銀行(人)(代表其本身即安排行及行及作為各貸款人的人，行、安排行及貸款人以下統(tǒng)稱債權(quán)人)為此項(xiàng)貸款提供擔(dān)保，內(nèi)容如下：

1.在借款人未能按貸款協(xié)議規(guī)定支付到期應(yīng)付款項(xiàng)時(shí)，擔(dān)保人在任何時(shí)間在人書面要求下，無條件地及時(shí)以借款人在貸款協(xié)議下的應(yīng)付貨幣支付及清償借款人在貸款協(xié)議項(xiàng)下到期應(yīng)付但未償還的所有款項(xiàng)(上述款項(xiàng)以下統(tǒng)稱債務(wù))。

2.在第1條所述責(zé)任之范圍內(nèi)，擔(dān)保人須在收到人書面還款要求時(shí)即時(shí)支付本擔(dān)保書內(nèi)擔(dān)保人承諾支付的所有債務(wù)。若擔(dān)保人未按時(shí)支付款項(xiàng)，擔(dān)保人必須支付到期未付的應(yīng)付款項(xiàng)的利息。利息計(jì)算日期自人書面要求擔(dān)保人清付債務(wù)之日起至該款項(xiàng)完全償還之日為止。年利率按貸款協(xié)議第6.4條規(guī)定有關(guān)債務(wù)逾期利息計(jì)算，到期應(yīng)付而未還清的利息每月累積成為債務(wù)之一部分。

3.作為一獨(dú)立保證及在不影響本擔(dān)保書第1條的前題下，擔(dān)保人無條件及不可撤銷地承諾及保證擔(dān)保人將按第l條的規(guī)定，在人要求時(shí)，即時(shí)賠償所有人及債權(quán)人因借款人未有按時(shí)償還債務(wù)或履行其在貸款協(xié)議項(xiàng)下的責(zé)任而蒙受的、相等于債務(wù)金額的一切損失。若本擔(dān)保書第1條所規(guī)定的擔(dān)保因任何原因變成無效，沒有約束力或不能執(zhí)行，本條款的賠償責(zé)任將依然生效并對擔(dān)保人仍具約束力。

4.擔(dān)保人承諾及確認(rèn)由人或其授權(quán)職員簽署并列明確定債務(wù)數(shù)額及到期的文件對擔(dān)保人有約束力，有明顯錯(cuò)誤除外。

5.人及債權(quán)人可將在本擔(dān)保書收到的款項(xiàng)放人一個(gè)獨(dú)立的暫記帳戶，而不須即時(shí)將該等款項(xiàng)用于償還債務(wù)。一旦借款人或任何人士破產(chǎn)或清算或解散或重組時(shí)，人及各債權(quán)人可以向清算人索償借款人或該人士的所有債務(wù)，而無須扣除在暫記帳戶的款項(xiàng)。但無論如何，若人及/或各債權(quán)人由此共得之款項(xiàng)超過借款人所欠的債務(wù)，余額須歸還擔(dān)保人。

6.擔(dān)保人在本擔(dān)保書和其在本擔(dān)保書項(xiàng)下的一切責(zé)任和義務(wù)，均不會(huì)因下述情況而解除、減輕或受到影響：

(a)人及/或任何債權(quán)人給予借款人或任何其他人士以時(shí)間寬限或付款延期;

(b)借款人或擔(dān)保人清算或破產(chǎn);及/或

(c)人及/或任何債權(quán)人持有借款人或其他人士就債務(wù)償還作出的其他抵押、擔(dān)保或保證;及/或

(d)人及/或任何債權(quán)人對借款人或任何人士處分、行使、不行使、放棄、解除或改變?nèi)魏钨J款協(xié)議或其他就債務(wù)償還作出的保證書或抵押書所賦予的權(quán)力(包括放棄任何貸款協(xié)議規(guī)定的貸款先決條件或其他條件)或權(quán)利或抵押權(quán);及/或

(e)貸款協(xié)議或其他就債務(wù)償還所作擔(dān)保書或抵押書項(xiàng)下的任何責(zé)任變?yōu)椴缓戏āo效或不可執(zhí)行或借款人或任何人士無權(quán)力簽署或履行貸款協(xié)議或該擔(dān)保書或抵押書下的責(zé)任;及/或

(f)任何如沒有本項(xiàng)的條款將導(dǎo)致本擔(dān)保書或擔(dān)保人的責(zé)任解除、減輕或受到影響的行為或事件的發(fā)生;

但無論如何，假如人和/或債權(quán)人與借款人對貸款協(xié)議作出任何修改和/或變動(dòng)，從而會(huì)增加了擔(dān)保人在本擔(dān)保書的義務(wù)和責(zé)任，人須得到擔(dān)保人確認(rèn)后該修改和/或變動(dòng)方為有效。

7.擔(dān)保人在此向人(作為債權(quán)人的人)作出以下聲明和保證：

(a)擔(dān)保人是依照_________法律正式成立及有效存在的_________，具有獨(dú)立法人地位，能夠以其本身名義起訴和應(yīng)訴及擁有其資產(chǎn)和經(jīng)營其現(xiàn)在或計(jì)劃經(jīng)營的業(yè)務(wù);

(b)擔(dān)保人有充分的法定的權(quán)利、權(quán)力和權(quán)限簽訂本擔(dān)保書和履行本擔(dān)保書下的責(zé)任;

(c)本擔(dān)保書在貸款協(xié)議生效時(shí)同時(shí)生效，即對擔(dān)保人構(gòu)成合法、有效和具約束力的義務(wù)，可以按其條款付諸實(shí)施，并可以隨時(shí)在_________法庭執(zhí)行;

(d)擔(dān)保人在簽署及/或履行本擔(dān)保書都不會(huì)(i)違反或觸犯任何法律或條例、或擔(dān)保人的章程或成立文件或(ii)違反或觸犯擔(dān)保人簽訂的任何契約或協(xié)議或?qū)?dān)保人本身或其任何資產(chǎn)有約束力的文件;或(iii)超越擔(dān)保人借款或擔(dān)保的權(quán)限(不論是受擔(dān)保人的章程或其他協(xié)議所限制的)，或超越擔(dān)保人董事會(huì)的權(quán)限，或(iv)導(dǎo)致或迫使在其本身的任何資產(chǎn)上設(shè)置任何抵押;

(e)擔(dān)保人沒有拖欠任何應(yīng)付之其他貸款本金和利息，亦未在擔(dān)保人已簽下的任何契約、信托契約、協(xié)議或其他文件中發(fā)生或因任何事情的發(fā)生和存在而構(gòu)成任何文件中所定下的違約事件;

(f)沒有人正在在任何法院、裁判所、仲裁處或政府機(jī)關(guān)對擔(dān)保人或其資產(chǎn)提出訴訟，此訴訟將會(huì)嚴(yán)重影響擔(dān)保人的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及其他狀況;

(g)除法定的優(yōu)先債務(wù)以外，擔(dān)保人在本擔(dān)保書下所承擔(dān)的責(zé)任為直接的及無條件的，而其付款責(zé)任均在任何時(shí)間與其他無抵押的債務(wù)享有同等地位;

(h)擔(dān)保人在本擔(dān)保書簽署之日時(shí)并未違反任何有關(guān)借款的協(xié)議，或不履行或違反任何其他協(xié)議，該等違約會(huì)對擔(dān)保人有不利影響;

(i)擔(dān)保人已經(jīng)向人及債權(quán)人充分和準(zhǔn)確地披露了其在本擔(dān)保書簽約日時(shí)存在的全部實(shí)際的重要債務(wù);

(j)擔(dān)保人向人及債權(quán)人提供的最近審定的年度財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)按照_________法律與條件以及公認(rèn)的常用會(huì)計(jì)原則編制妥當(dāng)。上述財(cái)務(wù)報(bào)表連同其所附記錄均真實(shí)和清楚地反映了該報(bào)表所涉及期間擔(dān)保人的財(cái)務(wù)狀況，同時(shí)自上述財(cái)務(wù)報(bào)表完成后，擔(dān)保人的營運(yùn)、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、債務(wù)或(財(cái)務(wù)或其他)狀況未發(fā)生實(shí)際不利變化;

(k)擔(dān)保人沒有任何未在其最近審定財(cái)務(wù)報(bào)表或其所附記錄未予以披露的任何重要債務(wù)或任何重要的未實(shí)現(xiàn)的損失或預(yù)期的損失;

(l)擔(dān)保人向人及債權(quán)人提供(不論是否遵循本擔(dān)保書的任何條款而提供)關(guān)于擔(dān)保人的一切資料，均在提供資料的當(dāng)日為真實(shí)的、完全的和準(zhǔn)確的;

(m)擔(dān)保人在本擔(dān)保書項(xiàng)下的全部應(yīng)付款項(xiàng)無任何稅項(xiàng)引致的扣減或預(yù)扣。

8.擔(dān)保人在此向人(作為債權(quán)人的人)陳述、保證和承諾，在本擔(dān)保書有效期內(nèi)：

(a)第7條款所包含的每一項(xiàng)陳述與保證，就當(dāng)時(shí)存在的事實(shí)與情況而言，在實(shí)質(zhì)方面每一天都將是真實(shí)與正確的;

(b)擔(dān)保人將以恰當(dāng)及有效的方式維持和經(jīng)營其業(yè)務(wù);

(c)擔(dān)保人將盡快(但無論如何不遲于本擔(dān)保書簽約日后擔(dān)保人的每個(gè)財(cái)政年度結(jié)束后的一百八十(180)天將擔(dān)保人在該年度經(jīng)審核的年度財(cái)務(wù)報(bào)表副本(連同有關(guān)的董事和會(huì)計(jì)師報(bào)告副本)交付人，上述副本須經(jīng)擔(dān)保人的任何一名董事證實(shí)為其各自原文的真實(shí)副本;

(d)擔(dān)保人將迅速向人交付人及/或任何債權(quán)人可能不時(shí)合理要求的有關(guān)擔(dān)保人的財(cái)務(wù)資料或其他資料;

(e)如發(fā)生任何事情從而影響擔(dān)保人在本擔(dān)保書內(nèi)的責(zé)任能力時(shí)，擔(dān)保人將盡快通知人;

(f)擔(dān)保人將維持與履行其在本擔(dān)保書內(nèi)的一切權(quán)利與義務(wù)，及確保本擔(dān)保書的有效性及合法性并取得所有需要的批準(zhǔn)，同時(shí)使這些批準(zhǔn)保持完全有效，遵守與任何上述批準(zhǔn)有關(guān)的一切條款、條件與限制(如有的話);

(g)擔(dān)保人將不會(huì)在未經(jīng)人的書面同意前(人在此不會(huì)無理地拒絕擔(dān)保人的請求)將其全部或大部分資產(chǎn)設(shè)定抵押、或出售或轉(zhuǎn)讓(不論通過單一交易或若干有關(guān)或無關(guān)交易，也不論一次或在一段時(shí)間內(nèi)交易);

(h)擔(dān)保人將不會(huì)在未經(jīng)人的書面同意前(人在此不會(huì)無理地拒絕擔(dān)保人的請求)與任何其他公司或人士合并或并入任何其他公司或人士;

(i)擔(dān)保人將不會(huì)在未經(jīng)人書面同意前(人在此同意不會(huì)無理地拒絕擔(dān)保人的請求)將其營業(yè)性質(zhì)作重大改變，不論這種改變是通過單一交易或若干有關(guān)或無關(guān)交易，一次或在一段時(shí)間及通過出售、轉(zhuǎn)讓、收購或其他任何方式，但如該改變不會(huì)削弱擔(dān)保人的擔(dān)保能力則無須經(jīng)人同意，但擔(dān)保人須盡快以書面通知人;

(j)擔(dān)保人將不會(huì)在未經(jīng)人書面同意前(人在此同意不會(huì)無理地拒絕擔(dān)保人的請求)回購或減少其發(fā)行的股份或?qū)⑵滟Y本或資產(chǎn)分配給其股東。

9.本擔(dān)保書由擔(dān)保人獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任。若有第三者為借款人向人及/或任何債權(quán)人出具擔(dān)保書或抵押，則本擔(dān)保書是完全獨(dú)立及不受該等擔(dān)保書或抵押影響。

10.擔(dān)保人在此聲明和承諾放棄要求人及/或任何債權(quán)人首先向借款人或其他人士采取法律訴訟，或?qū)⒌盅何锵刃凶冑u之權(quán)利。

11.擔(dān)保人在此承諾，在貸款債務(wù)未還清以前，它不會(huì)行使及在此放棄因法定原因而擁有的代位權(quán)或向借款人(不論是否與本擔(dān)保書下的責(zé)任有關(guān)與否)作出索償。擔(dān)保人亦不會(huì)與人和債權(quán)人在借款人的破產(chǎn)或清算的索償中競爭，人和各債權(quán)人將優(yōu)先于擔(dān)保人向借款人追索債款。擔(dān)保人將不分享及不要求分享人和債權(quán)人在所持有其他抵押品及擔(dān)保所享有的權(quán)益和權(quán)利。如擔(dān)保人違反本條款的規(guī)定所收的任何款項(xiàng)(不包括擔(dān)保人向借款人收取的擔(dān)保費(fèi)用及律師費(fèi)用)，它將會(huì)以信托人的身份代人和債權(quán)人持有該筆款項(xiàng)以作為債務(wù)的持續(xù)擔(dān)保。

12.如擔(dān)保人與債權(quán)人之間達(dá)成任何解除本擔(dān)保書或其他和解的協(xié)議，該擔(dān)保解除或和解協(xié)議的條件是借款人或其他人士向債權(quán)人所出具之擔(dān)保、或所支付的款項(xiàng)沒有因任何有關(guān)破產(chǎn)、清算、關(guān)閉、解散或無法償還債務(wù)的法律或法規(guī)而遭取消、禁止或減值。若人或任何債權(quán)人需按法律的要求退還任何有關(guān)債務(wù)的款項(xiàng)予付款人，擔(dān)保人在此的責(zé)任將繼續(xù)有效。而在計(jì)算擔(dān)保人所應(yīng)付的款項(xiàng)時(shí)，該些債權(quán)人曾經(jīng)收過但要退還給付款人的款項(xiàng)將不計(jì)算在內(nèi)。而人及債權(quán)人可在本擔(dān)保書解除后或和解協(xié)議簽訂后繼續(xù)執(zhí)行本擔(dān)保書及向擔(dān)保人追討欠款。

13.擔(dān)保人在本擔(dān)保書項(xiàng)下應(yīng)付之一切款額必須如數(shù)支付給人及債權(quán)人，不得從中抵銷或反索借款人欠擔(dān)保人的任何款項(xiàng)，亦不得從中扣減現(xiàn)行的或?qū)淼娜魏味愴?xiàng)(人及債權(quán)人本身的總利潤應(yīng)課稅項(xiàng)除外)或其他費(fèi)用或預(yù)扣稅。

14.凡按本擔(dān)保書規(guī)定的應(yīng)付款項(xiàng)，應(yīng)以債務(wù)原幣支付，如擔(dān)保人以其他貨幣支付，應(yīng)以可即時(shí)使用及自由兌換的貨幣，按人或各債權(quán)人當(dāng)天匯率折算，匯予人或各債權(quán)人。

15.本擔(dān)保書是持續(xù)性的不可撤銷的保證，并將連續(xù)保持有效，直至借款人在貸款協(xié)議下所欠之一切款項(xiàng)全部償還給債權(quán)人為止。但是，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任隨貸款額的歸還而相應(yīng)減少，并且在債務(wù)全部清還給債權(quán)人時(shí)解除。本擔(dān)保書為附加保證，但不取代人和債權(quán)人現(xiàn)在或?qū)硭钟械挠嘘P(guān)債務(wù)的任何其他擔(dān)保及抵押品。擔(dān)保人承諾及同意當(dāng)人及債權(quán)人在追討擔(dān)保人欠款或執(zhí)行本擔(dān)保書時(shí)，人及債權(quán)人無須先追討借款人或第三者欠款或提出訴訟，亦無須先對人和債權(quán)人持有的其他抵押品或其他擔(dān)保作出處分或強(qiáng)制執(zhí)行。

16.若擔(dān)保書內(nèi)某些條款在將來被公布或被裁定為不合法、無效或法律上不能執(zhí)行，該等條款應(yīng)視作為并未列入本擔(dān)保書內(nèi)，而不影響本擔(dān)保書其余條款之有效性。

17.人及各債權(quán)人因追討本擔(dān)保書之到期款項(xiàng)而支出的一切費(fèi)用(以全數(shù)償還為準(zhǔn))及所蒙受的一切損失，由擔(dān)保人負(fù)責(zé)賠償。擔(dān)保人承諾在人的書面要求下須即時(shí)支付和清償該等款項(xiàng)。

18.

(a)本擔(dān)保書對簽訂雙方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定對各當(dāng)事人各自的繼續(xù)人及受讓人均有效和有約束力。惟擔(dān)保人不得將本擔(dān)保書下的任何權(quán)利、利益及責(zé)任轉(zhuǎn)讓他人。

(b)如任何貸款人按貸款協(xié)議的條款，轉(zhuǎn)讓其于貸款協(xié)議項(xiàng)下的全部或部分權(quán)益，該貸款人也可將其于本擔(dān)保書下的全部權(quán)益或有關(guān)部分同時(shí)轉(zhuǎn)讓予受讓人，而在此情況下所有本擔(dān)保書下所指的貸款人將包括該受讓人。

(c)擔(dān)保人于本擔(dān)保書下所作之聲明、保證、承諾及安排將不會(huì)受任何貸款人轉(zhuǎn)讓本擔(dān)保書或貸款協(xié)議的權(quán)益所影響，任何貸款人名稱之更改或其合并，或被吞并等情況亦不影響擔(dān)保人在本擔(dān)保書下的責(zé)任。

19.

(a)本擔(dān)保書項(xiàng)下須發(fā)出或提出的每一項(xiàng)通知、要求或其他通訊應(yīng)采取書面形式，并按下述地址由專人遞送或用掛號郵寄(或收件人在三天前預(yù)先通知其他各方指定的其他地址)方式通知對方：_________。

(b)本擔(dān)保書項(xiàng)下發(fā)出的任何通知、要求或其他通訊，在下述情況下應(yīng)被視為已經(jīng)有效送達(dá)：a)如由專人遞交，在遞交時(shí)由收件人簽收后即為送達(dá);b)如用掛號信發(fā)出，在郵寄后兩個(gè)工作天即為送達(dá)。

(c)除非人另有規(guī)定，否則任何一方就本擔(dān)保書向另一方發(fā)出或提出的每項(xiàng)通知、要求或其他通訊，及一方在本擔(dān)保書項(xiàng)下需要交付予另一方的任何其他文件或契約須以英文或中文書寫。

20.

(a)除非人與擔(dān)保人以書面簽署確認(rèn)，否則本擔(dān)保書任何條款均不得以口頭形式或其他形式修改、放棄、撤銷或終止。

(b)人或債權(quán)人不行使或延遲行使其在本擔(dān)保書規(guī)定的權(quán)利和權(quán)益均不會(huì)構(gòu)成或被視為其對該等權(quán)利的放棄。而人或債權(quán)人在某次行使權(quán)利或部分的權(quán)利將不會(huì)妨礙或影響其日后行使其余的權(quán)利或權(quán)益。人或債權(quán)人可以同時(shí)行使，亦可以分別行使，亦可以累積，上述權(quán)利、權(quán)益和賠償辦法，故此將不會(huì)排除法律所賦予人或債權(quán)人的權(quán)利及其他賠償辦法。

21.本擔(dān)保書受_________法律管轄并按_________法律進(jìn)行解釋。擔(dān)保人和人在此不可撤銷地同意與本擔(dān)保書有關(guān)的任何法律行動(dòng)或訴訟可在_________法院進(jìn)行，并不可撤銷地服從_________法院的管轄權(quán)。但這不損害或限制人及各債權(quán)人及擔(dān)保人在擔(dān)保人或其資產(chǎn)所在的任何管轄地區(qū)的所賦予的權(quán)利和權(quán)力。

22.本擔(dān)保書用中文書寫，一式兩份，均具有同等效力，擔(dān)保人及人各執(zhí)一份。

C有限公司(蓋章)：_________

授權(quán)代表(簽字)：_________

_________年____月____日

無抵押借貸合同范本模板三

借款人：________________

貸款人：中國********銀行

借款人因____________需要，向貸款人申請____________借款，貸款人同意向借款人發(fā)放上述貸款。經(jīng)雙方協(xié)商一致，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款管理規(guī)定，簽訂本合同，共同遵守。

第一條 主要借款內(nèi)容

借款金額、用途、種類、利率、期限

金額(大寫)

用途

種類

利率

期限_______年________個(gè)月(自 年 月 日起至 年 月 日止)

2.本合同項(xiàng)下借款按日計(jì)息，按____________結(jié)息。在本合同有效期內(nèi)，如遇利率調(diào)整，按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第二條 提款和還款

1.分期提款、還款計(jì)劃。

2.借款人在提款前應(yīng)向貸款人遞交具體的提款計(jì)劃，并提供表明借款合理用途的書面文件。

3.貸款人按提款計(jì)劃辦理借款憑證手續(xù)，在___________個(gè)營業(yè)日內(nèi)將貸款放出。

分期提款計(jì)劃

分期還款計(jì)劃

年 月 日 金 額

年 月 日 金 額

在本合同期限內(nèi)，實(shí)際放款日、還款日和實(shí)際借款額以借款憑證為準(zhǔn)。

4.借款人應(yīng)主動(dòng)按本合同約定的期限內(nèi)歸還全部借款本息，并按雙方約定的分期還款計(jì)劃還款;不主動(dòng)歸還的，貸款人可直接從借款入帳戶中扣收。

第三條 還款資金來源

借款人應(yīng)用下列資金，但不僅限于下列資金，歸還本合同項(xiàng)下借款本息。

1.______________________________________________________________.

2.______________________________________________________________.

3.______________________________________________________________.

4.______________________________________________________________.

第四條 雙方權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任

1.借款人必須遵守中國人民銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行關(guān)于政策性貸款帳戶管理及資金結(jié)算管理的規(guī)定;否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。

2.借款人必須嚴(yán)格按本合同約定的用途使用貸款;否則，貸款人有權(quán)停止發(fā)放尚未發(fā)放的貸款，并可提前收回已發(fā)放的部分或全部貸款。同時(shí)，對違約使用部分，按日利率__________計(jì)收利息。

3.借款逾期而又未簽訂延期還款協(xié)議，貸款人對借款逾期部分按日利率___________計(jì)收利息。

4.借款人應(yīng)及時(shí)向貸款人提供真實(shí)完整的財(cái)會(huì)報(bào)表和統(tǒng)計(jì)報(bào)表等資料，配合貸款人的調(diào)查、審查、檢查;否則，貸款人有權(quán)采取包括停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款等相應(yīng)的信貸制裁措施。

5.借款人有承包、租賃、合并、分立、聯(lián)營等改變經(jīng)營方式行為，均應(yīng)最遲于變更前30天書面通知貸款人，并積極落實(shí)債務(wù);否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

6.借款人不得擅自對他人債務(wù)提供擔(dān)保，以保證政策性貸款得安全。借款人對外任何擔(dān)保均應(yīng)提前30天通知貸款人，并以不超過其凈資產(chǎn)總額為限。否則，貸款人有權(quán)采取相應(yīng)的制裁措施和使貸款免受損失的防范措施。

7.借款人發(fā)現(xiàn)有危及貸款人債權(quán)安全的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，并應(yīng)及時(shí)采取保全措施。

8.貸款人應(yīng)按本合同第二條約定向借款人提供貸款，未能及時(shí)提供貸款的，應(yīng)按違約金額和違約天數(shù)，每日付給借款人________違約金。

9.對貸款人的違約行為，借款人有權(quán)向貸款人的上級行反映;因貸款人的違約行為而受到損失的，有權(quán)要求貸款人給予賠償。

10.承擔(dān)政策性任務(wù)的借款人，有權(quán)享受政策性貸款的各項(xiàng)優(yōu)惠政策;貸款人不得擅自提高貸款利率，不得無故提前收回貸款。

第五條 合同的變更

1.本合同生效后，借、貸雙方不得擅自變更或解除合同。

2.借款人因客觀原因造成不能還清貸款的，應(yīng)在貸款到期前10天向貸款人提出書面展期申請，經(jīng)貸款人審查同意，簽訂延期還款協(xié)議。

3.借、貸雙方不得擅自將本合同項(xiàng)下的債權(quán)、債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三者。

4.在合同有效期內(nèi)，借款方更換法定代表人，改變住所時(shí)，應(yīng)在變更后10天內(nèi)書面通知貸款人。

第六條 爭議的解決

在本合同履行中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商或者通過調(diào)解解決;協(xié)商或者調(diào)解不成的，可向貸款人所在地人民法院提起訴訟。

第七條 合同附件

借款申請書、借款憑證、延期還款協(xié)議書、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議和貸款人要求借款人提供的其他有關(guān)材料，均為本合同的組成部分。

第八條 其他事項(xiàng)

1.________________________________________________________.

2.________________________________________________________.

3.________________________________________________________.

4.________________________________________________________.

第九條 本合同未盡事宜，按有關(guān)法律法規(guī)和銀行貸款規(guī)定辦理。

本合同正本一式兩份，借貸雙方各持一份。本合同自借、貸雙方簽章之日起生效。

借 款 人

借款人___________公 章

(或合同專用章)

法定代表人__________簽 章

(或授權(quán)人)

開戶銀行_______________________

住 所_______________________

帳 號_______________________

貸 款 人

貸款人____________公 章

(或合同專用章)

負(fù)責(zé)人____________簽 章

(或授權(quán)人)

住 所_______________________

保 證 人

(1) (2) (3)

保證人_________________ 公章

(或合同專用章)

法定代表人______________

(或授權(quán)人)_________________________簽章

開戶銀行 _____________ _____________ _____________

篇(2)

第一條  為加快我區(qū)城鎮(zhèn)住房制度改革，增強(qiáng)職工住房商品化意識，推動(dòng)住房商品化、社會(huì)化，促進(jìn)住宅建設(shè)與消費(fèi)，根據(jù)國家法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。

第二條  本辦法適用于各級住房資金管理中心（以下簡稱“中心”）用歸集的住房公積金和其它房改資金，委托指定的商業(yè)銀行向購買自住住房的職工個(gè)人發(fā)放的住房擔(dān)保貸款。

第三條  本辦法所稱擔(dān)保貸款屬于政策性住房專項(xiàng)貸款，以國家房改政策為導(dǎo)向，優(yōu)先支持職工個(gè)人購買利用住房公積金及其它房改資金建設(shè)的經(jīng)濟(jì)適用住房和安居工程住房；其次扶持職工個(gè)人按房改中規(guī)定的成本價(jià)購買單位自管和房地產(chǎn)管理部門直管的公有住房。對于職工個(gè)人按市場價(jià)超標(biāo)準(zhǔn)購買的商品住房和以標(biāo)準(zhǔn)價(jià)購買的公有住房及參加集資建房，不發(fā)放政策性住房專項(xiàng)貸款。

第四條  為保證借款人（職工個(gè)人）、貸款委托人（中心）、貸款受托人（貸款銀行）三方的權(quán)益，住房擔(dān)保貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押或保證的擔(dān)保方式。借款人到期不能償還貸款本息時(shí)，中心和貸款銀行有權(quán)依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。

第五條  住房擔(dān)保貸款由中心指定借款人，受委托銀行負(fù)責(zé)審定、發(fā)放和回收。

第二章  貸款對象及條件

第六條  凡已實(shí)行住房公積金制度，按時(shí)足額繳交住房公積金的在職職工，在購買自住住房資金不足時(shí)，具備第七條所列條件，均可申請住房公積金擔(dān)保貸款。

第七條  借款申請人需具備下列條件：

一、具有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，且具有完全民事行為能力。

二、有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

三、有購房的合同意向書或其它證明及批準(zhǔn)文件。

四、無住房補(bǔ)貼的以不低于所購住房全部價(jià)款的30％作為購房的首期付款，有住房補(bǔ)貼的以個(gè)人承擔(dān)部分的30％作為購房的首期付款，且已存入住房資金管理中心指定的受托銀行。

五、同意辦理房地產(chǎn)抵押或有價(jià)證券質(zhì)押，或至少有兩名具有完全民事行為能力，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任，且有代為償還貸款本息能力的自然人作為保證人，同時(shí)交納貸款總額5％的風(fēng)險(xiǎn)保證金。

六、同意按有關(guān)規(guī)定辦理住房保險(xiǎn)。

第三章  貸款額度、期限和利率

第八條  貸款額度。借款人的貸款額度一般按申請人及其配偶年工資收入的20％乘以貸款年限確定，同時(shí)不得超過購買一套住房所需費(fèi)用總額個(gè)人承擔(dān)部分的70％。申請人及其配偶的工資收入可按其經(jīng)常性的工資收入掌握。

第九條  貸款期限。職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款的期限最長不超過20年，同時(shí)不得超過借款人尚存的法定工作年限。

第十條  貸款利率。職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款利率按國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

第四章  貸款程序

第十一條  借款人申請。住房公積金擔(dān)保貸款首先應(yīng)由借款人向中心提出借款申請，并如實(shí)填寫《職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款申請書》，由其所在單位和配偶單位核實(shí)簽章，連同下列材料送交中心。

一、借款人的身份證件（指居民身份證、戶口簿和其他有效居留證件）。

二、借款人及其配偶所在單位出具的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入書面證明。

三、借款人購買住房的合同意向書、協(xié)議或其它相關(guān)證明、批準(zhǔn)文件。

四、抵押物或質(zhì)物清單、估價(jià)證明（此條應(yīng)在同意貸款后辦理貸款手續(xù)時(shí)同時(shí)辦理）在申請時(shí)只需提供可抵押或質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)即可。

五、保證人同意交納風(fēng)險(xiǎn)保證金及其承擔(dān)連帶保證責(zé)任的書面意見和保證人的身份證明、資信證明；

六、中心要求提供的其它材料。

第十二條  中心審核。中心初審?fù)夂笸ㄖ芡秀y行進(jìn)行資信審查，符合貸款條件的再由中心下達(dá)《貸款委托書》，同時(shí)通知借款人辦理如下相關(guān)手續(xù)。

一、借款人將相當(dāng)于購房款個(gè)人承擔(dān)部分30％的自籌資金交存貸款銀行后，貸款銀行出具貸款承諾書。

二、借款人憑貸款銀行出具的貸款承諾書與售房單位簽訂購房合同。

三、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，到房地產(chǎn)抵押登記審核機(jī)關(guān)辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)。

四、以期房作抵押的，借款人應(yīng)持依法生效的預(yù)購房合同到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)；待該期房竣工后，持《房屋所有權(quán)證》辦理正式抵押登記手續(xù)。

五、以有價(jià)證券質(zhì)押擔(dān)保的，到貸款銀行辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

六、以交納風(fēng)險(xiǎn)保證金擔(dān)保的，保證人須在訂立保證合同之前，將應(yīng)交納的風(fēng)險(xiǎn)保證金交存中心在貸款銀行開設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)保證金專戶。

第十三條  訂立合同。借款人、中心、貸款銀行共同簽訂《職工個(gè)人住房公積金擔(dān)保貸款合同》、《抵押（質(zhì)押）合同》，保證人、中心、貸款銀行簽訂《保證合同》，同時(shí)借款人將經(jīng)注冊登記的購房合同（預(yù)購合同）、房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)頒發(fā)的《房屋他項(xiàng)權(quán)證》、質(zhì)押登記的法律文書及有價(jià)證券等，交貸款銀行和中心共同保管。

第十四條  發(fā)放貸款。借款人辦畢前條規(guī)定的貸款手續(xù)后，貸款銀行發(fā)放貸款。職工購房貸款，屬于向房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營單位購買經(jīng)濟(jì)適用住房或安居工程住房的，由貸款銀行用轉(zhuǎn)帳方式直接劃轉(zhuǎn)到售房單位在銀行開立的結(jié)算帳戶內(nèi)；屬于按房改成本價(jià)購買自管公房或直管公房的，由貸款銀行用轉(zhuǎn)帳方式直接劃轉(zhuǎn)到中心在銀行開設(shè)的單位住房基金專戶內(nèi)。

第五章  貸款償還

第十五條  借款人應(yīng)當(dāng)恪守信用，嚴(yán)格履行貸款合同，按期償還貸款本息。

第十六條  住房擔(dān)保貸款本息原則上由借款人按等額還款方式按月償還。月均還本付息額的計(jì)算公式如下：

                  n

        i×（1＋i）

R＝P×————————－

                　n－1

         （1＋i）

其中：0（R-月均還本付息額

P-借款本金

i-貸款月利率

n-按月計(jì)算的償還期限0）

第十七條  貸款本息必須由借款人全部用現(xiàn)金償還。借款人應(yīng)與中心、貸款銀行制定還本付息計(jì)劃。借款人所在單位應(yīng)與中心、貸款銀行依據(jù)還本付息計(jì)劃簽訂委托代扣協(xié)議書，每月由單位從借款人工資中代扣并償還。

第十八條  借款人可提前償還貸款本息，但必須提前一個(gè)月通知中心和貸款銀行，該通知一經(jīng)發(fā)出，即不可撤銷。對于提前將未到期貸款本息還清者，不計(jì)收提前還款部分在提前期內(nèi)的利息。

第十九條  在借款期限內(nèi)，借款人未按合同規(guī)定的期限償還貸款本息，中心和貸款銀行及時(shí)向借款人發(fā)出催還通知書并按有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息。

第二十條  借款人如果連續(xù)三個(gè)月未按合同約定償還貸款本息，貸款銀行將向借款保證人發(fā)出催還通知書，保證人應(yīng)當(dāng)督促借款人償還；借款人如連續(xù)六個(gè)月不按合同規(guī)定償還本息，中心和貸款銀行將扣留風(fēng)險(xiǎn)保證金，并要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。

第六章  貸款擔(dān)保

第二十一條  住房公積金擔(dān)保貸款實(shí)行抵押、質(zhì)押或保證人（自然人）交納風(fēng)險(xiǎn)保證金并承擔(dān)連帶責(zé)任的擔(dān)保方式。抵押、質(zhì)押和保證擔(dān)保的范圍，包括貸款本息、罰息、違約金、損害賠償金和中心、銀行實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。

第二十二條  抵押。

一、借款人應(yīng)以購買的自住住房作為償還貸款本息的抵押物，抵押率最高為70％。在貸款合同有效期限內(nèi)，中心為抵押物所有權(quán)益的第一受益人。

二、以現(xiàn)房作抵押，抵押人需到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記和申領(lǐng)權(quán)證手續(xù)；以期房作抵押，抵押人需持預(yù)購房合同到房地產(chǎn)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記備案手續(xù)，待該期房竣工后，持房屋所有權(quán)證辦理正式抵押登記。房地產(chǎn)權(quán)證書和房地產(chǎn)抵押證明由抵押人（借款人）交中心、貸款銀行執(zhí)存。

三、抵押物在抵押期間，借款人（抵押人）未經(jīng)中心和貸款銀行同意，不得將抵押物出租、變賣、饋贈(zèng)和再次抵押。

四、作為抵押物的住房，在抵押期間抵押人負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無損的責(zé)任。中心和貸款銀行有權(quán)按抵押合同的約定，檢查由抵押人占管的抵押物。

第二十三條  質(zhì)押。

一、借款人需將經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有價(jià)證券（國庫券、銀行定期存單）交貸款銀行和中心共同保管，并以該有價(jià)證券的權(quán)益作為清償貸款本息的擔(dān)保；

二、質(zhì)押期間，出質(zhì)人不得以任何理由對質(zhì)押物進(jìn)行掛失或追索；

三、在質(zhì)押擔(dān)保方式下，有價(jià)證券兌現(xiàn)期先于住房擔(dān)保貸款還款期，中心和貸款銀行可以與借款人協(xié)商后，按期將有價(jià)證券兌現(xiàn)，并將兌現(xiàn)的價(jià)款用于提前清償所擔(dān)保的貸款本息。

第二十四條  保證。

一、住房擔(dān)保貸款也可由兩位以上具有完全民事行為能力的自然人作為保證人，各交納貸款總額5％的風(fēng)險(xiǎn)保證金，同時(shí)第三方保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證，保證人必須由中心和貸款銀行認(rèn)可。

二、保證人必須有代為償還全部貸款本息及貸款合同引起的相關(guān)費(fèi)用的能力。

三、保證期限自貸款合同生效之日起到貸款本息及相關(guān)費(fèi)用償清之日止。

四、借款人按時(shí)償還貸款本息后，中心和貸款銀行將風(fēng)險(xiǎn)保證金本息退還保證人，風(fēng)險(xiǎn)保證金比照職工個(gè)人住房公積金存款計(jì)算利息。

五、保證人死亡、失蹤或借款人如果要求變更保證人的，必須及時(shí)辦理變更手續(xù)。

六、當(dāng)借款人無法履行還款責(zé)任時(shí)，中心和貸款銀行有權(quán)扣留風(fēng)險(xiǎn)保證金，并要求保證人歸還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。

七、保證人履行保證責(zé)任后，中心和貸款銀行應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)保證金本息退還保證人。

第二十五條  抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)與其擔(dān)保的貸款債權(quán)同時(shí)存在，貸款債權(quán)解除時(shí)，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)同時(shí)解除，中心和貸款銀行將保管的質(zhì)押物退還借款人，同時(shí)辦理抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)注銷登記手續(xù)。

第二十六條  有下列情形之一，中心和貸款銀行有權(quán)按有關(guān)規(guī)定處分抵押物或質(zhì)物，以所得款項(xiàng)清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用：

一、借款人連續(xù)六個(gè)月未按貸款合同規(guī)定的時(shí)間償還貸款本息或貸款到期逾期六個(gè)月仍未還清貸款本息及相關(guān)費(fèi)用；

二、借款人在借款期限內(nèi)死亡或依法宣告死亡，或失蹤后無法確定繼承人或受遺贈(zèng)人，或其法定繼承人或受遺贈(zèng)人拒絕履行還款義務(wù)；

三、借款人在合同期滿之前遷出本市（鎮(zhèn)），不提前償還貸款本息的；

四、未經(jīng)抵押權(quán)人同意，抵押人隨意改變抵押物結(jié)構(gòu)造成損失，又無其它財(cái)產(chǎn)繼續(xù)提供擔(dān)保，或?qū)⒌盅何锍鲎狻⒊鍪鄣模?/p>

五、有關(guān)部門處分抵押物或質(zhì)押物所得價(jià)款，不足以清償貸款本息和支付有關(guān)費(fèi)用的，中心和貸款銀行有權(quán)向借款人追索不足的款項(xiàng)。

第七章  抵押物的保險(xiǎn)

第二十七條  抵押人（借款人）應(yīng)向中心指定的保險(xiǎn)公司投保抵押住房保險(xiǎn)，投保期限不得少于借款期限，投保金額不得低于貸款本息。

第二十八條  抵押人必須指明中心為保險(xiǎn)金的第一受益人，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。在借款期限內(nèi)，抵押物如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，抵押人獲得的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)首先償還貸款本息。

第二十九條  在借款期限內(nèi)，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)，如抵押人中斷保險(xiǎn)，貸款銀行有權(quán)代為保險(xiǎn)，一切費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。

第三十條  在抵押期限內(nèi)，保險(xiǎn)單正本由中心和貸款銀行保管，副本由借款人留存。

第八章  貸款的監(jiān)督和檢查

第三十一條  中心應(yīng)與受托銀行簽訂委托貸款協(xié)議書。銀行應(yīng)當(dāng)在協(xié)議約定的范圍內(nèi)，按照國家的有關(guān)信貸政策、制度，審定、發(fā)放和回收住房擔(dān)保貸款，并接受中心的監(jiān)督檢查。

第三十二條  借款人應(yīng)保證住房擔(dān)保貸款專款專用，不得挪作他用。如挪作他用，中心和貸款銀行有權(quán)提前終止合同，收回貸款。

第九章  附  則

第三十三條  借款合同當(dāng)事人的任何一方，要求解除或變更原有合同內(nèi)容，需以書面形式通知其他方，在未達(dá)成協(xié)議前，原合同繼續(xù)有效。

第三十四條  借款合同借貸當(dāng)事人及保證人發(fā)生糾紛時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成時(shí)，可依法向人民法院提起訴訟。

第三十五條  如果借款人與保證人合謀騙取住房擔(dān)保貸款，將追究雙方法律責(zé)任。

篇(3)

關(guān)鍵詞：信用組合；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；信貸模式

中圖分類號：F830．6文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：100－4392（2008）09－0041－03

一、信用組合信貸模式的主要原理

本文的“信用”實(shí)質(zhì)上指的是資金需求者基于自身資金和資產(chǎn)實(shí)力上的一種借貸能力。信用組合模式是指金融機(jī)構(gòu)通過相關(guān)協(xié)議或管理制度，將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化涉及部門的信用進(jìn)行捆綁組合，使信貸資產(chǎn)得到有效擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)降低，從而擴(kuò)大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展資金支持的信貸模式。

目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條一般是“龍頭企業(yè)＋基地（半成品加工企業(yè)或協(xié)會(huì)等）＋農(nóng)戶”的模式。這個(gè)模式從資金缺口和信用能力上看，呈現(xiàn)出截然相反的狀態(tài)。從資金缺口上看，這個(gè)鏈條呈現(xiàn)正“金字塔”形狀，最上端的龍頭企業(yè)數(shù)量最少，但貸款滿足程度最高，資金缺口最小，中間環(huán)節(jié)次之，最底層的農(nóng)戶則數(shù)量龐大，但資金需求滿足程度最低，資金缺口最大；從信用能力上看，產(chǎn)業(yè)鏈卻呈現(xiàn)倒“金字塔”形狀，龍頭企業(yè)信用最強(qiáng)，可抵押資產(chǎn)多，從銀行貸款相對容易，中間環(huán)節(jié)次之，而農(nóng)戶信用最弱，資產(chǎn)最少，貸款難度最大。信用組合的信貸模式在于通過一套協(xié)議制度將產(chǎn)業(yè)鏈上分布不均的信用能力進(jìn)行捆綁組合，使其均衡分布在產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)上，以解決資金供給的不平衡。而產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)在經(jīng)營上的緊密聯(lián)系性和生產(chǎn)效益上的相關(guān)性，給不同環(huán)節(jié)的信用組合提供了現(xiàn)實(shí)的可行性。

此外，如果我們從大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條看，在“龍頭企業(yè)＋基地＋農(nóng)戶”之外，還包括政府支農(nóng)部門、扶貧部門、信用中介部門、保險(xiǎn)部門等其他單位，這些單位都屬于大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條環(huán)節(jié)，他們也具有性質(zhì)不同的信用能力，張家口市金融機(jī)構(gòu)在推行信用組合模式過程中，也將他們的信用與企業(yè)信用進(jìn)行組合，取得了不錯(cuò)的效果。

二、信用組合信貸模式的主要實(shí)踐形式

（一）封閉貸款管理制度下農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游環(huán)節(jié)的信用組合

這種形式是指金融支持產(chǎn)業(yè)鏈中的弱勢環(huán)節(jié)，但其上游或者下游環(huán)節(jié)中的信用強(qiáng)勢企業(yè)要捆綁到貸款協(xié)議中來，通過提供擔(dān)保或者簽訂購銷訂單的方式為弱勢企業(yè)提供信用保證，為了保證捆綁的效果，采用封閉貸款的方式對信貸資金流動(dòng)進(jìn)行管理。如，張家口市懷來縣葡萄酒產(chǎn)業(yè)是河北省十大龍頭型經(jīng)濟(jì)之一，龍頭企業(yè)中國長城葡萄酒有限公司是全市唯一一家國家級產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，產(chǎn)業(yè)鏈下端連接著10余家原酒加工企業(yè)和4萬農(nóng)戶。每年秋季葡萄收購、榨汁時(shí)間約10天左右，龍頭企業(yè)自身的原酒部門無法在短期內(nèi)吞吐儲存如此大量的葡萄原汁，而產(chǎn)業(yè)鏈中間環(huán)節(jié)原酒加工企業(yè)由于實(shí)力不足，無法籌集到足夠的收購資金收購葡萄，造成下游葡萄種植戶的損失，所以產(chǎn)業(yè)鏈的中間環(huán)節(jié)原酒加工企業(yè)屬于弱勢環(huán)節(jié)。面對這種情況，懷來縣農(nóng)行采取信用組合的方式解決了原酒企業(yè)的收購資金問題。主要措施是：一是簽署三方協(xié)議書。即農(nóng)行與長城葡萄酒公司、原酒加工企業(yè)簽訂三方協(xié)議，農(nóng)行及時(shí)提供葡萄集中收購資金，長城葡萄酒公司按購銷合同收購原酒、及時(shí)支付貨款，原酒加工企業(yè)定向向長城葡萄酒公司銷售原酒，通過協(xié)議將長城葡萄酒公司的購銷合同與貸款合同組合，彌補(bǔ)了原酒加工企業(yè)的信用不足。二是制定產(chǎn)品封閉管理規(guī)定。對封存抵押原酒的車間，銀行和企業(yè)雙鎖雙鑰，同入同出，出入登記，對原酒銷售，出庫、運(yùn)輸全程監(jiān)控，確保長城葡萄酒公司的收購。三是制定資金封閉管理規(guī)定。貸款投放后，由支行客戶經(jīng)理組負(fù)責(zé)對原料收購、原酒生產(chǎn)、保管、銷售、貨款的結(jié)算等環(huán)節(jié)的資金流向進(jìn)行全程監(jiān)控，保證原酒銷售收入歸還貸款。農(nóng)行與企業(yè)簽訂“貨款回籠承諾函”，即長城葡萄酒公司承諾收購原酒貨款打入農(nóng)行指定賬戶，用于歸還貸款。

（二）專門機(jī)構(gòu)管理模式下的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游信用組合

這種信用組合形式的特點(diǎn)是，在對產(chǎn)業(yè)鏈弱勢環(huán)節(jié)的信貸支持中，將龍頭企業(yè)的信用組合進(jìn)來，并用一定的實(shí)體機(jī)構(gòu)形式加強(qiáng)弱勢環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理，維護(hù)龍頭企業(yè)的信用安全。如，張家口市涿鹿縣奶牛產(chǎn)業(yè)，由于奶牛養(yǎng)殖成本較高，農(nóng)戶無法籌集到足夠的資金，使得整個(gè)奶產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社充分運(yùn)用信用組合方式，與龍頭企業(yè)、奶牛養(yǎng)殖小區(qū)和奶牛養(yǎng)殖戶三方分別簽訂擔(dān)保、管理、借款合同，明確各自的職責(zé)。奶牛養(yǎng)殖戶貸款，由龍頭企業(yè)提供擔(dān)保，為了防范養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)，由養(yǎng)殖小區(qū)或奶站負(fù)責(zé)奶牛的統(tǒng)一管理、配種、防疫、提供養(yǎng)殖技術(shù)和培訓(xùn)，養(yǎng)殖戶的牛奶銷售收入中，由奶站負(fù)責(zé)貸款本息的代扣代收，養(yǎng)殖戶在歸還貸款前不得轉(zhuǎn)移和出售奶牛。目前這種信用組合形式中，專門的管理機(jī)構(gòu)還包括專業(yè)協(xié)會(huì)、聯(lián)合會(huì)、管理區(qū)等，雖然與養(yǎng)殖小區(qū)形式比起來規(guī)模都較小，但原理相同，都可以有效解決信用擔(dān)保不足的問題。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與政府部門的信用組合

這種信用組合范圍是在大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈范圍內(nèi)進(jìn)行的，主要是由于在金融對弱勢產(chǎn)業(yè)鏈支持過程中，沒有龍頭企業(yè)或者龍頭企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，則只能將政府有關(guān)部門的信用引入到產(chǎn)業(yè)鏈貸款中來，通過政府政策、資金的加盟，提高產(chǎn)業(yè)鏈的信用能力，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。如張家口市崇禮縣在支持該縣蔬菜產(chǎn)業(yè)起步發(fā)展時(shí)，縣政府召集農(nóng)村信用社、財(cái)政、扶貧、農(nóng)業(yè)等部門領(lǐng)導(dǎo)就如何支持農(nóng)戶新建蔬菜大棚進(jìn)行研究，摸索出貸款發(fā)放的新模式。對符合條件的農(nóng)戶，每新建1畝蔬菜大棚，農(nóng)村信用社給予6000元的小額貸款，崇禮縣政府負(fù)責(zé)全額貼息1年，對實(shí)行節(jié)水灌溉的農(nóng)戶，崇禮縣政府給予一次性的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助。

（四）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與其他專業(yè)部門的信用組合

這種信用組合形式也是在大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的范圍之內(nèi)，信用組合的對象是專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)部門，通過專業(yè)信用的加入，來彌補(bǔ)產(chǎn)業(yè)鏈本身信用能力的不足。如，2006年張家口市康保縣幾家糧油購銷龍頭企業(yè)資金十分緊缺，而作為貿(mào)易類企業(yè)，本身抵押資產(chǎn)也不足，經(jīng)過企業(yè)、中小企業(yè)擔(dān)保中心和農(nóng)發(fā)行三方協(xié)商，決定由中小企業(yè)擔(dān)保中心在農(nóng)發(fā)行專戶存入200萬元風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保金，康保縣農(nóng)發(fā)行在進(jìn)行初步調(diào)查的基礎(chǔ)上，積極向上級行申報(bào)，當(dāng)年為康保縣海通威達(dá)商貿(mào)有限責(zé)任公司發(fā)放貸款500萬元，解決了企業(yè)資金困難，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)與銀行的良好對接。上世紀(jì)90年代初，部分縣區(qū)在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化過程中，也引入了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如蔚縣在1990－1992年，曾由中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)蔚縣支公司為全縣煙葉種植業(yè)提供保險(xiǎn)，在發(fā)生嚴(yán)重雹災(zāi)的情況下，賠款達(dá)350萬元，發(fā)揮了強(qiáng)大保障作用。

（五）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部不同產(chǎn)品的信用組合

這種信用組合是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的具體情況，將不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化組合，達(dá)到既能滿足企業(yè)資金需求，又能降低整體貸款風(fēng)險(xiǎn)的效果。如，張家口市張北縣肉食品加工產(chǎn)業(yè)，由于生產(chǎn)期集中，短期內(nèi)流動(dòng)資金需求大，農(nóng)村信用社根據(jù)企業(yè)的這些特點(diǎn)，在每年的生產(chǎn)旺季，除了向企業(yè)提供房屋抵押流動(dòng)資金貸款外，再根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況和股東的信用狀況提供一定數(shù)額的個(gè)人經(jīng)營貸款，通過抵押貸款與信用貸款的組合，解決了企業(yè)流動(dòng)資金不足。此外，部分金融機(jī)構(gòu)在信貸投放時(shí)，將企業(yè)信用與個(gè)人信用相互組合，在企業(yè)抵押資產(chǎn)不足時(shí)，將股東個(gè)人資產(chǎn)納入擔(dān)保范圍，采用私貸在公用的方式發(fā)放貸款，雖然在是否違規(guī)上存在疑問，但在增加對企業(yè)的資金支持方面卻有一定的作用。

除上述五類信用組合貸款模式外，農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)質(zhì)上也是一種信用組合，它是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈弱勢環(huán)節(jié)內(nèi)部的信用組合，但由于其所從事產(chǎn)業(yè)具有同質(zhì)性，一般情況下如果發(fā)生市場風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)保體成員均會(huì)受損失，擔(dān)保能力也就名存實(shí)亡，所以弱勢個(gè)體依靠數(shù)量累加，并不能使整體信用增強(qiáng)，這也是本文未把聯(lián)保貸款列入的原因。

三、張家口市推廣信用組合信貸模式的難點(diǎn)

（一）龍頭企業(yè)實(shí)力差，影響信用組合貸款效果

信用組合信貸模式的關(guān)鍵是產(chǎn)業(yè)鏈強(qiáng)勢環(huán)節(jié)對弱勢環(huán)節(jié)的信用支持，如果龍頭企業(yè)本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，對弱勢環(huán)節(jié)的信用支持便無從談起。目前，張家口市農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)普遍實(shí)力不足，全國級的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)僅1家，省級的龍頭企業(yè)15家，市級龍頭企業(yè)95家，縣級龍頭企業(yè)90家。在一些優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)中，又存在著龍頭企業(yè)扎堆的現(xiàn)象，龍頭企業(yè)內(nèi)部在原料、資金、市場方面存在著競爭關(guān)系。這些因素嚴(yán)重制約了信用組合貸款作用的發(fā)揮。

（二）產(chǎn)業(yè)鏈輔助部門信用支持能力不強(qiáng)，影響信用組合貸款規(guī)模擴(kuò)大

目前，張家口市共有信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)45家，但大部分為中小企業(yè)擔(dān)保提供信用擔(dān)保，還有一部分為下崗失業(yè)人員提供擔(dān)保，專門為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供的擔(dān)保機(jī)構(gòu)幾乎沒有。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于虧損嚴(yán)重，2003年已經(jīng)在全市停辦。政府部門對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金支持?jǐn)?shù)額較少，2007年共爭取省級財(cái)政龍頭企業(yè)扶持資金538萬元，利用市級財(cái)政安排貼息資金400萬元，僅占2007年全市金融機(jī)構(gòu)對龍頭企業(yè)信貸投入總額的1％，起不到有效的信用支撐作用。信用組合貸款的組合范圍受到較大的制約。

（三）金融機(jī)構(gòu)間缺乏主動(dòng)聯(lián)合

信用組合貸款目前僅是被支持部門內(nèi)部的信用組合，而作為支持方的金融機(jī)構(gòu)則沒有進(jìn)行有效的組合。資金需求方不斷整合的直接效果是產(chǎn)業(yè)鏈條各環(huán)節(jié)的資金需求聯(lián)系更加緊密，資金需求往往是以產(chǎn)業(yè)鏈需求的方式出現(xiàn)，資金量很大，對資金成本的要求也比較高，而作為資金供給方的金融機(jī)構(gòu)如果沒有有效聯(lián)合，單個(gè)機(jī)構(gòu)很難滿足產(chǎn)業(yè)鏈的資金需求，此外，農(nóng)村信用社的資金實(shí)力也達(dá)不到需求方的要求。目前在張家口市部分縣區(qū)，形成了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行支持龍頭企業(yè)，農(nóng)村信用社支持農(nóng)戶的信貸模式，但均是被動(dòng)形成的，銀行和信用社之間沒有進(jìn)行主動(dòng)的聯(lián)合，主動(dòng)對利率、期限、擔(dān)保方式等進(jìn)行優(yōu)化組合，以更好的支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

四、幾點(diǎn)建議

（一）集中資金支持優(yōu)勢龍頭企業(yè)

張家口市龍頭企業(yè)實(shí)力較弱，亟需提升結(jié)構(gòu)層次。從全市目前的金融實(shí)力和財(cái)政實(shí)力看，不易將資金分散支持所有龍頭企業(yè)，而應(yīng)該集中資金支持省級龍頭企業(yè)中有可能晉級到全國級的龍頭企業(yè)，同時(shí)，要適當(dāng)控制部分實(shí)力較弱行業(yè)的龍頭企業(yè)數(shù)量，通過合并、重組等方式集中資源優(yōu)勢，打造強(qiáng)勢龍頭企業(yè)，提高其競爭實(shí)力。

（二）積極開展針對產(chǎn)業(yè)鏈的銀團(tuán)貸款試點(diǎn)

當(dāng)前信用組合信貸模式僅局限于貸款需求方的信用整合，作為供給方的銀行部門則沒有對進(jìn)行主動(dòng)的合作，政府和金融管理部門應(yīng)積極搭建平臺，選擇1－2個(gè)發(fā)展前景較好的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行銀團(tuán)貸款試點(diǎn)，將不同價(jià)格、不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)要求的資金進(jìn)行整合，一方面擴(kuò)大了資金供給量，另一方面可以根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的不同特點(diǎn)進(jìn)行資金匹配，分散金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）積極發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，推出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)勢在必行，在目前農(nóng)業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差的情況下，可適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)與收益相對等。要積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)品種，金融機(jī)構(gòu)可以將高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)貸款向保險(xiǎn)公司投保，在農(nóng)業(yè)貸款發(fā)生損失后，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)一部分損失，以達(dá)到分散和降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。在推動(dòng)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，要積極利用國際金融組織的長期、優(yōu)惠貸款，加快農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)抗災(zāi)能力。

（四）建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)企業(yè)與中小企業(yè)一樣，在信貸方面都屬于弱勢群體，目前張家口市各縣均成立了中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，主要由財(cái)政出資。建議參照這種模式，成立專門的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供專業(yè)的貸款信用擔(dān)保服務(wù)，解決其擔(dān)保、抵押能力不足的問題。在財(cái)政困難的縣區(qū)，可以將現(xiàn)有的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，為種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)辦理信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，上級財(cái)政部門應(yīng)對此類信用擔(dān)保中心進(jìn)行適當(dāng)增資和政策支持。

（五）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)（下轉(zhuǎn)第7頁）

地方政府和金融管理部門應(yīng)聯(lián)手加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，通過建立農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫、開展信用宣傳、推進(jìn)信用評級、成立信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等多種方式，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善。當(dāng)前應(yīng)著力在農(nóng)村推進(jìn)各類信用組織建設(shè)，如各種信用聯(lián)合體、信用聯(lián)保組織、信用協(xié)會(huì)等，大力推進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)建設(shè)，通過這些組織將各類農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶的信用捆綁起來，增強(qiáng)其融資能力。

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課題主持人：曹建強(qiáng)